Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Гільберг

§ 9. Як ефективно керувати особистими фінансами та заощадженнями

Людина, яка не вміє економити, ніколи не буде багатою.

Наполеон Бонапарт, французький полководець

• Поясніть, як ви зрозуміли слова Наполеона Бонапарта. Чи були у вас випадки, коли маленькі витрати вплинули на ваші великі плани або цілі? Розкажіть про це.

• Як ви вважаєте, чи можна застосувати цю цитату не лише до грошей, але й до інших аспектів життя, наприклад до часу або зусиль?

• Чи можна навчитися бути ощадливим, чи це більше залежить від характеру людини?

• Чи є у вас реальний досвід нагромадження і купівлі за нагромаджені гроші?

1. Як ощадливість допомагає фінансовій стабільності

Чи відомо вам про Воррена Баффета, одного з найуспішніших інвесторів усіх часів, який уславився своєю ощадливою поведінкою?

Воррен Баффет, голова і генеральний директор компанії Berkshire Hathaway, є одним з найбагатших людей у світі. Він відомий своєю скромністю та ощадливістю, яка разом з його працелюбством та інтересом до бізнесу й інвестуванням із самого дитинства привела його до повної фінансової свободи.

Одним з найвідоміших прикладів його ощадливості є те, що він досі живе в будинку, який купив у 1958 р. за 31 500 доларів. Баффет також вирізняється тим, що не витрачає гроші на розкішні автомобілі або інші предмети розкоші.

Підприємець відомий своєю філантропічною діяльністю. Його ощадливість дала йому змогу нагромадити значні ресурси, які він тепер використовує для допомоги іншим.

Ощадлива поведінка - стиль життя та фінансового управління, що передбачає розумне та економне використання ресурсів, як-от: грошей, часу та енергії.

Ощадлива поведінка включає економію, планування та раціональне споживання (мал. 33):

Мал. 33. Ощадлива поведінка

ОБГОВОРЮЄМО

Як ви гадаєте, які переваги можна отримати завдяки ощадливій поведінці? Як така поведінка сприяє екологічнішому способу життя?

Ощадлива поведінка може проявлятися в різних аспектах життя. Наведемо приклад. Марія, молода професіоналка, вирішила поліпшити свою фінансову ситуацію. Вона почала вести детальний облік своїх доходів і витрат, використовуючи додаток для управління фінансами. Марія встановила собі мету заощадити 20 % від свого місячного доходу. Вона почала готувати їжу вдома замість того, щоб харчуватися в ресторанах, і відмовилася від непотрібних покупок. Завдяки цьому за півтора року їй удалося нагромадити значну суму, яку вона використала для подорожі своєї мрії: вона побачила північне сяйво в Норвегії та побувала на бразильському карнавалі в Ріо-де-Жанейро.

Цей приклад демонструє, як ощадлива поведінка може допомогти досягти фінансових цілей і поліпшити якість життя.

МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ

До поданих ситуацій доберіть приклади ощадливої та неощадливої поведінки.

1. Ви отримали зарплату й плануєте свої витрати на місяць. Як ви розподілите свій бюджет?

2. Ви дуже любите попкорн. Які дії ви будете виконувати, щоб задовольнити це бажання?

3. Ви отримали додаткову премію або грошову винагороду на роботі. Вирішіть, як вам її витратити.

Кожна людина буде ощадливою по-різному. На рівень ощадливості можуть впливати:

• відсутність мотивації: бракує чітких поставлених цілей, «заради чого? »;
• звички споживання: пропаганда культури витрат, «ти успішний, бо можеш купити»;
• фінансовий психотип людини.

Визначення свого фінансового типу допоможе зрозуміти, як різні люди ставляться до грошей і керують своїми фінансами, і в майбутньому може стати ключем до ощадливості.

ЦІКАВИЙ ФАКТ

Американське подружжя, Скотт і Бетані Палмер, написало книжку «5 грошових типів особистості». Автори стверджують, що знання власного типу, а також типу свого партнера допоможе уникнути багатьох проблем у сімейному житті: адже, за статистикою, у 75 % випадків розлучень у США саме фінансові непорозуміння стають причиною розриву стосунків. Автори також зазначають, що розуміння фінансових звичок одне одного може зміцнити шлюб і запобігти конфліктам через гроші.

Щоб визначити, до якого фінансового типу особистості належите ви, перейдіть за посиланням або QR-кодом і виконайте тест.

https://cutt.ly/7eOmL405

Не існує хороших і поганих фінансових типів, правильних або неправильних. Свій фінансовий тип потрібно знати, щоб побачити точки зростання й свідомо ухвалювати рішення.

Ознайомтеся з порадами, що допоможуть збалансувати слабкі сторони кожного фінансового типу (мал. 34).

Мал. 34. Поради, що допоможуть збалансувати слабкі сторони кожного типу

ЦІКАВИЙ ФАКТ

Запитайте в будь-якої людини, яка форма скарбнички найпоширеніша, і він, не замислюючись, відповість: «Свиня». Цікаво, що сама тварина ніякого стосунку до домашньої скарбнички не має. Слово pig, яке з англійської перекладається як «свиня», у шотландській мові має ще одне значення - «глиняний горщик або глечик». А в середньовічній Англії для зберігання грошей виготовляли спеціальний посуд з глини під назвою pygg (читається як «піг»). Згодом це слово трансформувалося в piggy bank, що означає «скарбничка» (дослівно - «поросячий банк»). Тому більшість скарбничок сьогодні роблять у вигляді свині.

ТОППОРАДА

Метод «Ціна за годину». Перед покупкою визначте, скільки годин вам потрібно працювати, щоб заробити на цю річ. Це допоможе зрозуміти, чи дійсно ця покупка варта вашого часу й зусиль. Наприклад, якщо ви хочете купити новий гаджет за 1000 грн, а ваша годинна ставка становить 100 грн, то вам доведеться працювати 10 год, щоб заробити на цю покупку. Цей метод може змусити задуматися, чи дійсно ви хочете витратити свій час і гроші на цю річ. Така практика допомагає уникнути непотрібних витрат і робить ваші фінансові рішення більш усвідомленими.

РОЗВ’ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ

Продумайте варіанти вашого можливого підробітку під час шкільних канікул. Інколи саме відсутність грошей заважає бути ощадливими. Додатковий заробіток поліпшить ситуацію, дасть відчуття самостійності й відповідальності та навчить цінувати кошти, зароблені власною працею.

Розумна ощадлива поведінка є одним із ключових елементів для досягнення фінансової стабільності, фінансового добробуту та стійкості.

2. Як сформувати особисту культуру заощаджень

Особиста культура заощаджень - сукупність звичок, навичок і підходів, які людина використовує для ефективного управління своїми фінансами та нагромадження коштів.

Розгляньмо суть особистої культури заощаджень на такому прикладі.

Світлана вирішила поліпшити свою фінансову ситуацію й позбутися фінансової залежності, тож раз і назавжди змінити своє життя.

1. Спочатку Світлана почала самостійно опановувати фінансову грамотність, прочитала декілька тематичних книжок, переглянула багато відео та подкастів на YouTube, писала конспекти.

2. Далі вона проаналізувала свої щомісячні доходи та витрати. Виявила, що значну частину своїх доходів вона витрачає на непотрібні покупки, і почала контролювати свої витрати.

3. Для більшої ефективності та самоконтролю Світлана створила бюджет, який включив обов’язкові витрати (оренда, комунальні послуги, харчування) та заощадження.

4. Один день вона витратила на обмірковування своїх фінансових цілей. Одна із цілей, яку Світлана назвала «Нагорода за старання», - це нагромадити певну суму на найближчу відпустку.

5. Щомісяця дівчина стала відкладати частину своїх доходів на окремий рахунок, що приносить їй додаткову дохідність у вигляді відсотків.

6. Крім щоденної роботи юристом, вона почала працювати над власним проєктом: розробкою юридичних курсів з комплексних питань, що мають підвищений попит у людей. Кілька років ці курси будуть приносити їй стабільний пасивний дохід.

7. Світлана постійно розвивається та шукає нові можливості додаткових заробітків та інвестицій, щоб досягти своїх фінансових цілей.

ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ

Подумайте, як ви могли б використовувати свої навички та інтереси, щоб заробити більше грошей. Поміркуйте, як ви могли б розвиватися, щоб поліпшити свої фінансові можливості в майбутньому. Можливо, вам варто більше читати, відвідувати онлайн-курси або шукати наставників.

Напишіть короткий план розвитку на найближчі пів року і, як і Світлана, сплануйте свою «нагороду за старання». Це може бути щось просте, але приємне, на що ви хотіли б заощадити гроші (наприклад, подорож або придбання якогось гаджета). Обчисліть, скільки грошей потрібно для цього, і заплануйте, як ви будете їх відкладати.

Поліпшення особистої культури заощаджень можна досягти за допомогою найпростішої практики «Фінансовий виклик 52 тижнів». Кожного тижня року відкладайте суму, яка відповідає номеру тижня. Це допомагає формувати звичку заощаджувати поступово, а до кінця року зібрана сума приємно здивує. Наприклад: 1-й тиждень - 1 грн, 2-й тиждень - 2 грн... 52-й тиждень - 52 грн.

Зверніть увагу: наприкінці підручника в рубриці Книжковий банк є перелік цікавої та корисної літератури, яка наблизить вас до фінансового успіху.

ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ

Для підвищення особистої культури заощаджень дуже важливим є принцип постійного вдосконалення. Знайдіть в інтернеті та ознайомтеся з принципами японської бізнес-філософії Кайдзен. Хоч ця філософія застосовується в бізнесі, але спробуйте її переосмислити та використати у своєму буденному житті. Обирайте ті принципи, які зручні саме вам. Наприклад, спираючися на 5S-принципи цієї філософії, компанія Toyota придумала ідею бережливого виробництва, тобто створила власну філософію, яка відповідає потребам компанії.

Отже, для формування культури заощаджень варто дотримуватися таких кроків:

• самоосвіта та постійний розвиток;
• аналіз доходів і витрат та системне ведення бюджету;
• встановлення фінансових цілей;
• відкладання коштів, перегляд та оптимізація бюджету;
• пошук можливостей додаткового доходу.

ЗАВДАННЯ

Після оцінки свого бюджету визначте суму, яку ви можете заощаджувати щомісяця, зокрема на непередбачувані витрати та на майбутні пенсійні накопичення. Скористайтеся нижчеподаним прикладом:

Період	Щомісячні доходи, грн	Щомісячні витрати, грн	Фактично заощаджено, грн	10 % від заощаджень на пенсійне забезпечення
Вересень 2024	4680	2000	2680	268
Жовтень 2024	4070	1547	2523	252,3
Листопад 2024	4200	1040	3160	316
Разом	12 950	4587	8363	836,3

3. Як налаштувати та використовувати послугу «Мобільні заощадження»

Послуга «Мобільні заощадження» є дуже корисним інструментом для управління фінансами, особливо серед молоді.

«Мобільні заощадження» - послуга, яка дає змогу автоматично відкладати частину ваших грошей на окремий заощаджувальний рахунок, до якого ви можете отримати доступ зі свого смартфона.

Це дуже зручно, особливо якщо ви хочете накопичити гроші на якусь важливу мету. Чому це корисно?

Переваги послуги «Мобільні заощадження»

Легкість і доступність. Ви можете легко налаштувати заощадження безпосередньо на своєму смартфоні, не виходячи з дому.

Автоматизація. Ви можете налаштувати автоматичне відкладання невеликої суми з кожної покупки або на певний день місяця, що допомагає економити без зайвих зусиль.

Мотивація. Коли ви бачите, як зростає сума на вашому заощаджувальному рахунку, це мотивує вас продовжувати заощаджувати.

Безпека. Зазвичай такі рахунки захищені й гроші на них складніше витратити спонтанно, що допомагає уникнути непотрібних витрат.

Як налаштувати послугу «Мобільні заощадження»

1. Оберіть банк і дізнайтеся, чи пропонує він таку послугу. Нерідко вона є частиною мобільного додатка банку.

2. Зареєструйтесь або увійдіть у додаток. Якщо ви ще не маєте мобільного банкінгу, вам потрібно його завантажити та зареєструватися. Якщо вже маєте - просто увійдіть.

3. Налаштуйте параметри заощаджень:

• Оберіть частоту та суму. Наприклад, можна налаштувати автоматичне відкладання певної суми щотижня або кожного разу, коли ви отримуєте гроші на рахунок.

• Мета заощаджень. Укажіть, на що ви хочете зберегти гроші. Це може бути подорож, купівля нового пристрою або інша мрія.

4. Контролюйте процес. Періодично переглядайте, скільки ви вже заощадили, та в разі потреби змінюйте налаштування.

Сучасні технології спрощують процес заощаджень в Україні та світі. Користувачі українських банків можуть створювати:

• так звані «Банки» - окремі віртуальні рахунки для нагромадження грошей на конкретні цілі;
• «Скарбнички», що дають можливість автоматично переводити частину коштів з основного рахунку на спеціальний заощаджувальний рахунок «Скарбничка».

Користувачі іноземних банків мають доступ також до сервісів, що:

• не лише дають можливість автоматично нагромаджувати кошти, а ще й надають послуги мікроінвестицій, робото-консультації щодо заощадження та управління інвестиціями;
• допомагають складати бюджет і легко керувати боргами, візуалізувати грошові цілі, щоб можна було відразу почати досягати прогресу.

СЕКРЕТИ РОЗУМНОГО РІШЕННЯ

«Плануємо свої мобільні заощадження». Ви дізналися, як налаштувати послугу «Мобільні заощадження». Розробіть власний план заощаджень на реальну мету. Оберіть, на що ви хочете нагромадити гроші, наприклад, на новий смартфон, подорож або курс навчання. Запишіть вашу ціль і визначте, скільки грошей вам потрібно зібрати для її досягнення. Вирішіть, яку частину доходу або витрат ви хочете відкладати (наприклад, заокруглення від покупок, щотижневі відрахування або 10 % від кожного відвідування кафе тощо). Запишіть свої налаштування: сума або відсоток, частота заощаджень.

Обчисліть, скільки часу вам знадобиться, щоб нагромадити потрібну суму. Чи потрібно вам щось змінити в налаштуваннях, щоб швидше досягти своєї мети? Запишіть план дій на кожний місяць, який допоможе вам контролювати свій прогрес. Проаналізуйте, які ризики можуть виникнути під час заощаджень (наприклад, несподівані витрати) та як ви будете їх мінімізувати. Запишіть, які переваги ви отримаєте, коли досягнете своєї мети.

ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ

Розкажіть про особистий досвід налаштування мобільних заощаджень або використання банківських додатків. З якими проблемами ви зіткнулися? Як використання банківського додатка допомогло вам краще зрозуміти ваші фінанси?

Подумайте, які ще функції додатка можуть бути корисними для досягнення ваших фінансових цілей.

ТОППОРАДА

Для ефективного використання мобільних заощаджень:

1. Обирайте надійний банк: переконайтеся, що ваш банк має гарну репутацію та пропонує зручний мобільний додаток для управління заощадженнями.

2. Зверніть увагу на безпеку й конфіденційність особистої інформації та скачуйте винятково офіційні мобільні додатки.

3. Використовуйте бонуси та акції: деякі банки пропонують бонуси або підвищені відсоткові ставки для нових клієнтів або за певні дії. Стежте за такими пропозиціями.

КОРОТКО ПРО ГОЛОВНЕ

Формування фінансової культури заощаджень гарантує вам стабільність і добробут у майбутньому, поліпшить вашу фінансову дисципліну, знизить рівень тривожності та стресу, а ощадлива поведінка дасть можливість ухвалювати обмірковані рішення. «Мобільні заощадження» - це чудовий спосіб для підлітків почати свій фінансовий шлях і закласти основу для майбутньої фінансової стабільності.

ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ

1. Наведіть приклади ощадливої поведінки в повсякденному житті.

2. «Виготовлення власних речей». Спробуйте створити власні речі, як-от: прикраси, одяг або подарунки. Полічіть, скільки грошей ви заощадили, виготовивши ці речі самостійно, замість того щоб купувати їх у магазині. Це не лише допоможе заощадити гроші, але й розвине ваші творчі здібності. Також спробуйте щось продати із цих речей, щоб трішки підзаробити.

3. Знайдіть акції або знижки на товари чи послуги, які ви плануєте купити. Використайте їх під час покупок і полічіть, скільки грошей вам удалося заощадити.

4. Дослідіть різні варіанти інвестування, зокрема й через послугу «Мобільні заощадження», та оберіть той, який відповідає вашим вимогам.

5. Поспілкуйтеся з батьками щодо відкриття ощадного рахунку в банку й щомісяця відкладайте на нього певну суму грошей, спостерігаючи, як зростають ваші заощадження.

ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ (НА ВИБІР)

1. «Відпочинок на вихідні». Уявіть, що батьки дали вам 2000 грн і попросили спланувати сімейні витрати на вихідні, включаючи їжу, розваги та можливі непередбачені витрати. Гроші, що залишилися, вам дозволили взяти собі. Як ви будете планувати витрати та на чому будете заощаджувати?

2. «Підприємець на день». Придумайте маленький бізнес (продаж лимонаду, випічки, саморобних браслетів тощо). Обчисліть витрати на матеріали, визначте ціну продукту й оцініть потенційний прибуток. Поміркуйте, у який спосіб ви будете заощаджувати та де зберігати зароблені кошти.

ДУМКИ В ДОРОГУ

Дякуємо вам, шановне учнівство. Саме маленькі, але регулярні зміни ваших звичок можуть привести до значних результатів. Повірте в себе, знайдіть свою мотивацію та дійте!