Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Пластун

Тема 7. Комісії банків

§ 9. Банківські комісії

Банки за своєю природою доволі «жадібні» — маржі їм недостатньо. Але, з іншого боку, банки ж не мають працювати безкоштовно. Вони працюють, обслуговуючи клієнтів, надаючи їм різні послуги: проводять платежі, оформлюють кредити, відкривають рахунки тощо. Тож насправді в отриманні плати за роботу немає нічого поганого. Але ми як клієнти маємо чітко розуміти, скільки і за що ми платимо. Тож прийшов час поговорити про банківські комісії.

1. Що таке банківська комісія?

Як правило, банківські послуги не є безплатними. Сума грошей, яку стягує банк за свої послуги, називається комісією. Платите за комуналку? Придивіться уважно: банк, найімовірніше, додав до суми платежу кілька гривень. Переказуєте гроші на картку другові або подрузі? Скоріш за все, банк додасть до суми переказу певний відсоток на свою користь. Отримуєте есемески від банку про свої операції? Будьте готові, що в кінці місяця банк спише з вашого рахунку якусь суму як оплату за цю послугу.

Банківська комісія — це плата, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг.

Комісія за переказ коштів з одного рахунку на інший у 0,5 % виглядає доволі безвинно, але, якщо сума переказу 1 млн грн, то банк забере собі 5000 грн. А тепер уявіть, що таких переказів банк може здійснювати тисячі в день. Тобто йдеться вже про мільйонні заробітки. Власне, зокрема й через цю жадібність банків Сатосі Накамото й придумав криптовалюти. Але про це ми поговоримо пізніше.

КОПІЄЧКА ДО КОПІЄЧКИ

Коли бачите суму комісії в 1 грн, оплачуючи комуналку, здається, що банки скоріш роблять вам послугу, ніж заробляють. Але почекайте. У 2024 році українські банки заробляли 400 млн гривень у день (!) на одних тільки банківських комісіях [38].

• Як ви вважаєте, на підставі чого банк визначає розмір комісії?

І хоча на перший погляд здається, що банківські комісії невиправдано великі, насправді все не так однозначно.

Нагадаємо, що банківська послуга — це результат роботи, а за роботу треба платити. Ну хоча б тому що цю роботу виконували люди (банківські працівники), яким треба платити зарплату. До того ж працювали вони на робочому місці (філія або відділення), яке треба утримувати. А як щодо банкоматів? Вони ж не з неба падають. А програмне забезпечення? А сервери? А транспорт? Насправді продовжувати можна до нескінченності. А висновок один — банк несе витрати, і комісії допомагають ці витрати покривати. Крім того, ви ж хочете, щоб ваші кошти були у безпеці? Щоб їх захистили від крадіжок та шахрайства? Комісія — це ще й плата за надійність.

А раптом щось станеться? Збій у системі чи клієнт не повернув кредит. Комісії допомагають банкам компенсувати ризики діяльності.

Та і в цілому не слід забувати, що банки — це не благодійні організації, їхня діяльність спрямована на отримання прибутку. Комісії — важливе джерело доходу банків, яке дозволяє їм залишатися прибутковими та продовжувати свою діяльність.

Можемо подивитися на комісії ще й під таким кутом: якщо комісії в онлайн-банкінгу нижчі, ніж комісії у відділенні, то що вибере клієнт? Або, якщо перед ним стоїть вибір зняти готівку і заплатити комісію чи заплатити безготівково без комісії, що вибере клієнт? Або, якщо банк зніматиме комісію за перевитрачання коштів із рахунку, чи намагатиметься клієнт уникати перевитрат? Скоріш за все так. Тобто комісії є доволі дієвим інструментом стимулювання певної поведінки, наприклад, переходу на онлайн-банкінг або використання безготівкових платежів замість готівкових тощо.

Звісно, завжди виникає питання щодо справедливості комісій — чи не занадто багато банк бере з клієнта? Плюс часто-густо банки намагаються взагалі приховати комісії від клієнтів або скривають їх за незрозумілими для клієнта термінами чи формулюваннями.

Але знову ж таки — це питання вибору. Клієнт може обрати інший банк зі сприятливішими умовами і кращою репутацією.

Оскільки комісії прямо впливають на вартість банківських послуг, важливо розуміти, які підходи банки використовують для їх встановлення та які види комісій існують. Тоді ви зможете вибрати вигідніші умови та мінімізувати витрати на банківські послуги.

2. Методи розрахунку банківських комісій

Банки можуть стягувати комісії у вигляді певної фіксованої суми або у вигляді відсотка від суми операції, або комбінувати ці підходи. Крім того, комісії можуть стягуватися разово або періодично. Розберемось із цим.

Фіксована комісія — це встановлена сума, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг незалежно від розміру трансакції.

Наприклад, комісія за зняття готівки в банкоматі іншого банку може становити фіксовані 10 грн за операцію. Тобто, коли ви знімаєте 1000 грн, ви маєте заплатити банку 10 грн за цю послугу. При цьому навіть якщо ви знімаєте 5 грн, банк все одно зніме з вас 10 грн (!).

Такі комісії вигідні для великих операцій, але невигідні для малих.

Відсоткова комісія — це сума, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг. Вона розраховується як відсоток від суми трансакції.

Наприклад, комісія за переказ коштів може становити 2 % від суми переказу. Якщо ви хочете переказати 100 грн, комісія буде 2 грн. Якщо треба буде переказати 1000 грн, то комісія становитиме вже 20 грн.

Такі комісії вигідні для малих операцій, але невигідні для великих. Крім того, бувають ще комбіновані комісії, коли банки в одній комісії поєднують підходи фіксованої суми та відсотка від суми.

Комбінована комісія — це сума, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг. Вона розраховується як поєднання фіксованої суми та відсотка від суми.

КОМІСІЇ БАНКУ HSBC

HSBC є одним із найбільших міжнародних банків у світі. Він вважається також одним із найнадійніших і авторитетніших. Так от, його турецьке представництво дуже «полюбляє» банківські комісії. Зокрема, вони стягують 7 різних видів комісії, пов’язаних з банківськими рахунками (включаючи плату за не активність рахунку чи його закриття), 11 різних комісії щодо переказу коштів, 8 комісій, пов’язаних із платіжними картками, а також 6 комісій, пов’язаних з інвестиційними послугами тощо. І це неповний перелік комісій для фізичних осіб (повний налічує 44 різні комісії). Є ще комісії для компаній (42 шт.). Тобто всього HSBC стягує зі своїх клієнтів 86 різних комісій [39].

Наприклад, комісія банку 10 доларів + 1 % від суми за міжнародний переказ. Таким чином, переказуючи 10 000 доларів, клієнт заплатить 10 доларів фіксованої комісії + 100 доларів відсоткової комісії. Тобто разом клієнт сплатить 110 доларів комісії за операцію.

• Як ви думаєте, які комісії більш цікаві банку: фіксовані, відсоткові чи комбіновані? Чому?

3. Види банківських комісій

Ви навіть не уявляєте, скільки різних комісій банки беруть зі своїх клієнтів. Наведемо перелік лише частини з них:

за зняття готівки в банкоматі (особливо чужого банку);
за перекази коштів, зокрема міжнародні;
за оплату комунальних послуг або інші платежі, які здійснюються через банк;
за відкриття та користування поточним або картковим рахунком;
за отримання кредиту та під час його погашення;
за невикористання рахунку або за недостатній баланс;
за обмін валюти;
за овердрафт (ситуація, коли баланс коштів на банківському рахунку стає від’ємним, тобто знімається більше грошей, ніж доступно на рахунку) тощо.

• Скористайтеся додатковими джерелами інформації та дізнайтеся, які ще комісії може брати банк зі своїх клієнтів.

Це далеко не повний перелік послуг, за які банки можуть взяти з вас плату. І це ми ще не згадували про комісії за інвестиційні та консультаційні послуги банків.

СКАНДАЛ З ОВЕРДРАФТАМИ WELLS FARGO

У період з 2007 по 2017 рік банк Wells Fargo (один з найбільших та найвідоміших банків у США) незаконно стягував комісію за овердрафт. Навіть якщо споживачі мали достатньо грошей на своєму рахунку, щоб покрити трансакцію дебетовою карткою чи при знятті коштів у банкоматах, банк все одно знімав плату за використання коштів понад залишок на рахунку. Постраждали сотні тисяч клієнтів. Після розслідування Wells Fargo був змушений виплатити мільярди доларів штрафів і компенсацій своїм клієнтам, а також реформувати свою політику щодо комісій за овердрафт та впровадити більш прозорі практики [40].

Також комісії можуть бути разовими (сплачується один раз при наданні послуги, наприклад, при відкритті рахунку чи отриманні кредиту) та періодичними (наприклад, щомісячні комісії за обслуговування кредиту).

• Як ви думаєте, які нові комісії з’являться в банках у майбутньому?

4. Корисні комісійні поради

Як бачите, комісії обов’язково треба враховувати, вибираючи банківські послуги, щоб уникнути несподіваних витрат. Тому уважно прочитайте ці поради, вони точно стануть вам у пригоді.

1. Усі банки мають повністю розкривати свої комісії в письмовій формі, тому переконайтеся, що ви уважно прочитали весь дрібний шрифт, адже саме там банки зазвичай указують різну додаткову плату за свої послуги.

2. Звертайте увагу не лише на дрібний шрифт, але й на терміни, які ви не розумієте. Не соромтеся просити роз’яснення.

3. Не бійтеся зайве перепитати працівника банку про тарифи.

4. Досліджуйте комісії в різних банках та обирайте найвигідніші для себе умови, а не погоджуйтеся на пропозицію першого-ліпшого банку.

5. Уникайте частого зняття готівки, бо банки можуть стягувати комісію за зняття коштів.

6. Уникайте зняття готівки маленькими сумами, бо банки часто встановлюють мінімальну суму комісії за зняття. Плануйте свої зняття готівки так, щоб робити їх менше, але на більшу суму.

7. Обережніше з валютними операціями: банки можуть стягувати додаткову плату за перекази у валюті.

8. За можливості уникайте міжнародних банківських переказів, бо часто вони мають дуже високі комісії.

9. Користуйся онлайн-банкінгом: там тарифи можуть бути меншими.

10. Будьте обережними з банкоматами інших банків, бо там комісії можуть бути вищими. Плануйте свої операції так, щоб знімати гроші в банкоматах свого банку.

11. Контролюйте підписки на банківські послуги: банки часто автоматично списують комісії за ті чи інші послуги, про які клієнт забув або взагалі не знав (наприклад, SMS-інформування).

5 ЦІКАВИХ ФАКТІВ ПРО БАНКІВСЬКІ КОМІСІЇ

1. Перші банківські комісії з’явилися в середньовічних банках Італії.
2. Деякі банки можуть стягувати понад 200 видів комісій.
3. У США комісії за овердрафт (використання коштів понад залишок на рахунку) можуть сягати астрономічних сум. У деяких випадках за невеликий овердрафт у кілька доларів (наприклад, купивши чашку кави за 2 долари) клієнт може заплатити комісію в 30-40 доларів.
4. Зняття готівки за кордоном зазвичай супроводжується різними комісіями — за конвертацію валюти, за використання банкомата іншого банку та ін. Іноді сумарна комісія може становити 5-10 % від знятої суми, а в окремих випадках і більше.
5. Перекази коштів за кордон, особливо через систему SWIFT, можуть супроводжуватися значними комісіями, які складаються з комісії банку-відправника, банку-посередника (якщо є) і банку-отримувача. Загальна сума комісій може бути значною, особливо для невеликих сум переказу.

Підбиваємо підсумки

Банк за свої послуги бере плату, що має назву «комісія». Клієнти цим часто не задоволені, бо комісії — це додаткові фінансові втрати, плюс деякі банки намагаються приховати комісії, що, звісно, обурює клієнтів. Але, з іншого боку, комісії необхідні банкам для покриття своїх витрат, для забезпечення безпеки й розвитку банківських операцій та отримання прибутку. Бо, якщо банк не має прибутку, навіщо йому взагалі займатись банківською діяльністю? Банки можуть стягувати комісію у вигляді певної фіксованої суми, але частіше — у вигляді відсотка від суми операції. Комісії можуть бути разовими та періодичними. Треба бути готовими, що банки спробують взяти плату майже за все: від відкриття та користування рахунком до плати за переказ коштів чи обмін валют. Тому вкрай важливо враховувати факт існування комісій при виборі того чи іншого банку або банківської послуги.

Ключові терміни: банківська комісія, фіксована, відсоткова, комбінована комісія, разова комісія, періодична комісія.

Контрольні запитання

1. Що таке банківська комісія?
2. За які послуги може стягуватися банківська комісія?
3. Які бувають банківські комісії?
4. Чому банки взагалі стягують комісії?
5. Що таке періодична комісія?
6. Чим відрізняється фіксована комісія від відсоткової?
7. Як працює комбінована комісія?
8. Чи можна уникнути або принаймні зменшити банківські комісії?
9. Чи завжди комісія є прозорою для клієнта?
10. Що таке комісія за овердрафт?

Задачі

1. Банки А і Б пропонують різні умови обслуговування. Банк А стягує щомісячну комісію 50 грн, а Банк Б — комбіновану комісію 30 грн + 1 % від суми зняття. Який банк вигідніший для клієнта, якщо він щомісяця знімає 3000 грн?

Розв'язання:

1) Знаходимо суму щомісячної комісії для банку Б:

30 грн + 3000 грн • 1 % = 30 грн + 30 грн = 60 грн.

2) Порівнюємо щомісячні комісії в банках:

50 грн (А) < 60 грн (Б), банк А є вигіднішим для клієнта.

2. Марія розраховується карткою в супермаркетах, але банк стягує комісію 2 % за кожну оплату. Яку суму комісії сплатить Марія, якщо вона витрачає 5000 грн на місяць? Чи вигідніше їй розраховуватись готівкою, якщо банк стягує 25 грн комісії за кожну зняту тисячу гривень?

Завдання для роботи в групах

Об’єднайтеся в три групи. Кожна група досліджує тарифи різних банків та порівнює комісії за популярні послуги (зняття готівки, перекази, комунальні платежі), потім презентує свої висновки та рекомендації. У кінці всі разом обирають кращий банк для зняття готівки, переказів коштів та оплати комунальних платежів.

Завдання для роботи в парах або рольова гра

Розділіть ролі: працівник банку та клієнт. «Працівник банку» пропонує варіант банківської послуги з різними комісіями, обґрунтовуючи при цьому, чому саме такий вид комісії та розмір обрано. А «клієнт» обирає найвигідніші умови, пояснюючи свій вибір.

Мета: краще зрозуміти сутність банківських комісій та навчитись обирати вигідніші умови.

Тестові завдання для самоконтролю

у кожному завданні виберіть один правильний, на вашу думку, варіант відповіді.

1. Як правило, банківські послуги не є безкоштовними. Як називається сума грошей, яку стягує банк за свої послуги?

а) Індульгенція
б) Податок
в) Збір
г) Комісія

2. Як називається встановлена сума, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг незалежно від розміру трансакції?

а) Відсоткова комісія
б) Комбінована комісія
в) Фіксована комісія
г) Разова комісія

3. Комбінована комісія це:

а) сума, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг. Вона розраховується як відсоток від суми транзакції
б) установлена сума, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг незалежно від розміру трансакції
в) сума, яку банки стягують зі своїх клієнтів за надання послуг. Вона розраховується як поєднання фіксованої суми та відсотка від суми
г) сума, що стягується за використання коштів понад залишок на рахунку

4. Комісія за овердрафт стягується: