Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Гільберг

§ 2. Як підвищувати рівень фінансової культури

Шануй мудрість, а не золото.

Мелетій Смотрицький, український діяч

• Поясніть слова українського діяча, письменника.

• Як ви розумієте термін «фінансова культура»? Чому так важливо її формувати?

1. Що таке «фінансова культура» та які її складові

Слово «культура» походить від латинського cultura, що означає «обробіток», «культивування». Тож культура - це всі досягнення народу, якими він пишається. Вона включає традиції, знання, звички. Однією з важливих частин культури є фінансова культура.

фінансова культура - частина культури суспільства у сфері грошових відносин (рівень знань і навичок у сфері грошей та фінансів).

Фінансова культура полягає в усвідомленні значення фінансів та їхнього впливу на життя людини, умінні правильно розпоряджатися грошима.

Фінансова культура включає в себе: культуру споживання, освітню культуру, культуру життя в громаді, пенсійну культуру, культуру страхування, податкову культуру, культуру заощаджень та підприємництва тощо.

Фінансова культура є важливою складовою успішного життя і дозволяє забезпечити фінансову стабільність і незалежність. Вона передбачає не лише знання фінансових інструментів, але й уміння правильно їх використовувати, контролювати витрати та планувати бюджет. Якщо ви прагнете бути успішними в житті та забезпечити собі фінансову стабільність, то починайте формувати свою фінансову культуру шляхом підвищення рівня своєї фінансової грамотності.

Основою фінансової культури людини є її фінансова грамотність, яка базується на фінансовій компетентність у фінансових питаннях (мал. 4).

Мал. 4. Складові фінансової культури

Фінансова обізнаність - наявність базових знань про фінансові продукти, послуги, механізми та основні економічні поняття. Вона дозволяє людині орієнтуватися у фінансовій сфері та розуміти, як працюють різні фінансові інструменти.

Фінансова освіченість - вищий рівень фінансових знань, що включає не лише розуміння фінансових питань, але й здатність застосовувати їх на практиці для ухвалення обґрунтованих рішень, управління особистими фінансами та досягнення фінансової стабільності.

Отже, освіченість зосереджена на процесі навчання та здобуття знань. Обізнаність означає загальне розуміння та компетентність у фінансових питаннях.

Фінансова культура залежить не лише від самих людей, а й від держави. Вона ухвалює фінансові закони та встановлює правила, яких усі повинні дотримуватися. Підвищення рівня фінансової грамотності - це тривалий процес, але дуже важливий. Що більше людей знають, як правильно поводитися з грошима, то сильнішою буде економіка країни.

ОБГОВОРЮЄМО

Обговоріть у групах, які ресурси (книжки, курси, подкасти) ви, можливо, вже використовуєте для підвищення своєї фінансової грамотності та фінансової культури¹.

¹ Зверніться до переліку книжок наприкінці підручника.

РОЗВ'ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ

Допоможіть нашій країні запровадити найдієвіші та найцікавіші інструменти для підвищення фінансової культури серед підлітків. Подумайте, що та як саме допомогло б вам вивчати фінансову грамотність, наведіть приклади.

2. Який мій рівень фінансової культури

Якою ви уявляєте фінансово грамотну людину? Одразу бачите директора банку чи успішного бізнесмена? Насправді розвинути цю навичку до снаги будь-якій людині. Ба більше, це вкрай потрібно зробити кожному, хто хоче із часом лише багатіти й забезпечити собі безбідну старість.

ЗАВДАННЯ

Як ви вважаєте, чи достатній рівень фінансової культури у вас, ваших друзів, вашої родини?

Перейшовши за посиланням або QR-кодом, виконайте тест на визначення рівня особистої фінансової культури. Тест має пізнавальний характер і не оцінюється вчителем / учителькою.

https://forms.gle/6peti3wpYRgsppHr5

Оцініть свої результати:

• «Так» від 1 до 4 запитань - низький рівень фінансової культури;
• «Так» від 5 до 8 запитань - середній рівень фінансової культури;
• «Так» від 9 до 12 запитань - високий рівень фінансової культури.

3. Що треба робити, щоб підвищити свій рівень фінансової культури

Щоб стати фінансово грамотною людиною, важливо вміти формувати корисні фінансові звички. Це допоможе вам забезпечити стабільність свого бюджету та зростання доходу.

Деякі корисні поради, які підвищать вашу фінансову грамотність:

1. Аналіз власного бюджету: з’ясуйте, на що ви витрачаєте гроші, і знайдіть можливості для економії та додаткового заробітку.

2. Формування фінансових цілей: визначте, чого ви хочете досягти, і розробіть план досягнення своїх цілей.

3. Точне дотримання бюджету: дотримуйтеся свого плану витрат, щоб не витрачати більше, ніж потрібно.

4. Обговорення сімейних питань, пов’язаних з фінансами: будьте відкритими щодо фінансових питань із членами вашої сім’ї, щоб разом планувати бюджет.

5. Розуміння різниці між хорошими та поганими позичками: навчіться відрізняти корисні кредити від шкідливих, щоб не опинитися в борговій ямі.

6. Уникнення популярних помилок управління фінансами: учіться на помилках інших, щоб не припускатися їх у своєму житті.

7. Проходження курсів з управління сімейним бюджетом: отримайте додаткові знання та практичні навички, які допоможуть вам краще контролювати свої фінанси.

8. Фільтрування інформації: учіться відрізняти корисну інформацію від фейкової, щоб не витрачати час на непотрібні ресурси.

9. Постійне навчання: стежте за новинами у фінансовому світі, відвідуйте конференції та зустрічі з експертами, щоб розвивати свою фінансову грамотність.

10. Створення аварійного фонду: резервуйте частину своїх доходів на непередбачені витрати або негаразди, щоб мати фінансову подушку безпеки в разі непередбачуваних обставин.

11. Інвестування в себе, у постійне навчання: вкладайте частину своїх доходів у власну освіту, професійний розвиток та здоров’я. Інвестиції в себе забезпечать вам краще майбутнє та зростання вашого доходу в довгостроковій перспективі.

ТОППОРАДА

Обговорюйте фінансові питання з родиною та друзями. Відверті розмови про фінанси можуть допомогти вам зрозуміти проблеми, з якими стикаються інші люди, та отримати поради й підтримку. Залучайте свою родину до планування та управління бюджетом, щоб усі мали розуміння фінансових цілей та обмежень.

ОБГОВОРЮЄМО

Яких із цих порад ви дотримуєтеся? Як саме? Наведіть приклади з власного життя.

ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ

Батько отримав премію і запропонував зібрати сімейну раду, щоб вирішити, як краще розпорядитися грошима. Мама сказала, що Михайлику потрібно купити нові чоботи, оскільки старі протікають. Бабуся запропонувала зберегти гроші на «чорний день». Сергій попросив купити йому новий телефон.

• З ким із членів сім’ї ви погоджуєтеся? Обґрунтуйте свою позицію.

4. Фінансова культура моєї сім’ї

ОБГОВОРЮЄМО

Уявіть, що ваша родина планує велику покупку, наприклад новий телефон, велосипед або подорож. Обговоріть у групах: як можна спланувати цю покупку з фінансової точки зору? Які джерела коштів можна використати (заощадження, додатковий заробіток, розстрочка тощо)?

Фінансова поведінка - поведінка людини щодо управління власними фінансами за певних обставин та умов.

МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ

1. Уявіть, що ви давно мріяли про електрогітару. Батьки відкладали гроші із заробітної плати, щоб подарувати вам її на день народження. Напередодні цієї події автомобіль, яким користується вся сім’я, вийшов з ладу й потребує ремонту. Які фінансові рішення можна ухвалити в цій ситуації?

2. Студентка Катерина хоче купити електросамокат. Вона нагромадила певну суму грошей, але їй не вистачає 4000 грн. Катерина розмірковує над можливими варіантами розв’язання своєї проблеми (мал. 5).

Мал. 5. Варіанти розв’язання проблеми

Укажіть плюси та мінуси запропонованих варіантів. Який з них ви вважаєте найбільш раціональним для досягнення фінансової цілі Катерини? Обґрунтуйте свою позицію.

ОБГОВОРЮЄМО

Чи притаманна вашій родині фінансова стійкість? Які дії ваших близьких є підтвердженням цього?

Отже, сімейні традиції та цінності суттєво впливають на формування фінансової культури в дітей. Діти беруть приклад з батьків, підсвідомо набувають їхніх фінансових звичок. Також важливе соціальне середовище, у якому перебуває сім’я, - це друзі, колеги, медіаресурси - усе це разом впливає на фінансові уподобання та рішення. Як зазначають психологи, фінансова культура зумовлена навичками поводження з грошима кількох поколінь.

Формування фінансової культури допоможе бути впевненими у своєму фінансовому майбутньому та забезпечить стабільність у різних життєвих обставинах.

Підвищити фінансову культуру можна шляхом впровадження систематичного підходу до управління грошима та розвитку фінансової грамотності.

5. Фінансова культура в Україні

Фінансова культура в Україні зазнає багатьох змін. Вона трансформується відповідно до історичних подій, економічних криз, сучасних реалій, ментальних особливостей і традиційних цінностей населення. За даними НБУ, рівень фінансової грамотності українців досі залишається недостатнім. Це призводить до зростання шахрайства, необґрунтованих фінансових рішень, втрати інвестиційних можливостей.

Більшість українців знають, як використовувати інтернет-банкінг, «Дію» та інші технології, щоб спростити своє повсякденне життя в побутових питаннях. Але маємо зовсім іншу ситуацію, якщо йдеться про розуміння причин інфляції, природи грошей і функціонування фінансового ринку. Українці оволоділи лише базовими знаннями та навичками, які надають змогу використовувати переважно найпростіші сервіси в повсякденних цілях.

Основними цілями Національної стратегії фінансової грамотності (до 2030 р.) є:

• якісна базова фінансова освіта;
• відповідальне фінансове життя;
• фінансово обізнані підприємці;
• просунута цифрова фінансова грамотність;
• сприятлива екосистема для розвитку фінансової грамотності.

Це сприятиме посиленню фінансової стійкості українців, набуттю навичок ефективного управління особистими, родинними фінансами та фінансами бізнесу за будь-яких умов.

З 1 січня 2024 року в Україні набула чинності низка законодавчих і підзаконних актів, що привело до суттєвих змін у регулюванні ринку фінансових послуг. Зміни передбачають нові кількісні та якісні вимоги до учасників фінансових послуг.

ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ

Поміркуйте та обговоріть у групі, що може зробити кожен із вас, щоб поліпшити фінансову культуру в Україні.

ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ

Наведемо кілька прикладів вдалих і невдалих інформаційних кампаній щодо розвитку фінансової культури в Україні та світі. Подумайте, від чого залежить успіх таких кампаній (розробка доступних і зрозумілих матеріалів, способи поширення, урахування реальних потреб і можливостей тощо).

Вдалі кампанії (отримали високі оцінки за свою ефективність):

• Національний банк України в 2021-2023 роках запустив кампанію «Гроші ходять за тобою». Цей освітній проєкт спрямований на підвищення фінансової грамотності населення (інтерактивні лекції, вебінари, відеоролики, онлайн-тести). Проєкт використовував доступну мову та реальні приклади.

• «Junior Achievement» у США (1919 - досі) - кампанія, що залучає волонтерів з бізнесу та надає практичний досвід для молоді (проєкти) щодо фінансової грамотності, підприємництва, кар’єрного планування.

• «Teach Children to Save» у США (1997 - досі). Кампанія залучає банкірів для проведення уроків у школах, утворюючи зв’язок між теорією та практикою.

Невдалі кампанії:

• У 2010-х роках в Україні запускали кілька програм з фінансової грамотності для школярів, але вони часто базувалися на складній економічній теорії. Через це учні не могли застосувати знання на практиці.

• Кампанії з фінансової грамотності в Індії не змогли охопити сільські райони та менш освічені верстви населення. Це призвело до нерівномірного розподілу знань і навичок. Кампанія щодо мобільного банкінгу «Digital India» зазнала краху, бо багато людей не мали смартфонів, а рівень цифрової грамотності був низьким.

ЗАВДАННЯ

Доповніть список рекомендацій щодо поліпшення фінансової культури країни. За потреби скористайтеся поданим нижче словничком, обираючи відповідні за змістом слова та словосполучення.

А) потрібно ввести навчання / програми ____, починаючи від дітей (не хвилюються за гроші, тому що живуть у надлишку, батьки намагаються їм усе купити), дорослих (живуть у розумінні того, що потрібно постійно заробляти), закінчуючи пенсіонерами (думають переважно про те, як зекономити, обмежити себе, бо довгий час вони жили в умовах дефіциту);

Б) ____ рівень доступності та прозорості фінансових продуктів;

В) ____ культуру відповідального ставлення до боргів та інвестицій.

Словничок: фінансової стабільності, забувати, збільшувати, фінансової грамотності, знижувати, пропагувати.

ЦІКАВИЙ ФАКТ

У США значна частина населення інвестує кошти, тимчасом як в Україні інвестиційна культура лише розвивається. За даними опитування американського інституту дослідження громадської думки The Gallup Organization 2024 року, близько 62 % американців володіють інвестиційними рахунками.

Майже кожен 10-й громадянин Німеччини є клієнтом DVAG - найбільшої компанії на німецькому ринку у сфері фінансового консультування. Фінансові консультанти компанії працюють згідно з концептом «Усі знання в одній голові». Це означає, що вони здійснюють експертизи в різних галузях, як-от страхування, нагромадження капіталу, інвестування, пенсійне забезпечення тощо. Це дає змогу задовольняти всі фінансові потреби клієнтів. Діяльність компанії ґрунтується на принципі «довгострокової співпраці».

ОБГОВОРЮЄМО

Подумайте, коли вигідніше замислюватися про заощадження: у зрілому віці чи ще в студентстві? Чи варто вже зараз засвоювати фінансову грамотність і формувати свою фінансову культуру та допомогти із цим розібратися близьким? Чи варто формувати фінансові цілі, мислити категоріями фінансового планування, нагромаджувати капітал, помічати фінансові можливості та розуміти економічні процеси, що відбуваються в країні?

Формування фінансової культури українців вимагає зміни світогляду, формування звичок і фінансової поведінки. Щоб підвищити рівень фінансового добробуту нації та забезпечити сталий розвиток країни, потрібно докласти багато спільних зусиль з боку держави, фінансових установ і громадян щодо фінансової освіти, регулювання та створення сприятливих умов розвитку фінансових послуг та інфраструктури. Тож саме підвищення фінансової культури в Україні стане поштовхом до загальноекономічного добробуту всієї держави.

Отже, фінансова культура - це обов’язковий елемент кожної сім’ї. Основи розуміння витрат і доходів, формування сімейного бюджету, заощадження коштів на заплановані сімейні цілі - це цеглини, на яких не лише будується добробут сім’ї, а й формуються навички правильної фінансової поведінки в усіх її членів, особливо в молодшого покоління.

КОРОТКО ПРО ГОЛОВНЕ

Фінансова культура є важливою складовою успішного життя, а її підґрунтям є фінансова грамотність, що, своєю чергою, базується на фінансовій обізнаності та фінансовій освіченості. Фінансова культура передбачає не лише знання фінансових інструментів, але й уміння правильно їх використовувати. Вона уможливлює забезпечення фінансової стабільності й незалежності.

ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ

1. Оберіть приклади фінансово неграмотної поведінки людей. Поясніть свій вибір.

• А Складання списку покупок товарів у магазині
• Б Зберігання частини грошей вдома у сейфі, а частини - у банку
• В Гра на гроші в ігрових автоматах
• Г Позичання грошей у знайомих під можливі майбутні доходи
• Д Відсутність збережених коштів на «чорний день».

2. Напишіть есе на тему «Чому вигідно з дитинства формувати фінансову культуру».

3. Що означають поняття «фінансова культура», «фінансова поведінка»?

4. Сформулюйте основні фактори, що поліпшують фінансову культуру України.

5. Оцініть свою роботу на уроці, продовживши речення.

1. Мені сподобалося... 2. Виникли труднощі під час... 3. Тепер я зможу...

ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ

Розробіть послідовну покрокову стратегію щодо шляхів підвищення рівня фінансової грамотності та культури у своїй родині. Виокремте в ній різні ролі та функції для кожного члена сім’ї.

ДУМКИ В ДОРОГУ

Дякуємо вам, шановне учнівство, за. вашу увагу та. активність. Впевнені, що знання, які ви вже отримали та. отримуватимете, зможете використати в житті.