Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Гільберг

§ 11. Ера цифрового банкінгу: сучасні трансформації банківської індустрії

У XXI ст. цифрова грамотність так само важлива, як уміння читати й писати.

Ерік Шмідт, американський бізнесмен із технологій, інженер програмного забезпечення

• Як ви вважаєте, що мається на увазі під цифровою грамотністю?

• Як розвиток цифрових технологій змінив спосіб управління особистими фінансами?

• Які навички в межах цифрової грамотності потрібно розвивати?

1. Що таке віртуальна та фізична платіжні картки

Віртуальна платіжна картка - картка, яка існує винятково в електронному вигляді та використовується для онлайн-покупок або транзакцій через інтернет.

Тобто віртуальні картки не мають фізичного носія - лише реквізити.

Існує кілька основних видів віртуальних карток, які різняться своїми функціями та можливостями.

ОСНОВНІ ВИДИ ВІРТУАЛЬНИХ КАРТОК

1. Віртуальні дебетові картки

• Використовуються для покупок в інтернеті, оплати послуг, підписок тощо.

Приклад
Monobank (Україна)	Пропонує безкоштовні віртуальні дебетові картки, які можна використовувати для онлайн-платежів і покупок відповідно до коштів, що є на рахунку.

2. Віртуальні кредитні картки

• Користувач отримує кредитний ліміт і може використовувати картку для покупок в інтернеті, після чого кошти мають бути повернені з певним відсотком.

Приклад
PrivatBank (Україна)	Пропонує віртуальні кредитні картки для онлайн-розрахунків, які функціонують як звичайні кредитні картки з лімітом.

3. Одноразові віртуальні картки

• Це тимчасові картки, які генеруються для одного конкретного платежу. Після використання вони анулюються.

Приклад
Revolut	Має функцію одноразових віртуальних карток для підвищення безпеки під час інтернет-платежів. Кожна картка генерується для одного платежу.

4. Передплачені віртуальні картки

• Заздалегідь поповнюються певною сумою коштів і використовуються доти, доки на них є кошти.

• Використовуються для подарунків або безпечних інтернет-покупок, щоб обмежити витрати.

Приклад
Paysafecard (світ)	Передплачена картка, яку можна купити на певну суму й використовувати для онлайн-платежів.

5. Мультивалютні віртуальні картки

• Дають змогу зберігати та використовувати кілька валют. Вони зручні для міжнародних покупок, оскільки уможливлюють уникнення конвертаційних втрат та обрання валюти для транзакцій.

Приклад
Wise	Надає можливість зберігати гроші в понад 50 валютах і здійснювати міжнародні перекази з мінімальними комісіями.

6. Корпоративні віртуальні картки

• Використовуються компаніями для контролю витрат співробітників. Керівництво може випускати різні віртуальні картки для різних відділів або співробітників з конкретними лімітами та обмеженнями.

Приклад
Brex (США)	Пропонує віртуальні корпоративні картки для стартапів і бізнесів з можливістю контролю витрат у реальному часі.

Ці різновиди віртуальних карток допомагають користувачам з різними потребами обрати найзручніший і найбезпечніший варіант для своїх фінансових операцій (мал. 39).

Мал. 39. Використання віртуальних карток - найзручніший спосіб проведення фінансових операцій

Часто можна почути термін «цифрові картки». Чим вони відрізняються від віртуальних?

Цифрові картки - це ширший термін, який охоплює всі електронні платіжні картки, включаючи віртуальні картки, а також картки, інтегровані з цифровими гаманцями (наприклад, Apple Pay, Google Pay).

Вони можуть використовуватися як для онлайн-, так і для офлайн-платежів через мобільні пристрої або цифрові гаманці.

Фокус. Віртуальні картки спеціалізуються на онлайн-транзакціях, тимчасом як цифрові картки охоплюють ширший спектр електронних платіжних засобів, включаючи як онлайн-, так і мобільні офлайн-платежі.

Функціональність. Цифрові картки можуть включати додаткові функції через інтеграцію із цифровими гаманцями, тимчасом як віртуальні картки зосереджені на забезпеченні безпеки та зручності онлайн-покупок.

ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ

Ознайомтеся з перевагами та недоліками віртуальних і фізичних карток і поясніть їх своїми словами.

Фізична платіжна картка	Віртуальна платіжна картка
Переваги
Універсальність	Безпека
Можливість зняття готівки	Зручність
Широке прийняття	Контроль витрат
Недоліки
Фізичний ризик	Обмежене використання
Комісії за зняття готівки	Залежність від інтернету

Розгляньмо конкретні приклади використання таких карток.

Фізична платіжна картка. Ви отримали нову картку від банку. Маєте відвідати найближчий банкомат і зняти зі своєї картки певну суму готівкою.

Перейшовши за посиланням або QR-кодом, перегляньте відео: як знімати гроші в банкоматі.

https://cutt.ly/5eRQGX2d

Віртуальна платіжна картка. Ви вирішили купити книгу онлайн. Вам треба оформити замовлення, використовуючи віртуальну картку, і зберегти підтвердження покупки.

Перейшовши за посиланням або QR-кодом, перегляньте відео: як купувати в інтернеті.

https://cutt.ly/ZeRQJa9z

Перейшовши за посиланням або QR-кодом, перегляньте відео: як розраховуватися за допомогою телефона.

https://cutt.ly/7eRQLVYz

ЗАВДАННЯ

Наведіть власні приклади використання фізичної та віртуальної платіжних карток. Розкажіть про свої враження та досвід використання кожної картки: яка картка була зручнішою, де виникли труднощі?

ОБГОВОРЮЄМО

1. Які випадки використання віртуальних карток вам видаються найкориснішими? 2. Чому віртуальні картки є безпечнішими для покупок в інтернеті? 3. Як ліміти на картці допомагають захистити ваші гроші?

Цифрові картки можна завантажити у смартфон, який підтримує одну із систем безконтактної оплати (NFC), наприклад Apple Pay або Google Pay, і використовувати як звичайні картки. Це дає змогу за допомогою гаджета розплачуватися в точках продажів або знімати гроші в банкоматах, які підтримують функції оплати й видачі грошей без картки.

Це віртуальний аналог вашого звичайного гаманця, де зберігаються гроші, за допомогою яких ви здійснюєте платежі, перекази в електронному вигляді.

Електронні гаманці - цифрові платформи або додатки, що дають можливість зберігати платіжні картки, банківські рахунки та інші фінансові інструменти для здійснення онлайн- або офлайн-транзакцій.

Приклад
Apple Рау (США / світ)	Зберігає банківські картки та дає змогу безконтактно здійснювати платежі через iPhone або Apple Watch.

Електронні гаманці діють як віртуальне сховище фінансової інформації, що спрощує та прискорює платежі.

Уявіть, що ви купуєте квитки на потяг через інтернет. Замість того, щоб вводити дані банківської картки, ви оплачуєте покупку через електронний гаманець, наприклад PayPal або LiqPay. Гроші моментально списуються з вашого рахунку в гаманці, і квиток надходить вам на електронну пошту.

ОСНОВНІ ФУНКЦІЇ ЕЛЕКТРОННИХ ГАМАНЦІВ

• Зберігання платіжної інформації

• Оплата онлайн

• Безконтактні платежі

• Мультивалютність

• Переказ коштів

Види електронних гаманців	Призначення електронних гаманців
Онлайн-сервіси: PayPal, Skrill, LiqPay, WebMoney	Призначені для міжнародних переказів, оплати товарів і послуг онлайн
Гаманці мобільних операторів: «Київстар Гроші» чи «Vodafone Рау»	Використовуються для переказів між абонентами, оплати мобільного зв’язку або комунальних послуг
Криптовалютні гаманці: Binance Wallet, Trust Wallet	Зберігають криптовалюту, як-от Bitcoin
Банківські гаманці: Monobank, Privat24	Пов’язані з банківськими рахунками, уможливлюють здійснення фінансових операцій через мобільні додатки

РОЗВ'ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ

Уявіть, що маєте електронний гаманець. Які покупки ви зробили б за його допомогою? Опишіть ситуацію, у якій ви могли б використовувати електронний гаманець. Чому важливо стежити за рештою на ньому?

2. Інтернет-банкінг і цифровізація як виклик традиційному банку

Інтернет-банкінг - електронна система, що дає змогу клієнтам банків отримувати доступ до своїх рахунків і здійснювати фінансові операції через інтернет.

За допомогою інтернет-банкінгу користувачі можуть:

перевіряти стан рахунків;
здійснювати перекази коштів;
сплачувати комунальні та інші послуги;
замовляти нові продукти (кредити, депозити, картки) онлайн;
керувати своїми фінансовими інструментами через вебдодатки або мобільні додатки.

Інтернет-банкінг значно спрощує фінансове життя користувачів, забезпечуючи швидкий і зручний доступ до всіх основних банківських операцій.

Інтернет-банкінг і онлайн-банкінг - синонімічні поняття. Термін «інтернет-банкінг» частіше використовується в Україні, тимчасом як «онлайн-банкінг» є більш загальним і до того ж міжнародним поняттям.

ЦІКАВИЙ ФАКТ

Перший інтернет-банкінг з’явився в 1983 р. в США, коли банк Nottingham Building Society запустив систему для управління рахунками через спеціальний термінал і телефонну лінію. Однак справжнє поширення інтернет-банкінг отримав лише в середині 1990-х років, коли доступ до інтернету став масовішим.

А перший мобільний додаток для банківських послуг був випущений у 1999 р. компанією Wells Fargo, який давав можливість клієнтам переглядати баланс і здійснювати базові операції через мобільний телефон.

Батьківщиною пластикових карток є США.

Для того щоб продуктивно та безпечно використовувати цифровий банкінг, віртуальні картки, потрібно володіти цифровою фінансовою грамотністю.

Цифрова фінансова грамотність - здатність розуміти та ефективно використовувати сучасні цифрові фінансові інструменти й сервіси.

Цифрова фінансова грамотність охоплює навички безпечного користування онлайн-банкінгом, цифровими гаманцями, віртуальними картками та іншими фінансовими продуктами в цифровому просторі.

Цифрові фінансові послуги - послуги, які надаються через інтернет або мобільні додатки.

До цифрових фінансових послуг належать:

онлайн-банкінг;
мобільні платежі;
віртуальні та цифрові картки;
перекази коштів через мобільні платформи та онлайн-сервіси;
електронні гаманці, мікрокредитування тощо.

Під час використання цифрових фінансових інструментів важливо дотримуватися таких правил безпеки:

захист особистих даних;
перевірка безпеки сайтів і додатків;
обмеження лімітів на картках;
двофакторна автентифікація.

ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ

Складіть реальні ситуації, у яких найкраще використати такі способи оплати:

а) готівкою в банківському / поштовому відділенні;
б) за допомогою інтернет-банкінгу;
в) через мобільний застосунок банку;
г) використовуючи платіжний термінал самообслуговування.

СЕКРЕТИ РОЗУМНОГО РІШЕННЯ

Ознайомтеся з нижчеподаною інформацією та з’ясуйте, за допомогою якої картки (фізичної або віртуальної чи обох) можна здійснити ці операції:

сплачувати комунальні платежі, послуги зв’язку, страхування;
безпечно зберігати гроші;
оплачувати товари та послуги в організаціях торгівлі та сервісу (магазинах, кафе, ресторанах тощо);
у будь-який зручний час поповнити свій банківський рахунок;
переказати гроші з одного банківського рахунку на інший;
купувати товари та розплачуватися за послуги, не виходячи з дому (за допомогою інтернету, мобільного телефона);
отримувати інформацію про надходження чи списання коштів з банківського рахунку (телефоном, електронною поштою);
отримувати готівку в касах банків і банкоматах.

3. Особливості платіжних систем в Україні

В Україні діє кілька основних платіжних систем, які підтримують різні форми оплати, включаючи банківські картки для онлайн- та офлайн-платежів.

Платіжні системи Visa, MasterCard є найпоширенішими у світі.

Картки Visa приймають до оплати в торгових точках більш ніж 200 країнах світу. Visa популярна в США, Канаді, Латинській Америці, а також в Азії.

MasterCard присутня в понад 210 країнах.

Більше представлена у Європі, зокрема в країнах ЄС. MasterCard трохи переважає у Європі, тимчасом як Visa популярніша в Північній Америці. Станом на початок 2025 року Visa є більш поширеною за кількістю карток і транзакцій, ніж MasterCard.

Характеристики платіжних систем

VISA та MasterCard використовують для міжнародних операцій, мають широку інтеграцію з мобільними додатками та глобальними сервісами.

«ПРОСТІР» - локальний інструмент для внутрішніх операцій в Україні з акцентом на соціальні потреби та низькі витрати.

МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ

Уявіть, що вам потрібно здійснити покупку онлайн. Які фактори ви враховували б під час вибору банку або картки для цієї покупки (наприклад, комісії, безпека, кешбек тощо)?

ТОППОРАДА

Завжди перевіряйте свої транзакції та залишки на рахунках, особливо в разі використання віртуальних карток для онлайн-покупок. Використання віртуальних карток додасть додатковий рівень безпеки під час покупок в інтернеті, оскільки вони можуть бути одноразовими або мати обмежений термін дії.

Використовуйте функцію запланованих платежів у вашому онлайн-банкінгу. Це допоможе вам автоматично сплачувати рахунки (за інтернет, мобільний зв’язок тощо). Перевагами такої функції є зручність (не потрібно постійно пам’ятати про терміни оплати) та економія часу (менше часу витрачається на оплату рахунків).

Регулярно оновлюйте свої знання про цифрові фінансові інструменти та послуги, ознайомлюйтеся з новими мобільними додатками тощо.

ЦІКАВИЙ ФАКТ

У 2024 р. Україна посіла п’яте місце у світі за рівнем розвитку цифрових держпослуг (мал. 40).

Мал. 40. Рейтинг країн за рівнем розвитку цифрових держпослуг за 2024 р. згідно з даними Міністерства цифрової трансформації України з посиланням на дослідження Е-Government Development Index (2024 рік)

КОРОТКО ПРО ГОЛОВНЕ

Цифрова фінансова грамотність не лише допомагає в повсякденному житті, але й забезпечує довгострокову фінансову стабільність і безпеку, що є особливо важливим у світі, де технології постійно еволюціонують.

Цифровий банкінг, автоматизація традиційних банківських послуг є ключем до залучення клієнтів, підвищення прибутковості та контролю.

ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ

1. Створіть віртуальну картку в мобільному додатку вашого банку та придумайте оригінальну назву для цієї картки відповідно до ваших майбутніх очікувань від її використання.

2. Назвіть ваші основні дії щодо безпеки в інтернет-банкінгу.

3. Оцініть свої фінансові потреби та оберіть банківський продукт (кредитну / дебетову картку або інший платіжний засіб), який найкраще відповідає вашим вимогам. Обґрунтуйте свій вибір.

4. Установіть певну суму грошей для витрат протягом місяця. Визначте частину бюджету, яку ви витратите через фізичну картку (для покупок у магазинах), і частину, яку збираєтеся сплатити через віртуальну картку (для онлайн-покупок). Запишіть, які види витрат ви плануєте покрити кожною карткою та поясніть, чому саме так розподіляєте витрати. Можливо, ви будете використовувати одну картку?

5. Підготуйте коротку доповідь на тему «Переваги та недоліки використання платіжної системи “Простір"». Презентуйте її в класі.

6. Назвіть три факти, які ви вивчили на уроці: два факти, які вас зацікавили, і один, щодо якого у вас виникло запитання.

ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ (НА ВИБІР)

1. З допомогою батьків чи родичів зареєструйтеся на фінансовій платформі або в банку, які пропонують віртуальні картки. Створіть нову віртуальну картку та використайте її для безкоштовної онлайн-покупки (наприклад, для підписки на безкоштовний пробний період сервісу). Поясніть, як здійснити оплату онлайн.

2. Дослідіть випадки шахрайства з фізичними та віртуальними картками. Які заходи безпеки використовують банки для захисту карток? Напишіть короткий звіт про те, як можна захистити свою картку від шахрайства.

ДУМКИ В ДОРОГУ

Дякуємо вам, шановне учнівство. Тепер, коли ви знаєте, як ефективно використовувати фізичні та віртуальні картки, ви зможете безпечно й зручно управляти своїми фінансами в будь-якій ситуації. Тож розвивайте свою цифрову фінансову грамотність та досягайте своїх цілей!

Зміст