Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Кузнєцова

Тема 7. Фінансова безпека та шахрайство

Засвоївши матеріали теми, Ти будеш:

Знати та розуміти:

такі види шахрайства, як фішинг, телефонне шахрайство, скімінг тощо;
важливість захисту особистих даних;
заходи безпеки під час здійснення платежів;
зміст фінансової безпеки споживачів фінансових послуг та способи її досягнення;
до кого звертатися для захисту прав споживачів фінансових послуг.

Уміти на практиці:

убезпечуватися від фішингу, телефонного шахрайства, скімінгу тощо;
безпечно зберігати і використовувати всі особисті дані, фінансову інформацію, паролі та PIN-коди;
розпізнавати дезінформацію та маніпуляцію у фінансах;
обирати фінансові послуги об’єктивно та обґрунтовано;
ефективно взаємодіяти з фінансовими установами.

Виражати ставлення:

до отримання якісних фінансових послуг через комунікацію з фінансовими установами.

Досвід 1. Формування фінансової безпеки: як себе захистити від фінансового шахрайства?

Ви відповідальні не за всі події. Але Ви завжди відповідаєте за Вашу інтерпретацію подій і за Вашу реакцію на них.

Бодо Шефер, письменник і бізнесмен, фінансовий консультант

Цікава штука: досить наплести людині що-небудь незрозуміле — і вона зробить так, як ти хочеш.

Джером Девід Селінджер, американський письменник, автор роману «Ловець у житі»

• Чи відомі Тобі ситуації, в які потрапляли Твої знайомі, котрі розповідали про те, як стали легкою здобиччю фінансових шахраїв?

• Як Ти гадаєш, чому вони повірили маніпуляторам?

• Якби вони були ознайомлені з таким явищем, як фінансове шахрайство, чи зазнали б вони фінансових втрат від дій фінансових шахраїв?

1. ЩО ТАКЕ ФІНАНСОВЕ ШАХРАЙСТВО ТА ЯКІ Є ЙОГО ВИДИ?

Пізнаємо

Фінансове шахрайство передбачає обман, підроблення фінансових документів, вигадування неправдивих інвестиційних схем, афер із кредитами для отримання фінансової вигоди або особистих даних від інших людей. Ти маєш бути обізнаним / обізнаною про ризики фінансового шахрайства. Тільки так можна не стати жертвою шахраїв та захистити свої фінансові інтереси.

Основною причиною фінансового шахрайства є жадоба легкого збагачення. Велике розмаїття фінансових продуктів і послуг, розвиток інтернет-торгівлі та нових технологій створює сприятливе середовище для шахраїв.

Моделюємо

Після перегляду на смартфоні популярного сайту Тобі надійшов лист про виграш автомобіля престижної марки. Тобі запропонували для негайного одержання виграшу переказати на рахунок символічну суму — 500 грн як гарантію того, що Ти знаєш про виграш і маєш намір його отримати.

• Як Ти діятимеш у такій ситуації?

• Як гадаєш, на що розраховують люди, надсилаючи такі повідомлення?

Основні види фінансового шахрайства відображені на рисунку 57.

Рис. 57. Основні види фінансового шахрайства

Практикуємо

Виконай у робочому зошиті завдання.

Іванка вирішила вкласти 100 000 грн у компанію «Дивовижні інвестиції», яка пропонує щомісячний дохід у розмірі 5 % і гарантовану виплату основної суми вкладу через 2 роки. Протягом пів року дівчина стабільно отримувала відсотки, але потім компанія зникла.

• Як Ти гадаєш, Іванка більше заробила чи втратила?

• Порахуй відсотки, які отримала Іванка.

• Оціни загальну суму втрат / прибутку від інвестицій.

Розвиток нових технологій призвів до появи нових різновидів фінансового шахрайства (рис. 58).

Рис. 58. Нові різновиди фінансового шахрайства

Працюємо з інформацією

Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/47Xvx або QR-кодом.

Переглянь анімаційний ролик. Виконай у робочому зошиті таке завдання. Уяви, що Твоя бабуся доручила Тобі зняти пенсію в банкоматі.

• Які дії потрібно виконати, щоб безпечно зняти гроші з рахунку, скориставшись платіжною карткою?

Винахідливість сучасних шахраїв не знає меж, тому щоразу виникають нові способи незаконного привласнення грошей громадян. Зокрема, такі способи фінансового шахрайства представлені на рисунку 59.

Рис. 59. Нові схеми фінансового шахрайства

Шахраї вдало використовують життєві ситуації, вміло маніпулюють емоціями людей.

Тож, наприклад, під час російсько-української війни з’явилися такі види шахрайства:

фейкові оголошення про оренду житла або евакуацію;
фейкові SMS-розсилки про грошову допомогу єПідтримки, міжнародну допомогу та соціальні виплати;
фейковий збір коштів на допомогу постраждалим від війни, військовим тощо;
фейкові оголошення про продаж військової амуніції.

Незважаючи на різноманітність видів фінансового шахрайства, основною метою шахраїв є крадіжка персональних даних.

Крадіжка персональних даних має серйозні наслідки для фінансового та особистого життя людини. Тому необхідно вживати всіх можливих заходів для захисту персональних даних від несанкціонованого доступу.

Зверни увагу: шахраїв найбільше цікавить інформація, наведена на рисунку 60.

Рис. 60. Дані, які найбільше цікавлять фінансових шахраїв

Дискутуємо

Ти та Твої друзі отримують однакові повідомлення такого змісту: «Привіт! Позич, будь ласка, гроші до завтра! Дуже треба!». Сума зазначається різна.

• Що робити, якщо Тобі надійшло таке повідомлення?

Цікаві факти

• В Україні одним із найпоширеніших видів фінансових шахрайств є крадіжка грошей із платіжних карток.

• Один із найвідоміших у світі шахраїв, шотландець Артур Фергюсон (1883-1938), увійшов в історію як професійний «продавець» національних пам'яток Англії. Йому вдалося «продати» довірливим туристам Біг-Бен за 1000 фунтів стерлінгів і Букінгемський палац за 2000 фунтів стерлінгів. У 1925 році Фергюсон переїхав до США і продовжив свої афери в більших масштабах. Банкіру Тексану він здав в оренду за 2 млн доларів Білий дім (Вашингтон). Як аферисту вдалося переконати досвідченого банкіра в тому, що американський уряд «через тимчасові фінансові труднощі» готовий здати цю будівлю в оренду — не відомо. Спіймали Фергюсона на продажу Статуї Свободи. Йому б загрожувало довічне ув’язнення, якби одного разу злочинець не віддав усі свої гроші вдові з Техасу, яку пожежа позбавила будинку. Саме через цю історію аферист провів у в’язниці лише 5 років.

• Найпоширенішим є шахрайство з орендою нерухомості. Шахраї активно використовують сайти оголошень, соціальні мережі чи маркетплейси, видаючи себе за продавців чи орендодавців нерухомості, якої насправді не існує. Часто шахраї вимагають передоплату за огляд квартири, але як тільки вони отримують кошти — відразу зникають.

• Історія одного із найуспішніших грабіжників американських банків Френка Абігнейла стала основою сюжету фільму «Злови мене, якщо зможеш». Абігнейл підробляв банківські чеки і переводив їх у готівку по всіх штатах. За п'ять років йому вдалося викрасти в банків 2,5 млн доларів, розплатившись фальшивими чеками у 26 країнах світу! Усі афери шахрай здійснював, перевтілюючись лікарем, професором, адвокатом, пілотом. Коли Абігнейла спіймали в 1969-му, злочинцю минав лише 21-й рік. Його ув’язнили на 12 років, але випустили достроково — Френк погодився співпрацювати з ФБР.

2. ЯК РОЗПІЗНАТИ ДЕЗІНФОРМАЦІЮ ТА МАНІПУЛЯЦІЇ У ФІНАНСОВІЙ СФЕРІ?

• Як дезінформація та маніпуляції можуть вплинути на Твої рішення щодо розпорядження власними грошима?

Пізнаємо

Мабуть, у житті Ти спостерігав / спостерігала, як люди змінюють свої рішення під впливом поведінки інших людей, котрі, наприклад, можуть раптово розплакатися чи зробити вигляд, що їм через неприємну розмову стало погано. Звісно, у такій ситуації найприродніша поведінка — змінити тему розмови чи пом’якшити свою поведінку щодо іншої людини. Можливо, Ти потрапляв / потрапляла в такі ситуації. Тобі навіть на думку не спало, що Твій співрозмовник просто маніпулює Твоїми почуттями.

Маніпуляція — це вид контролю над діями людини з боку інших людей із метою впливу на людську свідомість.

Ти маєш знати, що крім маніпуляції, шахраї можуть застосовувати дезінформацію та спекуляцію.

Досліджуємо

Роздивися рисунок 61, поданий на наступній сторінці. Використовуючи відмінності між маніпуляцією, дезінформацією і спекуляцією, добери відомі тобі приклади їх прояву в реальному житті.

Рис. 61. Відмінності між маніпуляцією, дезінформацією і спекуляцією

Практикуємо

Виконай у робочому зошиті завдання.

Фінансовий аналітик Джон Маккінлі в блозі про криптовалютний ринок опублікував статтю, в якій стверджував, що криптовалюта Coin Plus Coin є безпечним вкладенням коштів і має великий потенціал для зростання. Після цього її вартість із 50 доларів США зросла на 300 %, а наступного дня зменшилася в 1000 разів.

Оціни втрати інвестора, який повірив інформації аналітика і до подорожчання купив 250 одиниць, а після подорожчання — 50 одиниць цієї криптовалюти.

Працюємо з інформацією

У робочому зошиті визнач, використовуючи дані з офіційних інтернет-джерел, яка інформація правдива, а яка — вигадана.

• Біткоїн у березні 2024 року подолав психологічну позначку в понад 70 тис. доларів США. Останній раз на такому рівні перша криптовалюта торгувалася наприкінці 2021 року.

• В Україні запроваджують пільгове оподаткування для операцій із криптовалютою.

Людина-маніпулятор усе зробить для того, щоб змусити Тебе діяти не так, як хочеш, але при цьому здаватиметься, що Ти самостійно приймаєш рішення. Назвемо основні чинники, які підвищують можливість опинитися під впливом маніпулятора (рис. 62).

Рис. 62. Чинники, які сприяють маніпуляціям

Поширення неправдивої, неточної або спотвореної інформації для отримання фінансової вигоди називається дезінформацією у фінансовій сфері. Серйозні наслідки дезінформації виникають внаслідок недостатньої поінформованості споживачів фінансових продуктів і послуг. У такому разі люди можуть приймати неправильні фінансові рішення, що призводить до втрат грошей та інших негативних наслідків.

Розпізнавання дезінформації та маніпуляцій у фінансовій сфері важливе для збереження Твоїх грошей і прийняття об’єктивних рішень. Ось корисні поради, як це зробити:

використовуй тільки надійні джерела інформації (офіційні сайти фінансових установ та органів влади);
уважно читай всю інформацію і звертай увагу на зміст, дату публікації, автора та його зацікавленість у певному результаті;
перевіряй факти і статистику, шукай додаткові докази;
будь обережним / обережною з інвестиційними пропозиціями, в яких обіцяють великі доходи за короткий період часу;
уникай прийняття фінансових рішень під впливом емоцій або паніки;
радься тільки з професійними фінансовими консультантами або експертами.

Перевірка інформації з кількох джерел, а також фінансова грамотність дадуть Тобі змогу прийняти обґрунтовані рішення щодо своїх фінансів.

Цікаві факти

Найбільший шахрай в історії капіталізму — американець Бернард Медофф (1938-2021). Він протягом багатьох років вибудовував свою «фінансову піраміду» насамперед за рахунок нью-йоркських багатіїв та голлівудських зірок. Сред клієнтів шахрая були навіть банки, інвестиційні фонди та благодійні організації. Схема багато років працювала за принципом «снігової кулі» — вкладники безперервно отримували високі прибутки за рахунок залучення нових вкладників-мільйонерів. Загальний обсяг афери — декілька десятків мільярдів доларів. Медофф був засуджений до 150 років позбавлення волі.

Більше цікавих фактів Ти можеш дізнатися за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/NaxKf або перейшовши за QR-кодом.

Дискутуємо

1. Прочитай діалог, запропонований на рисунку 63. Дай відповіді на запитання, що також містяться на рисунку.

Рис. 63. Повідомлення з «банку»

2. Розглянь ситуацію, запропоновану на рисунку 64.

Рис. 64. Розмова дідуся з онуком

• Як онук зрозумів, що листівка є частиною шахрайської схеми? Чи правильними були його дії?

• Які аргументи онук мав навести дідусеві, щоб той зрозумів, що це шахрайство, і в чому саме крився обман?

• Яким міг бути розвиток подій, якби дідусь зателефонував за вказаним номером телефону?

Досліджуємо

Проведи дослідження, як розпізнати маніпуляцію та дезінформацію у фінансовій сфері за такими етапами:

• Перевір джерело інформації.

• Перевір інформацію за допомогою кількох незалежних джерел.

• Проаналізуй, які мотиви можуть мати ті, хто поширює інформацію.

• Зверни увагу на контекст та обставини поширення інформації.

• Оціни, як швидко поширюється інформація?

• Чи спостерігається тиск із боку тих, хто поширює інформацію?

Зроби висновок: можна довіряти цій інформації чи ні?

Працюємо з інформацією

Знайди в мережі «Інтернет» відео про шахрайство, зняте Твоїми однолітками. Зроби висновок про необхідність таких відео. Об’єднайся з друзями та створіть власне відео про фінансове шахрайство.

3. ЯК УНИКАТИ ШАХРАЙСТВА ТА ОБМАНУ ПІД ЧАС ЗДІЙСНЕННЯ ПЛАТЕЖІВ?

• Чи доводилося Тобі, Твоїм рідним та друзям втрачати гроші під час здійснення платежів?

Пізнаємо

Стрімкий розвиток цифрових технологій спричинив появу нового виду злочинів — кіберзлочини, які включають розповсюдження шкідливого програмного забезпечення, крадіжку номерів кредитних карт і банківських рахунків, злом паролів, порушення авторських прав.

Люди, які використовують інформаційні технології в протиправний спосіб, називаються кіберзлочинцями. Шахраї та кіберзлочинці постійно шукають нові способи обману і вигоди за рахунок довіри людей та недоліків у системі оплати. Тому важливо розуміти й уміти розпізнавати ризики шахрайства та обману, які можуть приховуватися за звичайними платіжними операціями.

Щоб уникнути шахрайства та обману під час здійснення платежів, важливо дотримуватися простих, але ефективних порад (рис. 65).

Рис. 65. Заходи протидії шахрайству та обману

Пам’ятай, що фінансове шахрайство призводить до втрати грошей і майна, спричиняє стрес і тривогу, знижує довіру до фінансових установ.

Цікаві факти

У Німеччині Дамара Бертґес, на прізвисько «Королева», називала себе президентом об’єднання «European Kings Club», до складу якого входило близько 80 підставних фірм, які не вели жодної підприємницької діяльності. Легковірні вкладники впродовж 1991-1994 років довірили їй 2 млрд німецьких марок. Вона обіцяла «зламати безмежну владу капіталу», закликала не нести гроші в банки. Жертвами афери стали 80 тис. вкладників у Німеччині, Австрії та Швейцарії. 1996 року Бертґес було засуджено до 7 років позбавлення волі.

Досліджуємо

Як соціальні мережі й онлайн-платіжні системи можуть сприяти підвищенню обізнаності щодо ризиків шахрайства та збільшення рівня безпеки для своїх користувачів?

Дискутуємо

Розглянь ситуацію, запропоновану на рисунку 66. Обговори ситуацію, оціни її та допоможи Юрію зробити правильний вибір.

Рис. 66. Умови купівлі товару в інтернет-магазинах

Працюємо з інформацією

Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/Dc2bn або QR-кодом.

Спробуй разом із друзями зіграти в онлайн-гру «Здолай шахрая».

Перевіряємо

Розв’яжи тестові завдання в електронному додатку та робочому зошиті.

Підсумовуємо

1. Фінансове шахрайство є актуальною проблемою в сучасному світі. Тому важливо бути обізнаним із загрозами, що існують у цифровому середовищі. Підвищення рівня фінансової грамотності й усвідомлення потенційних ризиків допоможуть не стати жертвою фінансових шахраїв.

2. Шахраї та кіберзлочинці постійно шукають нові способи обману, використовуючи недоліки систем оплати та довіру користувачів. Важливо дотримуватися безпечних способів проведення платежів, забезпечувати надійний захист особистої інформації.

3. Основними видами фінансового шахрайства є фінансові піраміди, інтернет-шахрайство, шахрайство з платіжними картками, телефонне шахрайство.

4. Сучасні технології спричинили появу нових різновидів фінансового шахрайства, таких як скімінг, фармінг, фішинг, вішинг. Щоб убезпечитися від них, треба насамперед вживати всіх можливих заходів для захисту персональних даних.

5. Шахраї вдало використовують життєві ситуації, вміло маніпулюють емоціями людей. Доволі поширеними сьогодні видами шахрайства є фейкові оголошення про оренду житла або евакуацію; фейкові SMS-розсилки про грошову допомогу єПідтримка, міжнародну допомогу та соціальні виплати; фейковий збір коштів на допомогу постраждалим від війни, військовим тощо; неправдиві оголошення про продаж військової амуніції.

6. Крім шахрайства, потрібно остерігатися маніпуляції та дезінформації. Маніпулятори впливають на свідомість людей і змінюють їхню поведінку на свою користь. За допомогою дезінформації поширюється неправдива або спотворена інформація.

Оцінюємо

Продовж у робочому зошиті речення.

НАБУВАЮЧИ ДОСВІДУ:

я вперше почув / почула ____

я навчився / навчилася ____

мені найбільше сподобалось ____

дискутувати в групі мені було ____

я не зовсім зрозумів / зрозуміла ____

Основні терміни та поняття

Вішинг — це вид шахрайства, який здійснюється через телефонні дзвінки, під час яких людину переконують повідомити особисту інформацію або переказати гроші.

Дезінформація — це поширення неправдивої, неточної або спотвореної інформації для отримання певної вигоди.

Маніпуляція — це вид контролю над діями людини з боку інших осіб.

Спекуляція — це використання чогось із корисливою метою.

Скімінг — це вид шахрайства, в якому злочинці зчитують всю інформацію з платіжної картки за допомогою спеціального обладнання, яке встановлюють на банкомат.

Фармінг — це процедура таємного перенаправлення користувача на хибну ІР-адресу.

Фінансове шахрайство — це діяльність, яка передбачає використання обману для отримання фінансової вигоди або особистої інформації від інших людей.

Фішинг — це вид шахрайства, який дає змогу злочинцям виманити через інтернет особисту інформацію про людину та незаконно заволодіти її коштами.

Кіберзлочин — це новий вид злочину, який виник унаслідок стрімкого розвитку цифрових технологій; включає розповсюдження шкідливого програмного забезпечення, крадіжку номерів кредитних карт і банківських рахунків, злом паролів, порушення авторських прав.

Кіберзлочинець — це особа, яка використовує інформаційні технології в протиправний спосіб.

Зміст