Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Гільберг

Тема 4. Фінансове шахрайство та безпека

§ 12. Як не стати жертвою шахраїв

Довіра має бути заслуженою, особливо у фінансах.

Симон Петлюра, політичний діяч

• Що, на вашу думку, український діяч хотів підкреслити цим висловлюванням?

• Як ви вважаєте, чому шахрайські схеми часто мають вигляд «доброї угоди»? Чому занадто вигідні угоди можуть бути потенційно небезпечними?

• Чи траплялися вам ситуації, коли ви підозрювали, що натрапили на шахраїв? Як ви діяли в такій ситуації?

1. Що таке фінансове шахрайство

МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ

1. Марія одного дня отримала дзвінок з невідомого номера. На іншому кінці лінії був чоловік, який повідомив їй радісну новину: Марія виграла велику суму грошей у лотерею! Проте вона ніколи не брала участі в жодних лотереях. Марії сказали, що їй потрібно сплатити невелику адміністративну плату за переказ коштів, щоб отримати свій виграш. Вона переказала гроші на рахунок, сподіваючися на швидкий прибуток. Після цього дзвінок обірвався, а гроші більше не повернулися.

2. Роман зацікавився інвестуванням у криптовалюту. Він побачив у соцмережах рекламу компанії, яка обіцяла високі прибутки від інвестування в криптовалюту з мінімальними ризиками. Роман зв’язався з представником компанії, який був дуже переконливим і навіть надав «гарантії» прибутковості.

Чоловік вирішив інвестувати частину своїх заощаджень, переказавши кошти на вказаний рахунок. За кілька тижнів йому повідомили, що інвестиції вже зросли на 50 %, і Роману запропонували додатково інвестувати більше, щоб примножити прибутки. Він знову переказав гроші, сподіваючися на великі заробітки. Однак, коли спробував вивести свої гроші, представники компанії перестали відповідати на його дзвінки та повідомлення.

ОБГОВОРЮЄМО

Із чим, на вашу думку, зіткнулися Марія та Роман? Чим схожі ці історії? Як діяли б ви, якби опинились у подібних ситуаціях? Що вчинили б? Чому, на вашу думку, люди піддаються таким шахраюванням?

Фінансове шахрайство - будь-яка незаконна діяльність, пов’язана з обманом людей або організацій для отримання фінансової вигоди.

Основна суть фінансового шахрайства полягає в незаконному отриманні фінансових вигід, як-от: гроші, майно або інші активи. Шахраї використовують неправдиву інформацію, маніпуляції або інші засоби, щоб змусити жертву добровільно передати свої гроші, майно чи інші активи.

МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ

Уявіть собі, що фінансовий світ - це величезна онлайн-гра. У цій грі є герої (чесні люди) і злодії (шахраї). Фінансове шахрайство - це коли ці «злодії» намагаються вкрасти ваші віртуальні монети, використовуючи хитрі трюки та обман.

Ось кілька «босів», з якими ви можете зіткнутися в цій грі:

1. «Фішинговий Фантом». Цей «бос» маскується під ваш банк або улюблений онлайн-магазин. Він надсилає повідомлення, які мають вигляд справжніх, але насправді намагається виманити ваш пароль або дані картки.

2. «Король Пірамід». Пропонує вам неймовірні багатства, якщо ви інвестуєте трохи грошей і запросите друзів. Але це пастка! Піраміда завжди руйнується, залишаючи більшість гравців ні з чим.

3. «Майстер Підміни». Цей хитрун може замінити QR-код для оплати або посилання на фальшиві. Ви думаєте, що платите за піцу, а насправді відправляєте гроші шахраю.

4. «Інфлюенсер-Імпостер». Видає себе за відомого блогера й рекламує «секретні» фінансові схеми. Але це обман, щоб виманити ваші гроші.

5. «Кібер-Примара». Цей «бос» може зламати ваш телефон або комп’ютер, щоб отримати доступ до ваших фінансових даних.

Щоб перемогти цих «босів», вам потрібно оволодіти такими навичками фінансової безпеки:

• Уважність. Завжди перевіряйте адреси сайтів і відправників повідомлень.

• Скептицизм. Якщо пропозиція звучить занадто добре, щоб бути правдою, найімовірніше, це обман.

• Захист. Використовуйте надійні паролі та двофакторну автентифікацію.

• Обережність. Ніколи не діліться своїми фінансовими даними з незнайомцями.

• Оновлення. Регулярно оновлюйте свої пристрої та програми для захисту від нових загроз.

Поміркуйте, якими ще чеснотами повинен володіти ваш герой, щоб виграти в цій комп’ютерній грі. Чиєю підтримкою йому варто заручитися?

Пам’ятайте, у цій грі ваша обізнаність - ваша суперсила. Що більше ви знаєте про трюки шахраїв, то краще зможете захистити свої віртуальні монети й стати справжнім фінансовим супергероєм!

2. Які є основні види фінансових афер та як убезпечити себе від віртуальних пасток

Ознайомтеся з основними видами фінансового шахрайства, про які варто знати.

Інвестиційне шахрайство.

Обманні схеми, які обіцяють високі прибутки з низьким ризиком. Зокрема, це можуть бути піраміди, фонди, які пропонують нереально високі відсотки або фальшиві інвестиційні проєкти.

Кредитне шахрайство.

Використання чужих особистих даних для отримання кредитів або позичок. Шахраї можуть створити підроблені документи, щоб отримати доступ до фінансів жертви.

Шахрайство з банківськими картками (кардинг).

Викрадення даних кредитних або дебетових карток з метою незаконних транзакцій. Це може бути скімінг (викрадення інформації картки через спеціальні пристрої), фішинг або крадіжка через інтернет.

Шахрайство в інтернеті (кібершахрайство).

Включає фішинг (отримання конфіденційної інформації шляхом обману), шахрайські онлайн-магазини, фальшиві електронні листи від банків, крадіжку особистих даних через злами вебсайтів.

Шахрайство з нерухомістю.

Продаж нерухомості, якою шахраї не володіють, підробка документів на право власності або використання чужих даних для отримання іпотеки.

Шахрайство через благодійні організації.

Створення фальшивих благодійних організацій для збору грошей, які ніколи не доходять до тих, хто їх потребує.

Шахрайство з передплатою.

Вимагають заплатити наперед за товар чи послугу, яких ніколи не надають.

Лотерейні та призові шахрайства.

Повідомлення про фіктивний виграш з вимогою сплатити «податки» чи «збори».

Фінансові піраміди в соцмережах.

Швидке поширення шахрайських схем через соціальні платформи.

Шахрайство з криптовалютами.

Створення фейкових криптовалют або обманних ICO (первинне розміщення монет).

ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ

Фішинг - це «рибалка» на ваші особисті дані. Уявіть, що хтось прикидається вашим другом або відомою компанією, щоб виманити важливу інформацію. Це обман, але в інтернеті. Це може траплятися таким шляхом:

1. Маскування. Шахраї прикидаються кимось, кому ви довіряєте, - банком, соцмережею або навіть другом.

2. Приманка. Вони надсилають повідомлення, яке здається важливим або цікавим.

3. Гачок. У повідомленні зазвичай є посилання або прохання надати особисту інформацію.

4. Мета. Шахраї хочуть отримати ваші паролі, дані банківської картки або іншу конфіденційну інформацію.

Наслідки: якщо ви поведетеся на їхні махінації, вони можуть украсти ваші гроші або особисті дані.

Наприклад, ви можете отримати електронний лист нібито від вашого банку з проханням «терміново оновити дані». Але насправді це шахраї, які хочуть, щоб ви ввели свій логін і пароль на фальшивому сайті.

Головне правило: завжди будьте обережними та перевіряйте, хто насправді надіслав вам повідомлення, перш ніж надавати будь-яку особисту інформацію.

СЕКРЕТИ РОЗУМНОГО РІШЕННЯ

«Детектив спаму». Перейшовши за посиланням або QR-кодом, розгляньте електронні листи від банку та встановіть, які з них справжні, а які - фішингові, поясніть свій вибір. Зверніть увагу на деталі: адресу відправника, посилання, терміновість вимог, прохання надати особисту інформацію тощо.

https://cutt.ly/seUMZTz9

Дізнайтеся правильні відповіді за посиланням або QR-кодом.

https://cutt.ly/ReUMLEAv

ОБГОВОРЮЄМО

Чому люди часто вірять у шахрайські схеми, навіть якщо вони підозрюють, що угода «занадто добра, щоб бути правдою»? Як ви гадаєте, які психологічні фактори впливають на це?

Для того щоб у майбутньому убезпечити себе від можливих афер, потрібно розуміти основні ознаки фінансового шахрайства.

• Обіцянка високих прибутків з низьким ризиком. Зазвичай, якщо угода здається надто гарною, щоб бути правдою, це може бути шахрайством.

• Нестача інформації про компанію або проєкт. Якщо інформацію про компанію важко знайти або вона здається підозрілою, це може бути шахрайською схемою.

• Швидке ухвалення рішення. Шахраї часто тиснуть на жертву, щоб вона все вирішила негайно, не даючи часу на роздуми або консультації.

• Вимога конфіденційної інформації. Фінансові установи ніколи не будуть запитувати паролі або іншу конфіденційну інформацію через електронну пошту або телефон.

• Підроблені документи або підозрілі договори. Перевірте всі документи, звертайте увагу на помилки або невідповідності.

• Недоступність контактів. Шахраї можуть бути недоступними або уникати зустрічей у реальному житті, обмежуючи контакти електронною поштою або телефонними дзвінками.

Важливо бути обережними та пильними, щоб уникнути потрапляння в пастки фінансових шахраїв. У разі підозри завжди слід консультуватися з професійними фінансовими радниками або звертатися до правоохоронних органів.

РОЗВ'ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ

Розгляньте нижчеподаний приклад фінансового шахрайства та доберіть шляхи захисту. Які питання були б найефективнішими для виявлення шахрайства?

Людмила отримала дзвінок від людини, яка представилася співробітником банку. Їй повідомили, що її банківську картку заблоковано через підозрілі операції, і попросили надати особисті дані та пін-код для «відновлення доступу». Людмила надала всі дані, і шахраї зняли всі гроші з її рахунку.

Ще один приклад шахрайства: фінансова піраміда (або схема Понці) - вид шахрайства, який заманює інвесторів, виплачуючи дивіденди старим інвесторам за рахунок нових.

ЦІКАВИЙ ФАКТ

Одним з найвідоміших прикладів Понці-схеми є шахрайство Бернарда Мейдоффа, яке стало однією з найбільших фінансових афер в історії. Американцю Б. Мейдоффу вдалося залучити величезні суми від тисяч інвесторів по всьому світу. Загальний збиток від його схеми оцінюється в близько 65 млрд доларів. Серед його жертв були як окремі особи, так і великі організації, благодійні фонди, банки та гедж-фонди. Схема Б. Мейдоффа почала розвалюватися в 2008 р. під час фінансової кризи, коли дедалі більше інвесторів почали вимагати повернення своїх грошей. Він не зміг забезпечити виплати, оскільки більше не було достатньо нових вкладників для підтримки схеми. Це призвело до розкриття масштабного шахрайства.

ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ

Створіть свою історію Понці-схеми та розіграйте її в класі, об’єднавшись у дві групи. 1 група грає роль шахраїв, які намагаються залучити інвесторів до Понці-схеми, 2 група втілює роль потенційних інвесторів. Мета шахраїв - переконати інвесторів вкласти свої гроші, а завдання інвесторів - поставити правильні запитання та виявити ознаки шахрайства.

Для того щоб захиститися від шахрайства, зберегти свої кошти та свою конфіденційність, слід дотримуватися принципів платіжної безпеки:

• захист особистої інформації (тримайте в секреті від усіх пін-коди, паролі та іншу інформацію);
• використовуйте надійні, унікальні паролі;
• перевіряйте реквізити одержувача перед відправленням грошей, будьте обережні з незнайомими продавцями чи вебсайтами;
• регулярно перевіряйте PUSH-повідомлення або виписки та історію транзакцій, налаштуйте SMS-сповіщення про операції з картками, негайно повідомляйте банк про підозрілі транзакції;
• будьте обережні з електронними листами та SMS, не відкривайте підозрілі посилання, вкладення;
• не надавайте фінансову інформацію у відповідь на неочікувані запити;використовуйте офіційні додатки для завантаження;
• обмежуйте доступ до вашого смартфона (блокування екрана, пін-код, Face-ID), не залишайте пристрої без нагляду;
• будьте обережні з публічними комп’ютерами, виходьте з усіх акаунтів після завершення.

ЗАВДАННЯ

Перейшовши за посиланням або QR-кодом, ознайомтеся з промокампанією Національного банку України #ШахрайГудбай. Обговоріть у групі основні висновки, які ви зробили після ознайомлення з онлайн-ресурсом. Придумайте креативний, цікавий, захопливий заголовок, який привертав би увагу людей до цієї теми.

https://promo.bank.gov.ua/stopfraud/

3. Які основні правила фінансової обачності

Обачна фінансова поведінка - комплекс дій і рішень, спрямованих на ефективне управління особистими фінансами та мінімізацію фінансових ризиків.

Ознайомтеся з ключовими аспектами обачної фінансової поведінки (мал. 41).

Мал. 41. Обачна фінансова поведінка

ТОППОРАДА

Перш ніж купувати щось на маловідомому вебсайті:

• прочитайте відгуки інших покупців. Відсутність відгуків або велика кількість негативних (позитивних) відгуків можуть бути ознакою шахрайства;
• ознайомтеся з інформацією про цей онлайн-магазин, перевірте, чи є контактні дані, як довго перебувають на ринку тощо;
• занадто низька ціна або занадто привабливі умови покупки також можуть бути ознакою шахрайства;
• віддавайте перевагу перевіреним продавцям;
• використовуйте лише надійні методи оплати (віртуальну картку для оплат в інтернеті);
• уникайте переказів на особисті рахунки, завжди беріть чек - підтвердження покупки.

Щоб адекватно оцінювати різноманіття фінансових порад і не потрапити до рук шахраїв:

• критично оцінюйте поради від друзів чи родичів;
• за потреби звертайтеся до професійних фінансових консультантів;
• нічого не вирішуйте під тиском, беріть час для обдумування та зберігайте спокій.

Наслідки необачної фінансової поведінки можуть включати втрату заощаджень, нагромадження боргів, зниження кредитного рейтингу та можливість стати жертвою фінансових шахрайств. Це також може призвести до довготривалих фінансових труднощів, стресу та проблем з досягненням фінансових цілей.

ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ

1 група. Кейс «Вигідна пропозиція». Друг пропонує вам вкласти гроші в новий бізнес, обіцяючи 50 % прибутку щомісяця. Які питання ви поставите перед ухваленням рішення? Які ризики ви врахуєте?

2 група. Кейс «Підозрілий дзвінок». Вам телефонують з «банку» і просять підтвердити дані картки для блокування підозрілої транзакції. Опишіть правильний алгоритм дій у цій ситуації.

3 група. Кейс «Інвестиційна можливість». Ви отримали електронний лист про можливість інвестувати в криптовалюту з гарантованим прибутком юо % щомісяця. Визначте ознаки шахрайства в цій пропозиції та поясніть, як перевірити її легітимність.

КОРОТКО ПРО ГОЛОВНЕ

Фінансове шахрайство - це незаконна діяльність, спрямована на обман з метою отримання фінансової вигоди. Вона включає такі види, як Понці-схеми, фішинг, кредитні афери, інвестиційні пастки тощо. Важливо бути обережним і завжди перевіряти інформацію, щоб уникнути втрат і захистити свої фінанси. Дотримання принципів платіжної системи створює безпечне середовище для проведення фінансових операцій, захищає користувачів і фінансові установи, а також сприяє розвитку довіри до електронних платіжних систем.

ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ

1. Як ви вважаєте, чи змінюється природа шахрайства з розвитком технологій?

2. Як ви вважаєте, які кроки слід зробити, щоб уникнути потрапляння в шахрайську пастку? Чи потрапляли члени вашої родини в «павутину» шахрайства?

3. Кейс «Онлайн-покупка». Ви знайшли дуже вигідну пропозицію на новий ноутбук в онлайн-магазині, але продавець просить оплатити повну вартість на приватний рахунок. Що ви зробите (покроково) для перевірки надійності продавця? Як можна безпечно здійснити таку покупку?

4. Кейс «Робота мрії». Вам пропонують високооплачувану віддалену роботу, але для початку просять внести «страховий депозит». Поясніть, чому це може бути шахрайством та як можна перевірити легітимність пропозиції роботи.

5. Перейшовши за посиланням або QR-кодом, виконайте онлайн-тест, щоб перевірити отримані вами знання.

https://forms.gle/6uW3NosVJyBMuRnm6

6. Оцініть свою роботу на уроці, продовживши речення:

1. Я дізнався / дізналася... 2. Я для себе вирішив / вирішила... 3. Для мене ця інформація...

ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ (НА ВИБІР)

1. «Челендж¹ фінансового блогера». Створіть інформаційний плакат або коротке відео, де поясніть, як розпізнати конкретний вид фінансового шахрайства. Використовуйте прості та зрозумілі приклади. Яка інформація найважливіша для захисту від шахрайських схем? Як ви донесли б цю інформацію до інших людей?

2. Практична робота: створіть пам’ятку для своїх батьків, дідусів і бабусь про те, як не потрапити в руки шахраїв. Розкажіть їм про основні алгоритми дій згідно із цією пам’яткою.

¹ Челендж (англ. challenge) - жанр інтернет-роликів, у яких блогер виконує завдання на відеокамеру, розміщує його в мережі та пропонує повторити завдання своєму знайомому або необмеженому колу користувачів.

ДУМКИ В ДОРОГУ

Дякуємо вам, шановне учнівство. Бажаємо вам бути максимально обачними та освіченими, ніколи не потрапляти в «павутину» шахрайства та навчати інших протистояти цьому.