Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Теплов
Розділ II. Родинні фінанси
Тема 1. Потреби та інтереси родини
Щоб задовольнити потребу, спочатку необхідно її відчути.
Абрагам Маслоу, американський психолог
У цій темі ви дізнаєтеся про потреби та їх види; обмеженість ресурсів та безмежність потреб; створите перелік основних потреб родини; з’ясуєте, як задовольняються потреби членів родини відповідно до її можливостей.
Ці питання, з одного боку, стосуються конкретної людини, конкретної родини, а з другого - важливі також для кожного суспільства, для кожної країни. Це глобальні питання.
1. Основні потреби людей
Для життя людині потрібно безпечне довкілля, житло, їжа, одяг та інші блага.
Економічні блага - це товари та послуги, які задовольняють потреби людей.
Потреби - це необхідність у чомусь, бажання володіти певними речами, відчуття нестачі та невдоволення, якщо це бажання залишається незадоволеним.
Кожна людина, як і будь-яка жива істота, має основні потреби, необхідні для функціонування її організму. Це необхідність у якісному сні, житлі, харчуванні, одязі, безпеці та охороні здоров’я. Ці елементарні потреби є обмеженими, але життєво важливими. Коли ці базові потреби задоволені, людина починає прагнути до задоволення вторинних потреб, як-от покращення умов життя, соціальне спілкування та самовираження через творчість, які не є прямо пов’язаними з фізичним виживанням.
Потреби людини змінювалися з розвитком суспільства. Наприклад, унаслідок складних соціальних, економічних та культурних трансформацій, що відбувалися в суспільстві, змінювалися потреби жінки. Традиційно роль жінки була обмежена домом та сім’єю (турбота про чоловіка та сім’ю), згодом жінки почали виходити на роботу. Це привело до зміни їхніх потреб (потреба самостійно заробляти гроші та забезпечувати себе, потреба в освіті та професійному розвитку, потреба брати участь у суспільному житті, потреба досягати успіху в різних сферах життя).
У сучасному суспільстві жінки відчувають потребу не просто мати освіту й роботу, а брати участь у політичному житті та обіймати керівні посади, займатися різними видами спорту, подорожувати світом і знайомитися з новими культурами.
Американський учений Абрагам Маслоу класифікував ключові потреби людини за ієрархією. За Маслоу, потреби можна поділити на п’ять основних рівнів, від основних до більш високих, духовних, потреб:
2. Ієрархія потреб Абрагама Маслоу
1. Фізіологічні потреби - це базові потреби, які необхідні для фізичного виживання людини. До них належать їжа, вода, сон, житло, тепло та інші основні фізіологічні потреби.
2. Потреби в безпеці та захисті - коли фізіологічні потреби задоволені, на передній план виходять потреби в безпеці та захисті. Це може означати фінансову стабільність, безпеку житла, здоров’я та добробут, захист від травм і хвороб.
3. Соціальні потреби - людина є соціальною істотою, тому потребує відносин, дружби, любові, належності до групи. Це включає в себе сім’ю, дружбу, інтимні стосунки та соціальну інтеграцію.
4. Потреби в повазі та самоповазі - коли задоволені базові та соціальні потреби, люди прагнуть визнання та поваги від інших, а також самоповаги, самооцінки, успіху та досягнення.
5. Потреби в самореалізації - це вершина ієрархії Маслоу. Людина прагне розвитку власних здібностей, досягнення власних цілей, самовираження та самореалізації у творчості, кар’єрі, особистісному зростанні.
• Ця модель підкреслює, що, поки базові потреби людини не задоволені, вона не зможе повністю зосередитись на задоволенні потреб вищого рівня. Це має велике значення для розуміння мотивації в різних сферах життя, включно з освітою, роботою та особистими відносинами.
Люди не завжди прагнуть задовольняти свої потреби почергово. Наприклад, людина може відчувати потребу в безпеці, навіть якщо її фізіологічні потреби не повністю задоволені.
Інтенсивність потреб може змінюватися із часом. Людина може відчувати сильну потребу в спілкуванні, коли вона самотня, і цю потребу може бути важко задовольнити, навіть коли вона оточена людьми.
Існують також інші види потреб, які можна виділити з позиції різних наукових підходів, наприклад, культурні потреби, потреби в нових враженнях, потреби у знаннях та розумінні. Усі ці потреби формують поведінку людини в суспільстві та впливають на її життєвий шлях.
Модель Маслоу має досить загальний характер і виділяє основні потреби людини в суспільстві, не занурюючись у конкретні деталі. Однак упродовж історії людства основні потреби людини, лишаючись загалом однаковими, набували різних форм. Наприклад, за часів Давнього Риму громадяни не потребували автомобілів, телевізорів чи комп’ютерів. Ваші дідусі та бабусі, коли вони були у вашому віці, легко обходилися без смартфонів. Уявлення про те, що потрібно людині в суспільстві, щоб почуватися «нормально», постійно змінюється.
«Із часом потреби людства змінюються, відображаючи не лише технологічний прогрес, але й еволюцію наших цінностей і прагнень».
• Скористайтесь інформацією в інтернеті та підготуйте повідомлення у класі на тему «Трендові потреби людства». Це завдання потребує від вас роздумів про потреби, яких раніше не було, а зараз вони з'являються й потребують свого задоволення.
• Розгляньте світлини та поміркуйте, які потреби люди задовольняють у запропонованих ситуаціях.
Діти продають свої іграшки для допомоги ЗСУ
Діти прибирають у притулку, годують тварин
Перемога українського боксера Олександра Усика
Українські діти перемагають у Міжнародному конкурсі екологічних проєктів Genius Olympiad
Живучи у світі з обмеженими ресурсами, ми повинні вчитися робити вибір. Це як у відеоіграх, де вам доводиться вирішувати, на що витратити обмежену кількість очок або ресурсів, щоб просунутися далі.
• Наведіть приклади зрозумілих для вас ситуацій, коли вам доводиться вирішувати проблеми, пов’язані з тим, що ваші бажання значно більші за ваші ресурси. Як ви зазвичай вирішуєте ці проблеми?
3. Обмеженість та вичерпність ресурсів і безмежність потреб
Якщо подивитися на світ довкола нас, ми побачимо, що природні ресурси, як-от вода, повітря, земля, мінерали та інше, не є нескінченними. Це означає, що їх кількість обмежена. Наприклад, вода в річці може здатися невичерпним ресурсом. Але якщо ми почнемо використовувати її швидше, ніж вона поповнюється, рано чи пізно вона закінчиться. Те саме стосується й інших ресурсів.
Крім природних ресурсів, існують також економічні ресурси, наприклад, гроші, час, праця. Вони також обмежені. Наприклад, у тебе є лише 24 години на день, і ти мусиш вирішувати, як їх найкраще використати.
«Не існує більшої помилки, ніж віра в те, що наші бажання можуть бути безмежними, тоді як світ, у якому ми живемо, має свої межі».
Джон Стюарт Мілл, британський філософ, економіст
Людські потреби й бажання здаються нескінченними. Коли одна потреба задовольняється, з’являється інша. Наприклад, для задоволення потреби в їжі нам недостатньо просто поїсти. Нам хочеться чогось особливого, смачненького. Коли вам є що одягнути, з’являється потреба в більш модному одязі. Так може тривати безкінечно.
Люди намагаються задовольнити свої нескінченні потреби, маючи обмежені ресурси. Це створює конкуренцію за ресурси та потребу в організації, плануванні й розподілі. Наприклад, вода розподіляється так, щоб усім вистачило - для пиття, приготування їжі, миття тощо.
Життя людини в суспільстві потребує пошуку балансу між обмеженими ресурсами та нескінченними потребами. Це вимагає розуміння важливості ресурсів, уміння планувати та працювати разом з іншими людьми, щоб створити суспільство, де кожен може знайти задоволення своїх потреб з повагою до обмеженості ресурсів, які ми маємо.
• Як ви вважаєте, які види потреб є більш важливими, а без яких можна обходитися? Чому ви так вважаєте? Поясніть свою думку. Запишіть це для обговорення.
• Подумайте, як людина може здійснювати вибір, коли в неї є багато потреб одночасно. Пам'ятайте, що ресурси завжди обмежені! Запишіть свої думки, щоб обговорити їх у класі.
Подивіться на хлопчика на малюнку. Він вочевидь не знає, що вибрати в магазині іграшок. Припустимо, що батьки казали йому, що він може отримати одну чи дві іграшки. У хлопчика нелегкий вибір. Для більш дорослих людей існують раціональні підходи. Коли людина стикається з необхідністю вибору між багатьма потребами одночасно, вона може використовувати різні стратегії та механізми прийняття рішень.
Стратегія - це план або набір дій, який ви складаєте, щоб досягти певної мети чи вирішити проблему. Стратегія допомагає нам упорядкувати наші дії та ресурси так, щоб досягти бажаних результатів. Вона як мапа або путівник, який указує нам шлях до нашої мети.
Уявіть, що ви граєте в шахи. Ваша стратегія може включати розробку плану, як захистити свого короля, водночас намагаючись поставити мат супернику. Тобто ви маєте мету (виграти гру) і розробляєте низку кроків (план), як досягти цієї мети.
Ось декілька ключових підходів:
1. Встановлення пріоритетів. Людина може оцінити, які потреби є найважливішими та найтерміновішими на певний момент. Це допомагає організувати потреби за пріоритетністю та зосередитися насамперед на задоволенні найважливіших з них. Наприклад, у вас є певна сума грошей, яку ви можете або витратити на свої особисті потреби, або віддати у фонд допомоги ЗСУ. Вирішуйте, що зараз більш важливе.
2. Аналіз наслідків. Перед прийняттям рішення варто розглянути потенційні наслідки кожного варіанта. Це допомагає зрозуміти, які потреби будуть задоволені та які компроміси доведеться зробити. Наприклад, якщо ви вирішили не витрачати свого часу та грошей зараз на поглиблене вивчення комп’ютерних наук та набуття потрібних навичок, то як це вплине на вашу можливість стати комп’ютерним фахівцем? А ви ж мріяли ним стати в майбутньому.
3. Використання інтуїції. Іноді люди покладаються на свої внутрішні відчуття або інтуїцію, щоб визначити, які потреби є найважливішими для них у певну хвилину. Ви не завжди маєте можливість проаналізувати якісь наміри з урахуванням усіх факторів. Але у вас є глибока впевненість в обраному шляху. Таке теж буває, і ви маєте довіряти своїй інтуїції. Не все можна прорахувати.
4. Застосування стратегій ретельного планування часу. Ефективне планування часу та ресурсів може допомогти людині знаходити баланс між різними потребами. Це включає в себе визначення часових рамок для задоволення кожної потреби. Час - це найбільш дорогий та дефіцитний ресурс. Ми не можемо ніде взяти більше ніж 24 години на добу. Ми зазвичай розуміємо це вже тоді, коли стали дорослими. Ретельне планування часу на всі свої потреби - це важлива навичка. Вона буде вам корисна все життя.
5. Консультації з іншими. Обговорення своїх потреб і варіантів вибору з друзями, родиною або професіоналами може допомогти прийняти більш зважене рішення. Подивіться навколо в пошуках людей, які добре розуміються на тому питанні, що ви намагаєтеся вирішити. Поцікавтеся їхньою думкою щодо конкретних питань. Але завжди пам’ятайте, що тільки ви розумієте свою потребу та всі чинники, що намагаєтесь урахувати.
6. Експериментування. Іноді люди вибирають спробувати задовольнити одну потребу, щоб побачити, як це вплине на їхнє загальне самопочуття, а потім коригують свій вибір згідно з отриманим досвідом. Коли ми про щось розмірковуємо, це завжди тільки наші думки. Що буде в реальному житті, ми не знаємо. Іноді варто спробувати, а потім подивитися, якою мірою наші думки відповідали дійсності. Це називається «зворотний зв’язок». Він відіграє дуже важливу роль у нашому житті.
7. Використання цілей та цінностей як компаса. Ваші довгострокові цілі та основні цінності можуть служити орієнтиром у процесі вибору, допомагаючи визначити, які потреби відповідають більш високим особистим амбіціям або моральним принципам.
Задоволення потреб - це динамічний процес, який змінюється із часом у відповідь на особистісний розвиток, соціальні умови та інше.
«Для корабля, який не знає, до якого порту він пливе, немає сприятливого вітру».
Луцій Анней Сенека, римський філософ
• Прочитайте висловлювання американського підприємця та винахідника, одного із засновників компанії Apple Computer Стіва Джобса: «Ваш час обмежений, не витрачайте його на те, щоб жити чужим життям». Як ви його розумієте? Подискутуйте щодо цінності часу.
• Уявіть, що у вас є бажання придбати щось (тут ви вільні у виборі) до дня свого народження. Питання в тому, скільки коштує те, що ви бажаєте. Це досить стандартне питання, яке ми вирішуємо в житті. Воно стосується співвідношення «ціна / задоволення». Опишіть на прикладі, як ви підходите до вирішення цього питання. Обговоріть свої підходи в класі.
Задоволення потреб родини - це ще складніше завдання, ніж задоволення індивідуальних потреб.
Тут ми маємо врахувати як потреби кожного члена родини, так і такі потреби, що пов’язані з родиною загалом. У цьому разі ми маємо розуміти ці загальні потреби родини.
• Обговоріть у групах основні потреби родини. Запишіть свої думки та обговоріть у класі.
1. Безпека і захист
• Фізична безпека: житло, яке захищає від негоди та забезпечує приватність.
• Фінансова безпека: стабільний дохід для покриття основних потреб, як-от їжа, одяг, освіта.
2. Емоційні потреби
• Сімейні стосунки: час, проведений разом, спільні захоплення, підтримка та розуміння між членами родини.
• Дружба та соціальні зв’язки: спілкування з родичами, друзями, сусідами.
3. Здоров’я
• Фізичне здоров’я: доступ до медичної допомоги, здорове харчування, фізична активність для всіх членів родини.
• Психічне здоров’я всієї родини: позитивні емоції, відсутність стресу, хобі та захоплення, які приносять задоволення.
4. Освіта та розвиток
• Навчання дітей: школа, курси, додаткові заняття для розвитку здібностей.
• Саморозвиток дорослих: можливості для навчання, професійного зростання.
5. Відпочинок
• Спільний відпочинок: сімейні подорожі, вихідні на природі, походи в кіно або театр.
• Особистий відпочинок: час для індивідуальних захоплень, хобі, відпочинку.
Дуже важливо, щоб задоволення потреб родини відповідало її можливостям. Звичайно, коли ваші можливості значно перевершують ваші потреби, то це питання просте - як знайти час на все. Якщо ж ваші можливості обмежені, то потрібен систематичний підхід до цього питання.
Слід ураховувати різні типи фінансової поведінки людей. Усі рекомендації добре працюють для тих родин, у яких домінує економна, або стратегічна, поведінка. Якщо ви звикли до імпульсивної, ризикованої або пасивної поведінки, то вам буде складно прислухатися до раціональних порад щодо задоволення потреб. Тому що це потребує зміни своєї фінансової поведінки.
Ось деякі рекомендації.
• Планування бюджету: важливо обговорювати та планувати фінанси, щоб забезпечити основні потреби й трохи заощадити на відпочинок та інші непередбачувані обставини.
Бюджет родини - це фінансовий план, який показує, скільки грошей родина заробляє і на що витрачає свої кошти впродовж певного періоду, наприклад, місяця або року.
• Родинне спілкування: регулярне обговорення планів, проблем, успіхів у сім’ї допомагає зміцнити відносини та однаково розуміти сімейні цінності.
• Здоровий спосіб життя: спільні прогулянки, спортивні заняття або вибір здорової їжі сприяють здоров’ю всієї родини, покращують порозуміння та допомагають зменшити медичні витрати.
• Освіта: використання доступних ресурсів для освіти та розвитку, як-от бібліотеки, онлайн-курси, гуртки.
Досягнення цих цілей вимагає співпраці всіх членів родини, взаємного розуміння та взаємопідтримки.
Розгляньмо умовний приклад різних підходів до задоволення родинних потреб. Підкреслюємо, що всі цифри є умовними, тобто можуть не відповідати дійсним.
Ситуація. Родина, що складається з батька, матері, сина та доньки.
Спочатку потреби. У кожного з них є свої потреби. Наприклад, батько хоче щось покращити у своєму автомобілі. На це потрібно витратити 5 тис. гривень. Мати хоче нове пальто. На це потрібно витратити 6 тис. гривень. Сину потрібен новий велосипед. На це потрібно витратити 6 тис. гривень. Донька мріє про нові кросівки. Це потребує 4 тис. гривень. Є ще одна спільна потреба для всієї родини, з якою вся родина згодна. Це новий телевізор, ціна якого близько 10 тис. гривень. Легко порахувати, що загальна кількість грошей на всі ці потреби складає 31 тис. гривень.
Ресурси або можливості. Батько заробляє 30 тис. гривень на місяць. Мати заробляє 20 тис. гривень на місяць. Це дає в сумі 50 тис. гривень на місяць.
Стабільні витрати. На їжу родина витрачає 15 тис. гривень. Оплата комунальних витрат складає 5 тис. гривень. Розваги - кіно, кафе та інше - зазвичай потребують близько 8 тис. гривень на місяць. Середні витрати на проїзд складають 3 тис. гривень. Непередбачувані витрати (наприклад, щось зламалося) потребують у середньому 5 тис. на місяць. Загалом це буде 36 тис. гривень.
Вільні гроші. Різниця між сукупним доходом - 50 тис. та стабільними витратами - 36 тис. складає 14 тис. гривень на місяць.
Тепер розглянемо проблему: як задовольнити всі потреби на суму 31 тис. гривень, якщо вільних грошей у родині в середньому на місяць є 14 тис. гривень?
Можна нарахувати досить багато варіантів поведінки родини в описаній ситуації. Усі варіанти базуються на формах фінансової поведінки, властивих кожній родині. Що важливо розуміти, коли ми розглядаємо питання про потреби та можливості родини?
1 варіант. Якщо в родині заведено на перше місце ставити загальні потреби всіх, то треба купувати телевізор. Це потреба всієї родини, тож вона пріоритетна. Залишається ще 4 тис. гривень, які можна використати на кросівки для доньки. Інші потреби переносимо на наступні місяці. Потреб залишилося на 17 тис. гривень, це означає, що за два місяці вони можуть бути закриті. Цей варіант відповідає пасивному типу фінансової поведінки, тому що родина нічого не змінює у своїх фінансових звичках. Головна проблема - як установити пріоритети у виконанні бажань членів родини.
2 варіант. Він підходить для тих родин, які схильні до економного типу фінансової поведінки. У родині існує певний запас грошей, який поповнюється щомісяця. Як ми бачили, кожний місяць у родини залишається 14 тис. гривень. Якщо їх не витрачати повністю, а залишати щомісяця, наприклад, половину - 7 тис. гривень, то за певний час родина накопичить досить значну суму. Цю суму можна буде використовувати на виконання тих бажань, які родина буде розглядати й вирішувати їх пріоритетність. Можна також зменшити певні витрати на розваги, якщо родина вирішить, що треба накопичити гроші на якісь важливі потреби.
3 варіант. Він підходить для тих родин, які схильні до ризикованого типу фінансової поведінки. У цьому разі родина може вирішити взяти короткостроковий кредит у банку на виконання всіх потреб, які ми розглянули. Короткостроковий, тому що відсотки за кредит можуть значно збільшити реальну вартість тих речей, які родина бажає придбати. Як повертати кредит? Батько, наприклад, може взяти якусь додаткову роботу. Це зменшить його вільний час і час на спілкування з родиною, але може дати додаткові гроші на покриття кредиту за короткий час.
• Для ефективного управління сімейним бюджетом та задоволення потреб усіх членів родини важливо встановити чіткі правила фінансової поведінки. Ці правила можуть відрізнятися залежно від специфіки кожної родини, але ось декілька універсальних принципів, які можуть бути корисними.
Вирішити, що пріоритетніше в родині: сьогоденні потреби чи досягнення якоїсь мети (спільний відпочинок у гарному місці, накопичення грошей для навчання дітей, ремонт будинку, купівля нового комп’ютера...).
Дати відповідь на запитання: Ми зменшуємо витрати, щоб накопичувати, або ми більше працюємо, щоб більше заробляти? Ми можемо брати кредити чи робимо заощадження, щоб користатися ними тоді, коли заплануємо витрати?
Якщо беремо кредити, то треба чітко усвідомлювати, за рахунок чого ми будемо їх повертати. Треба розуміти реальну вартість кредитних грошей (про це ми поговоримо пізніше).
Щоб правила дійсно працювали, їх треба виконувати. Якщо ви будете змінювати правила щодня, то вони ніколи не запрацюють. Німецький філософ Іммануїл Кант писав: «Дотримуйся своїх правил, навіть коли це незручно».
Щоб краще зрозуміти ідею про пошук балансу між потребами та можливостями, виконайте завдання.
• Попрацюйте у групах та розв’яжіть типову родинну проблему - як створити бюджет родинного свята. Уявіть, що ви маєте певну кількість грошей. Скажімо, 50 % від суми, яка дозволила б задовольнити всі бажання щодо свята, які у вас є. Треба за ці гроші досягти максимального задоволення. Мета завдання в тому, щоб знайти баланс між бажаннями та можливостями. Обговоріть ті бюджети, що створили різні групи. Зверніть увагу на пріоритети та критерії, які використали різні групи.
• Це самостійне завдання. Уявіть, що ваша родина збирається відремонтувати ваш будинок (або квартиру). Вартість ремонту складається з вартості будівельних матеріалів та оплати праці робітників, які знаються на виконанні будівельних робіт. Як завжди, фінансові ресурси обмежені, а бажань щось поліпшити в будинку - сила-силенна. Порадьтеся з батьками, що хотілося б зробити під час ремонту. Які вам потрібні матеріали (паркет, шпалери, двері та інше). Зазвичай оплата роботи дорівнює вартості матеріалів. Спробуйте оцінити, які роботи ви можете виконати самостійно, а які - потребують допомоги професіоналів. Полічіть усі витрати на ремонт та оцініть, скільки грошей є в родини. Зробіть висновки, як можна зробити ремонт - у який час, за які гроші. Запишіть усе та презентуйте у класі. Оцініть, яку суму заощаджень слід передбачити, щоб покрити можливі додаткові витрати (рекомендується 10-20 % від загальної суми ремонту). Визначте, чи можна зменшити витрати на ремонт, не втративши якості.
Головні підсумки теми
• Живучи у світі з обмеженими ресурсами, ми повинні вчитися робити вибір з урахуванням наших можливостей.
• Модель Маслоу дає приклад ієрархії видів потреб людини. Вона допомагає зрозуміти мотиваційні фактори людини, яка намагається зробити свій вибір між задоволенням різних потреб.
• Якщо ви опиняєтесь у ситуації, де потрібно зробити свій вибір, корисно мати алгоритм, до якого ви звикли та розумієте, як він працює.
• Інтереси та потреби родини не зводяться до простої суми інтересів членів родини. Треба розуміти такі потреби, які притаманні родині загалом. Від того, які потреби ставляться вище - родини загалом чи окремих її членів, залежить те, як задовольняються ці потреби.
• Бажано мати внутрішні правила родини, що стосуються головних принципів прийняття рішень щодо задоволення родинних потреб. Це значно полегшує непростий процес прийняття рішень.
