Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Кузнєцова

Досвід 2. Запозичення: коли і як правильно позичати

Віддати борг скоріше — буде веселіше.

Народна мудрість

Довіряй, але перевіряй.

Народне прислів’я

• Поміркуй, у яких ситуаціях може настати потреба позичати гроші.

1. ЯКА РОЛЬ ЗАПОЗИЧЕНЬ У ЖИТТІ РОДИНИ?

Пізнаємо

У житті кожної родини можуть виникати непередбачувані ситуації, які вимагають великих фінансових витрат: звільнення з роботи, дороге лікування, втрата домівки чи ремонт авто тощо. Якщо в родини немає заощаджених коштів на покриття таких непередбачуваних витрат, вона може прийняти рішення про здійснення запозичень, тобто отримання грошей у борг.

Запозичення — це отримання грошей у борг із поверненням за рахунок майбутніх надходжень; по суті, це споживання чогось (товарів, послуг, інших активів) сьогодні з оплатою за це завтра. Запозичення має чіткий термін повернення.

Залежно від умов отримання грошей, запозичення можна поділити на два види: кредити та позики.

Якщо Ти береш гроші в банку чи іншій фінансовій установі та маєш не тільки їх повернути у визначений термін, а й сплатити відсотки за користування, то такі запозичення називаються кредитом.

Якщо Ти береш гроші або інші цінності для користування в іншої людини чи організації і повертаєш через визначений час таку саму суму чи ті самі цінності, то такі запозичення називаються позикою.

Несвоєчасне повернення кредиту чи позики, а також несвоєчасна сплата відсотків за користування кредитом призводять до появи боргу. Причиною появи боргів є низький рівень фінансової грамотності, безвідповідальна фінансова поведінка, відсутність фінансової дисципліни тощо.

Запам’ятай!

• Кредит завжди передбачає сплату відсотків за користування ним і має чіткий термін повернення. Для отримання кредиту укладається кредитний договір.

• Позика не передбачає сплати відсотків за користування нею і також має чіткий термін повернення. Для отримання позики укладається договір позики.

Людина або організація (банк, кредитна спілка), яка надає гроші в користування іншій особі чи підприємству, називається кредитором; людина або підприємство, що отримує гроші від кредитора, називається позичальником (рис. 52).

Рис. 52. Здійснення запозичень

Моделюємо

Виконай в електронному додатку вправу «Так чи ні?».

Цікаві факти

• У латинській мові слово «кредит» означає «вірю, довіряю».

• У Стародавньому Єгипті якщо людина не могла повернути борг кредитору, вона ставала його рабом.

• Найдавніші кредитні закони були видані ще в 1800 році до н. е. у Вавилонському царстві за наказом царя Хаммурапі.

• Кредитори Стародавньої Греції на ділянках своїх боржників встановлювали таблички «hypotheke», які означали, що в разі неповернення боргу земля боржника відійде кредитору.

Досліджуємо

1. Запитай у членів своєї родини:

• Чи позичали вони гроші та для чого?

• На який термін і на яких умовах?

• Чи не були порушені терміни повернення?

2. Виконай в електронному додатку вправу «В яких ситуаціях може настати потреба позичати гроші?».

Працюємо з інформацією

Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/Mx17R або QR-кодом.

Переглянь відео «Як брати кредит і не потонути в боргах?».

Практикуємо

1. Розв’яжи в робочому зошиті задачу.

Максим хоче придбати електросамокат, який коштує 31 500 грн. Він вирішив взяти кредит у банку під 10 % річних на 1 рік.

• Яку суму Максим має повернути банку разом із відсотками?

• Скільки Максим має повертати банку щомісяця, щоб погасити кредит вчасно?

2. Чи погоджуєшся Ти з такими твердженнями?

• Чим більший ризик неповернення кредиту позичальником, тим вища відсоткова ставка.

• Менші позики видаються під нижчі відсоткові ставки.

• За відсутності конкурентів банк може встановлювати підвищені відсоткові ставки.

• Чим більший термін позики, тим вища відсоткова ставка.

Дискутуємо

Пані Зоряна внаслідок невдалого відпочинку в горах має складний перелом ноги, який потребує дорогого лікування. Її страховка не покриває всіх витрат на лікування, і вона змушена позичити гроші. Пані Зоряна має кілька варіантів:

• Позичити гроші в рідних або друзів.

• Взяти кредит у банку або іншій фінансовій організації.

• Розгорнути кампанію в інтернеті, щоб зібрати кошти на допомогу.

Запитання для дискусії:

• Які переваги й недоліки позичання коштів у родичів чи друзів порівняно з кредитом у банку?

• Які ймовірні наслідки можуть виникнути, якщо пані Зоряна не зможе повернути позику / кредит?

2. ЯК ПРАВИЛЬНО ОБРАТИ КРЕДИТНУ ПРОПОЗИЦІЮ?

Пізнаємо

Якщо в родини виникла необхідність взяти кошти в кредит, постає потреба вибору кредитної пропозиції, тобто умов кредитування, які будуть найприйнятнішими і найкомфортнішими для родини. Основним чинником вибору кредитної пропозиції є її вартість.

Вартість кредитної пропозиції — це витрати за отримання кредиту і плата за користування ним.

Основним показником обрання кредитної пропозиції є відсоткова ставка.

Відсоткова ставка — це відсоток, який платить позичальник за користування кредитом. Вона встановлюється на певний період (місяць, квартал, рік).

Формула розрахунку відсотків за кредитом має такий вигляд:

де В — сума нарахованих відсотків;

С — сума кредиту;

ВС — відсоткова ставка за кредитом (% річних);

КД — кількість днів в угоді кредитування;

ДР — кількість днів у році (360 або 365 днів).

Отже, запам’ятай!

• У вартість кредитної пропозиції входять: сплата відсотків за користування кредитом, кошти, які бере банк за обслуговування кредитного рахунку, оплата послуг за страхування тощо.

• Тож ухвалюючи рішення про отримання кредиту, слід звертати увагу не тільки на відсоткову ставку, а й на вартість кредитної пропозиції загалом.

• Реальна вартість кредиту завжди перевищує суму початково отриманих кредитних коштів.

Цікаві факти

У середині XX століття деякі італійські банки як заставу брали сир. Такі кредити видавалися підприємцям-сироварам. Користуватися коштами можна було до 4 років. У цей час сир зберігався в спеціальних сховищах, де дозрівав до стану пармезану. Якщо борг не повертали, сир продавали на аукціоні за вигідною ціною.

Робота в парі / групі

Обговори в групі:

• Які переваги й недоліки використання кредитів для особистих потреб?

• Чи варто використовувати кредити для інвестування або розвитку бізнесу?

• Чи можуть бути позики стимулом для ефективності управління бізнесом?

Досліджуємо

Виконай у робочому зошиті завдання, даючи характеристику кредитним пропозиціям, які часто фінансисти між собою називають «маслюками» та «поганками».

За аналогією з грибами (їстівними — неїстівними) поясни, чому саме так ці кредити називають, наведи характерні особливості таких кредитів.

• Які із цих кредитів Ти б взяв / взяла і за яких умов?

Працюємо з інформацією

Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/Dtc4V або QR-кодом.

Переглянь інформаційне відео Національного банку України «Що треба знати, беручи кредит?».

Моделюємо

Виконай завдання в робочому зошиті.

Уяви, що Твій старший брат вступив до коледжу і йому для навчання потрібен комп’ютер. Брат має заощадження в сумі 50 % вартості пристрою. Батьки підтримують рішення брата придбати комп’ютер. Хлопець має додатковий дохід, оскільки працює в сервісі доставки харчування, заробляючи щовечора по 300 грн.

Змоделюй фінансову поведінку брата, відповідаючи на запитання.

• Чи доцільно братові оформити в банку кредит на придбання комп’ютера?

• Чи є інші варіанти, які Ти можеш запропонувати брату?

3. ЩО ТАКЕ КРЕДИТНА ІСТОРІЯ?

Пізнаємо

Те, як Ти щоденно розпоряджаєшся грошима (отримуєш доходи, витрачаєш кошти, береш та повертаєш кредити), впливає на формування особистої фінансової поведінки.

Коли Тобі виповниться 18 років і Ти зможеш офіційно працевлаштуватися та заробляти гроші, то матимеш можливість самостійно брати кредити в банку для вирішення тих чи інших потреб.

Для ухвалення рішення про надання Тобі кредиту (на купівлю дорогого смартфона чи машини) фінансові компанії будуть детально вивчати Твою фінансову поведінку, яка є передумовою створення Твоєї кредитної історії. Кредитна історія може бути позитивною і негативною.

• «Позитивна» кредитна історія свідчить про відсутність у Тебе заборгованості за кредитами.

• «Негативна» кредитна історія є тоді, коли Ти несвоєчасно повертаєш кредит, затримуєш виплату відсотків за користування ним.

Запам’ятай!

• Кредитна історія — це рівень Твого фінансового здоров’я.

• Для того щоб мати позитивну кредитну історію в дорослому житті, зараз ідеальний час, щоб почати виробляти здорові фінансові звички.

В Україні фінансові установи можуть перевірити Твою кредитну історію, скориставшись послугами Українського бюро кредитних історій (УБКІ).

Більш детально про УБКІ Ти можеш дізнатися, перейшовши за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/hDIFa або QR-кодом.

Цікаві факти

• Найяскравішими неплатниками в історії були королі епохи Середньовіччя. Вони дуже любили позичати гроші не на найнеобхідніші речі, а дочекатися від них повернення було практично неможливо.

• У XII столітті Папа Римський Олександр IІІ піддав анафемі всіх банкірів, вважаючи, що давати гроші в борг і брати їх — великий гріх. До речі, указ так і не був скасований. У багатьох народів світу, зокрема в давніх персів, брати гроші в борг вважалося великою ганьбою.

Досліджуємо

Проаналізуй власні відповіді на запитання.

• Чи позичаєш Ти гроші?

• Скільки Ти позичаєш?

Практикуємо

1. Виконай в електронному додатку завдання «Які можуть бути наслідки негативної кредитної історії?».

2. Виконай у робочому зошиті завдання.

• Розглянь ситуації та поміркуй, які з них формують негативну кредитну історію, а які — позитивну.

• Які, на Твою думку, можуть бути наслідки від сформованої негативної кредитної історії? Обґрунтуй відповідь.

3. Виконай тестові завдання в електронному додатку.

Підсумовуємо

1. Якщо Ти береш гроші в банку чи іншій фінансовій установі, то такі запозичення називаються кредитом. Кредит завжди передбачає плату за користування у вигляді сплати відсотків. Для отримання кредиту укладається кредитний договір.

2. Якщо Ти береш гроші або інші цінності для користування в іншої людини чи організації і повертаєш через визначений час таку саму суму чи ті самі цінності, то такі запозичення називаються позикою. Для отримання позики укладається договір позики.

3. Вибір кредитної пропозиції здійснюється на основі її вартості. Тож ухвалюючи рішення про отримання кредиту, слід звертати увагу не тільки на відсоткову ставку, а й на вартість кредитної пропозиції загалом, оскільки реальна вартість кредиту завжди перевищує суму початково отриманих кредитних коштів.

4. Кредитна історія — це рівень Твого фінансового здоров’я. Для того щоб мати позитивну кредитну історію в дорослому житті, зараз ідеальний час, щоб почати виробляти здорові фінансові звички.

5. Фінансові установи використовують кредитну історію для того, щоб прийняти рішення про надання Тобі кредиту чи відмову в ньому.

Оцінюємо

У робочому зошиті закінчи речення. Проаналізуй отримані відповіді та зроби висновок.

НАБУВАЮЧИ ДОСВІДУ:

я дізнався / дізналася ____

я навчився / навчилася ____

я зрозумів / зрозуміла ____

мені було цікаво ____

мені було складно ____

Основні терміни та поняття

Запозичення — це отримання грошей у борг із поверненням за рахунок майбутніх надходжень.

Відсоткова ставка — це відсоток, який платить позичальник за користування кредитом.

Кредит — це кошти, що надаються кредитором у користування позичальнику на певний термін та під відсоток.

Позика — це вид запозичення, який не передбачає сплати відсотків за користування і має чіткий термін повернення.

Кредитор — людина або фінансова установа, яка надає гроші в борг на певний термін користування і за визначену плату.

Позичальник — особа, яка отримує кредит у банку чи небанківській фінансовій установі.

Кредитна історія — це інформація про здатність людини своєчасно оплачувати заборгованість за кредитами.