Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Теплов
Тема 4. Фінансова безпека та шахрайство
Фінансова незалежність - це не те, що вам дається, а те, що ви створюєте для себе.
Бодо Шефер, німецький письменник та мотиваційний тренер
У цій темі ви дізнаєтесь про різні види шахрайства, як захистити свою особисту й фінансову інформацію, що робити, якщо ви стали жертвою шахрайства, та як створити для себе та своєї родини фінансову безпеку.
1. Що таке фінансова безпека
• Як ви вважаєте, що таке фінансова безпека? Із чого вона складається? Що треба робити, щоб відчувати себе у фінансовій безпеці?
Фінансова безпека - це стан, який характеризується фінансовою захищеністю від загроз, ризиків та небезпек, здатністю забезпечити ефективний процес накопичення фінансових ресурсів з метою подолання негативних впливів у напрямку нарощення векторів особистого розвитку. Дії, що стосуються фінансової безпеки, повинні стати такими ж звичними, як особиста гігієна або турбота про своє здоров’я.
Фінансова безпека дає відчуття впевненості та контролю над своїм життям. Це можливість жити без постійного стресу через гроші, впевнено дивитися в майбутнє та йти до своїх цілей.
Сформувати фінансову безпеку - це не просто накопичити певну суму грошей. Це цілий процес, який потребує комплексного підходу, що включає планування, самодисципліну та розумне управління своїми фінансами.
Першим кроком на шляху до фінансової безпеки є розробка чіткого плану, який враховуватиме ваші доходи, витрати, цілі та ризики. Складіть бюджет, який допоможе вам відстежувати свої витрати та контролювати їх. Визначте свої фінансові цілі, як короткострокові, так і довгострокові, наприклад, накопичення на перший внесок на житло, подорож мрії або забезпечення комфортної пенсії.
Важливо також мати резервний фонд на випадок непередбачених обставин, таких як втрата роботи, хвороба або інші форс-мажорні ситуації. Цей фонд має становити суму, яка дозволить вам прожити протягом декількох місяців без втрати рівня життя.
Не лише зберегти свої гроші, а й примножити їх допоможе інвестування. Існує безліч інвестиційних інструментів, як-от акції, облігації, нерухомість, золото, які можуть допомогти вам досягти своїх фінансових цілей швидше. Проте, перш ніж інвестувати, важливо ретельно дослідити ринок і вибрати ті інструменти, які відповідають вашим цілям та ризикам.
Намагайтеся уникати боргів або якнайшвидше їх погасити, адже борги - це серйозний тягар, який може завадити вам досягти фінансової безпеки. Складіть план погашення боргів, який допоможе вам найефективніше позбутися їх.
Захистити себе від фінансових втрат у разі непередбачуваних подій вам допоможе страхування життя, здоров’я та майна. Оберіть надійні страхові компанії та плани страхування, які відповідають вашим потребам.
Фінансова грамотність - це ключ до успішного управління своїми фінансами. Постійно вивчайте нову інформацію, читайте книжки та статті про фінанси, відвідуйте семінари та вебінари. Це допоможе вам приймати кращі фінансові рішення та уникати помилок.
Пам’ятайте, що фінансова безпека - це не просто мрія, а реальна мета, якої можна досягти завдяки наполегливості, самодисципліні та розумному підходу до своїх фінансів.
Створіть чіткий план, інвестуйте свої кошти, контролюйте борги, страхуйте ризики, постійно навчайтеся - і ви обов’язково збудуєте міцний фундамент для свого безтурботного та впевненого майбутнього.
Важливо вміти планувати, заощаджувати, інвестувати й бути обережними з тим, як ви витрачаєте свої кошти. Це допоможе вам створити міцну фінансову основу на майбутнє.
2. Фінансове шахрайство
Світ навкруги нас не завжди безпечний. Досить багато людей намагаються «робити гроші» незаконними та кримінальними шляхами. Серед них - фінансові шахраї. Їхня діяльність заснована на тому, що людям часто не вистачає фінансової грамотності та розуміння тих загроз, що існують у фінансовому світі. Цим користуються фінансові шахраї.
Фінансове шахрайство - це злочинна діяльність, метою якої є спрямування грошових потоків між суб’єктами фінансових відносин, у результаті яких відбувається отримання економічних вигід шахраєм та збитків - жертвою шахрайських дій.
Фішинг - це вид шахрайства, що відбувається в інтернеті, коли зловмисники намагаються обманом змусити жертву розкрити конфіденційну особисту або фінансову інформацію. Це може відбуватися через електронну пошту текстові повідомлення, соціальні мережі або через фальшиві вебсайти, які імітують легітимні сервіси. Шахраї можуть використовувати цю інформацію для вчинення крадіжки коштів. Повідомлення фішингу часто містять заклики до негайної дії, погрози блокування рахунків або пропозиції вигідних угод, щоб спонукати жертву до швидких дій без достатнього аналізу.
Скімінг - це фізичний метод крадіжки інформації з банківських карток. Зловмисники встановлюють спеціальні пристрої на банкомати, платіжні термінали або інші пристрої для читання карток. Ці пристрої, відомі як «скімери», непомітно сканують і зберігають інформацію з магнітної смуги картки під час транзакції. Іноді шахраї також установлюють приховані камери або клавіатурні накладки для перехоплення ПІН-кодів. Отриману інформацію потім використовують для створення дублікатів карток або для несанкціонованих транзакцій.
Шимінг (англ. shimming) - це вид атаки на безпеку, за якої зловмисники використовують тонку пластину або пристрій для крадіжки інформації з магнітної смуги банківських карток під час транзакції. Цей пристрій, який називається «шим», уставляється всередину слота для карток у банкоматі або терміналі оплати. Коли користувач вставляє свою картку, шим зчитує дані магнітної смуги і зберігає їх. Пізніше зловмисник може витягти ці дані та використовувати їх для створення дубліката карт.
Хакерство - це вид кіберзлочинності, який включає незаконне проникнення в комп’ютерні системи з метою крадіжки або маніпуляції фінансовою інформацією та ресурсами.
Фінансове хакерство може мати серйозні наслідки для індивідуальних користувачів, компаній та навіть цілих економік. Важливо вживати заходів безпеки, як-от використання складних паролів, двофакторна аутентифікація та регулярне оновлення програмного забезпечення, щоб захистити себе від таких атак.
Двофакторна аутентифікація (2FA) - це метод захисту акаунтів, який вимагає два різні види підтвердження вашої особи перед тим, як надати доступ до акаунту. Замість того, щоб використовувати лише пароль, 2FA вимагає ще один додатковий етап, щоб зробити ваш акаунт більш безпечним.
Коли ви входите у свій акаунт з нового пристрою або місця, система спочатку запитає ваш пароль, а потім зажадає другий фактор - наприклад, код, який прийде вам у SMS. Унаслідок цього набагато важче для хакерів отримати доступ до ваших акаунтів, навіть якщо вони дізнаються ваш пароль.
Фармінг (англ. farming) - це вид інтернет-шахрайства, який полягає в перенаправленні користувачів з легітимних сайтів на фальшиві вебсторінки без їх відома. Ці фальшиві сторінки зазвичай імітують дизайн та інтерфейс справжніх сайтів, особливо банківських або платіжних систем, з метою викрадення конфіденційної інформації, як-от логіни, паролі, номери кредитних карток та інші персональні дані.
Особливим видом фінансового шахрайства є фінансова піраміда. Фінансова піраміда - це вид інвестиційного шахрайства, яке базується на ієрархічній структурі. Нові учасники вносять кошти, які використовуються для виплати прибутків раніше приєднаним інвесторам. Ця модель залежить від постійного набору нових інвесторів для підтримки виплат, і вона нестійка, оскільки не генерує реального прибутку або продукту.
Фінансові піраміди, на жаль, мають глибоке коріння в історії України. Їх поява сягає ще 90-х років минулого століття, коли країна переживала період бурхливого розвитку ринкової економіки та нестабільності.
«Найвідоміші» піраміди:
«Український будинок Селенгу» (1992-1995): ця піраміда, заснована Сергієм Потехіним, пропонувала високі відсотки за вкладення у зведення будинку, якого насправді не існувало.
В2В Jewelry (2010-ті): ця піраміда, що діяла під виглядом ювелірної компанії, пропонувала людям купувати ювелірні вироби з великими знижками та залучати нових учасників, щоб отримувати прибуток.
Онлайн-піраміди (2010-ті - сьогодення): з розвитком інтернету з’явилися нові типи пірамід, які використовують онлайн-платформи та соціальні мережі для залучення нових учасників. Ці піраміди часто маскуються під інвестиційні проєкти, криптовалютні схеми або онлайн-магазини.
3. Як захиститися від фінансового шахрайства
Захист від фінансового шахрайства вимагає пильності, обізнаності та вміння захищатися від шахраїв. Ось кілька порад, які допоможуть вам захистити свої фінанси:
1. Зберігайте особисту інформацію в таємниці. Ніколи не діліться своїми паролями, ПІН-кодами або іншою особистою інформацією. Будьте обережні з наданням особистих даних телефоном, в інтернеті або через електронну пошту, якщо ви не впевнені в ідентичності запитувача.
2. Створюйте складні паролі, які включають літери, цифри та спеціальні символи. Уникайте повторного використання паролів для різних рахунків.
3. Регулярно перевіряйте виписки з вашого банківського рахунку та кредитних карток на предмет несанкціонованих транзакцій.
4. Використовуйте двофакторну аутентифікацію.
5. Обережно ставтеся до електронних листів та повідомлень. Будьте насторожі щодо фішингових атак та не клікайте по підозрілих посиланнях в електронних листах чи повідомленнях.
6. Використовуйте антивірусне програмне забезпечення.
7. Обмежте використання публічного Wi-Fi для фінансових операцій.
8. Використовуйте захищені платіжні методи. Здійснюючи онлайн-покупки, використовуйте захищені платіжні методи, відомі системи.
9. Будьте обережні, коли користуєтеся терміналами.
10. Якщо ви виявили несанкціоновану діяльність або стали жертвою шахрайства, негайно зв’яжіться з вашим банком, щоб заблокувати ваш рахунок.
Застосування цих порад може значно знизити ризик стати жертвою фінансового шахрайства. Важливо завжди залишатися обережним та інформованим про потенційні загрози.
• Пропонуємо вам пограти в гру «Шахрайство по телефону». Це групова гра. Один з вас грає роль шахрая і намагається отримати від вас інформацію про ваші особисті дані. Другий працює в компанії, яка продає по телефону щось дуже цікаве для вас і за вигідними умовами. Третій є співробітником банку й намагається розповісти вам про нову послугу, яка вас може зацікавити. Ви не знаєте, хто з ваших друзів грає яку роль. Вам потрібно зрозуміти ознаки загрози та прийняти рішення щодо продовження розмови.
4. Захист прав споживачів фінансових послуг
Оскільки ми живемо в суспільстві, то користуємося різноманітними послугами фінансових установ, як-от банки, страхові компанії та інші. Від моменту, коли ми вступаємо у взаємодію з фінансовими установами, ми стаємо «споживачами фінансових послуг». Які права та обов’язки мають споживачі фінансових послуг? Чи захищені вони? Спробуймо разом відповісти на ці запитання.
Фінансові послуги - це операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах осіб, інших, ніж надавач такої фінансової послуги. Це депозити, позики, інвестиції та інше.
Споживач фінансових послуг - фізична особа, яка отримує або має намір отримати фінансову послугу для задоволення особистих потреб, не пов’язаних із підприємницькою чи незалежною професійною діяльністю.
Захист прав споживачів фінансових послуг. Захист прав споживачів фінансових послуг в Україні забезпечується на декількох рівнях, включно з державними органами, законодавством та громадськими ініціативами. Національний банк України (НБУ), Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України та Антимонопольний комітет України - це державні органи, які займаються захистом прав споживачів.
Національний банк України має повноваження на захист прав споживачів фінансових послуг і регулює поведінку банків та небанківських фінансових установ щодо їхніх клієнтів. У Національному банку України створено Управління захисту прав споживача фінансових послуг. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України відповідає за нагляд за небанківськими фінансовими установами. Антимонопольний комітет України забезпечує захист від недобросовісної конкуренції.
Захист прав споживачів фінансових послуг є важливим завданням не лише держави, але й самих споживачів. Вивчивши свої права та вміючи ними користуватися, ви зможете захистити себе від недобросовісних дій фінансових установ та сприяти розвитку прозорого й справедливого фінансового ринку.
Що це означає в реальному житті? Як ви можете захищати свої права як споживачі фінансових послуг? Ось деякі приклади, коли ви можете потребувати захисту своїх прав.
• Ви прийшли до банку, щоб покласти свої заощадження на депозитний рахунок. Працівник банку розповів вам про умови депозитів, які він вам пропонує. Але вам щось не зовсім зрозуміло, і ви починаєте ставити йому питання. Працівник банку вам відповідає, що він уже все вам пояснив, та відмовляється продовжувати бесіду й намагається переконати вас, щоб ви підписали угоду про депозит зараз. Дивимось на головний принцип відносин споживача з фінансовою установою: своєчасне «надання клієнту необхідної, повної, доступної та достовірної інформації про фінансову та/або посередницьку послугу, достатньої для прийняття ним свідомих рішень, зокрема про вартість такої послуги, про надавача фінансової послуги та/або посередника, а також про ризики, пов’язані з отриманням такої фінансової та/або посередницької послуги» (Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», 2023 р.).
Отже, поведінка працівника банку порушує ваші права. Ви можете звернутися до керівника відділення банку, а в разі його відмови допомогти вирішити питання - через офіційний сайт банку звернутися зі скаргою до його керівництва. Це не ваші примхи, а ваше право як грамотного споживача фінансових послуг.
• Ви уклали з банком кредитну угоду, отримали гроші та виплачуєте відсотки за договором. Вам прийшов лист з банку, у якому повідомляють про вашу заборгованість з виплати відсотків. Вам незрозуміло, на підставі чого банк нарахував цей борг. Ви йдете до відділення банку та намагаєтесь отримати відповідь у його працівника. Він посилається на пункт договору й каже, що на підставі цього пункту було нарахування. Ви не згодні з цим висновком, але працівник банку не хоче продовжувати розмову. Тут навіть не в тому річ, правильно чи ні ви й працівник банку розумієте пункт договору. Річ у тому, що якість обслуговування не відповідає умовам. Ви маєте право звернутися до керівника відділення, а в разі потреби написати скаргу на офіційний сайт банку та відправити на адресу банку листа з докладним описом ситуації та всіма потрібними копіями документів.
• Радимо вам обговорювати все, що ви вивчаєте в цьому курсі, з батьками. Це може бути корисно і вам, і батькам, адже додаткові знання про фінанси ніколи не бувають зайвими.
• Пропонуємо вам скласти правила обачливої фінансової поведінки користування банківською картою для учня вашого віку. Ви повинні використовувати те, про що дізналися в цій темі. Вам треба зробити перелік типових ситуацій, у яких ви можете опинитися, та вирішити, як поводитися в таких ситуаціях. Це дуже корисне практичне завдання, під час його виконання ви перейдете від простого знання про захист ваших фінансів до розуміння - а що треба робити?
У цьому курсі ви отримали багато корисної інформації щодо фінансової обізнаності. Зокрема, дізналися багато нових термінів, які використовуються у фінансовій сфері.
• Добре розуміння значення цих термінів та зв’язку між ними потрібне для розуміння того, що ви робите, коли керуєте своїми фінансами. Коли ми вводили терміни, які могли б бути вам незрозумілі, ми записували їх у рубриці «Нові терміни, словничок».
Зараз ми пропонуємо вам зробити ваш особистий «фінансовий словничок» різних термінів, про які ви дізналися в цьому курсі. Ви можете, наприклад, включити до свого словничка всі терміни, що ми описали.
• Крім того, ви можете додати туди інші терміни, які видаються вам важливими. Після закінчення цієї роботи ви можете перевірити свої знання. Наприклад, хтось описує зміст терміна, а інші повинні цей термін назвати.
Головні підсумки теми
• Щоб мати фінансову безпеку, вам потрібна самодисципліна та постійні цілеспрямовані зусилля. Ви маєте навчитися робити заощадження, розуміти найкращий для вас засіб збереження цих заощаджень та їх збільшення.
• Ви повинні вміти захищати свої гроші. Для цього потрібно розуміти наявні загрози з боку фінансових шахраїв. Вам треба бути обізнаними про засоби, якими користуються ці ошуканці. Пам’ятайте, що шахраї винаходять щодалі нові засоби, до захисту від яких треба бути готовими. Стежте за цим через інтернет та різні навчальні заходи. Постійно поновлюйте перелік небезпечних дій, які можуть створювати загрозу для ваших грошей. Сформулюйте свої правила обачливої фінансової поведінки та завжди виконуйте їх. Це допоможе зберегти ваші гроші.
• Коли ми отримуємо різноманітні фінансові послуги в державі, ми стаємо споживачами фінансових послуг. Ця наша роль у суспільстві передбачає певні права та обов’язки. Їх потрібно знати, щоб у разі виникнення складних ситуацій добре розуміти, як поводитися у спілкуванні з фінансовими закладами. Пам’ятайте, що існує низка державних органів та громадських ініціатив, що можуть захистити ваші фінансові права. Це Національний банк України, Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України, Антимонопольний комітет України та громадські організації споживачів (об’єднання споживачів).
