Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Гільберг

Тема 2. Основні правила заощаджень

§ 8. Як почати заощаджувати: перші кроки

Велика скарбниця починається з малого гаманця.

Тарас Шевченко, український письменник

• Поясніть, як ви зрозуміли слова Тараса Шевченка.

• Чи заощаджуєте ви гроші?

• Чи системно ви заощаджуєте та чи маєте конкретну ціль, на яку нагромаджуєте?

1. Що таке заощадження і чому вони важливі для нашого майбутнього

ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ

Ознайомтеся з реальними життєвими історіями. Чи відомі вам подібні ситуації? Подумайте, чому так трапляється.

1. Джек Віттакер виграв рекордний джек-пот Powerball у розмірі 314 мли доларів у 2002 р. Проте його життя перетворилося на низку трагедій і фінансових проблем. Він витратив значну частину грошей на благодійність, але водночас зіткнувся з багатьма юридичними проблемами, втратив будинок і сімейні стосунки.

2. Евелін Адамс двічі вигравала в лотерею Нью-Джерсі, у 1985 та 1986 роках, загалом отримавши 5,4 мли доларів. Проте вона втратила більшу частину грошей через азартні ігри, надмірні подарунки родичам, витрати на розкіш та невдалі інвестиції.

ОБГОВОРЮЄМО

Чи достатньо лише грошей, щоб завжди бути багатим?

У житті є місце не тільки витратам, а й заощадженням. Усе життя ми на що-небудь нагромаджуємо: на електросамокат, відпочинок, квартиру, освіту, машину, забезпечену старість тощо. Як навчитися зберігати та примножувати свої заощадження? Як навчитися управляти своїми грошима?

Заощадження - відкладання частини доходів для майбутнього використання.

Заощадження можуть бути у вигляді грошей на банківському рахунку або інвестицій у різні активи. Заощадження допомагають забезпечити фінансову стабільність і підготуватися до непередбачуваних витрат, а також дають змогу інвестувати (вкладати в активи з метою отримання доходів).

ОБГОВОРЮЄМО

Чи доводилося вам заощаджувати кошти? Що спонукало вас до нагромадження грошей? Чи доводилося вам ці гроші витрачати та що спонукало до цього? Як довго ви нагромаджували гроші? Як ви їх використали? Чи досягли своєї цілі?

Розгляньмо основні мотиви, що впливають на формування особистих заощаджень (мал. 27).

Мал. 27. Основні мотиви, що впливають на формування особистих заощаджень

Інколи на мотиви економії можуть впливати економічна ситуація в країні або ж особисті риси характеру (жадібність, ощадливість тощо).

Ощадливість - здатність раціонально використовувати ресурси, уникаючи непотрібних витрат.

Ощадливість включає економію грошей, енергії, часу та інших ресурсів. Вона допомагає зберегти ресурси для майбутнього використання та зменшити негативний вплив на навколишнє середовище.

ПРАЦЮЄМО В ПАРІ

Перейшовши за посиланням або QR-кодом, проведіть коротке опитування одне одного, виконавши тест. Зробіть висновки.

https://cutt.ly/8eOmXmpI

РОЗВ'ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ

Як ви гадаєте, чи тотожні поняття «економія» та «заощадження»?

Уявімо сім’ю, яка вирішила економити на електроенергії. Усі члени сім’ї стали вмикати світло лише за потреби, використовувати енергоефективні лампочки та побутові прилади. Це - економія. Унаслідок таких дій їхній рахунок за електроенергію зменшився на 200 грн щомісяця. Ці 200 грн, які вони тепер можуть відкласти або використати на інші потреби, є заощадженням.

Отже, економія - це дія, а заощадження - результат цієї дії.

Окрім користі, що надає заощадження вже сьогодні, воно ще й впливає на екологічну безпеку завтра. Це заходи із запобігання забрудненню, збереження біорізноманіття та забезпечення сталого використання природних ресурсів.

Екологічна безпека - стан захищеності навколишнього середовища від негативного впливу антропогенних і природних факторів.

Крім екологічної безпеки, ефективні заощадження окремої людини сприяють розвитку насамперед її родини, а надалі й розвитку бізнесу й банківської сфери, а це все, своєю чергою, приводить до сталого розвитку.

Сталий розвиток - концепція, яка передбачає задоволення потреб сучасного покоління без шкоди для можливостей майбутніх поколінь задовольняти свої потреби.

Тобто сталий розвиток включає в себе економічний розвиток, соціальну справедливість та охорону навколишнього середовища (мал. 28).

Мал. 28. Сталий розвиток

ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ

Розгляньте малюнок 28 і, виходячи з власного життєвого досвіду, поясніть, який взаємозв’язок існує між розвитком економіки, соціумом та екологією.

2. Які види заощаджень розрізняють

Ми вже визначили, що заощадження - це частина доходу після сплати податків і витрат, яку ми відкладаємо на майбутнє. Заощадження нам потрібні для досягнення фінансових цілей, непередбачуваних ситуацій, а також щоб інвестувати та ще й отримати прибуток. Тобто заощадження можуть перетікати в інвестиції (вкладення в активи з метою отримання доходів) і після інвестицій знову в заощадження.

Ви, напевно, знаєте, що таке банк. Простими словами - це організація, яка проводить операції з грошима. Маючи вільні кошти, люди найчастіше розміщують їх саме в банках на депозитних рахунках. Це можуть робити не лише фізичні особи, але й фірми, заводи, підприємства, які теж розміщують тимчасово вільні кошти та отримують свій дохід у вигляді відсотків за депозитами.

Щоб мати можливість сплачувати відсотки за депозитами, банки, прийнявши кошти на зберігання, видають кредити тим, хто тимчасово потребує грошей. Це можуть бути як фізичні особи, так і виробники товарів і послуг. Люди або компанії користуються кредитними грошима й сплачують за це банку відсотки за кредитами, які значно вищі, ніж відсотки за депозитами. Так заробляють банки.

Як наслідок, працюють підприємства, у людей є можливість купувати потрібні їм товари. Це забезпечує обіг коштів у суспільстві, що в кінцевому підсумку сприяє нормальній роботі підприємств, добробуту людей, здоровій економічній ситуації. Так заощадження населення сприяють розвитку економіки всієї держави.

ЗАВДАННЯ

З огляду на важливість та ефективність заощаджень складіть у зошиті таблицю переваг і недоліків зберігання грошей у скарбничці та в банку.

	Скарбничка	Банк
Переваги
Недоліки

Розгляньмо, які види заощаджень існують (мал. 29).

Мал. 29. Види заощаджень

ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ

Проаналізуйте інформацію, подану на малюнку 29. Завдяки яким видам заощаджень можна оптимізувати ризик знецінення грошей? Свою позицію аргументуйте.

Розрізняють такі заощадження:

Державні заощадження	Приватні заощадження
Передбачають обов’язкове вилучення частини коштів на сплату податків, бюджетні резерви (фонди на непередбачувані події).	Заощадження, що передбачають вільне регулювання потоку власних коштів. Особисті заощадження залишаються в людини після сплати обов’язкових податків і зборів.

Також виокремлюють довгострокові, спрямовані на зберігання та нагромадження коштів протягом тривалого терміну, і короткострокові заощадження за короткий період. Наприклад, щоб не виникало бажання витратити кошти, які ви заощаджуєте, можете покласти їх на депозит у банк. У такому разі ваші заощадження почнуть ще й приносити вам дохід, і це вже можна назвати інвестицією.

Якщо громадяни країни мають заощадження, які згодом будуть інвестувати та витрачати, то це вигідно для всіх - і для самих громадян, і для підприємств, і для держави.

3. Як ми можемо заощаджувати кошти

Життя від зарплати до зарплати - сумнівне задоволення. Від місяця до місяця людина працює заради постійних витрат: електрика, бензин, одяг, гаджети, розваги, їжа, кредити, таксі... Ми платимо всім, крім себе, тобто працюємо на інших. Важливо навчитися відкладати гроші, а також інвестувати частину заробітку.

Ось кілька методів заощадження коштів, які допоможуть вам ефективно керувати своїми фінансами:

• 1. Ведення бюджету та контроль витрат (розумне планування покупок, раціональне споживання ресурсів, оптимізація комунальних витрат: енергоефективні рішення тощо).
• 2. Збереження частини доходу (заощадження частини доходу, автоматичні перекази).
• 3. Інвестиції (депозити, інвестування у фондовий ринок: акції, облігації).
• 4. Збільшення доходу (додатковий заробіток, підвищення кваліфікації).

А тепер зупинімося детальніше на деяких із цих методів заощадження.

Метод «Спочатку заплати собі»

Правило «Спочатку заплати собі» - це принцип, за якого ми обов’язково відкладаємо частину власних доходів на своє майбутнє одразу, щойно ми їх отримуємо. Отже, спершу ми платимо кошти собі, а вже решту суми можемо витрачати на інші потреби.

На практиці принцип «спочатку заплати собі» діє так: ви регулярно відкладаєте хоча б 10 % від свого доходу, і згодом гроші починають працювати на вас. Головне - платити собі першому, тоді ви досягнете фінансової стабільності.

Головне - відкладати гроші систематично, без винятку та поставити собі чітку мету, на що хочете витратити заощаджені кошти. Тому що, заощаджуючи, завжди варто ставити ціль, до якої ми прямуємо.

МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ

Вадим хоче зібрати донат для ЗСУ в розмірі 1000 грн. Він підробляє офіціантом по 2 години, два рази на тиждень. За кожну годину він отримує 120 грн і раз на тиждень у середньому отримує чайові в розмірі 250 грн. Скільки повних тижнів потрібно відпрацювати Вадиму, щоб зібрати на донат?

Використання автоматичних переказів на ощадний рахунок¹

Автоматичні перекази на ощадний рахунок - це зручний спосіб автоматизувати процес заощадження грошей. Це означає, що певна сума грошей регулярно переказується з вашого основного рахунку на ощадний рахунок без потреби щоразу вручну виконувати цю операцію. Основні переваги автоматичних переказів: зручність, дисципліна, безпека.

¹ Ощадний рахунок призначений для заощаджень і отримання відсотків, тимчасом як поточний рахунок використовується для щоденних операцій.

ОБГОВОРЮЄМО

Як автоматичні перекази впливають на мої фінансові плани та бюджет?

Бюджетування та скорочення витрат

Малий бізнес, який виготовляє меблі, хоче оптимізувати свої витрати та збільшити прибуток. Власник вирішує впровадити метод бюджетування та скорочення витрат. Аналізує витрати, розробляє бюджет, впроваджує заходи зі скорочення витрат, моніторить і контролює. Через пів року компанія зменшує витрати на матеріали на 10 % та витрати на електроенергію на 5 %, що дає змогу збільшити прибуток на 6 %. Завдяки впровадженню методу бюджетування та скорочення витрат бізнес стає більш ефективним і конкурентоспроможним.

Для заощадження коштів можна використовувати метод «Шість конвертів» (мал. 30).

Мал. 30. Метод «Шість конвертів»

СЕКРЕТИ РОЗУМНОГО РІШЕННЯ

Підписка на Duolingo (додаток з вивчення англійської мови) на місяць коштує 85 грн, а підписка на рік коштує 800 грн. Який вид підписки ви оберете?

Перед тим як заощаджувати, треба порахувати, як формується ваш сімейний бюджет, звідки беруться кошти. Це може бути бізнес, фриланс або заробіток у наймі, а також пасивні джерела доходів. Отримавши повну картину та порахувавши щомісячний прибуток, можна розподіляти фінансові потоки. Для прикладу поділимо витрати на такі групи:

• базові потреби - здоров’я, їжа, житло, одяг;
• розваги - подорожі, ресторани, дозвілля, подарунки;
• заощадження - резервний фонд (фінансова подушка), інвестування, пенсійні нагромадження.

Наприклад, ви хочете протягом року заощадити на новий телевізор. Простіше за все буде порахувати, яка сума потрібна для його покупки, а потім розділити її на 12 частин. Надалі ви щомісяця відкладаєте потрібну невелику суму. Враховуйте, що за рік ціни можуть зрости, тож варто відкладати з невеликим запасом на випадок інфляції. Також ви можете запланувати дату покупки та назбирати гроші за 6, 3 або 2 місяці до неї, просто відкладаючи більші суми. Якщо вдається відкладати лише 5 %, це теж добре для старту.

РОЗВ’ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ

Ви хочете купити піцу в піцерії. У вас є два варіанти: велика піца вагою 350 г за 360 грн або дві маленькі піци вагою 150 г за 180 грн кожна. Яку піцу ви купите?

ТОППОРАДА

Фінансові упередження - це систематичні помилки, які ми робимо під час ухвалення фінансових рішень через неправильне мислення або вплив емоцій. Наприклад, ефект групи: коли всі твої друзі купують нову іграшку, і ти теж хочеш її, навіть якщо вона тобі насправді не потрібна.

Вплив емоцій: страх втрати може змусити інвесторів продавати активи під час паніки, а ваша радість від покупки може призвести до імпульсивних витрат.

Тому варто контролювати свої емоції та працювати над фінансовими упередженнями.

4. Навіщо потрібна фінансова подушка

Наступним кроком у заощадженні є формування фінансової подушки, яка дорівнюватиме 3-6 вашим місячним доходам. Вона додасть упевненості та дасть змогу безболісно пережити період тимчасової кризи чи за потреби змінити сферу зайнятості.

Фінансова подушка безпеки - резерв коштів, призначений для покриття непередбачених витрат або забезпечення фінансової стабільності в разі втрати доходу.

Приклад практичного розрахунку фінансової подушки

Марія хоче створити фінансову подушку, яка покриватиме її витрати на 6 місяців. Її щомісячний дохід становить 2500 грн, а щомісячні витрати - 1200 грн. Вона вирішила відкладати 15 % свого щомісячного доходу на цей рахунок.

• 1. Обчисліть цільову суму фінансової подушки.
• 2. Визначте, скільки грошей Марія повинна відкладати щомісяця.
• 3. Обчисліть, скільки місяців знадобиться Марії, щоб нагромадити потрібну суму.

Розв’язання

1. Цільова сума фінансової подушки

Цільова сума = Щомісячні витрати • 6

Цільова сума = 1200 грн • 6 = 7200 грн

2. Сума, яку Марія повинна відкладати щомісяця

Щомісячні заощадження = Щомісячний дохід • 0,15

Щомісячні заощадження = 2500 грн • 0,15 = 375 грн

3. Кількість місяців для нагромадження потрібної суми

Кількість місяців = Цільова сума : Щомісячні заощадження

Кількість місяців = 7200 грн : 375 грн = 19,2 місяця

Отже, Марії знадобиться приблизно 19-20 місяців, щоб нагромадити фінансову подушку в розмірі 7200 грн, відкладаючи 375 грн щомісяця.

Розгляньмо функції фінансової подушки безпеки - з’ясуймо, у чому вона може нам посприяти, які проблеми допоможе розв’язати (мал. 31).

Мал. 31. Функції фінансової подушки безпеки

ЦІКАВИЙ ФАКТ

Китайці відкладають на старість із поточних доходів у відсотковому співвідношенні приблизно втричі більше, ніж європейці. Як наслідок, літні китайці мають на своїх рахунках у банках дуже пристойні суми (таке заощадження також пов’язано з відсутністю протягом довгого часу пенсійної системи). Цей факт не залишається поза увагою представників торгівлі. Великі китайські універмаги у своїх маркетингових стратегіях особливу увагу приділяють покупцям похилого віку. Вони пропонують найпрестижніші місця у своїх торгових залах для товарів, призначених саме для пенсіонерів.

Мал. 32. Переваги фінансової подушки

Заощадження та багатство тісно пов’язані між собою, оскільки заощадження є основою для нагромадження багатства. З огляду на переваги фінансової подушки (мал. 32) ви зможете створити фінансовий резерв на непередбачуваний випадок, зберегти гроші на «чорний день».

Ознайомтеся з реальною історією про те, як фінансова подушка допомогла в скрутний час.

Історія Олени. Олена працювала в туристичній галузі, яка дуже постраждала під час пандемії COVID-19. Завдяки фінансовій подушці, яку вона нагромаджувала протягом кількох років, Олена змогла покрити свої потреби на житло та харчування протягом шести місяців, доки шукала нову роботу.