Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Теплов

Тема 2. Фінансова поведінка

Найважливіше - це мати фінансову грамотність, яка допомагає розуміти, як працює грошова система і як ви можете з нею працювати на користь себе і своєї родини.

Роберт Кійосакі, американський підприємець, автор бестселера «Багатий тато, бідний тато»

У цій темі ми розглянемо, що таке фінансова поведінка людини; дізнаємося про характер людини та її фінансову поведінку; про ризики й наслідки фінансової поведінки.

Якщо ви знаєте відповіді на ці питання, то зможете краще контролювати свою фінансову поведінку та робити її більш ефективною. Те, як ми розпоряджаємося грошима, - наша фінансова поведінка - суттєво впливає на наше життя.

1. Що таке фінансова поведінка людини

• Як ви вважаєте, що таке фінансова поведінка людини? Із чого вона складається?

Фінансова поведінка людини - це сукупність дій та рішень, які вона ухвалює стосовно своїх грошей. Тобто це те, як люди найчастіше поводяться зі своїми грошима, що вони обирають - витрачати гроші, заощаджувати їх, інвестувати чи позичати.

Фінансова поведінка людини не є стабільною. Вона може змінюватися протягом життя залежно від обставин, цілей та пріоритетів.

ФАКТОРИ, ЩО ФОРМУЮТЬ ФІНАНСОВУ ПОВЕДІНКУ

Вік: з віком потреби та пріоритети людини змінюються, що впливає на її фінансові рішення.

Сімейний стан: одруження, народження дітей, зміна сімейного статусу приводять до нових фінансових зобов’язань.

Економічна ситуація: зміни в економіці (інфляція, безробіття тощо) впливають на фінансове становище людей.

Доходи: рівень доходу впливає на те, скільки людина може заощадити, інвестувати та витратити.

Важливим елементом фінансової поведінки, який визначає, як людина буде отримувати доходи для забезпечення своїх потреб та досягнення фінансових цілей, є вибір особистої зайнятості. Він визначає рівень доходу людини, її можливості для кар’єрного зростання та її фінансову безпеку.

На вибір особистої зайнятості впливають: освіта та професійні навички (вища освіта часто відкриває двері до більш високооплачуваних та престижних посад); особисті інтереси та цінності (людина, яка займається улюбленою справою, більш мотивована, досягає більших успіхів та отримує більше задоволення від своєї роботи); фінансові потреби (людина повинна враховувати свої фінансові потреби та рівень доходу, який їй необхідний для забезпечення гідного рівня життя. Важливо, щоб робота забезпечувала людині фінансову стабільність та можливість заощаджувати кошти на майбутнє); ситуація на ринку праці (людина повинна враховувати ситуацію на ринку праці та наявність вакансій за її спеціальністю. Потрібно бути готовим до конкуренції на ринку праці та постійно розвивати свої навички, щоб залишатися затребуваним).

СКЛАДНИКИ ФІНАНСОВОЇ ПОВЕДІНКИ	ВИТРАТИ	Покупка одягу. Рішення купити нову модну куртку замість того, щоб носити стару. Підлітки часто піддаються впливу реклами та маркетингових стратегій, які стимулюють їх до споживання товарів та послуг. Вихідні з друзями. Наявність власних коштів дає підліткам можливість ухвалювати самостійні фінансові рішення. Наприклад, замість відвідування піцерії провести час на пікніку, приготувавши ароматне барбекю. Це буде не лише дешевше, але й веселіше.
	ЗАОЩАДЖЕННЯ	Заощадження грошей. Завжди можна відмовитись від ранкової кави та заощадити кошти для відвідування концерту улюбленого виконавця. Скарбничка для нової речі. Відкладаючи щотижня частину своїх кишенькових грошей у скарбничку, можна накопичити, приміром, на новий смартфон. Важливо пам’ятати, що заощадження формують фінансовий резерв для надзвичайних ситуацій та інвестування, а не лише для купівлі нових речей.
	ІНВЕСТУВАННЯ	Вкладення в курси онлайн. Навчитися чогось нового можна, взявши участь у тренінгах, онлайн-курсах та семінарах. Ще у школі можна отримати професію, яка допоможе заробляти більше в майбутньому.
	ПОЗИКА	Позика на велосипед. Можна позичити гроші на новий велосипед і домовитися повернути їх, заробивши під час літніх канікул.

Інвестування - це вкладення грошей у якийсь актив, який через деякий час може дати прибуток. Прибуток може бути одноразовий чи регулярний.

Активи - це ресурси, використання яких, як очікується, приведе до надходження фінансових вигід у майбутньому.

Фінансова поведінка кожної людини має свої унікальні особливості. На поведінку людей впливають різні фактори, як-от: виховання, соціальне оточення, рівень доходу, особисті цінності та пріоритети.

За фінансовою поведінкою можна виділити такі типи людей:

1. Економний тип. Люди цього типу дуже уважно ставляться до своїх фінансів. Вони ретельно планують витрати, шукають способи заощадити гроші та уникають непотрібних покупок. Економні люди також часто створюють резервні грошові запаси на випадок непередбачених обставин.

2. Ризиковий тип. Цей тип включає людей, які готові йти на фінансовий ризик для отримання вищої прибутковості. Вони можуть інвестувати у високоризикові активи або займатися підприємництвом. Хоча цей підхід може принести високі доходи, він також пов’язаний з можливістю зазнати значних втрат.

3. Щедрий тип. Такі люди люблять ділитися своїми фінансами з іншими, чи то через благодійність, чи просто допомагаючи друзям та родині. Вони вважають, що гроші повинні використовуватися для покращення життя інших, і можуть отримувати задоволення від цього процесу.

4. Імпульсивний тип. Такі особистості схильні робити спонтанні покупки без попереднього планування чи розгляду довгострокових наслідків. Цей тип поведінки може призвести до фінансових проблем, якщо не контролювати витрати.

5. Пасивний тип. Люди, що належать до цього типу, зазвичай уникають активного управління своїми фінансами. Вони можуть не займатися бюджетуванням, інвестуванням або плануванням на майбутнє, що може призвести до невикористання потенціалу їхніх фінансів.

6. Стратегічний тип. Ці особистості підходять до своїх фінансів з ретельним плануванням та стратегією. Вони інвестують час у дослідження та планують свої фінанси з довгостроковою перспективою, шукаючи збалансоване поєднання безпеки та росту.

• Кожен із цих типів має свої відмінності. Багато людей у різних ситуаціях можуть виявити в собі риси декількох типів одночасно. Важливо розуміти свій «основний» тип. Це допоможе вам адаптувати свою фінансову поведінку, щоб досягати кращих фінансових результатів у житті.

• Проаналізуйте та обговоріть ситуацію (с. 18). Визначте можливі рішення. До якого типу фінансової поведінки вони належать? Поясніть. Презентуйте результати обговорення в класі.

Опис ситуації. На ваш день народження завітало багато людей, які подарували вам гроші. Тобто ви отримали в подарунок певну суму грошей і зараз міркуєте, як з ними вчинити. Ви розглядаєте кілька можливостей:

• Відкласти ці гроші на купівлю комп’ютера. Але їх недостатньо, і треба вирішити - або продовжувати збирати гроші (це може зайняти декілька місяців), або взяти в борг у батьків і віддавати їм борг упродовж декількох місяців.

• Купити квиток на концерт улюбленого виконавця та ще піти з друзями в кафе. Грошей на це буде досить. Залишок можна відкласти на майбутнє.

• Оскільки грошей на концерт та розваги є досить, ви можете ще купити своєму молодшому братику подарунок (іграшку), про який він давно мріє.

• Віддати гроші батькам, щоб вони їх поклали разом зі своїми грошима в банк на депозитний рахунок. Через певний час у вас будуть і ваші гроші, та ще й відсотки.

Що ви вирішите? Під який тип фінансової поведінки підпадають ваші дії?

Ви можете розглянути інші ситуації, які вам більш до вподоби. Важливо проаналізувати ситуацію, вибрати рішення та з’ясувати, до якого типу поведінки це рішення найближче.

2. Характер людини та її фінансова поведінка

• Як ви вважаєте, чи існує зв’язок між рисами характеру людини та її фінансовою поведінкою? Опишіть приклади такого зв’язку. Поділіться думками у класі.

Зв’язок між рисами характеру людини та її фінансовою поведінкою є предметом багатьох досліджень у галузі психології, економіки та фінансів. Особистісні риси, як-от самоконтроль, ризикованість, оптимізм, витривалість і відкритість до нового досвіду, можуть істотно впливати на фінансові рішення людини.

Ось деякі з ключових особистісних рис, які впливають на фінансову поведінку:

• Самоконтроль. Люди з високим рівнем самоконтролю зазвичай краще керують своїми витратами, уникають імпульсивних покупок і мають здатність відкладати задоволення на користь довгострокових фінансових цілей. Це сприяє накопиченню заощаджень.

• Схильність до ризику. Люди з високою схильністю до ризику частіше вкладають кошти в ризиковані активи, зокрема акції або криптовалюти, у пошуках вищих прибутків. Більш обережні можуть віддавати перевагу консервативнішим підходам, як-от депозитні рахунки. Такі люди можуть більше витрачати, сподіваючись на майбутні високі прибутки.

• Оптимізм. Оптимістичні люди можуть мати схильність недооцінювати ризики, очікуючи завжди позитивних результатів. Це може призвести до більш агресивних варіантів вкладання грошей.

• Відкритість до досвіду. Люди з високою відкритістю до нового досвіду можуть бути більш схильними до інноваційних фінансових продуктів і стратегій, як-от новітні технології керування своїми фінансами або криптовалюти.

• Відповідальність. Особи з високим рівнем відповідальності зазвичай краще планують свої фінанси, ретельно стежать за витратами і мають стабільний план заощаджень та інвестування.

• Емоційна стабільність. Люди з високою емоційною стабільністю менше схильні до фінансових рішень під впливом стресу або емоційних поривів, що допомагає уникнути поспішних і непродуманих фінансових кроків.

Акція - це цінний папір, який випускає акціонерне товариство. Усі, хто купив акції, стали акціонерами, тобто співвласниками компанії. Вони мають різноманітні права, зокрема право на отримання частки прибутку. Ця частка залежить від того, скільки акцій має акціонер.

Депозитний рахунок, або депозит, - це кошти, які вкладник передає банку для безпечного зберігання та отримання пасивного доходу за умови, що на розміщену суму банк нараховує відсотки.

Характер та особистісні риси впливають на ставлення до грошей, ризику, інвестицій та споживання, що, своєю чергою, формує індивідуальну фінансову поведінку. На фінансову поведінку людини впливає низка інших чинників - сімейні традиції, рівень розуміння фінансових механізмів, досвід тощо.

• Як ви вважаєте, який тип фінансової поведінки найближчий до вашого типу? Чи враховуєте ви це в повсякденному житті? На вашу думку чи потрібно вам щось змінювати у своїй поведінці?

3. Ризики та наслідки фінансової поведінки людей різних типів

Поговорімо про ризики та наслідки, які можуть виникнути в людей з різними типами фінансової поведінки.

• Проаналізуйте та обговоріть у групах запропоновану ситуацію. Визначте можливі рішення. До якого типу фінансової поведінки вони належать? Чому ви так вважаєте? Поясніть. Презентуйте результати обговорення в класі.

Опис ситуації. Три брати - Петро, Микола, Юрій - отримали спадщину. Кожний отримав однакову суму. Нехай ця сума буде 200 тис. грн. Сума недостатньо велика, щоб вирішити всі життєві питання спадкоємців. Але досить велика, щоб серйозно подумати над тим, як нею розумно розпорядитися.

Усі брати приблизно однакового віку (від 23 до 27 років), Петро та Микола одружені, дітей ще немає. Юрій ще не має дружини. Усі брати працюють. Заробітна плата середнього рівня. Живуть у місті, житло орендують.

Важлива інформація про риси характеру братів. Петро - дуже розсудлива людина, завжди розмірковує над тим, як розумно вчинити. Микола завжди готовий спробувати щось нове, навіть якщо це пов’язано з певним ризиком. Юрій - весела та оптимістична людина, він налаштований на те, що все буде добре.

Як ви вважаєте, які сценарії розпорядження грошима оберуть брати? Які наслідки можуть мати рішення кожного з них?

Існує чотири головні підходи до розпорядження фінансами - витрачання, заощадження, інвестування та позика. Розглянемо загальні ризики та наслідки, властиві для цих підходів.

1. Витрачання грошей

Ризики. Якщо витрачати гроші швидше, ніж заробляти, можна опинитися без необхідних коштів, коли вони дійсно знадобляться. Наприклад, якщо ви купите нову ігрову консоль, а потім раптово зламається велосипед, вам може не вистачити грошей на ремонт.

Наслідки. Може виникнути серйозна проблема через відсутність грошей на важливі речі, як-от їжа, одяг або навіть подарунки для друзів чи сім’ї на дні народження.

«Не зберігайте те, що залишилося після витрат, а витрачайте те, що залишилося після заощаджень».

Воррен Баффет, інвестор

2. Заощадливість.

Ризики. Заощадливість - це добре, але якщо заощаджувати занадто багато та відмовляти собі в усьому, життя може здатися менш радісним. Наприклад, не йдучи в кіно з друзями кілька разів, ви можете відчути себе ізольованими.

Наслідки. Постійна економія може призвести до виснаження та почуття ізоляції від друзів та родини.

«Ощадливість робить свободу можливою».

Бенджамін Франклін, політичний діяч

3. Інвестування.

Ризики. Інвестування може бути ризикованим, оскільки не завжди гарантовано, що ви отримаєте свої гроші назад, не кажучи вже про прибуток. Якщо інвестувати в щось, не дуже розуміючи, як це працює, можна втратити свої гроші. Наприклад, ви інвестували у навчання програмування, але після навчання все ж не можете зрозуміти, як заробляти гроші, щоб повернути витрачене.

Наслідки. Можлива втрата грошей, яка може вплинути на фінансове майбутнє або зменшити заощадження.

«Інвестуйте в те, що ви знаєте».

Пітер Лінч, інвестор

4. Позика.

Ризики. Беручи гроші в борг, особливо якщо це робиться часто, можна опинитися в ситуації, коли заборгованість переросте в більшу проблему: доведеться повертати більше позиченого через відсотки.

Наслідки. Стрес і труднощі з фінансовим плануванням у майбутньому, оскільки частина коштів регулярно йде на погашення боргу, обмежуючи здатність витрачати гроші на інші речі або накопичити їх на майбутнє.

«Борги схожі на будь-яку іншу пастку: потрапити в них дуже легко, але вибратися досить важко».

Бернард Шоу, ірландський письменник, нобелівський лауреат

Управління фінансами - це важлива частина життя кожної людини. Це включає прийняття обґрунтованих рішень щодо того, як заробляти, витрачати, заощаджувати та інвестувати гроші.

Однак фінансова поведінка може бути ризикованою, що може призвести до негативних наслідків, як-от борги, втрата заощаджень або фінансові труднощі. Ризиків можна уникнути, дотримуючись певних правил.

Як уникнути цих ризиків і наслідків:

• Створіть бюджет та дотримуйтесь його. Розрахуйте, скільки грошей ви отримуєте (наприклад, кишенькові гроші або заробіток від підробітку) і скільки можете витрачати, не піддаючись ризику витратити всі кошти. Про те, як розробляти бюджет, ми поговоримо пізніше.

• Заощаджуйте з розумом. Важливо знайти баланс між заощадженням на майбутнє та дозволом собі насолоджуватися життям зараз. Можливо, ви не купуватимете каву або щось солоденьке щодня, але можна дозволити собі час від часу вийти кудись з друзями.

• Зверніться по професійну допомогу. Перш ніж інвестувати гроші в «щось», дізнайтеся про це якомога більше. Розуміння того, куди йдуть ваші гроші, може допомогти знизити ризик втрат. Фінансові консультанти можуть допомогти створити план, який допоможе вам досягти своїх фінансових цілей.

• Обдумуйте позики. Перш ніж брати гроші в борг, переконайтеся, що розумієте умови позики та зможете їх повернути. Зазвичай головна умова позики - це відсотки та строки повернення. Треба бути максимально уважним, щоб не втрапити в боргову пастку.

• Підвищуйте свою фінансову грамотність. Що більше ви знаєте про фінанси, то краще зможете ухвалювати обґрунтовані рішення щодо своїх грошей. Існує багато ресурсів, які допоможуть вам дізнатися більше про фінанси, наприклад, вебсайти, спеціальна література та курси.

«Гроші - це важливий інструмент, але найкраще вони служать людям, коли ті розуміють, як їх використовувати».

Сьюзен Лінн Орман, фінансова консультантка

Пам’ятайте, що розумне управління грошима - це важлива навичка, яка допоможе уникнути багатьох фінансових проблем у майбутньому. Вчитися фінансової грамотності з молодого віку - це як інвестувати в себе, що із часом принесе вам велику вигоду.

«Інвестиція в знання платить найкращі відсотки».

Бенджамін Франклін, американський політичний діяч

Запитання і завдання

• Прочитайте вислів засновника Facebook Марка Цукерберга: «Найбільший ризик - це не ризикувати. У світі, який швидко змінюється, єдина стратегія, яка гарантовано провалиться, - це відмова від ризику». Знайдіть приклади людей або компаній, які досягли успіху завдяки ризику.

• Використовуючи різні інтернет-джерела, складіть навчальний словник основних термінів на тему «Фінансова поведінка». Укажіть посилання на всі використані джерела відповідно до чинних правил і норм.

• Проаналізуйте власну фінансову поведінку та її відповідність своїм цілям і ризикостійкості. Зробіть висновки.

• Прочитайте вислови відомих людей. Про які підходи до розпорядження фінансами в них ідеться? Доберіть власні приклади таких висловлювань.

«Не витрачайте грошей, яких у вас немає, на речі, які вам не потрібні, щоб справити враження на людей, яких ви не знаєте». «Борг - це ланцюг, який ніколи не стає легшим». Вейн Даєр, американський письменник, тренер із саморозвитку.

«Найкращий спосіб передбачити майбутнє - це створити його». Авраам Лінкольн, 16-й президент США.

«Час - це найважливіший актив, яким ви володієте. Витрачайте його мудро». Воррен Баффет, американський інвестор.

Гра «Еко-скарбниця»

Мета гри: навчити дітей бачити цінність у повторному використанні речей, економити кошти та дбайливо ставитися до ресурсів.

Хід гри:

• 1. Об’єднайтеся в команди по 3-5 осіб.
• 2. Роздайте кожній команді стартовий капітал - 100 умовних гривень.
• 3. Запропонуйте перелік відходів, які можуть бути використані повторно (пластикові пляшки, старий одяг, картонні коробки, жерстяні банки тощо).
• 4. Кожна команда повинна придумати ідею, як використати один або кілька предметів повторно, щоб заощадити кошти (наприклад, зробити органайзер із коробки, сумку зі старих джинсів або іграшку з пластикових пляшок).
• 5. Команди захищають свої ідеї - пояснюють, як це допоможе заощадити та яку користь принесе.
• 6. Журі оцінює ідеї за креативністю, економічною вигодою та екологічною користю.

Переможе команда, яка запропонує найвигіднішу та найкориснішу ідею. За бажання створіть реальні вироби з підручних матеріалів та влаштуйте ярмарок. Виручені кошти використайте на спільну корисну мету.

Головні підсумки теми

• Людина, розпоряджаючись своїми фінансами, робить вибір між варіантами витрачати, заощаджувати, інвестувати, позичати.

• У кожного варіанта існують свої ризики та характерні наслідки. Якщо ви їх розумієте та враховуєте, вам буде легше ухвалювати ефективні фінансові рішення.

• Існують різні типи фінансової поведінки, які пов’язані з певними ризиками та наслідками. Фінансова поведінка - це не стала величина, а динамічний процес, який можна змінювати за допомогою усвідомленого підходу та самоаналізу.

• Існує певний зв’язок між рисами характеру та фінансовою поведінкою людини. Корисно розуміти свої характерні риси та тип своєї фінансової поведінки. Розуміння власного типу допоможе вам адаптувати свою фінансову поведінку, щоб досягати кращих фінансових результатів у житті.