Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Гільберг
§ 7. Сімейний бюджет: як управляти ним у сучасному суспільстві
Бюджет - це не просто набір чисел, а вираження наших цінностей та пріоритетів.
Сюзі Орман, американська фінансова консультантка, авторка, телеведуча
• Доберіть антоніми до слова «дохід».
• Що включають доходи сім’ї? Які їхні джерела?
• Що належить до регулярних і нерегулярних доходів?
• Як можна класифікувати витрати сім’ї?
• Як можна оптимізувати витрати сім’ї?
1. Що таке бюджет. Від чого залежать особисті й сімейні доходи
У повсякденному житті ми часто чуємо слово «бюджет», тож що воно означає?
ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ
Прочитайте афоризми й прислів'я. Поясніть, як ви їх розумієте. Які з них співвідносяться з поняттям «сімейний бюджет»?
• Що більше заробляєш, то більше витрачаєш.
• Усіх грошей не заробиш, але спробувати треба.
• Копійка до копійки, а там вже й гривня.
• Гроші май, та про чорний день дбай.
• Гроші рахунок люблять.
Бюджет (від старонормандського bougette - «гаманець», «мішок з грошима») - план доходів і витрат людини (сім’ї, бізнесу, організації, держави тощо), що встановлюється на визначений період часу.
ЗАВДАННЯ
Розгляньте малюнок 22. Сформулюйте своїми словами, що таке бюджет, які бюджети розрізняють, на який час бюджет складається і що передбачає.
Мал. 22. Бюджет та його види
Різні сім’ї мають різний бюджет, оскільки доходи й витрати в усіх різні (мал. 23). Але є сім’ї, які мають приблизно однакові доходи, а живуть по-різному. Одні живуть від зарплати до зарплати та навіть часто беруть у борг. У інших вистачає на все потрібне, вони навіть можуть заощаджувати гроші на відпочинок чи великі покупки.
ОБГОВОРЮЄМО
Наведіть власні приклади схожих ситуацій. Обговоріть, чому так трапляється.
Сім’ї, у яких витрати перевищують доходи, зазвичай мають борги перед знайомими, родичами, друзями чи банком. Якщо не зменшити витрати, борги будуть зростати, що призведе до незадоволення, розчарування, конфліктів у родині, втрати друзів.
Мал. 23. Доходи й витрати сім’ї
Сім’ї, у яких сімейний бюджет сплановано, частину коштів заощаджують, наприклад, на купівлю нової побутової техніки або на ремонт. Отже, щомісяця зберігається баланс між витратами та доходами.
Тож основне завдання під час складання бюджету сім’ї - правильно розподілити очікувані доходи за різними статтями витрат: обов’язкові рахунки та витрати, продукти, одяг, транспорт, розваги, заощадження тощо.
Важливо диверсифікувати свої доходи.
Диверсифікація доходів (з лат. diversificatio - «різноманіття») - отримання грошових надходжень із декількох джерел.
Диверсифіковані (чи різноманітні) джерела доходів роблять людину (або сім’ю) менш залежною від одного роботодавця або бізнесу. Якщо у вас є декілька джерел доходу та одне з них ви втратите, збережеться головне - фінансова опора, тому що за рахунок інших грошових надходжень ви зможете покривати витрати.
Мета складання сімейного бюджету - це контроль над фінансовим становищем сім’ї, зменшення незапланованих витрат.
ЦІКАВИЙ ФАКТ
Згідно зі світським і діловим етикетами, не рекомендується дарувати надто дорогі подарунки. Щодо світського етикету можна скористатися європейською рекомендацією - вартість подарунка має становити близько 5 % від передбачуваного доходу того, кому дарують. Діловий етикет передбачає, що подарунок має бути якісним, оригінальним та індивідуальним. Ці обмеження не поширюються на родичів і близьких людей.
РОЗВ'ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ
Які критерії ви враховуєте, коли обираєте подарунок рідним чи друзям? Яких подарунків очікуєте ви? Чи замислюєтеся ви про дохід тих, кому даруєте? Що, на вашу думку, є найцінніше в подарунку?
МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ
Припустімо, що сукупний дохід сім’ї становить 70 140 грн на місяць. До нього входять заробітна плата батька (28 140 грн) та заробітна плата матері (32 000 грн). У вас є квартира, що дісталася в спадок від бабусі, і батьки здають її в оренду за 6 тис. грн на місяць. Кілька років тому батьки купили акції однієї великої компанії та отримують дивіденди, що становили після сплати податків 4 тис. грн, виплата відбулась за результатами року в січні.
• Складіть структуру доходів родини (у відсотках) згідно з наведними вище даними за січень у вигляді кругової діаграми.
2. Який буває бюджет
Шляхом зіставлення доходів і витрат можна визначити вид бюджету (мал. 24).
Мал. 24. Види бюджету
Дефіцитний бюджет означає, що доходи менші за витрати, тобто грошей замало для покриття витрат. У цьому разі потрібно або збільшувати доходи, або зменшувати витрати.
Профіцитний бюджет (надлишковий) спостерігається, коли доходи більші за витрати, тобто грошей достатньо. У цій ситуації слід замислитися над тим, як ефективніше використовувати надлишок грошей. Цю різницю можна заощадити.
Збалансований бюджет - це такий бюджет, у якому доходи дорівнюють витратам. Однак зовнішній баланс не обов’язково означає внутрішній баланс. Доцільно планувати бюджет так, щоб серед витрат був фінансовий резерв - на непередбачені витрати та заощадження.
Збалансованим називається бюджет, у якому витрати дорівнюють доходам, причому враховані статті на непередбачені витрати та заощадження.
Розрізняють три види сімейного бюджету (мал. 25).
Мал. 25. Види сімейного бюджету
Окремий бюджет - кожний член сім’ї самостійно розпоряджається своїм доходом. Доходи не об’єднуються, витрати поділяються на спільні (комунальні платежі, оренда, продукти тощо), що оплачуються за домовленістю сторін, і особисті. Така модель прийнятна, якщо пара не проживає разом. Коли з’являється спільний побут, ділити всі витрати стає складніше і ця модель перетворюється на змішаний тип.
Спільний бюджет - усі доходи членів сім’ї об’єднуються в один загальний фонд і витрати плануються разом (доходи й витрати спільні).
Змішаний бюджет поєднує елементи спільного та окремого. Члени сім’ї об’єднують частину своїх доходів для покриття спільних витрат, але залишають певну частку для особистого користування.
ОБГОВОРЮЄМО
Який вид бюджету практикує ваша родина? Якому бюджету ви віддали б перевагу? Обґрунтуйте свою думку.
МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ
У сім’ї Зубрицьких сукупний дохід становить 32 тис. грн. Витрати на найпотрібніше - 16 тис. грн. До того ж Павло Зубрицький витрачає щомісяця 5,5 тис. грн, а особисті витрати його дружини Олени складають 5,7 тис. грн. На свого маленького сина Олега, який ходить у дитячий садок, витрачають 2,8 тис. грн.
• Що утворюється внаслідок такого бюджетування в сім’ї Зубрицьких: дефіцит чи профіцит? Які наслідки такого планування своїх фінансів?
3. Як раціонально вести домашнє господарство
Деякі сім’ї вміють збалансувати свої доходи та витрати. А якщо це не вдається зробити? Розгляньмо корисні рекомендації щодо розумного ведення домашнього господарства.
1. Складіть список щомісячних витрат. Бажано також складати списки на довший період, бо великі витрати потрібно планувати заздалегідь.
2. Оптимізуйте ваші покупки. Товари, якими ви користуєтеся щодня та які швидко витрачаються, краще купувати великими упаковками, і не обов’язково це мають бути розрекламовані бренди.
3. Під час покупок керуйтеся здоровим глуздом. Будьте обережні, коли купуєте акційний товар, на розпродажі або за знижкою. Найчастіше ці товари згодом виявляються непотрібними. Перед походом до магазину складіть список покупок і намагайтеся його дотримуватися.
4. Бережіть свої речі та доглядайте за ними. Правильно доглядаючи за речами, ви збільшите термін їх служби.
5. Заощаджуючи на комунальних послугах, ви можете скоротити витрати. Наведіть приклади, як ви та ваша сім’я економите воду, електроенергію тощо.
6. Купуйте через інтернет, де ціни зазвичай нижчі, а покупки можна забрати в пункті самовивозу - так дешевше.
7. Вживайте сезонні продукти, вони корисніші й дешевші.
ПРАЦЮЄМО В ГРУПІ
Складіть три-чотири правила-поради: як можна зменшити витрати. Презентуйте роботу в класі.
РОЗВ'ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ
Розгляньте умовний поділ життя людини за етапами (мал. 26). Для яких етапів життя людини, на вашу думку, характерні найбільші витрати? Поясніть чому.
Мал. 26. Етапи життя людини
СЕКРЕТИ РОЗУМНОГО РІШЕННЯ
З’ясуйте, скільки грошей ви заощадили б за місяць, якби не купували цукерок, чипсів, газованих напоїв. Подумайте, що ви могли б придбати на ці гроші.
ТОППОРАДА
Головне правило - економія має наближати вас до ваших фінансових цілей і відповідно робити щасливішими, а не заганяти в глухий кут під назвою «у нас немає грошей, і ми не можемо собі це дозволити». Тому не можна заощаджувати на харчуванні, здоров’ї, речах, які допомагають заощаджувати час, і на тому, що робить вас дійсно щасливими.
ПРАЦЮЄМО В ПАРІ / ГРУПІ
Андрій після закінчення школи не захотів продовжувати навчання для отримання професії. Хлопець знайшов роботу кур’єра, але його не влаштовувала зарплата, і він змінив її на роботу офіціанта. Грошей йому постійно не вистачає, і часто доводиться позичати в батьків. Він мріє про фінансову свободу. Які поради ви дасте Андрію?
ЦІКАВИЙ ФАКТ
Державний бюджет України на кожний рік (в Україні бюджетний рік починається 1 січня та закінчується 31 грудня) встановлюється Законом про Державний бюджет, який розробляється Кабінетом Міністрів України та ухвалюється Верховною Радою України.
