§ 35. Готівкові та депозитні гроші. Сучасні електронні гроші

Грошовий обіг у сучасній економіці здійснюється в готівковій та безготівковій формах.

У готівковому обігу використовують банкноти та розмінні монети. Причому готівка використовується в обігу багато разів і вибуває з нього, коли паперові гроші та монети фізично зношуються. Найчастіше готівкові розрахунки здійснює населення при оплаті товарів та послуг або відкладаючи гроші на деякий час. Готівка при цьому виконує функції засобу обігу, платежу та заощадження. Готівковий грошовий обіг безпосередньо обслуговує і контролює Національний банк України. Він здійснює емісію грошових знаків, створює резервні фонди монет і банкнот, визначає правила інкасації та зберігання готівки, затверджує купюрний асортимент грошової маси та термін їх фізичного зносу, встановлює порядок вилучення й знищення грошових знаків, а також регламент проведення касових операцій.

Безготівковий обіг — це рух коштів на рахунках клієнтів банків. Безготівкові гроші циркулюють один раз у формі списання з одного рахунка на інший. Серед безготівкових розрахунків — споживчі розрахунки за товари й послуги, а також переважно фінансові потоки, такі як податкові платежі, виплати за банківськими позиками, розрахунки між комерційними банками та Національним банком.

Рух грошей за банківськими рахунками дає можливість Національному банку контролювати рух грошових потоків в економічній системі. Усі операції в цій сфері також чітко регламентуються державою на легітимному рівні. Національний банк розробляє перелік безготівкових розрахунків, створює та вдосконалює систему взаєморозрахунків, забезпечує її стійкість.

Готівкові та безготівкові грошові форми вкрай тісно взаємопов’язані між собою, гроші вільно переходять з однієї форми в іншу. Із розвитком платіжно-розрахункових відносин змінюється і співвідношення між готівковою та безготівковою сферами грошового обігу. На початку XX ст. переважали платежі готівкою, а за сучасних умов, особливо в промислово розвинених країнах, частка готівки сягає до 10%.

В Україні поширення набули платіжні картки (payment card). Це електронні платіжні засоби у вигляді пластикової чи іншого виду картки, емітовані в установленому законодавством порядку, які надають право їхнім власникам безготівково купувати товари та послуги. Залежно від умов, за якими здійснюються платіжні операції з використанням платіжної картки, застосовуються дебетова, дебетово-кредитна та кредитна платіжні схеми. Дебетова схема передбачає здійснення користувачем платіжних операцій із використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його рахунку. Під час застосування дебетово-кредитної схеми користувач здійснює платіжні операції з використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його рахунку, а в разі їх недостатності або відсутності — за рахунок наданого банком кредиту. Кредитна схема передбачає здійснення користувачем платіжних операцій із використанням платіжної картки за рахунок коштів, наданих йому банком у кредит або в межах кредитної лінії. Розрахунки за допомогою карток сьогодні набули міжнародного характеру.

Розвиток карткової системи призвів до виникнення електронних грошей (різновиду депозитних грошей), які існують у пам’яті комп’ютера та здійснюють свій рух за допомогою ЕОМ. Велику популярність здобувають віртуальні гроші. Напевно, багато з вас або ваших близьких користувалися такими сервісами, як WebMoney, LiqPay, Приват24, Яндекс.Деньги, а також гаманець Ківі. Завдяки розвитку технологій зараз безконтактно, зокрема за допомогою смартфона, можна розрахуватися у вендінгових апаратах, паркоматах, на АЗС, оплатити проїзд у громадському транспорті. Так, наприклад, за майже два роки існування технології в метро користувачі понад 7 млн разів розрахувалися безконтактними картками і пристроями. Мережа безконтактних розрахунків в Україні активно розширюється: сьогодні понад 50% POS-терміналів у торговельних точках приймають такий вигляд оплат.

Досить відомими стали криптовалюти — цифрові (віртуальні), електронні грошові одиниці, емісія та облік яких здійснюється за допомогою асиметричного шифрування з використанням криптографічних (від грец. κρυπτός — прихований і graphein — писати) засобів захисту в розподіленій комп’ютерній мережі. Тобто це особливі електронні гроші, кожна одиниця яких є зашифрований мінливий код. Фізично цих грошей не існує — їх виробляють за допомогою спеціальної програми та зберігають на комп’ютері. Першим серед нового покоління електронних грошей став біткоїн (bitcoin). Крім біткоїнів, існують й інші криптовалюти, найбільш популярними з яких вважаються лайткоїни (LTC) та догікоїни.

Сучасні електронні гроші — це один із найбільш зручних, безпечних і надійних способів оплати за все, що може знадобитися кожному споживачеві: оплата покупок в онлайн-магазинах, платежі за мобільний зв’язок та Інтернет, внесення комунальних платежів, придбання квитків у кіно чи на залізницю, перекази на банківські карти та інші рахунки тощо.

Західні економісти схиляються до думки, що в майбутньому паперові гроші — банкноти і чеки — повністю зникнуть, їх замінять електронні міжбанківські транзакції. Гроші залишаться, але стануть «невидимими».

Розвиток міжнародних відносин і створення міжурядових валютно-кредитних організацій призвів до появи міжнародних грошових одиниць — спеціальних прав запозичення (СПЗ), ЕКЮ, євро.

ЗАПИТАННЯ ТА ЗАВДАННЯ

1. Які готівкові платежі здійснюють підприємства та держава? Які функції виконують гроші при цьому?

2. Наведіть приклади готівкових та безготівкових розрахунків, у яких брали участь ваші близькі.

3. Поцікавтеся в близьких, чи користуються вони пластиковими платіжними засобами. Які операції вони здійснюють за їхньою допомогою?