Фінансова грамотність. 10 (11) клас. Письменний

§ 20. Обираємо кредитну пропозицію

Компетентності

Після вивчення цього параграфа ви будете орієнтуватись у змісті паспорта споживчого кредиту та кредитного договору щодо їх відповідності законодавству й інтересам позичальника / позичальниці, розуміти, як кредитодавець оцінює кредитоспроможність і кредитну історію, висловлювати судження щодо прав і обов’язків позичальників, у тому числі при достроковому поверненні кредиту або невиконанні своїх зобов'язань, усвідомлювати відповідальність, яку несе позичальник / позичальниця у випадку неповернення кредиту в строк.

Основні терміни і поняття

Кредит, паспорт кредиту, кредитний договір, кредитоспроможність, кредитна історія, бюро кредитних історій, неустойка, штраф, пеня, колекторська компанія.

20.1. Паспорт кредиту

Перед прийняттям рішення про отримання кредиту порівнюються пропозиції різних кредитодавців і вибирають найкращу з них. Для цього позичальник / позичальниця може попросити в кредитодавця паспорт кредиту. Він надається безоплатно за спеціальною формою та має паперовий вигляд або вигляд електронного документа. З огляду на появу нових кредитних продуктів й зміни умов кредитування, у паспорті кредиту повинна бути зазначена дата надання інформації і термін її актуальності.

Додаткові матеріали

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/q04yrUz або QR-кодом й ознайомтеся з додатком АИ, у якому подано інформацію щодо форми паспорта кредиту.

Інформація, подана в паспорті кредиту, повинна викладатися українською мовою шрифтом одного розміру і типу в одному форматі друку (за бажанням вона може бути надана електронною поштою). При цьому забороняється обмежувати позичальника / позичальницю в часі для ознайомлення з інформацією й у будь-який спосіб ускладнювати її прочитання, у тому числі шляхом друкування шрифтом меншого розміру, ніж основний текст, злиття кольору шрифту з кольором фону і закреслювання.

20.2. Кредитна історія

Укладенню кредитного договору передує аналіз кредитної історії позичальника / позичальниці. Це сукупність інформації про особу, відомостей про виконання нею зобов’язань за кредитами й іншої відкритої інформації. В Україні збором, зберіганням і використанням кредитної історії займаються спеціальні установи — бюро кредитних історій. Їх користувачами можуть бути банки, небанківські фінансові установи та суб’єкти господарської діяльності, які продають товари з відстроченням платежу або надають майно в кредит.

Запам’ятайте

Кредитна історія — це сукупність інформації про особу, відомостей про виконання нею зобов’язань за кредитами й іншої відкритої інформації.

Кредитна історія містить таке: відомості про позичальника / позичальницю та попередній кредит (сума кредиту, вид валюти, строк кредитного договору, розмір погашеної суми, дата виникнення боргу, його розмір і стадія погашення); інформацію про особу з державних реєстрів й інших баз даних публічного користування (наявність заборгованості за податками, рішення судів, що стосуються виникнення боргу і майнового стану); дані про операції з інформацією, яка складає кредитну історію (дата оновлення кредитної історії та найменування кредитодавця, який її надав, тощо).

Рис. 4.7. Джерела формування кредитної історії

Збирання інформації та формування кредитної історії здійснюють за певним алгоритмом. Після того як укладено кредитний договір, кредитодавець звертається до позичальника / позичальниці для отримання письмової згоди на збирання інформації про кредитну історію. Далі — кредитодавець надсилає інформацію про себе та позичальника / позичальницю до бюро кредитних історій. Не пізніше 2-ох робочих днів після її отримання бюро кредитних історій вносить інформацію щодо кредитної історії позичальника / позичальниці.

Цікаво

Бюро кредитних історій створюється у формі господарського товариства зі статутним капіталом не менше 5 мільйонів гривень. У назві бюро обов'язково зазначають слова «бюро кредитних історій». Слова «бюро кредитних історій» та похідні від них дозволяється використовувати в назві тільки тим юридичним особам, діяльністю яких є виключно ведення кредитних історій.

Бюро кредитних історій надає інформацію з кредитних історій у формі кредитних звітів у письмовій формі у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа. Причому інформація, яка в них міститься, не є банківською таємницею. Кредитодавці можуть запросити отриманням кредитних звітів у разі звернення позичальника / позичальниці до них з метою укладення кредитного договору. Надання кредитних звітів або будь-яких послуг, пов’язаних з веденням, обробленням й аналізом інформації, що складає кредитну історію, є платною послугою.

20.3. Кредитний договір та процедура його укладення

Кредитним договором є цивільно-правовий документ, за яким кредитодавець зобов’язується надати кредит у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник / позичальниця — повернути кредит і сплатити відсотки за користування ним. Перед його підписанням ретельно вивчають зміст, зокрема суму і строк, на яку може бути виданий кредит, реальну річну відсоткову ставку. Договір не повинен містити умови, значення яких незрозумілі й можуть тлумачитися по-різному.

Запам’ятайте

Кредитний договір — це цивільно-правовий документ, за яким кредитодавець зобов'язується надати кредит у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник / позичальниця — повернути кредит і сплатити відсотки.

У кредитному договорі має зазначатися: інформація про кредитодавця, кредитного посередника та позичальника / позичальницю; тип кредиту, його загальний розмір, порядок та умови надання, строк, на який надається; види забезпечення наданого кредиту; відсоткова ставка за кредитом, її тип; реальна річна відсоткова ставка та загальна вартість кредиту; порядок повернення кредиту та сплати відсотків; інформація про наслідки прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів; порядок дострокового повернення кредиту.

Кредитний договір укладають у письмовій формі у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа. Кожна сторона отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник паперового договору, який належить позичальнику / позичальниці, передається одразу після підписання сторонами. Примірник договору, укладеного у формі електронного документа, надсилають на електронну адресу або якимось іншим способом з використанням контактних даних, зазначених позичальником / позичальницею.

Для укладення кредитного договору позичальник / позичальниця надає запит кредитодавцю, який перевіряє кредитоспроможність на підставі інформації, отриманої з офіційних джерел, зокрема з бюро кредитних історій. Якщо кредитоспроможність позичальника / позичальниці відповідає встановленим вимогам, відбувається підписання договору двома сторонами, що означає погодження зі всіма його умовами і прийняття зобов’язань щодо їх виконання, а саме: повернення у встановлені строки суми кредиту та сплати усіх платежів.

Цікаво

Класифікація позичальників на групи для оцінки їхньої кредитоспроможності та рівня кредитного ризику здійснюється за допомогою кредитного скорингу (походить від англійського слова «score» і перекладається як «бал»). Він використовується для кредитних карток, споживчих позик, автокредитування та іпотеки. Маючи базу даних, так званих, «поганих» кредитів, кредитодавцець за допомогою кредитного скорингу може виявити фактори, що впливають на здатність клієнта / клієнтки повернути борг.

Укладення кредитного договору може бути пов’язано з необхідністю отримання позичальником / позичальницею супровідних послуг. Їх надання потребує укладення додаткових договорів, а саме: договору оцінки майна позичальника / позичальниці з метою визначення кредитоспроможності; договору страхування та інших договорів, що укладаються для забезпечення виконання кредитного договору; договору відкриття банківського рахунку, необхідного для отримання або обслуговування кредиту; договору надання нотаріальних послуг.

20.4. Умови дострокового повернення кредиту

Позичальник / позичальниця має право достроково повернути кредит. У такому разі кредитодавець повинен відкоригувати зобов’язання позичальника / позичальниці та надати новий графік платежів. Йому забороняється встановлювати будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням кредиту, і відмовляти в прийнятті платежу. Відтак позичальник / позичальниця сплачує відсотки за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов’язаних з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, тільки за період фактичного користування.

Рис. 4.8. Особливості дострокового повернення кредиту

Право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, має й кредитодавець. Це право настає тоді, коли позичальником / позичальницею затримано сплату частини кредиту або відсотків щонайменше на 1 календарний місяць, а за іпотекою — щонайменше на 3 календарні місяці. Для цього кредитодавець у письмовій формі повинен повідомити позичальника / позичальницю про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, а також строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

20.5. Відповідальність позичальників у випадку неповернення кредиту в строк

Позичальник / позичальниця у випадку неповернення кредиту в строк має заплатити кредитодавцю неустойку, якою є штраф та пеня. Загальна сума штрафу та пені не може перевищувати половини суми, одержаної за кредитним договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін (якщо розмір кредиту не перевищує розміру мінімальної заробітної плати, то загальна сума штрафу та пені не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної за договором).

Запам’ятайте

Неустойка — це певна сума, яку боржник має заплатити кредитодавцю у разі порушення своїх зобов’язань за кредитним договором.

Рис. 4.9. Відмінності між штрафом і пенею

У випадку порушення умов кредитного договору деякі кредитодавці можуть застосовувати додаткові заходи. Одним з них є так зване «м’яке стягнення боргу», яке передбачає телефонні дзвінки або надсилання SMS-повідомлень з нагадуванням про суму боргу. Це можуть роботи як співробітники кредитодавця, так і колекторської компанії, до якої він звертається, коли позичальник / позичальниця не реагує на вимоги щодо повернення кредиту та відсотків за ним.

Рис. 4.10. Дії у випадку неповернення кредиту в строк

Ще одним заходом є подача на позичальника / позичальницю позову до суду. Тоді стягнення боргу передають до виконавчої служби. Вона може заарештувати банківські рахунки, вилучити та виставити на публічні торги майно, а виручені гроші направити на погашення кредиту. Насамкінець кредитодавець має право внести позичальника / позичальницю в «чорний список», що означає заборону на отримання кредиту в майбутньому (інформація надходить в бюро кредитних історій, що ускладнить отримання кредиту в інших кредитодавців).

Цікаво

У законодавстві не передбачено кримінальну відповідальність за неповернення кредиту та відсотків за ним. Утім, в Кримінальному Кодексі України є стаття 190, яка передбачає відповідальність за шахраювання при отриманні кредиту. Вона настає тоді, коли позичальником / позичальницею навмисне подано кредитодавцю підроблений паспорт, довідки з місця роботи та про доходи.

Тести

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/k9rKHtb або QR-кодом і виконайте тести до § 20 «Обираємо кредитну пропозицію».

Кейси

Кейс 20.1. Ознайомтеся з формою паспорта кредиту та заповніть її в частині інформації, що стосується кредитодавця і позичальника / позичальниці.

Додаткові матеріали

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/q04yrUz або QR-кодом й ознайомтеся з додатком АИ, у якому подано форму паспорту кредиту.

Задачі

Задача 20.1. Сім’я Чапленків вирішила купити квартиру за 1 млн 250 тис. грн в іпотечний кредит під 4% річних на 20 років з щорічною комісією за обслуговування кредиту 0,001% (базою розрахунку є непогашена сума кредиту). Сума їхнього першого внеску становить 500 тис. грн. Порахуйте, які будуть витрати за іпотечним кредитом у разі дострокового погашення через 10 років?

Задача 20.2. Андрій Чапленко разом зі своїм другом Іваном для купівлі 10-ти автомобілів таксі взяли кредит у банку на суму 5 млн грн під 19% річних на 6 місяців. Утім через фінансові труднощі заборгували повернення кредиту та відсотків за ним на 3 місяці. Установіть, яку суму неустойки вони мають заплатити, якщо за порушення кредитного договору передбачено штраф 3% від суми боргу і пеню — 0,01% від розміру заборгованості за кожний день прострочення?

Задача 20.3. Друг Андрія Чапленка Віталій відкрив мережу станцій з ремонту велосипедів. Дохід від однієї станції в місяць становить 37000 грн, витрати — 32500 грн; дохід від другої станції — 41300 грн, витрати — 44150 грн; дохід від третьої станції — 46800 грн, витрати — 41200 грн. Порахуйте, чи прибутковим є бізнес, якщо щомісяця він виплачує кредит в сумі 4700 грн?

Зверніть увагу

Спочатку визначають фінансовий результат діяльності кожної станції з ремонту велосипедів і загалом, тобто був прибуток або збиток. Якщо отриманий результат більший за суму кредиту, значить бізнес прибутковий і навпаки.

Запитання для самоперевірки

• 1. Що таке паспорт кредиту і для чого його використовують?
• 2. За яким порядком здійснюється збирання інформації та формування кредитної історії?
• 3. Яка процедура укладення кредитного договору?
• 4. За яких умов позичальники можуть достроково повернути кредит?
• 5. Яку відповідальність несуть позичальники у випадку неповернення кредиту в строк?

Самостійна робота

1. Охарактеризуйте показники, за допомогою яких можна оцінити кредитоспроможність позичальників.