Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Гільберг
Розділ ІІ. Основи фінансової грамотності людини
Економічна незалежність нації починається з фінансової грамотності її громадян.
Богдан Гаврилишин, український економіст, діяч
ПРИТЧА
Жив собі чоловік, який усе життя тяжко працював і заощаджував кожну копійку. Він не довіряв банкам і ховав усі свої гроші вдома під матрацом. Одного дня до нього прийшов шахрай, який представився податковим інспектором. Він переконав чоловіка, що той має сплатити великий штраф за ухилення від податків. Наляканий чоловік віддав шахраєві всі свої заощадження. Сусід, дізнавшись про це, сказав: «Друже, якби ти зберігав гроші в банку та вів облік своїх доходів і витрат, ти не став би легкою здобиччю для шахрая. Мудре управління фінансами - це не лише заощадження, але й їх розумне використання та захист».
Тема 1. Фінансове планування життя
§ 5. Як досягти фінансової свободи та жити без боргів
Ви повинні отримати контроль над своїми грошима, інакше їх відсутність буде контролювати вас вічно.
Дейв Ремсі, американський письменник і журналіст
• Поясніть, як ви зрозуміли слова Дейва Ремсі. Чи погоджуєтеся ви з автором?
• Як ви думаєте, що таке фінансова незалежність?
1. Що таке фінансова залежність і фінансова незалежність
У житті ми зустрічаємо багато різних людей, різної зовнішності, характеру, національності та різного фінансового стану. Одні з них не відмовляють собі ні в чому, інші постійно себе обмежують, а дехто купує безліч дрібничок і на найдорожчі речі бере кредити. Є й такі, що раціонально розмірковують: «Чи дійсно мені потрібна річ, яку я хочу купити?», «Які кроки я сьогодні зробив для поліпшення свого добробуту? ».
Усі ці люди перебувають на різних рівнях фінансового забезпечення. Умовно можна сказати, що люди є платоспроможні та неплатоспроможні (залежні).
Фінансова залежність - стан, за якого людина не має власних фінансових можливостей, щоб задовольнити свої потреби в різних сферах життя.
Тож фінансова залежність характеризується необхідністю покриття витрат за рахунок сторонніх джерел: сім’ї, роботодавця, держави тощо. У цьому разі фінансовий стан людини залежить від інших. Наприклад, люди похилого віку можуть потребувати державної допомоги або підтримки від дорослих дітей за їх наявності. Діти залежать від своїх батьків або опікунів, держави (за відсутності двох попередніх). Фінансово залежна людина вимушена перебувати в стресі, у відчутті безвиході, несправедливості. Довготривале перебування в такому стані згодом може супроводжуватися навіть ризиком фінансових правопорушень.
МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ
У групах розгляньте життєві ситуації. З’ясуйте, чи є вони прикладом фінансової залежності.
1. Марійці та її братику Назару захотілося мати ігрову приставку. Батьки зараз не можуть її купити, але пообіцяли дітям подарувати новий гаджет наприкінці навчального року.
2. Оксані 30 років, вона нещодавно народила дитину й зараз перебуває в декретній відпустці. Інколи їй хочеться купити собі якусь дорогу, фірмову річ, проте зараз у їхній сім’ї працює лише чоловік і їм потрібно трішки економити.
3. Івану Борисовичу 72 роки, він отримує пенсію, не працює, тому йому доводиться економити. Час від часу йому допомагають діти.
4. Богдану 33 роки, він працює у сфері IT. Чоловік достатньо заробляє, але живе не за коштами, витрачає більше, ніж отримує, до того ж нагромаджує борги.
ОБГОВОРЮЄМО
Як ви думаєте, лише та людина, що не працює, може бути фінансово залежною?
Отже, дохід не зробить вас фінансово незалежними. Якщо ви витрачаєте більше, ніж маєте, не заощаджуєте, берете кредити й накопичуєте борги, ви не станете фінансово незалежними, попри все бажання. Найважливішим є те, як ви розпоряджаєтеся своїми фінансами, як заощаджуєте кошти, які цілі собі ставите.
Навіть якщо людина й розраховує на допомогу та є залежною від своїх батьків, чоловіка, дружини, дітей, держави, вона все одно може нагромадити певну фінансову подушку. Для цього варто:
- навчитися правильно розпоряджатися коштами;
- відкрити персональний банківський рахунок, зокрема й дитячий, і зберігати на ньому частину грошей на випадок непередбачених витрат;
- знайти підробіток хоча б на декілька годин;
- зменшити свої витрати;
- волонтерити чи стажуватися, щоб підвищувати свою самооцінку та нагромаджувати потрібні знання та досвід.
Проте є люди, що володіють фінансовою незалежністю.
Фінансова незалежність - фінансовий стан, за якого доходи людини (активні чи пасивні) можуть покривати її витрати без необхідності залежати лише від заробітної плати.
Фінансова незалежність характеризується здатністю особи покривати свої витрати без зовнішньої фінансової підтримки (батьків, держави чи роботодавця). Тобто людина не залежить від єдиного джерела доходу (наприклад, зарплати). Фінансова незалежність може включати будь-які джерела доходу (власний бізнес, інвестиції, оренда, дивіденди тощо).
Якщо людина самостійно заробляє, але не має значних заощаджень, вона перебуває в перехідному стані між фінансовою залежністю та фінансовою незалежністю, і для більшості українців цей стан є ключовим. Як перейти від фінансової залежності до фінансової незалежності?
Фінансова залежність (отримання грошей від батьків, держави, інших осіб):
• Почати заробляти самостійно. Навіть якщо це невеликі суми (фриланс, підробіток, продаж товарів чи послуг).
• Навчитися базового фінансового планування: фіксувати доходи та витрати.
• Створити перший резерв (хоча б 5-10 % доходу).
Фінансова активність - перехідний стан між фінансовою залежністю та незалежністю (самостійний заробіток, але відсутність достатніх заощаджень):
• Виходити за межі «від зарплати до зарплати»: відкладати 10-20 % доходу.
• Оптимізувати витрати та уникати боргів.
• Інвестувати у власні навички, щоб збільшити дохід (освіта, нові навички, кар’єрне зростання).
Фінансова стабільність - перехідний стан (покриття базових витрат та резервний фонд на 3-6 місяців):
• Створити подушку безпеки (резервний фонд).
• Диверсифікувати доходи: шукати додаткові джерела (пасивний дохід, інвестиції).
• Уникати кредитів на споживчі потреби.
Фінансова незалежність (доходи покривають витрати):
• Створення джерел пасивного доходу (інвестиції в акції, нерухомість, бізнес).
• Довгострокові фінансові цілі та планування майбутнього.
• Відсутність необхідності працювати задля виживання.
Фінансова свобода (доходу достатньо для бажаного рівня життя):
• Пасивний дохід значно перевищує витрати.
• Можливість вибору будь-якого способу життя.
Тож ми повинні спочатку вийти в перехідний стан фінансової активності, потім досягти стабільності та лише після цього переходити до незалежності та свободи.
Отже, бачимо, що фінансова незалежність більше пов’язана з тим, як ви розпоряджаєтеся грошима, наскільки ви фінансово дисципліновані та відповідальні, ніж з тим, скільки ви заробляєте.
2. Що таке активний і пасивний доходи та чим вони різняться
Активний дохід - дохід, який потребує постійних і прямих зусиль.
До активного доходу належать: заробітна плата, премії, погодинний заробіток, комісійні та чайові. Активний дохід ви заробляєте в обмін на ваші час, знання чи вміння, тобто берете безпосередню участь у його отриманні. Цей тип доходу є тим, на що більшість людей покладаються, щоб оплачувати рахунки, купувати речі першої потреби та підтримувати звичний спосіб життя.
На противагу - пасивний дохід можна отримати практично без щоденних зусиль. Він включає дохід від оренди, відсотки за депозитами, дивіденди, роялті1 або навіть бізнес, який не вимагає щоденної участі. Саме пасивний дохід відчиняє двері до більшого фінансового зростання та свободи.
Пасивний дохід - дохід, який отримує людина від інвестицій або з інших джерел, що не вимагають її активної участі в процесі заробітку.
Пасивний дохід також потребує початкових вкладень або зусиль, наприклад, щоб створити бізнес чи нагромадити капітал для інвестицій.
1 Роялті - регулярний платіж, який здійснюється за використання певних прав або ресурсів. Наприклад, якщо ви відкриваєте ресторан під відомим брендом, ви будете регулярно сплачувати роялті за використання цього бренда.
ЗАВДАННЯ
Користуючися нижчеподаною таблицею, порівняйте активний і пасивний доходи.
Активний і пасивний доходи
|
Характеристики |
Необхідні зусилля |
Залежність від часу |
Тип доходу |
Масштабованість |
Ризики і труднощі |
|
Активний дохід |
Потрібні щоденні послідовні зусилля |
Пряма залежність від відпрацьованих годин |
Заробітна плата, оклади, комісійні, чайові |
Обмежений часом і енергією |
Втрата роботи, обмеженість доходу |
|
Пасивний дохід |
Майже не потрібно щоденних зусиль |
Без прив’язки до часу, можна заробляти 24/7 |
Оренда нерухомості, дивіденди, роялті |
Потенціал для зростання без пропорційного вкладення часу |
Ринкові ризики, потреба в початкових інвестиціях |
ПРАЦЮЄМО В ПАРІ
Ознайомтесь із ситуаціями та визначте, що належить до активного доходу, а що - до пасивного.
1. Ганна Володимирівна працює за зарплату та водночас здає квартиру в оренду.
2. Батьки Тараса працюють викладачами у виші; здають в оренду гараж, а також отримують роялті за друковані підручники та посібники.
3. Сім’я Сазонових вирощує квіти в теплицях, які продає у квітковому кіоску в центрі міста.
Отже, робимо висновок: фінансова залежність виникає, коли людина повністю покладається на активний дохід від роботи, тоді як фінансова незалежність досягається, якщо пасивний дохід від інвестицій та інших джерел покриває всі витрати, забезпечуючи стабільність без необхідності постійної праці. Поєднання активного та пасивного доходів є ключовим фактором для переходу від фінансової залежності до фінансової незалежності.
3. Які є рівні фінансового забезпечення життя людини
Розберімося у співвідношенні активних і пасивних доходів залежно від фінансового рівня людини.
Фінансові рівні людини
|
Фінансовий рівень |
Характеристика |
|
Низький рівень |
Основна частина доходів складається з активних доходів. Пасивні доходи, якщо і є, то дуже незначні. |
|
Середній рівень |
Активні доходи все ще домінують, але пасивні доходи починають відігравати більшу роль, особливо якщо людина активно інвестує. |
|
Високий рівень |
Пасивні доходи можуть складати значну частину загальних доходів. |
Поміркуймо, що потрібно робити, щоб підвищити свій фінансовий рівень.
На низькому рівні - варто зменшувати та контролювати витрати, скорочувати борги.
На середньому рівні - збільшувати свій активний дохід, формувати фінансову подушку, почати працювати з пасивним доходом.
На високому рівні - створювати додаткові джерела пасивних доходів, збільшувати їх дохідність.
ЗАВДАННЯ
Поясніть своїми словами, як ви зрозуміли, що таке фінансова незалежність. Як ви думаєте, чим вона відрізняється від фінансової свободи?
Фінансова свобода - стан, за якого людина нагромадила такий рівень статків, що може займатися тією діяльністю (працею), яка їй подобається, незважаючи на розмір грошової винагороди за неї.
Фінансова свобода є ширшим поняттям, яке включає фінансову незалежність, але виходить за її межі. Вона передбачає можливість здійснювати бажані покупки, подорожувати, займатися улюбленими справами без обмежень, пов’язаних із фінансами. Це стан, за якого фінансові ресурси дозволяють людині жити відповідно до своїх мрій і цілей. Тобто фінансова свобода дозволяє реалізовувати будь-які життєві плани без фінансових обмежень.
Хоча фінансова свобода, яка є найвищою точкою фінансового успіху, допоможе втілити в реальність практично будь-що, але вона не замінює всього, що потрібне для ідеального життя. Утім, безперечно, вона є міцною базою для цього.
Щоб досягти фінансової свободи, треба бути максимально фінансово грамотним і мати неабияку майстерність.
ТОППОРАДА
1. Не бійтеся помилок! Усі помиляються, і це нормально. Головне - аналізувати свої фінансові рішення, вчитися на них і рухатися вперед.
2. Навчайтеся постійно! Фінансова грамотність - це не просто одна навичка, а ціла стратегія, яка допоможе вам досягти успіху в житті.
3. Будьте наполегливими! Мотивація, чітка мета та старанність - ключі до успіху. Не здавайтеся й у вас усе вийде!
4. Що таке доходи та витрати, активи й пасиви в особистому та сімейному бюджетах
Кожна сім’я певною мірою схожа на організацію й має також наперед планувати свої активи й пасиви та не забувати, що гроші повинні приносити дохід.
Активи - ресурси, які приносять дохід або зростають із часом у вартості (депозити, інвестиції, нерухомість).
Пасиви - зобов’язання, витрати, які зменшують фінансові можливості людини (кредити, борги).
Проте активи можуть стати пасивами та навпаки, усе залежить від того, чи приносить дохід цей ресурс, чи генерує витрати.
Дохід - усі гроші, які ви отримуєте (крім кредитів, позичок).
Мал. 10. Види доходів
Доходи також бувають: регулярні (зарплата, стипендія) та нерегулярні (премії, бонуси).
Витрати - усі гроші, які ви витрачаєте.
Розрізняють такі види витрат (мал. 11):
Мал. 11. Види витрат
РОЗВ’ЯЗУЄМО ПРОБЛЕМУ
Спробуйте оптимізувати свої кошти за допомогою аналізу своїх витрат і доходів за останній місяць. Перейшовши за посиланням або QR-кодом, заповніть таблицю в програмі Excel, адаптуючи її статті витрат / доходів під себе.
https://cutt.ly/heREqVLF
Різниця між особистими та сімейними доходами, витратами, активами і пасивами полягає в їхньому обсязі та розподілі між членами сім’ї. Розгляньмо ці поняття детальніше.
Доходи
Особисті доходи - це гроші, які надходять від конкретної особи (зарплата, доходи від бізнесу тощо). Сімейні доходи - це сукупність усіх доходів, отриманих усіма членами сім’ї (доходи від роботи, бізнесу тощо).
Витрати
Особисті витрати - це витрати, пов’язані з індивідуальними потребами та бажаннями (особисті покупки, розваги тощо). Сімейні витрати - це сукупність усіх витрат сім’ї (оренда, комунальні послуги, харчування, сімейні подорожі тощо).
Активи
Особисті активи - це майно та фінансові ресурси, які належать конкретній особі (особистий банківський рахунок, ювелірні вироби тощо). Сімейні активи - це сукупність усіх активів, якими володіє сім’я (нерухомість, автомобілі тощо).
Пасиви
Особисті пасиви - це борги та фінансові зобов’язання конкретної особи (особисті кредити, заборгованості за кредитними картками тощо). Сімейні пасиви - це сукупність усіх фінансових зобов’язань сім’ї (іпотека, автокредити тощо).
Управління особистими та сімейними доходами / витратами, активами й пасивами вимагає ретельного планування і взаєморозуміння між усіма членами сім’ї для досягнення фінансових цілей і стабільності.
5. Які види боргів розрізняють і до яких наслідків призводять борги
Якщо людина неплатоспроможна, вона зазвичай бере гроші в кредит або позичає в знайомих. Згодом вона може стати неспроможна віддавати ці кошти, особливо якщо до того ж потрібно віддавати відсотки за користування цими коштами, - саме тоді виникає борг.
Борг - те, що потрібно повернути.
Предметом боргу можуть бути як грошові ресурси, так і інше майно. Тож борг може мати фінансову чи товарну природу.
Фінансовий борг - зобов’язання, яке виникає як наслідок отримання позички або кредиту.
Прострочений (поганий) фінансовий борг виникає, якщо позичальник не виконує свої зобов’язання щодо погашення боргу вчасно.
ПРАЦЮЄМО З ІНФОРМАЦІЄЮ
Ознайомтеся з інформацією про наслідки прострочення боргів (мал. 12). Поясніть своїми словами, чому важливо повертати борги та які переваги отримує людина, якщо вчасно їх повертає.
Мал. 12. Наслідки прострочення боргів
Щоб уникнути прострочення фінансового боргу, можна скористатися кількома ефективними стратегіями (мал. 13):
Мал. 13. Стратегії уникнення боргу
СЕКРЕТИ РОЗУМНОГО РІШЕННЯ
Ознайомтеся із ситуаціями та, перейшовши за посиланням або QR-кодом, доберіть до кожної з них можливий шлях розв’язання проблеми.
https://cutt.ly/CeREeYXA
1. Ганна взяла іпотечний кредит для купівлі свого першого будинку. Спочатку справи просувалися добре, але через декілька років вона втратила роботу.
2. Марія взяла студентський кредит для оплати навчання в університеті.
3. Іван узяв автокредит для купівлі нового автомобіля. Через деякий час він зрозумів, що витрачає занадто багато грошей на обслуговування й виплату кредиту.
ЦІКАВИЙ ФАКТ
Якби ви жили в Англії XVI ст. і були боржником, то, щоб уникнути арешту за несплачені борги, вам варто було б не виходити з дому: боржника не можна було заарештувати в його будинку.
Фінансові борги можуть бути як інструментом для досягнення фінансових цілей, так і джерелом тотального стресу, якщо ними неправильно управляти. Важливо розробити стратегію управління боргами, яка враховує ваші фінансові можливості та цілі.
КОРОТКО ПРО ГОЛОВНЕ
Фінансова залежність означає залежність від зовнішніх джерел доходу, тимчасом як фінансова незалежність уможливлює життя на власні нагромадження та інвестиції. Досягти фінансової свободи можливо лише шляхом збільшення пасивних доходів. Фінансовий борг може виникати в різних ситуаціях, але з правильним плануванням його можна успішно сплатити.
ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ
1. Які витрати ви можете скоротити, щоб нагромаджувати більше коштів? Які поради ви можете запропонувати своїй сім’ї в цьому питанні?
2. Які кроки ви вже зробили чи можете зробити для досягнення фінансової незалежності? Які навички вам можуть у цьому допомогти?
3. Як ви плануєте збільшити свої активні й пасивні доходи? Які види доходів отримує ваша родина?
4. Які основні причини виникнення фінансових боргів?
5. Придумайте емблему / символ уроку. Поясніть його.
ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ (НА ВИБІР)
1. Уявіть, що ви вже досягли рівня фінансової свободи. Помрійте, як ви витрачатимете гроші, у які креативні ідеї або цікаві стартапи інвестуватимете, якою благодійністю займатиметеся. Візуалізація мрії - це перший крок для реалізації фінансового добробуту. Коли ми уявляємо свою мрію в детальних дрібницях, наш мозок починає активніше працювати задля її досягнення.
2. Визначте, на якому фінансовому рівні ви перебуваєте зараз, і заплануйте в часі ваш перехід на кожний наступний рівень, включно з фінансовою свободою. Опишіть основні дії, які будете виконувати на кожному із цих рівнів, а також свої почуття під час переходу на кожний подальший рівень.
ДУМКИ В ДОРОГУ
Дякуємо вам, шановне учнівство, не забувайте про те, що саме ви господарі свого життя, навчайтеся та. докладайте зусиль заради майбутньої фінансової свободи.
