Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Кузнєцова
Досвід 2. Фінансова поведінка: ризики та наслідки
Ризик — це ціна можливості.
Джим Рон, бізнес-тренер й автор численних книг, присвячених особистісному розвитку та досягненню успіху в бізнесі
• Які можливості відкриваються перед нами, коли ми ризикуємо?
• Чи завжди ризик виправданий?
• Чи існують можливості без ризику?
• Згадай останню ситуацію, коли Ти ризикував / ризикувала. Чи був цей ризик виправданим? Чи отримав / отримала Ти бажаний результат, діючи ризиково?
1. ЧИ ЗНАЄШ ТИ, ЩО ТАКЕ РИЗИК?
Пізнаємо
На сьогодні поняття ризику не є усталеним, і його визначення науковцями — не однозначне. Одне з них має іспансько-португальське походження і означає «камінь у воді», друге походить від староіталійського «risicare» і означає «маневр» (маневрувати між скелями), а третє — від грецького «ridsa» — «скеля».
На цікавому аспекті ризику зауважив Роберт Кійосакі: «У сьогоднішньому розумінні ризик — це в першу чергу бездіяльність».
Дискутуємо
А як Ти вважаєш, бездіяльність — це ризик? Обґрунтуй свою позицію, спростувавши чи підтримавши твердження.
• Ризик існує незалежно від наших знань про нього.
• У житті будь-якої родини можуть виникати такі ризики: ризик хвороби, ризик втрати працездатності, ризик смерті, ризик безробіття, ризик, пов’язаний із володінням споживчими товарами тривалого користування (автомобіль, будинок, квартира), тощо.
• Будь-яка підприємницька діяльність є ризиковою. Ризики, які виникають у процесі такої діяльності та які можуть призвести до фінансових втрат, називаються фінансовими ризиками.
Фінансовий ризик — це ризик, що пов’язаний зі змінами на фінансовому ринку та змінами в економіці й має високу ймовірність втрат грошових коштів.
З фінансовим ризиком можуть бути пов’язані такі небажані для родини ситуації:
- загроза повної або часткової втрати коштів у результаті підприємницької діяльності;
- недоотримання доходів;
- поява додаткових позапланових витрат.
Для українських родин актуальними є види фінансових ризиків, що представлені на рисунку 21.
Рис. 21. Фінансові ризики українських родин
Практикуємо
Виконай в електронному додатку вправу «Які ризики характерні для Твоєї родини?».
Ризик є невід’ємним атрибутом підприємницької діяльності. Ризик вимірюють як можливість настання певного (визначеного) рівня втрат. Межу цих втрат кожен підприємець визначає для себе самостійно.
Отже, ризик — це можливість негативного відхилення між тим, що заплановано, і тим, що фактично отримано.
Цікаві факти
• Джордж Сорос побудував феноменальну кар’єру у світі фінансів і політики. У 1970 році він заснував власний хедж-фонд «Soros Fund Management», який згодом перетворився на відомий фонд «Quantum Fund». Найвідомішим ризиком Сороса стала ставка проти британського фунта стерлінгів у 1992 році, яка принесла йому прибуток у розмірі 1 млрд доларів і прізвисько «Людина, яка зламала Банк Англії». На поточний момент особисті активи Сороса становлять близько 6,7 млрд доларів.
• Климентина Авдикович-Глинська (1884-1965) — меценатка, заснувала 1922 року в Галичині одну з перших українських фабрик солодощів «Фортуна». Згодом спільно з митрополитом Андреем Шептицьким створила парову фабрику цукерок і помадок «Фортуна Нова», вироби якої мали великий попит в Україні та за кордоном. «Фортуну Нову» націоналізувала радянська влада й перетворила її у Львівську кондитерську фабрику № 3, яка згодом увійшла до складу підприємства — кондитерська фірма «Світоч».
Робота в парі / групі
Прочитай вислови відомих людей і народну мудрість про ризик. Як Ти їх розумієш? Добери власні приклади подібних висловлювань.
• При щирості між людьми, при глибокій і міцній симпатії ніякий ризик не страшний (Леся Українка, українська письменниця і поетеса).
• Кому хочеться щось зробити, той не дбає про те, що скажуть люди; він іде на цей ризик (Роберт Вальзер, швейцарський письменник і поет).
• Вовків боятися — у ліс не ходити (Українська народна приказка).
• Якщо відчуваєш, що це твоє — нікого не слухай. Ризикуй і роби те, що вважаєш за потрібне (Регіна Бретт, американська письменниця, блогерка).
2. ЯК УПРАВЛЯТИ РИЗИКАМИ ТА ЗАПОБІГАТИ ВТРАТАМ?
Пізнаємо
Управління фінансовими ризиками завжди пов’язане зі зменшенням фінансових втрат.
Управління ризиком — це методи, які дають змогу прогнозувати настання ризикових подій, та заходи, які усувають або зменшують негативні наслідки таких подій.
Ефективно управляти фінансовим ризиком — означає не допускати фінансових втрат або зменшувати наслідки таких втрат.
Ефективне управління ризиками передбачає їх ідентифікацію, аналіз та оцінювання, вибір способу фінансування ризику та контроль ризику (рис. 22).
Рис. 22. Ризики та управління ними
Дуже важливо визначити рівень втрат (низький, середній, високий) у разі настання ризику і, за можливості, здійснити запобіжні (превентивні) заходи для їх мінімізації.
Для покриття збитків від настання ризиків використовуються резервні фонди. Одним із різновидів таких фондів є Твої заощадження, або «фінансова подушка безпеки».
Практикуємо
Для перевірки своїх знань виконай вправу «Розгадай ребуси» в робочому зошиті.
3. СТРАХОВІ ФОНДИ — ЗАХИСТ ВІД РИЗИКІВ
• Що спонукає людей відкладати гроші «на чорний день»?
• Чи можна вважати страхування вигідною покупкою, навіть якщо людина ніколи не використовує його?
Пізнаємо
Створення резервів або страхових фондів є важливим елементом управління ризиками.
Такі резервні фонди можуть бути створені на рівні всього суспільства, наприклад резервний фонд державного бюджету та місцевого бюджету, Пенсійний фонд України (ПФУ), Фонд соціального захисту осіб з інвалідністю тощо. Ці фонди називаються централізованими і формуються за рахунок надходжень із чітко визначених джерел, а накопичені кошти використовуються виключно за цільовим призначенням відповідно до мети створення / функціонування такого фонду. Досить часто в назві фонду відображається мета його створення (рис. 23).
Рис. 23. Види централізованих страхових фондів
В Україні діє ефективна система гарантування вкладів фізичних осіб. Якщо Ти зберігаєш кошти в банку, то держава гарантує Тобі відшкодування коштів за вкладами в разі банкрутства банку. Відшкодування здійснює Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Сьогодні всі банки в Україні є учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
У мирний час максимальний розмір вкладу, що підлягає поверненню, — 600 000 грн. На час дії воєнного стану Фонд відшкодовує 100 % від суми вкладу.
Зазвичай управління ризиками здійснюють страхові компанії на підставі укладеного договору страхування.
Досить часто люди і підприємства віддають перевагу самострахуванню як методу управління ризиком.
Самострахування — це створення натуральних і грошових страхових фондів безпосередньо юридичною або фізичною особою, схильною до ризику.
Прикладом Твого самострахування чи самострахування родини (домогосподарства) є формування «фінансової подушки безпеки».
«Фінансова подушка безпеки» — це фінансовий резерв на непередбачуваний випадок, відкладені гроші «на чорний день».
Така «подушка» дає відчуття стабільності та впевненості в завтрашньому дні. Більш детально про «фінансову подушку безпеки» Ти дізнаєшся в темі 5 «Плануємо родинний бюджет».
В ідеалі розмір «фінансової подушки безпеки» має дорівнювати сумі витрат людини або родини за період 3, 6 або 12 місяців.
Досліджуємо
Кейс. Можливості управління ризиками родини
Твоя мама чи Твій тато розглядає можливість відкриття власного бізнесу, але вони вагаються через потенційні втрати / ризики, пов’язані із цим. Поділися своїми думками та порадами, чи варто ризикувати і які кроки можна зробити для зменшення ризиків. Вид бізнесу обери самостійно.
Питання для обговорення:
• Які можуть бути ризики, пов’язані з відкриттям власного бізнесу?
• Чому важливо розглянути всі можливі наслідки та ризики перед прийняттям рішення про відкриття бізнесу?
• Які кроки можна зробити, щоб зменшити ризики та ймовірні фінансові втрати перед відкриттям бізнесу?
• Чи потрібно передбачати певну суму грошових коштів і бюджет для управління ризиками під час розвитку бізнесу?
Перевіряємо
Виконай у робочому зошиті одне із запропонованих завдань.
Завдання 1
Ти плануєш виїзд за кордон на кілька місяців для навчання або подорожі. Вирушаючи в дорогу, Ти задумуєшся про можливі ризики та непередбачувані обставини, які можуть виникнути під час перебування в іншій країні. Як Ти можеш захиститися від цих ризиків та чи може страхування бути корисним у такій ситуації?
Питання для обговорення:
• Які можуть бути ризики та непередбачувані обставини під час подорожі або перебування за кордоном?
• Як страхування може допомогти захиститися від таких ризиків?
• Які види страхування можуть бути корисними під час подорожі (наприклад, медичне страхування, страхування від втрати багажу, страхування від непередбачених подій тощо)?
• Які фактори слід враховувати, обираючи страхову компанію та страхове покриття для подорожі?
Завдання 2
Мама Ярини вирішила придбати автомобіль. Однак така купівля призведе до додаткових фінансових витрат родини. Вкажи, які додаткові витрати можуть з’явитися після купівлі автомобіля.
Питання для обговорення:
• Які можуть бути ризики та фінансові витрати під час купівлі автомобіля?
• Які обов’язкові витрати пов’язані з володінням автомобілем (наприклад, страхування, паливо, технічне обслуговування тощо)?
• Які стратегії можна використовувати для зменшення фінансових ризиків (наприклад, розроблення бюджету, накопичення страхового фонду)?
Практикуємо
Виконай вправу «Переваги і недоліки самострахування» в електронному додатку.
Перевіряємо
Для перевірки своїх знань виконай тестові завдання в електронному додатку чи робочому зошиті.
Підсумовуємо
1. Ризик — це можливість негативного відхилення між тим, що заплановано, і фактично отримано.
2. Однією із характеристик ризику є його об’єктивність, тобто ризик існує незалежно від наших знань про нього.
3. Одним із методів управління ризиками є створення резервних або страхових фондів.
4. Самострахування — це створення натуральних і грошових страхових фондів безпосередньо юридичною або фізичною особою, схильною до ризику.
Оцінюємо
Виконай у робочому зошиті завдання.
ЗРАЗОК
Привіт ____
Хочу написати Тобі важливу інформацію ____
Вона стосується питання ____
Сьогодні на уроці ми розглядали ____
Я дізнався / дізналася, що ____
Мені було цікаво досліджувати ____
Тобі обов’язково потрібно знати про ____
З повагою, ____
Основні терміни та поняття
Управління ризиком — це сукупність методів, прийомів та інструментів, які дають змогу з певною ймовірністю прогнозувати настання ризикових подій та вживати заходи для усунення або мінімізації негативних наслідків таких подій.
Самострахування — це децентралізована форма створення натуральних і грошових страхових фондів безпосередньо юридичною або фізичною особою, схильною до ризику.
Страхування — економічні відносини, за яких носії ризику (суб’єкти, схильні до ризику) за встановлену плату передають несення тягаря збитків страховикові — фірмі, що спеціалізується на таких операціях.
Страховий фонд — сукупність натуральних запасів і фінансових резервів суспільства, призначених для запобігання, локалізації та відшкодування збитків, завданих стихійними і соціальними лихами, нещасними випадками та іншими надзвичайними подіями.
Страхування депозитів — це система захисту грошових вкладів у банках, призначена для гарантування безпеки та відновлення частини або всієї суми коштів вкладників у разі банкрутства чи фінансових труднощів банку.
