Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Ролік

§ 6. «Подушка фінансової безпеки»

Фінансовий пазл

Як зробити свою родину фінансово стійкою?

Джерело натхнення

За всю історію людства грошима були різні цікаві предмети. Утім, найбільш незвичайними вважають кам’яні брили на острові Яп у Мікронезії.

Дослідники жартома називають кам’яні гроші острова Яп найтвердішою валютою у світі. Монети можуть мати розмір від 7 см до 3,6 м в діаметрі.

Спершу кам’яні гроші використовували як подарунки. Але згодом їх почали використовувати як засіб обміну, а для зручності перевезення всередині кожного з них вирізьбили отвір. На світлині — сільський кам’яний банк, монети лежать просто неба, адже вони надто великі, щоб їх пересувати. Місцеві мешканці користувалися такими грошима-каменями впродовж століть.

Як ти гадаєш, чи можуть такі гроші забезпечити людині фінансову стійкість?

Досліджую

1. Ознайомся з різними способами заощаджень і проаналізуй їх недоліки й переваги.

Марія, 8 років

Привіт! Я — Марія. Мені 8 років і я заощаджую в готівці. Це дуже просто, я відкладаю кошти у скарбничку.

Коли мені потрібно їх витратити, я беру потрібну суму із скарбнички і йду до магазину.

Віктор, 14 років

Вітаю, мене звати Віктор!

Мені нещодавно виповнилося 14 років, що дало мені можливість оформити власну картку в банку. Свої гроші тепер я тримаю на картці.

Установив мобільний застосунок мого банку й поки вчуся ним користуватися.

Максим, 25 років

Усім привіт! Я — Максим, мені 25 років і свої заощадження я тримаю на депозиті в банку.

У мене вклад на 1 рік без права дострокового зняття. Скоро він закінчиться, і я отримаю на 10 % більше, ніж поклав рік тому.

• Проаналізуй наведені типи заощаджень та їх переваги за зразком. Виконай в е-додатку завдання 6.1.

Скарбниця знань

Де зберігати заощадження?

Найпростіше — це тримати готівку вдома. Для цього тільки потрібно подбати про надійне місце, щоб уникнути ризику крадіжки. З іншого боку, готівкові гривні дуже легко витратити, так і не зібравши потрібну суму для досягнення фінансової цілі.

Інший варіант — відкрити депозит у банку. Перевагою такого способу є отримання відсотків або так званого пасивного доходу, тобто можна сказати, що гроші працюють.

Також можна інвестувати гроші в бізнес, нерухомість, купити цінні папери (акції чи облігації). Про це говоритимемо в 9 класі.

Щоб вибрати спосіб зберігання грошей, необхідно проаналізувати такі критерії:

безпека — захист грошей від крадіжки, фізичного пошкодження або втрати;
доступність — вільний доступ до коштів і можливість використати їх у будь-який момент часу за потреби;
дохідність — можливість заробляти відсотки, наприклад, у разі розміщення коштів на депозит;
захист від інфляції, яка поступово з’їдає заощадження, якщо їх просто тримати вдома. Тому потрібно забезпечити дохідність грошей, наприклад, за допомогою депозиту або інвестування.

Різні способи заощаджень мають свої переваги та недоліки. Тому експерти радять застосовувати метод диверсифікації, тобто використовувати різні способи заощаджень одночасно.

Наприклад, зручно мати певну частину готівки вдома на випадок непередбачуваних обставин, а іншу частину розмістити на депозиті й отримувати пасивний дохід.

Досліджую

2. Уяви себе в ролі фінансового консультанта / фінансової консультантки й допоможи Андрію та Надії з формуванням заощаджень.

Андрій, 21 рік

Я працюю менеджером у логістичній кампанії і маю пристойний заробіток, але у мене зовсім немає заощаджень. Щойно я отримую зарплату, ми зустрічаємося з друзями, іноді ходимо в кафе або кіно. У мене є хобі — рибалка, тому я часто щось купую зі спорядження. Також я зустрічаюся з дівчиною. Час від часу ми ходимо на побачення, і я роблю їй подарунки. Відтак, у кінці місяця в мене зовсім не залишається грошей. Інколи мені навіть доводиться позичати у друзів чи в родичів, щоб «дотягнути до зарплати».

Я хочу змінити цю ситуацію, але як?

Надія, 27 років

Я постійно намагаюся заощаджувати на різні цілі, але щойно я зберу трохи грошей, трапляється щось непередбачуване, і я знову залишаюся без заощаджень. Нещодавно зламався кран у ванній, а також наш пес приніс із вулиці кліща, і довелося його лікувати, а це недешево. До того ж учора в мене порвалися чоботи, тож потребують ремонту.

Мабуть, мені просто не щастить.

• Дай поради Андрію та Наталці. Запропонуй способи, як можна змінити ситуацію.

Скарбниця знань

Як забезпечити фінансову стійкість родини?

З першого параграфа тобі вже відомо, що фінансова стійкість — це здатність витримати фінансові труднощі або несподівані витрати без серйозних проблем чи боргів.

Пам'ятка з фінансової стійкості

Елементи фінансової стійкості

• Доходи, достатні для покриття витрат.

• «Подушка фінансової безпеки».

• Резервний фонд.

• Відсутність боргів.

• Уміння розпізнавати ризики, шахрайство.

Як досягти?

• Плануй особисті фінанси, складай бюджет.

• Контролюй доходи.

• Контролюй витрати.

• Регулярно заощаджуй.

• Сформуй фінансовий резерв.

• Сформуй і підтримуй подушку фінансової безпеки.

• Не живи постійно в борг, якщо є борги — позбудься їх.

• Грамотно і розсудливо вкладай кошти.

• Остерігайся шахраїв, уникай фінансових афер, непродуманих проєктів, мінімізуй ризики.

Планування особистих фінансів (фінансове планування) передбачає, що ми складаємо бюджет, визначаємо джерела доходів, напрями витрат, фінансові цілі (коротко-, середньо- та довгострокові) й намагаємося їх досягнути, зокрема, завдяки заощадженням.

Досліджую

3. Визнач, у чому причина невдач Андрія та Надії із заощадженнями в кожному випадку. Використовуй підказки.

Підказка

Непередбачувані обставини — це події або ситуації, які важко або неможливо передбачити чи спрогнозувати. Вони можуть виникнути в будь-який час і призводять до незапланованих витрат. Наприклад, природні катастрофи (землетруси, повені), медичні екстрені ситуації (травми або хвороби), втрата роботи, аварії чи пошкодження (телефона, ноутбука, автомобіля), інші несподівані події. Тому важливо завчасно сформувати запас грошей на такі випадки.

• Дай відповідь на запитання.

Яке із запропонованих рішень — принцип «Спочатку заплати собі» або «Резервний фонд» — може допомогти Андрію та Надії? Обґрунтуй свою думку.

Принцип «Спочатку заплати собі»

Відкладати заощадження варто одразу, щойно отримаєш гроші, а не в кінці місяця, коли грошей вже обмаль.

Як часто?

Постійно, кожен раз, коли отримуєш гроші.

Резервний фонд

Резервний фонд — це сума грошей, яка зберігається окремо від основного бюджету і призначена для непередбачених витрат.

Формування резервного фонду повинно бути однією з перших фінансових цілей під час фінансового планування життя людини. Інакше є ризик, що всі сформовані заощадження «з’їдатимуть» непередбачувані витрати.

Як часто?

Резервний фонд потрібно сформувати один раз у сумі, якої повинно вистачити для покриття непередбачуваних витрат (на основі аналізу попередніх випадків або можливих очікуваних витрат) і поповнювати у міру його витрачання.

Скарбниця знань

Що означає принцип «Спочатку заплати собі»?

Вважається, що вперше цей принцип сформулював американський видавець і картограф Джордж Клейсон у книжці «Найбагатший чоловік у Вавилоні» у 1926 році.

Принцип «Спочатку заплати собі» полягає в тому, що частка заробленого належить самій людині.

Десяту частину заробленого треба завжди залишати собі. Гадати. що все. що ми заробили, це наше, — велика помилка. Ми платимо за їжу, за одяг, за взуття — найчастіше ми платимо всім, окрім себе. Мов раби, ми працюємо за одяг, харчі й дах над головою, віддаючи свої доходи іншим людям. Десятина заробленого має завжди залишатися тільки твоїми коштами.

ДЖОРДЖ КЛЕЙСОН, автор книги «Найбагатший чоловік у Вавилоні»

ЦІКАВО!

Ідеями для натхнення Клейсона є стародавні клинописні таблички, знайдені на території Межиріччя, що датуються вавилонською епохою. На них один зі стародавніх переписувачів закарбував мудрість вавилонських торговців, лихварів (люди, які надавали гроші в борг під високі відсотки) і звичайних підприємців того часу.

Давня шумерська глиняна табличка — торговельна угода про продаж будинку та поля. Близько 2600 років до н. е.

Самоаналіз

Допоможи Андрію та Надії обчислити, скільки їм потрібно заощаджувати. Виконай в е-додатку завдання 6.2.

Досліджую

4. Ознайомся з інформацією і дай відповідь на запитання, хто швидше сформує «подушку фінансової безпеки», тобто запас коштів для розв’язання потенційних фінансових проблем у майбутньому — Микола чи Оксана. Виконай завдання «Хто швидше?» у фінансовому щоденнику (с. 28).

Скарбниця знань

Яка «подушка фінансової безпеки» потрібна моїй родині?

Рекомендований розмір «подушки фінансової безпеки» — сума, достатня для покриття витрат упродовж шести місяців залежно від обставин родини. У період економічного розквіту необхідний мінімальний розмір «подушки фінансової безпеки» — три місяці. У періоди економічної нестабільності — 6-12 місяців.

Вважається, що це строк, за який людина зможе знайти іншу роботу у разі її втрати або відновитися після тяжкої хвороби. Тож у той час, на період, коли людина не зможе працювати, вона та її родина даватимуть собі раду за рахунок «подушки фінансової безпеки».

Переваги формування «подушки фінансової безпеки» для родини

• Захист від фінансових криз і непередбачуваних обставин.

• Фінансова стійкість.

• Підтримка фінансового добробуту родини.

• Можливості планування життя для досягнення фінансових цілей (коротко-, середньо- та довгострокових).

• Більша впевненість у майбутньому.

Що вибрати: «подушку фінансової безпеки» чи резервний фонд?

«Подушка фінансової безпеки» й резервний фонд слугують для забезпечення фінансової стійкості та захисту від непередбачуваних обставин, проте вони мають свої відмінності.

«ПОДУШКА ФІНАНСОВОЇ БЕЗПЕКИ»

РЕЗЕРВНИЙ ФОНД

Сума грошей для покриття непередбачуваних витрат або екстрених ситуацій, як-от втрата основного джерела доходів — роботи або годувальника (людини, яка матеріально забезпечувала сім’ю).

Формується на основі всіх витрат родини на період від 3 до 12 місяців

Сума грошей на випадок непередбачуваних витрат (разових), як-от ремонт, медичні витрати.

Формується для забезпечення непередбачуваних разових витрат протягом місяця і є набагато меншою за сумою

Потрібно мати і «подушку фінансової безпеки», і резервний фонд.

Головна думка

Щоб забезпечити фінансову стійкість:

створи бюджет;
плануй і контролюй доходи й витрати;
сформуй «подушку фінансової безпеки» та резервний фонд на випадок непередбачуваних витрат;
уникай боргів і фінансових афер;
розвивай фінансову грамотність.

Рефлексія

Поміркуй і дай відповіді на запитання.

• Що тобі вдалося зробити за урок?

• Що з опанованого ти будеш використовувати в житті?

• Що нового ти можеш розказати про особисті фінанси батькам або близьким, друзям і знайомим?

Перевір себе

ЗНАННЯ

1. Назви, де можна зберігати заощадження.

2. Виконай в е-додатку завдання 6.3. Розгадай фінансовий кросворд.

РОЗУМІННЯ

3. Як ти розумієш вислів: «Найм’якша подушка — фінансова»?

4. Обчисли, скільки потрібно заощадити за принципом «Спочатку заплати собі», якщо отримав 10 000 гривень?

АНАЛІЗ

5. Порівняй умови для зберігання заощаджень удома, на банківській картці й на депозиті. Який спосіб видається тобі найвигіднішим? Поділися власним досвідом про заощадження.

СТВОРЕННЯ

6. Розроби калькулятор для розрахунку «подушки фінансової безпеки» й резервного фонду, наприклад, на основі таблиць у Microsoft Excel.

ВЛАСНА ДУМКА

7. Вислови думку, чи потрібна «подушка фінансової безпеки» для успішного фінансового майбутнього.