Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Теплов

Розділ І. Прикладні фінанси

Тема 1. Гроші в житті людини

Гроші стали одним з головних моторів історії. Вони впливали на культуру, політику, технології та багато іншого. Історія людства часто відображається через призму економічних трансформацій та фінансових подій.

Джейсон Гудман, автор книжки «Дух грошей: як вони впливали на історію світу»

У цій темі ви дізнаєтесь про історію виникнення та еволюцію грошей від давніх часів до сьогодення, що таке грошові відносини та яку роль вони відіграють у суспільстві.

1. ІСТОРІЯ ВИНИКНЕННЯ ТА ЕВОЛЮЦІЇ ГРОШЕЙ

• Як ви вважаєте, для чого люди винайшли гроші? Яку важливу проблему гроші допомагали вирішувати?

Гроші були винайдені, щоб спростити обмін товарами та послугами. До появи грошей люди обмінювались безпосередньо товарами на товари або послугами на послуги. Це називається бартер. Однак бартер часто ускладнювався, тому що для успішного обміну обидві сторони одночасно мусили мати те, що потрібно іншій стороні. Це не завжди збігалося.

Гроші змогли вирішити цю проблему. Вони стали загальноприйнятим засобом обміну. Спочатку роль грошей як засобу обміну відігравали різні речі, які люди домовлялися використовувати для цього. Це були так звані «товарні гроші». Наприклад, рідкісні мушлі, зерно, худоба. Ці «товарні гроші» полегшили торгівлю, однак вони не завжди були зручні у використанні та зберіганні.

Перші монети як вид грошей з’явилися приблизно в VII ст. до н. е. в Лідії, яка зараз є частиною сучасної Туреччини. Лідійські монети були виготовлені із золота й срібла, мали стандартизовану вагу та часто містили печатки влади (наприклад, символи правителів або міст), що засвідчували їхню справжність і вартість.

• Використовуючи різні джерела інформації, дізнайтеся про перші металеві гроші, які з'явилися на території України. Хто їх карбував? Коли це було?

Епоха металевих грошей тривала досить довго. Але згодом на зміну металевим прийшли паперові гроші.

Перші паперові гроші з’явилися в Китаї у 812 р. н. е., під час правління династії Тан, але широко розповсюдилися в період династії Сун (960-1279 рр. н. е.). Ці ранні паперові гроші були обіцянками на видачу металевих монет.

Європейські країни почали приймати паперові гроші значно пізніше, переважно в XVII ст., коли стали розвиватися національні банки.

Перехід від металевих до паперових грошей був довгим і складним процесом, який розгортався протягом століть і був зумовлений кількома ключовими чинниками:

Зручність. Паперові гроші значно легші та зручніші для перенесення великих сум.

Економія ресурсів. Видобуток металів, необхідних для карбування монет (золото, срібло, мідь тощо), є ресурсомістким і дорогим процесом.

Безпека. Хоча паперові гроші також схильні до підробок, спеціальні технології друку забезпечують високий рівень захисту.

Контроль уряду над грошовою системою. Використання паперових грошей дало урядам можливість краще контролювати грошову систему. Вони могли за потреби друкувати більше грошей і регулювати грошову масу для стимулювання або стримування економіки.

• Знайдіть інформацію про те, як паперові гроші почали використовувати у Європі. Яка країна почала це робити перша?

Сучасна грошова одиниця України, гривня, має багату та цікаву історію, яка сягає часів Київської Русі. Назва «гривня» походить від прикраси із золота або срібла у вигляді обруча (гривни), яку носили на шиї. Уже у VIII—IX століттях гривня використовувалася як міра ваги та лічби під час торговельних операцій і сплати данини.

Скіфська гривна (знайдена в Херсонській обл.). Фото із сайту Національного музею історії України

У XI ст. гривня набула значення вагової одиниці. Вага срібла могла складатися з певної кількості однакових монет, тому поступово виник рахунок їх на штуки.

Карбування власної валюти на українських землях започаткував київський князь Володимир Великий. Златники та срібляники - перші державні документи, що зберегли зображення тризуба - знака київських князів.

У XII—XIV ст. роль грошей виконували срібні злитки - гривні.

Златник (1), гривня (2)

Після занепаду Київської Русі гривня поступово зникла як основна розрахункова одиниця. У різні періоди на території України в обігу були різні валюти: польські злоті, литовські дєнги, московські копійки та російські рублі. В епоху Козаччини в XVII ст. здійснювались спроби створити власну монетну систему, проте українські землі залишалися під владою різних держав, що впливало на грошовий обіг.

Перші спроби запровадити власну валюту в новітній історії України були здійснені після проголошення незалежності Української Народної Республіки (УHP) у 1917 р. УНР ввела в обіг карбованці, а 6 квітня 1918 р. - гривню. Випуск гривень продовжився під час гетьманату Павла Скоропадського та Директорії, але після поразки Директорії гривня припинила своє існування.

Гроші УНР

Після здобуття незалежності в 1991 р. Україна розпочала роботу над випуском нових грошей. У 1992 р. була введена в обіг тимчасова валюта - карбованець. Пізніше карбованець був замінений гривнею згідно з Указом Президента України Леоніда Кучми від 25 серпня 1996 р. З того часу гривня є офіційною грошовою одиницею України.

Сучасна гривня є важливим економічним інструментом, регулюванням якого займається Національний банк України (НБУ). Українські банкноти мають унікальний дизайн, на них зображені видатні історичні постаті та культурні пам’ятки.

У XX столітті, з розвитком комп’ютерних технологій, почалася ера електронних грошей. З’явилися так звані безготівкові гроші.

Готівка (готівкові кошти) - це грошові знаки національної валюти України - банкноти і монети, зокрема обігові, пам’ятні та ювілейні монети, які є дійсними платіжними засобами.

Безготівкові кошти - це гроші (грошові кошти), які існують у вигляді записів на рахунках у банках.

Готівкові розрахунки - це оплата банкнотами та монетами (фізичними грошима) за товари, послуги або виконані роботи.

Безготівкові розрахунки - це платежі, які здійснюються без використання готівки, за допомогою банківських карток, електронних гаманців, платіжних систем тощо.

Перекази безготівкових грошей (транзакції) можуть виконуватися за допомогою дебетових карт, кредитних карт, електронних гаманців, мобільних платіжних додатків та інтернет-банкінгу.

• Наявність кредитної чи дебетової карти дає змогу користуватися коштами на вашому банківському рахунку.

Для цього ви повинні відкрити рахунок в одному з банків. За бажання можна отримати банкноти (паперові гроші) за допомогою вашої карти та банкомата. Цей процес називається зняттям готівки.

Цікаво, що слово «банкнота» означає «банківський запис». Тобто те, що ми зараз звикли сприймати як «нормальні» паперові гроші, колись було записом на банківському папері про ваші «реальні» гроші - золото, монети та інші коштовності. Банк гарантував вам видачу ваших коштовностей в обмін на «банківський запис», на банкноту. Так змінилося уявлення про гроші протягом часу.

Цікаво, що сьогодні людство використовує для розрахунків як паперові гроші та монети (так звану готівку), так і електронні гроші. Згідно зі статистичними даними останніх років, співвідношення між готівковими та безготівковими побутовими розрахунками в різних країнах відрізняється. Найбільш «безготівковими» країнами вважаються Норвегія та Швеція, де частка безготівкових розрахунків сягає 98 %. В інших розвинутих країнах Європи ця частка перевищує 80 %, у США сягає близько 80 %. Цифрові оплати стали мейнстримом і серед українців. У 2023 році частка безготівкових платежів в Україні досягла 70 %.

Останнім нововведенням у сфері грошей стали цифрові валюти, зокрема криптовалюти, як-от Bitcoin. Вони використовують криптографію для забезпечення безпеки транзакцій та контролю за випуском нових одиниць.

Слід зазначити, що в українському законодавстві немає жодного закону чи підзаконного нормативно-правового акта, який би регулював операції із застосуванням криптовалют. 30 травня 2016 року започаткована криптовалюта, орієнтована на українського користувача. Вона має назву карбованець (Електронний карбованець) (Karbowanec, Karbo; тікер — KRB).

Криптовалюти можуть змінити майбутнє грошей. Яким чином? Пошукайте відповідь на це питання.

• Подивіться відео про купівлю та використання біткоїнів. За допомогою інтернету дізнайтеся, що таке криптовалюта. Як вона працює? Які існують типи криптовалют? Обміняйтеся думками щодо майбутнього цього виду грошей.

Кожен етап еволюції грошей відображає зміни в економіці, технологіях та суспільстві, адаптуючись до потреб і викликів кожної епохи. Змінюється уява про сутність поняття «гроші».

Якщо простежити етапи еволюції грошей, то можна побачити, як від перших «товарних грошей» людство поступово переходило до більш абстрактних форм. Золоті та срібні монети були цінними самі по собі, оскільки вони були виготовлені з цінних матеріалів та мали внутрішню вартість.

Згодом людство пройшло через паперові гроші, які були записами про щось цінне. В обмін на ці записи можна було отримати золото або срібло. Потім паперові гроші стали так званими фіатними грошима. Тобто їхня цінність базується на довірі до тієї інституції (зазвичай Національного банку держави), яка їх надрукувала.

Технічно важливим був етап електронних грошей. Це було черговою зміною в розумінні поняття «гроші». Останній на сьогодні етап еволюції - це криптовалюти, які не базуються на державних інституціях. Це захищена інформація про цінність, яка належить їхньому власнику. Її не можна змінити чи вкрасти, тому що вона добре захищена криптографією.

Це вже дуже нагадує «посмішку Чеширського Кота», коли кота немає, а посмішка існує сама по собі. Ми не знаємо, яким шляхом надалі піде еволюція грошей, яку форму вони будуть мати. Але ми точно знаємо, що без грошей людство існувати вже не може.

Запитання та завдання

• Здійсніть віртуальну екскурсію в Музей грошей Національного банку України. З'ясуйте, що таке шраубталер, тетрасарій, гривня. Про які інші види грошей ви дізнались під час віртуальної екскурсії?

• Проведіть мінідослідження з використанням ресурсів інтернету на тему «Елементи захисту паперових грошей». Які гроші вважаються найбільш захищеними?

Перегляньте відеосюжет «Три кроки перевірки справжності банкноти». Спробуй самостійно перевірити справжність кількох банкнот.

• Підготуйте інформацію про українські банкноти різного номіналу. Коли вони були введені в обіг? Портрети яких видатних постатей зображено на банкнотах українських гривень?

• Підготуйте невелике повідомлення про еволюцію грошей.

2. Грошові відносини

Життя в сучасному світі неможливо уявити без грошей. Їжа, розваги, лікування, подорожі - усе потребує грошей. Для когось вони стають мірилом щастя, для когось - гострою життєвою потребою.

Скрізь, де люди взаємодіють між собою та обмінюються товарами, послугами або активами, виникають грошові відносини.

Грошові відносини - це взаємодія між людьми та організаціями, що включає обмін грошей на товари, послуги або ресурси, накопичення багатства та інвестування в майбутнє.

Розгляньмо приклади, які допоможуть вам зрозуміти поняття грошових відносин.

Купівля їжі в магазині. Коли ви йдете в магазин і купуєте снеки чи напої, ви використовуєте гроші, щоб обміняти їх на ці товари, отож магазин отримує ваші гроші, а ви - бажані продукти.

Оплата за проїзд у транспорті. Якщо ви користуєтеся громадським транспортом, наприклад автобусом або метро, для пересування по місту, ви платите гроші за проїзд. Ваші гроші спрямовують на оплату пального, зарплати шоферів, обслуговування транспорту тощо.

Зарплата за роботу. Якщо хтось працює, наприклад, у кав’ярні, на підприємстві або в офісі, він отримує зарплату в обмін на свою працю. Тут гроші слугують винагородою за виконану роботу.

Виплата податків. Коли люди або компанії заробляють гроші, вони мають платити частину цих грошей у вигляді податків державі. Ці гроші держава використовує на різні потреби суспільства, приміром, на будівництво доріг, освіту, медичне обслуговування тощо.

Кредити та позики. Коли комусь потрібно більше грошей, ніж він має зараз (наприклад, на купівлю автомобіля або оплату навчання), він може взяти кредит у банку. Це означає, що банк дає потрібну суму грошей за умови, що ці гроші будуть повернуті із часом з додатковою оплатою (відсотками).

Інвестиції. Якщо люди або компанії мають додаткові гроші, вони можуть інвестувати їх, наприклад, в акції компаній або нерухомість, сподіваючись, що із часом ці інвестиції принесуть їм додатковий дохід.

• Розгляньте малюнки. Проаналізуйте запропоновані ситуації. Ці приклади демонструють, як різні форми грошей використовуються в суспільстві.

Уявімо, що у світі раптом зникли гроші. Що тоді сталося б?

Неможливо було б легко планувати майбутнє.

Гроші дозволяють нам брати кредити для великих покупок, як-от будинок, або інвестувати гроші, щоб вони принесли ще більше грошей у майбутньому. Без грошей це було б дуже складно.

Спеціалізація стала б складнішою.

Зараз ви можете отримати будь-яку улюблену професію (наприклад, геймдизайнера), тому можете купувати їжу, одяг та все інше за зароблені гроші. Без грошей людям довелося б самим вирощувати продукти харчування, шити одяг тощо. Мало хто міг би зосередитися на роботі, яка подобається.

Важко було б зберігати цінності.

З грошима ви можете заощадити на новий телефон або велосипед. Без грошей ви мали би зберігати купу речей, які з часом можуть зіпсуватися або втратити свою цінність.

Виникли б труднощі з обміном речей.

Без грошей нам довелося б обмінювати одні речі на інші, як у давнину. Але ж усі товари мають різну вартість! Досить важко знайти того, хто погодився б на такий обмін.

Гроші відіграють важливу роль у функціонуванні економіки. Вони дозволяють людям обмінювати товари та послуги, накопичувати багатство та інвестувати в майбутнє. Вони роблять багато речей значно простішими й допомагають нам жити, працювати та мріяти про майбутнє. Без грошей ми мали би багато викликів і проблем, які зараз важко навіть уявити.

Гроші в суспільстві виконують низку важливих функцій, які дозволяють ефективно вести торгівлю, здійснювати інвестиції та управляти фінансами.

Основні функції грошей: засіб обігу, міра вартості, засіб платежу, засіб нагромадження (заощадження), світові гроші.

• 1. Засіб обігу. Гроші використовують як посередник в обміні товарів та послуг, що дозволяє уникнути незручностей, пов’язаних із бартерною торгівлею (обміном товару на товар).
• 2. Міра вартості (одиниця обліку). Гроші використовують для вимірювання та порівняння вартості різних товарів і послуг.
• 3. Засіб платежу. Гроші обслуговують погашення різноманітних боргових зобов’язань між суб’єктами економічних відносин.
• 4. Засіб нагромадження. Гроші виходять із сфери обігу й перетворюються у скарб.
• 5. Світові гроші. Гроші обслуговують економічні відносини між суб’єктами економіки різних країн у процесі зовнішньої торгівлі, туризму, кредитних, культурних, політичних зв’язків між країнами.

У сучасній економічній теорії досить часто виділяють три основні функції грошей, які вважаються найбільш важливими для їх ролі в економіці.

• 1. Міра вартості.
• 2. Засіб обігу.
• 3. Засіб нагромадження.

Інші функції, як-от засіб платежів та світові гроші, можна розглядати як похідні від трьох основних функцій або як допоміжні аспекти, що випливають з головних ролей грошей. Це спрощення допомагає сфокусувати увагу на найбільш критичних ролях грошей в економічній теорії та практиці.

• Наведіть інші приклади використання грошей у суспільстві. Які функції, на вашу думку виконують гроші у наведеному прикладі?

Запитання і завдання

• Наведіть приклади життєвих ситуацій, які демонструють функції грошей.

• Визначте функції, які виконують гроші в наведених ситуаціях:

• 1. Військовий отримав заробітну плату.
• 2. Україна уклала угоду з компанією SpaceX Ілона Маска й отримає понад 10 тисяч антен Starlink для стабілізації зв’язку на випадок критичних ситуацій.
• 3. Орендар землі виплатив ренту власникові землі.
• 4. Мобільний телефон коштує 5750 грн.
• 5. З 24 лютого 2022 року українці задонатили благодійному фонду понад 10 мільярдів гривень на потреби армії.
• 6. Банк прийняв від вкладника гроші під 21 % річних терміном на 2 роки.

Головні підсумки теми

• Гроші відіграють фундаментальну роль у житті суспільства, пронизуючи всі його аспекти. Без них важко уявити, як би функціонував світ, адже вони лежать в основі економічних відносин, торгівлі, обміну товарами та послугами.

• Гроші пройшли великий шлях еволюції, який відображав зміну технологій та уявлення людей про те, що таке гроші.

• Гроші виконують 5 важливих функцій: засобу обігу, міри вартості, засобу платежу, засобу нагромадження, світових грошей.