Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Кузнєцова

Тема 6. Заощадження, запозичення та інвестиції

Засвоївши матеріали теми, Ти будеш:

Знати та розуміти:

передумови формування заощаджень родиною;
способи заощадження та їхні переваги;
суть запозичень та їхню роль у житті людини;
як впливає на кредитну історію фінансова поведінка;
суть інвестицій та їхнє призначення;
основні напрями інвестицій для родини.

Уміти на практиці:

застосовувати здобуті знання і набутий досвід для вибору способу заощаджень, запозичень, інвестицій та створення фінансового резерву;
розраховувати відсотки за депозитами;
оцінювати вартість кредиту.

Самостійно приймати мотивовані рішення щодо:

місця та способу зберігання заощаджень;
уникнення боргів;
формування власної позитивної кредитної історії.

Виражати ставлення до:

різних способів заощадження коштів;
альтернативних варіантів придбання товару чи послуги;
наслідків порушення кредитного договору;
інвестицій як засобу досягнення власного фінансового добробуту.

Досвід 1. Заощадження — крок до фінансового добробуту

Варто пам’ятати, що накопичення означають три речі: захищеність, винагороду й вибір. Люди, які загрузли в боргах і необдуманих витратах, обмежили свої можливості, але активні накопичувачі можуть спати спокійно й жити, знаючи, що їхні гроші надійно захищені до миті, коли вони їм дійсно знадобляться.

Іона Бейн, шотландська журналістка, яка спеціалізується на особистих фінансах, засновниця блогу «Young Money Blog»

• Як Ти розумієш вислів Іони Бейн?

1. ЯКІ ПЕРЕДУМОВИ ФОРМУВАННЯ ЗАОЩАДЖЕНЬ РОДИНОЮ?

Пізнаємо

У житті кожної людини можуть виникати непередбачувані ситуації, коли різко зменшується рівень доходів або зростають витрати. Такими ситуаціями можуть бути кризові явища, втрата роботи, погіршення стану здоров’я тощо. Одним із найбільш доречних способів підготуватися до таких подій є формування заощаджень та створення фінансового резерву.

Заощадження — це сума грошей, яка не використовується для споживання, а нагромаджується для задоволення потреб членів родини в майбутньому.

Заощадження можуть використовуватися для інвестицій із метою отримання пасивного доходу родини. Заощадження бувають заплановані та регулярні (рис. 49).

Рис. 49. Види заощаджень

Загалом заощаджувати рекомендується не менше ніж 5-10 % із кожного отриманого доходу членів родини, а зі зростанням доходу доречно заощаджувати до 20 % від суми надходжень.

У попередньому досвіді Ти вже ознайомився / ознайомилася з правилом «Спочатку заплати собі». Його застосування в повсякденному житті може стати хорошим стимулом для регулярних заощаджень.

Дискутуємо

Використай електронний додаток та обґрунтуй, чому важливо формувати «фінансову подушку безпеки».

Жарт

— Тату, ти пам’ятаєш, що обіцяв мені 5000 грн, якщо я добре закінчу І семестр?

— Так-так, звісно. Ну як твої справи?

— Вітаю тебе, тату. Ти заощадив цю суму.

Цікаві факти

• У давній історії перші форми заощаджень виникали при храмах для рабів, які намагалися зібрати гроші для свого викупу (II століття до н. е.), чи так звані «родинні каси» поміщиків для вільних грошей кріпаків.

• 31 жовтня світова спільнота святкує Всесвітній день заощаджень. Це свято засновано 1924 року під час першого Всесвітнього конгресу ощадних банків світу, який проходив у Мілані (Італія). Головним завданням Всесвітнього дня заощаджень є підвищення культури економії в широкому розумінні цього слова — від заощадження грошей до дбайливого ставлення до довкілля, людських і природних ресурсів, а його метою проголосили стимулювання ідеї заощадження коштів та планування витрат. В Україні ощадливий рух бере початок із першої половини XX століття. Великим прихильником руху був митрополит Української греко-католицької церкви Андрей Шептицький. Свято ощадності повернулося в Україну у 2004 році.

Досліджуємо

1. Поміркуй і дай відповіді на запитання.

• Наскільки важливі заощадження для людини чи родини?

• Як заощадження дають змогу людині почуватися безпечно, зокрема в разі виникнення складних життєвих ситуацій?

• Які є варіанти накопичення заощаджень?

• Як можна збільшити заощадження?

2. Розв’яжи ребуси в робочому зошиті.

Працюємо з інформацією

Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/1di5l або QR-кодом.

Дізнайся про 5 золотих правил заощаджень.

Практикуємо

Розглянь і розв’яжи задачу, умову якої ілюструє рисунок.

Розв’язання:

1. Розраховуємо, скільки щомісяця дідусь планує відкладати: 8000 грн • 0,1 = 800 грн.

2. Розраховуємо, скільки часу потрібно на покриття ремонту: 1600 грн : 800 грн = 2 місяці.

Відповідь. Дідусеві знадобиться 2 місяці для покриття ремонту за рахунок своєї «подушки безпеки».

Дискутуємо

Обґрунтуй свої міркування, опрацювавши ситуації в групах.

• Як би змінилася Твоя поведінка щодо витрат під час створення фінансового резерву?

• Як Ти розумієш правило «Спочатку заплати собі»?

• Які Ти знаєш способи заощадження коштів у родині?

• На Твою думку, економія коштів — це шлях до заощадження?

Моделюємо

Виконай у робочому зошиті завдання.

Поміркуй, оціни ситуацію і дай відповіді на запитання.

• Яка Твоя фінансова мета? Коли Ти хочеш її досягти?

• Скільки для цього Тобі потрібно заощадити коштів?

• Скільки грошей потрібно заощаджувати Тобі щомісяця?

• Що потрібно зробити, щоб мати можливість заощаджувати таку суму?

• Які види витрат можна скоротити або від чого можна відмовитися, щоб заощаджувати щомісяця потрібну суму?

• Чи складно було Тобі відповідати на ці запитання?

2. ЩО ТАКЕ ДЕПОЗИТ ТА ЯКІ ЙОГО ВИДИ?

• Як Ти розумієш вислів «гроші працюють на Тебе»?

Пізнаємо

Мабуть, Ти вже маєш певний досвід із заощадження грошей. Безперечно, у Тебе виникали питання, як безпечніше зберігати кошти і як їх можна примножити. Звісно, можна зберігати свої заощадження вдома в скарбничці, однак це не дає змоги примножити кошти. Альтернативною найпростішою формою примноження власних заощаджень є відкриття вкладу (депозиту) у банку.

Банк (фр. banque, від італ. banco — лава, конторка) — це фінансова установа, яка здійснює грошові розрахунки, акумулює грошові кошти й інші цінності, надає кредити та інші фінансові послуги.

Банки є основними фінансовими установами, яким вкладники передають вільні кошти для безпечного зберігання та отримання пасивного доходу за умови, що на розміщену суму банки нараховують відсотки.

Депозит (вклад) — це готівкові чи безготівкові кошти в національній або іноземній валюті, які банк чи інша фінансова установа приймає від вкладника під відсоток на визначений термін зберігання.

Під час оформлення банківського вкладу (депозиту) між банком і вкладником укладається депозитний договір. Тому можна іншими словами сказати, що депозит — це угода, за якою Ти розміщаєш свої гроші в банку, а банк повертає їх Тобі через певний час із відсотками.

Основна мета депозиту — збереження цінності грошей. Особливістю депозиту є те, що кошти розміщають на певний період часу і, як правило, їх не можна забрати раніше.

Заощаджуючи, важливо не лише зберегти наявні кошти, а й не допустити їхнього знецінення. Тому Ти маєш знати переваги і недоліки різних способів зберігання грошей (рис. 50).

Рис. 50. Переваги і недоліки способів зберігання грошей

Залежно від фінансових цілей Ти можеш обирати різні види депозитів. Депозити бувають:

банківські — якщо гроші розміщуються на рахунку в банку;
небанківські — якщо гроші розміщуються на рахунках небанківських фінансових установ.

Залежно від часу розміщення коштів депозити можуть бути коротко- (до 1 року), середньо- (від 1 до 3 років) та довгострокові (3 роки).

Альтернативою банківським депозитам є вкладення коштів у небанківські фінансові установи — страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, кредитні спілки тощо.

Найбільш близькою до банківської діяльності є діяльність кредитних спілок. На відміну від банків, кредитні спілки надають фінансові послуги (приймають кошти на депозити, видають кредити) виключно для людей, які є членами кредитної спілки.

За користування депозитними коштами банк чи інша фінансова установа виплачує власнику депозиту винагороду у вигляді відсотків.

Відсотки бувають прості та складні.

• Прості відсотки — нараховуються тільки на початкову суму вкладу. Наприклад, якщо Ти вклав / вклала 10 000 грн під 10 % річних, то через рік отримаєш 10 000 грн — депозит і 1000 грн нарахованих відсотків (без урахування податків).

• Складні відсотки — нараховуються не тільки на початкову суму вкладу, а й на вже нараховані відсотки. Наприклад, якщо Ти вклав / вклала 10 000 грн під 10 % річних зі щомісячним накопиченням, то отримаєш 10 000 грн — депозит і більше ніж 1000 грн відсотків, оскільки кожного місяця відсотки будуть нараховуватися на суму вкладу та на нараховані відсотки.

Ти самостійно можеш розрахувати величину свого доходу від складного відсотка за формулою:

де В — кінцева сума депозиту, у тому числі нараховані відсотки;

А — початкова сума депозиту;

Р — річна відсоткова ставка, поділена на 100;

К — кількість днів у році (365 чи 366 днів);

n — термін вкладу в днях.

Запам’ятай!

• Відсотки, які сплачуються за депозит, допомагають зберегти заощаджені кошти і примножити їх.

На відміну від зберігання готівки вдома, кошти на депозиті у фінансовій установі захищені від крадіжки.

Цікаві факти

• Перші банки Стародавнього Єгипту в II столітті до н. е., пов’язані з грецькою династією Птолемеїв, спеціалізувалися в основному на депозитах у вигляді зерна, тому кожен державний і приватний банк у містах Фіви, Гермонтіс, Мемфіс та Сієна мав власний аналог сучасного елеватора або склад злакових.

• У Стародавній Греції в IV столітті до н. е. теж з’явилися банки і перші банкіри. Їх так і називали — трапезами та трапезитами відповідно (від грецьк. τράπεζα — стіл, оскільки всі операції проводилися за столом). Як правило, банки розміщувалися в центрі громадського життя — на агорі (торговій площі) та являли собою обмінні столи. А трапезитами (банкірами) за цими столами проводилися перші фінансові операції, зокрема приймання вкладів на зберігання. При цьому вклади містилися в глиняних горщиках, позначених буквами грецького алфавіту. Цю систему називали «економікою горщиків».

Агора в Афінах

• Найпоширенішими банками у світі є ощадні банки. Назву «ощадний банк» вперше використано в Шотландії в 1810 році. Сучасні ощадні (депозитні) банки «здійснюють банківські операції переважно за рахунок залучення депозитів (внесків)». Перші ощадні банки виникли як невеликі кредитні установи, що діяли в окремих містах. Вони розвивалися у США, Великій Британії, Австралії і деяких скандинавських країнах.

• Значним банківським центром України був Бердичів. Через свої 8 банківських будинків він мав зв’язки з банківськими установами світу. Основні операції банкіри з Бердичева здійснювали на Контрактовому ярмарку в Києві. У 1835-1844 роках вони привезли туди 500-600 тис. крб сріблом, а в 1845-1849 роках — понад 1 млн крб.

Дізнатися більш детально про них Ти зможеш, перейшовши за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/f7HtW або QR-кодом.

Практикуємо

1. Дай відповідь на запитання.

• Які види депозитів Ти знаєш? Чим вони відрізняються один від одного?

• Який вид депозиту Ти б обрав / обрала для заощаджень і чому?

2. Розгадай у робочому зошиті ребуси.

Працюємо з інформацією

Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/5awcL або QR-кодом.

Переглянь відео від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб «Як розрахувати відсотки за депозитом?».

Практикуємо

Розв’яжи задачі в робочому зошиті.

Задача 1

Зоряна вирішила відкрити депозитний рахунок у банку. Вона розмістила на депозиті 10 000 грн на термін 12 місяців. Банк запропонував ставку 16 % річних. Скільки грошей отримає Зоряна через 12 місяців:

а) 10 160 грн;
б) 1600 грн;
в) 11 600 грн;
г) 10 000 грн.

Задача 2

Банк пропонує заощадити кошти, скориставшись депозитним вкладом із відсотковою ставкою та бонусним відсотком. Обери найвигідніший варіант:

а) відсоткова ставка 15,5 % + бонус 1,25 %;
б) відсоткова ставка 16,5 % + бонус 0,25 %;
в) відсоткова ставка 16,5 % + бонус 0,50 %;
г) відсоткова ставка 16,5 % + бонус 0,75 %.

Задача 3

Ігор планує вкладати гроші в пенсійний фонд, щоб забезпечити собі фінансову стабільність у майбутньому. Він поклав 30 000 грн у недержавний пенсійний фонд на 5 років під 8 % річних. Яка загальна сума грошей нагромадиться на пенсійному рахунку Ігоря:

а) понад 200 000 грн;
б) понад 60 000 грн;
в) менше ніж 40 000 грн;
г) понад 100 000 грн.

Дискутуємо

Дай обґрунтовані відповіді на запитання.

• Чи можуть депозити використовуватись для досягнення фінансових цілей, таких як накопичення коштів на освіту дітей або планування пенсійного забезпечення?

• Чи є депозити надійним інструментом збереження коштів у сучасному світі?

3. ЯК ОБРАТИ ДЕПОЗИТНУ ПРОПОЗИЦІЮ?

• На що варто звернути увагу, обираючи банк, і від чого б Твій вибір залежав?

Пізнаємо

Сьогодні кожен банк пропонує великий асортимент депозитних продуктів, і недосвідченому клієнтові легко розгубитися серед цієї кількості пропозицій. Для визначення найкращих умов зберігання коштів доречно дати собі відповідь на такі питання:

• Я хочу зберегти чи примножити свої кошти?

• У якій валюті краще покласти гроші на депозит?

• Який варіант виплати відсотків за депозитом обрати: щомісячний чи з капіталізацією?

• Як швидко мені будуть потрібні кошти?

• Чи можна скористатися онлайн-послугою відкриття депозиту від банку?

Умови, які банк пропонує клієнтам для розміщення грошей на депозитних рахунках, називаються депозитною пропозицією.

Головним критерієм у виборі депозиту є його річна відсоткова ставка.

Існує прямопропорційна залежність між терміном розміщення грошей на депозиті й величиною відсоткової ставки. Наприклад, якщо розмістити строковий депозит у гривнях у банку терміном на 3 місяці, то можна отримати 12 % річних. Якщо ж розмістити депозит на 12 місяців, то ставка може зрости до 15 % річних.

Чим менший термін розміщення коштів, тим менший дохід від депозиту.

Деякі банки залишають за собою право встановлювати і фіксувати кілька відсоткових ставок за певним вкладом.

Необхідними документами для відкриття депозиту є паспорт (або документ, що його замінює) і довідка про присвоєння реєстраційного номера облікової картки платника податків.

Депозитні відносини між вкладником і банком оформляються депозитним договором.

У депозитному договорі вказуються сума депозиту, термін, відсоткова ставка, права та обов’язки вкладника і банку (рис. 51).

Рис. 51. Інформація, яку необхідно перевіряти в депозитному договорі

Після оформлення депозитного договору банк відкриває Тобі депозитний рахунок. Депозитну банківську картку можна відкривати із 16 років. Для 14-15-річних осіб можна оформити додаткову картку до основних карток батьків або опікунів. На картці будуть вказані прізвище та ім’я дитини.

Досліджуємо

Досліди, користуючись різними джерелами, які чинники впливають на депозитну пропозицію банків.

Цікаві факти

Близько 1147-1148 року в Генуї (сучасна Італія) було створено товариство, якому надавалася функція зі збору податків для фінансування війни в Алжирі й Тунісі. Воно займалося збором податків для забезпечення відсотків, погашенням позик і прийманням вкладів. Згодом таких товариств ставало дедалі більше. Через кілька століть — в 1407 році — вони об’єдналися в єдину асоціацію під назвою «Банк Святого Георгія» (Compere di San Giorgio). Це і був перший у світі комерційний банк, якому держава офіційно дозволила приймати приватні внески, видавати кредити, а також здійснювати перекази грошових коштів в інші держави. Він проіснував до 1805 року, коли Наполеон захопив Геную, і банк був розграбований.

Працюємо з інформацією

1. Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/WfjDK або QR-кодом.

Розглянь 10 фактів про банківські вклади, які потрібно знати.

2. Перейди за покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/MW0gf або QR-кодом.

Переглянь відео від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб: «Депозитний договір без таємниць: 7 порад вкладнику від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб».

Практикуємо

1. Розв’яжи сканворд у робочому зошиті.

2. Розв’яжи в робочому зошиті задачу «Заощаджуємо на купівлю планшета».

Тобі на День народження дорослі подарували 5500 грн. Однак цієї суми недостатньо, щоб купити планшет, про який Ти давно мрієш і який коштує 9700 грн. Ти також отримуєш кишенькові гроші від батьків у сумі 250 грн на тиждень, які можна заощадити і використати для купівлі планшета. Мама порадила Тобі покласти гроші на депозит і накопичити необхідну суму. У Тебе є на вибір три банки і кілька варіантів депозитів.

• Який банк Ти обереш?

Обґрунтуй, чому, й обчисли суму, яку Ти заощадиш.

Зверни увагу! Дохід, отриманий від депозитного рахунку в Україні, оподатковується за ставкою 18 % + 5 % військового збору.

Депозитні пропозиції банку «Народний»

Термін депозиту	Відсоткова ставка,%	Умови нарахування відсотків
3 місяці	17	Грошовий вклад із капіталізацією відсотків і можливістю поповнення. Нараховані на вклад відсотки щомісячно зараховуються на поповнення вкладу як внесок. Мінімальний розмір вкладу — 1000 грн. Мінімальна сума поповнення — 500 грн.
6 місяців	15
1 рік	16

Депозитні пропозиції банку «Активний»

Термін депозиту	Відсоткова ставка, %	Умови нарахування відсотків
3 місяці	18	Грошовий вклад зі щомісячною виплатою відсотків і можливістю поповнення. Мінімальний розмір вкладу — 2000 грн. Мінімальна сума поповнення — 200 грн.
6 місяців	16	Грошовий вклад із капіталізацією відсотків і можливістю щомісячного поповнення. Нараховані на вклад відсотки щомісячно зараховуються на поповнення вкладу як внесок. Мінімальний розмір вкладу — 2000 грн. Мінімальна сума поповнення — 200 грн.
1 рік	17

Депозитні пропозиції банку «Швидкий»

Термін депозиту

Відсоткова ставка, %

Умови нарахування відсотків

6 місяців

Грошовий вклад із капіталізацією відсотків і можливістю поповнення. Нараховані на вклад відсотки щомісячно зараховуються на поповнення вкладу як внесок.

Мінімальний розмір вкладу — 200 грн.

Мінімальна сума поповнення — 200 грн.

1 рік

16,5

Досліджуємо

Поекспериментуй в інтернеті з калькулятором відсотків, що розміщений на офіційному сайті Центру фінансових знань «Талан» Національного банку України. Для цього скористайся покликанням https://qr.orioncentr.com.ua/W1MVC чи QR-кодом.

Використовуй реальні дані на основі Твоєї фактичної або прогнозованої економії. Наприклад, з огляду на те, що Ти маєш у заощадженнях зараз, скільки б Ти міг / могла мати коштів через п’ять років?

Щоб побачити ефекти складання, порівняй свої результати для простого й складного відсотків.

Перевіряємо

Виконай тестові завдання в електронному додатку чи робочому зошиті.

Цікаві факти

Існує безліч прикмет, які, за твердженнями, здатні заощадити кошти та подвоїти їх без надмірних зусиль.

• Навіть маленьку заробітну плату треба цінувати. Гроші люблять визнання і повагу.

• Фінанси люблять рахунок. Тому найкраще їх перераховувати власноруч, у п’ятницю вдень.

• Не варто після приходу додому класти рукавички і шапки на обідній стіл — фінанси підуть. Якщо в будинку є несправні крани — гроші будуть витікати: вода вважається джерелом фінансової енергії.

• Отримувати кошти треба лівою рукою, а віддавати — правою.

• Не варто говорити про свої доходи та цілі. Що більше людей про них знають, то більше енергії розсіюється даремно. Гроші люблять тишу.

Підсумовуємо

1. Для захисту від економічних криз і ризикових ситуацій кожна родина повинна мати заощадження. Заощадження — це кошти родини, які призначаються для задоволення потреб у майбутньому.

2. Банки є основними фінансовими установами, яким вкладники передають вільні кошти для безпечного зберігання та отримання пасивного доходу за умови, що на розміщену суму банки нараховують відсотки.

3. Основна мета депозиту — збереження цінності грошей. Особливістю депозиту є те, що кошти розміщають на певний період часу і, як правило, їх не можна забрати раніше.

Оцінюємо

У робочому зошиті закінчи подані речення та проаналізуй відповіді.

НАБУВАЮЧИ ДОСВІДУ:

я дізнався / дізналася ____

я навчився / навчилася ____

мені було цікаво ____

мені було складно ____

Основні терміни та поняття

Банк — це фінансова установа, яка здійснює грошові розрахунки, нагромаджує грошові кошти та інші цінності, надає кредити та інші фінансові послуги.

Відсоток за депозитом — це відсоток, який банк сплачує вкладнику за можливість користування його грошовими коштами, що розміщуються на депозитному рахунку.

Депозитний договір — це договір, за яким банк приймає від вкладника грошову суму та зобов'язується виплачувати її йому разом із відсотками на умовах і в порядку, встановлених договором.

Зміст