Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Пластун

Тема 4. Планування та ведення сімейного бюджету

§ 6. Сімейний бюджет

У попередніх параграфах ми з вами поговорили про те, що таке гроші, звідки вони взялись і для чого потрібні. Але це, так би мовити, теорія. А живемо ми в реальному світі, де гроші не падають з неба. Натомість їх доводиться заробляти, грошей постійно не вистачає і треба думати, перш ніж їх витрачати. А ще в реальному світі треба постійно рахувати: скільки залишилося, а скільки ще буде витрачено до кінця місяця, щоб не померти з голоду, а ще ж заплатити комуналку, щоб не відключили воду та опалення. Звісно, можна звернутися до інфошахраїв, і вони швиденько розкажуть вам про 5 кроків чи 10 правил фінансового успіху. Але в реальному світі це чомусь не працює. Тож нам треба вчитися виживати в ньому. Вйо до виживання!

1. Про інфошахраїв

Спробуйте пошукати в інтернеті щось на кшталт «як стати багатим», «як заробити гроші», «як стати фінансово успішним», «як правильно витрачати гроші» — і ви обов’язково натрапите на них. Вони — це інфошахраї.

Інфошахраї — це термін, що використовується для опису людей, які продають інформаційні продукти та послуги (курси, семінари, тренінги, книги) за завищеними цінами, часто без надання реальної цінності.

Інфошахраї розкажуть вам, як легко й без надзусиль розбагатіти, покажуть 10 кроків до успіху та 5 правил витрачання грошей, що зроблять вас фінансово незалежними. Інфошахраї повідають, як, торгуючи криптовалютами, зробити із сотні доларів сотню тисяч, навіть не встаючи зі стільця. Тобто дадуть вам максимально прості відповіді на непрості в реальності питання.

Ось декілька прикладів назв книжок топових світових інфошахраїв:

• Роберт Кійосакі «Багатий тато, бідний тато»;

• Тоні Роббінс «Крок до величі»;

• Наполеон Гілл «Думай і багатій»;

• Робін Шарма «Монах, який продав свій Феррарі»;

• Тім Ферріс «Чотиригодинний робочий тиждень».

БАНКРУТ КІЙОСАКІ

Роберт Кійосакі став відомим завдяки своїй книжці «Багатий тато, бідний тато», що продається як посібник із фінансової грамотності. Точну суму заробітків Кійосакі від інфошахрайства складно визначити, але, за оцінками, його статки можуть сягати десятків мільйонів доларів. Проте у 2012 році його компанія Rich Global LLC оголосила банкрутство після судового позову на суму 23 мільйони доларів. Як бачимо, у реальному світі автор «фінансових бестселерів» був банкрутом [20].

У принципі, читати це можна, і ви, скоріш за все, втратите хіба що час, а потенційно навіть зможете дізнатися щось корисне для себе. Проблема з інфошахраями та, що вони продають хибні надії, бо все це переважно не працює на практиці. Ви думаєте: «О, зараз мені розкажуть, що робити, щоб жити у власному будинку на березі моря і літати туди приватним літаком, при цьому не треба буде докладати надмірних зусиль, бо автор знає секретний секрет і поділиться зі мною».

Одразу скажемо: немає потаємних заклинань типу «Гроші, прийдіть!», щоб швиденько і без зусиль розбагатіти. Але є знання, які допоможуть робити доцільні кроки в правильному напрямку й дозволять, важко і багато працюючи, правильно витрачати кошти й інвестувати їх — і збільшувати свої статки. І ми з вами не шукатимемо легких шляхів, а будемо говорити про те, що і як можна зробити, щоб ефективніше розпоряджатися грошима.

• Чи зустрічали ви у своєму житті інфошахраїв? Якщо так, розкажіть, як це було.

2. Сімейний бюджет: доходи проти видатків

Раніше ми з вами вже говорили про те, що потреба в грошах плюс-мінус безмежна. Сьогодні ви хочете новий велосипед, завтра — новий телефон, післязавтра — автомобіль, а потім — яхту, літак, космічний корабель і так далі...

А можливості отримання грошей обмежені. Ваші батьки не можуть працювати 25 годин на добу, а їхня зарплатня визначається можливостями роботодавця та їхньою професійною компетенцією.

• Як ви вважаєте, що заважає людям заробляти стільки грошей, скільки вони хочуть?

От і виходить, що треба постійно балансувати між необмеженими бажаннями та обмеженими можливостями.

Часто люди не замислюються над тим, скільки грошей їм потрібно для задоволення своїх потреб, які з потреб важливі, а які — не дуже, на що взагалі родина витрачає кошти. А потім у кінці місяця раптом з’ясовується, що гроші скінчились і нема на що купити їжу, нема чим заплатити за комуналку. Доводиться бігти до сусіда Миколи й позичати гроші до зарплати.

Ви навіть не уявляєте, яка кількість українців живе за такою схемою. А все чому? Бо свого часу ніхто не розповів їм, що таке сімейний бюджет, навіщо він потрібен і як ним керувати.

Сімейний бюджет — це план доходів і видатків сім’ї на певний період, зазвичай місяць або рік. Він допомагає родині керувати своїми фінансами, дає контроль над витратами й заощадженнями.

Звучить якось заскладно? Трохи є, тож давайте розбиратись.

Почнемо з доходів. По суті, це всі джерела надходження грошей у сім’ю. Спитайте в батьків звідки у вашій родині гроші, і почуєте, що вони працюють і отримують за це заробітну платню. Дідусь і бабуся скажуть, що одержують пенсію. Також, можливо, у ваших батьків є заощадження, які вони поклали в банк на депозит і отримують за це щомісячні виплати від банку. А може, у вас є вільна квартира, і батьки здають її в оренду й одержують за це орендну платню.

• Чи накопичуєте ви гроші на якусь покупку? Розкажіть, як ви назбируєте потрібну суму.

Водночас гроші кудись постійно зникають, тобто витрачаються. Це в нас видатки сімейного бюджету, серед яких: оплата комунальних послуг (електроенергії, водопостачання, опалення тощо), купівля їжі, одягу, взуття, витрати на розваги та подорожі й таке інше.

У таблиці нижче можете знайти найбільш типові статті доходів та витрат сімейного бюджету. Це далеко не повний перелік, бо, наприклад, важливою статтею видатків сімейного бюджету є сплата податків, але в середньому картина виглядає якось так.

Джерела доходів	Види витрат
Зарплата: основне джерело доходу, яке отримують члени сім’ї від своєї роботи	Житло: орендна плата або іпотека, комунальні послуги (газ, вода, електроенергія, опалення)
Пенсія: доходи від пенсійних виплат для тих, хто вийшов на пенсію	Харчування: продукти, покупки в супермаркетах, кафе та ресторани
Соціальні виплати: допомога по безробіттю, допомога на дітей, субсидія тощо	Транспорт: витрати на пальне, проїзд у громадському транспорті, обслуговування та ремонт автомобіля
Доходи від інвестицій: відсотки по депозитах, дивіденди від акцій, орендна плата від нерухомості тощо	Медицина: витрати на ліки, медичні послуги, страхування
Додатковий заробіток: підробітки, фриланс, доходи від хобі, продаж непотрібних речей	Освіта та розвиток: витрати на школу, гуртки, курси, підручники та навчальні матеріали

3. Види сімейного бюджету

Хоча сама назва «сімейний бюджет» натякає нам, що веде його вся сім’я — родина, у реальності можуть бути варіанти. Бо воно ж як виходить? Отримав батько зарплату і має її всю віддати до сімейного бюджету (нагадаємо, це в нас доходи бюджету). А як він тоді побалує вас морозивком або за які кошти купить мамі квіти?

Тож різні родини підходять до створення й ведення сімейного бюджету по-різному.

Спільний бюджет: усі доходи, отримані всіма членами сім’ї, зараховуються до єдиного сімейного бюджету, а рішення щодо їх витрачання сім’я ухвалює спільно.

Роздільний бюджет: доходи залишаються в того члена сім’ї, який їх заробив. Кожний член сім’ї вільно розпоряджається своїми грошима, це надає кожному високу незалежність у фінансових рішеннях. Витрати, спільні для всієї сім’ї (оплата комунальних послуг, утримання неповнолітніх дітей, купівля харчів тощо), розподіляються порівну чи пропорційно до суми доходів кожного члена сім’ї.

Спільно-роздільний бюджет: до загального сімейного бюджету зараховується частина доходу кожного із членів сім’ї для фінансування витрат, спільних для всієї сім’ї, а рештою доходів кожний член сім’ї розпоряджається на власний розсуд.

• Як ви вважаєте, який бюджет у вашій родині: спільний, роздільний чи спільно-роздільний? Який варіант, на вашу думку, був би найкращим для вашої сім’ї? Поясніть, чому ви так вважаєте.

Як бачите, вибір є, і можна дібрати найкращий варіант для родини з урахуванням її особливостей.

За рівнем збалансованості між доходами та витратами бюджет може бути дефіцитним, збалансованим або профіцитним [21].

Дефіцитний бюджет виникає, коли витрати перевищують доходи.

Збалансований бюджет — коли доходи й витрати є рівними.

Профіцитний бюджет виникає, коли доходи перевищують витрати.

Просто звести кінці з кінцями (доходи з видатками) — то замало. Треба ж відкласти щось на «чорний день», на нову квартиру, новий автомобіль, на ваше навчання в університеті... та багато на що треба відкладати, або заощаджувати.

І не забувайте: не можна просто так жити одним днем. У вас мають бути якісь цілі та плани їх досягнення. А отже, ви повинні це враховувати у створенні та веденні сімейного бюджету.

З іншого боку, якщо ви не можете вивести свій поточний бюджет бодай у нуль, то про які цілі взагалі може бути мова? Тож ми спочатку визначимося, як уникнути діри в бюджеті, а потім поговоримо про решту.

4. Діра в бюджеті: що робити?

Часто-густо буває, що родина витрачає більше, ніж заробляє. У такому разі сімейний бюджет стає дефіцитним.

Дефіцит бюджету — це перевищення видатків бюджету над доходами.

І це проблема. Для того щоб витратити більше, ніж заробляєте, вам доведеться брати гроші в борг. Наприклад, піти до сусіда Миколи та взяти в борг до зарплати. Або піти в банк і взяти гроші там. Або піти в ломбард і взяти там, заклавши, наприклад, якусь родинну коштовність. Або піти в одну із сотень фінансових контор, які видають гроші в борг готівкою і майже не ставлять при цьому запитань.

Тобто здається, що у вас є купа варіантів розв’язання проблеми. Але такими діями ви насправді проблему не розв’язуєте, а переносите на майбутнє, збільшуючи при цьому її масштаб.

Тому що борги треба повертати.

Хоч які у вас гарні стосунки із сусідом Миколою, за місяць чи колись іще він скаже: «То де мої гроші? Поверни борг». А у вас, нагадаю, бюджет дефіцитний, тобто в цьому місяці треба взяти в борг ще грошей, тільки щоб покрити поточні видатки, а тут ще Микола зі своїми нагадайками. Тобто вам тепер треба взяти в борг удвічі більше, ніж у минулий місяць: віддати Миколі й покрити борги цього місяця. Наступного місяця ситуація стане ще гіршою, і так далі, аж доки вам просто не буде звідки взяти в борг. І тоді вас, наприклад, виженуть із квартири, бо її продадуть, щоб покрити борги, а ви станете безхатьками. Така собі перспектива.

І це ми ще з вами говорили про сусіда, який дає гроші в борг безплатно, тобто ви брали 1000 грн і повертали 1000 грн.

БОРГОВІ ЯМИ

Боргові ями були місцем, де тримали боржників, які не змогли виплатити свої борги. Існували вони в багатьох країнах до ХІХ століття. Маршалсі була однією з найвідоміших боргових в’язниць у Лондоні. Заснована в XIV столітті, вона діяла до 1842 року. У Маршалсі тримали не тільки боржників, але і їхні сім’ї, які часто проживали у в’язниці разом із головою родини [22].

А якщо ви підете в контору, яка дає гроші готівкою, там скажуть, що залюбки дадуть 1000 грн у борг, але під відсоток. Тобто ви взяли 1000 грн, а повернути маєте вже 2000 грн (1000 грн боргу + 1000 грн плати за те, що вам дали гроші в борг). І якщо ви думаєте, що ми вас просто лякаємо такими відсотками, то спитайте в інтернеті, під який відсоток дають у борг кредити готівкою. Часто-густо це 1 % у день. Здавалося б, 1 % — це прям небагато. Якщо сума боргу в 1000 грн — це лише 10 грн на день. Чесна угода, треба брати!

Не поспішайте. У році в нас 365 днів. Тобто річна ставка за таким кредитом буде 365 %. Якщо в день 10 грн — це 3650 грн за рік. І то сума тільки відсотків. Додайте сюди ще 1000 грн боргу, яку треба повернути — маємо 4650 грн. Так-так, узяли 1000 грн — поверніть 4650 грн. Як ви розумієте, це квиток в один кінець, бо якщо у вас не було 1000 грн, звідки ви візьмете 46 50 грн?

Така ситуація має специфічну назву: боргова кабала.

Боргова кабала — це стан, коли людина або організація потрапляє у фінансову залежність через непогашені борги. У цьому випадку боржник втрачає фінансову свободу й мусить виконувати зобов’язання перед кредитором, які можуть бути важкими й тривалими. Боргова кабала може виникнути як через великі суми боргів, так і через невигідні умови кредитів або позик.

БОРГОВА КАБАЛА У СТАРОДАВНЬОМУ РИМІ

У Стародавньому Римі існувала практика боргової кабали, коли громадяни, які не могли погасити борги, ставали рабами своїх кредиторів. Римський громадянин на ім’я Каетус позичив велику суму, щоб урятувати свою родину від голоду у важкі часи. Коли Каетус не зміг повернути борг, його кредитор зажадав, щоб той став його рабом. Каетус і його сім’я втратили свободу і були змушені працювати на свого кредитора [23].

Ну гаразд, брати в борг — це така собі ідея. Але ж значну частину видатків сімейного бюджету складають комунальні платежі. Відповідно, коли грошей не вистачає, є велика спокуса просто не платити за комуналку. Це максимально погане рішення. Пояснимо чому.

З одного боку, ви порушуєте умови договорів, які самі уклали з комунальними організаціями (постачальниками електроенергії, газу, тепла тощо). А порушити своє слово — це дуже негідний вчинок. Крім того, якщо ви не платите за електроенергію сьогодні, то завтра ваш сусід Микола, що працює в обленерго, не отримає зарплатню (хоча він чесно працював і робив усе, щоб у вас було світло), а післязавтра щось у мережі обов’язково зламається, бо її вчасно не полагодили, бо не було на те грошей, бо ви ж не заплатили свій борг. Ну і врешті-решт це буде пострілом у власну ногу: приїдуть розлючені працівники обленерго, відріжуть вас від мережі, і тоді холодильник не працюватиме, світла не буде, інтернету теж, комп’ютер і телевізор не працюватимуть.

І якщо ви думаєте: «Я просто пару місяців не платитиму, а потім заплачу», — згадайте про арифметику. Якщо ви не можете сплатити умовну 1000 грн, то через 2 місяці це вже буде 3000 грн, які ви точно не сплатите.

Коротше, не платити за комуналку — це не варіант.

• Як проблеми дефіциту сімейного бюджету вирішуються у ваших родинах? Беруть у борг, не платять комуналку чи щось інше?

5. То що робити?

Добре, скажете ви, у борг брати — погана ідея, не платити по рахунках — ще гірша, то що робити?

Ще раз подивимося, який вигляд має дефіцит бюджету.

Щоб виправити цю ситуацію, треба або збільшити доходи, або зменшити видатки. Ну або одночасно зробити те й те. Є, звісно, ще варіант, коли ваші видатки зростають, але доходи зростають більшими темпами чи, навпаки, доходи падають, але видатки знижуються ще швидше. Але, за великим рахунком, у вас є дві опції: або заробляти більше, або витрачати менше.

Тут немає універсальної формули, і кожен знаходить свій варіант.

Наприклад, можна знайти додаткову роботу і після основної йти на неї.

А можна, наприклад, змінити поточну роботу на іншу, з більшою зарплатнею.

А можна вивчити щось нове, підвищити в такий спосіб свою кваліфікацію і цінність як працівника, що приведе до підвищення вам зарплатні.

А можна вивчити англійську, і тепер ви працюватимете не лише з українськими, але й з міжнародними замовниками, що зробить вас більш цінними працівниками.

Або ви можете піти з роботи «на дядька» і відкрити власну справу.

Варіантів безліч, але всі вони зводяться до того, що треба збільшити надходження до сімейного бюджету. Та не всі здатні працювати на двох чи трьох роботах одночасно, не всі здатні відкрити власний бізнес, не всі готові вивчити щось нове. У такому разі в нас є план Б: витрачати менше.

• За рахунок чого у ваших родинах зростають доходи сімейного бюджету?

6. Витрачати менше

Є таке розумне словосполучення — секвестр бюджету. Вам не обов’язково його запам’ятовувати, але звучить воно солідно, і ви будете виглядати дуже професійними професіоналами, якщо використовуватимете його в розмові.

Секвестр бюджету — це примусове скорочення витрат, яке застосовується для зниження дефіциту бюджету.

Часто-густо люди витрачають більше, ніж мали б собі дозволити. У результаті й виходить перевищення видатків над доходами.

Наприклад, можна жити в центрі міста у двокімнатній квартирі з новим ремонтом, а можна — на околиці в однокімнатній з ремонтом, який робився ще в радянські часи.

У першому випадку за оренду доведеться платити 20 000 грн, а в другому — 5000 грн.

Тож якщо у вас діра в бюджеті 10 000 грн на місяць, зрозуміло: варто переїхати із центру на околицю, і бюджет одразу стане профіцитним (тобто коли доходи більші за видатки). Так, це менш зручно, менш престижно, так, тепер треба витрачати більше часу, щоб кудись дістатися, і купа інших незручностей. Але іноді доводиться приймати неприємні рішення.

Або, наприклад, хтось любить зранку випити філіжанку кави зі свіжоспеченим круасаном. Ціна: 50 грн за каву + 70 грн за круасан. Тобто 120 грн на день, або близько 3600 грн на місяць. Якщо доходи такі витрати дозволяють, то най буде. Але якщо після цього бюджет починає тріщати по швах, треба коригувати свою поведінку. Наприклад, пити каву без круасана, або з круасаном, але раз на тиждень, або взагалі варити каву вдома і жувати з нею вчорашню булку. Варіанти є завжди, просто люди часто не думають про них і не готові йти на жертви. Але це неминуче, якщо не хочете жити в боргах і врешті закінчити життя безхатьками, копирсаючись у сміттєвих баках.

ЯК УКРАЇНСЬКІ СТУДЕНТИ РОБИЛИ СЕКВЕСТР

У 2021 році група студентів одного з університетів в Україні виявила, що їхні щомісячні витрати значно перевищують бюджет. Вони вирішили провести «сімейний секвестр» бюджету, щоб з’ясувати, як можна зекономити. Студенти почали обговорювати свої витрати й виявили, що багато грошей витрачається на кафе, розваги та бездумні покупки. Вони вирішили організувати спільні вечори, де готували їжу разом, замість того, щоб їсти в кафе. Також вони почали користуватися безплатними ресурсами, такими як бібліотеки та онлайн-курси. Цей досвід допоміг їм не лише зекономити гроші, але й налагодити тісніші стосунки між собою, адже вони стали частіше зустрічатися й спільно проводити час.

Узагалі, треба відповідально ставитись до витрачання грошей. Нагадаємо, що в параграфі 2 ми з вами говорили про основні правила користування грошима. Ще раз перечитайте їх, потім проаналізуйте видатки ваших родин за останні місяці, і ми впевнені: ви знайдете не одне порушення цих правил. А кожне таке порушення — це зайві витрати коштів, а отже, і сімейного бюджету.

• Як ви гадаєте, які статті бюджету ваших родин можна урізати, а які — ні?

Боротьба з дефіцитом бюджету дуже важлива, але будьмо реалістами. Це боротьба з наслідками, а не з причинами. Бажано так поводитися, щоб не допускати бюджетних провалів у принципі. А для цього треба планувати свої дії заздалегідь і перш ніж витрачати на щось гроші, думати: а чи сімейний бюджет нам це дозволяє?

7. Планування — наше все

В ідеальному світі, де люди спочатку думають, а потім роблять, треба обов’язково планувати сімейний бюджет. Скільки грошей ми плануємо заробити та яким чином, скільки витратити й на що. Ви здивуєтеся, але така проста на перший погляд процедура радикально покращує стан сімейного бюджету.

У сімейному бюджеті на наступний місяць тато намагається зарезервувати 3600 грн, щоб він міг зранку пити каву з круасаном? Це занадто, наш бюджет такого не тягне. Вердикт: тато переб’ється, викреслюємо. Видатки зменшено на 3600 грн.

Мама хоче до фітнесу додати ще й пілатес, але це додаткові 2000 грн на місяць. Маму ми любимо, але будемо любити її й без пілатесу. Викреслюємо.

Дитина хоче їздити до школи на таксі. Ціна питання — 3000 грн на місяць. Походить ніжками, не відваляться. Викреслюємо.

Отак на етапі планування ми зекономили 8600 грн. І при цьому всі здорові, хоч і не всі задоволені.

Якщо ж тато наполягає на каві, хай шукає додатковий підробіток або вибиває собі підвищення на роботі.

Аналогічна ситуація з мамою і з дитиною. Врешті-решт, хто заважає дитині допомагати бабусі на городі й отримувати за це невеличкі гроші? Або назбирати в саду в дідуся яблук та продати їх сусідові Миколі?

Плюс ще раз нагадуємо про майбутнє. Хочете побудувати кар’єру? Спочатку інвестуйте у свою освіту. А якісна освіта вимагає грошей. Хочете купити нову квартиру? Треба накопичити чималу суму грошей, і з неба вони не впадуть. Хочете багато подорожувати — нема питань, але спочатку відкладіть на це гроші. І так хоч за що візьмемося: новий автомобіль — накопичуй, власний бізнес — накопичуй. Усі ці «відкладай» та «накопичуй» треба теж враховувати в сімейному бюджеті.

Наприклад, потрібні 300 000 грн на машину? Складаємо фінансовий план на 5 років. Щомісяця будемо відкладати 5000 грн.

5 років • 12 місяців • 5000 грн = 300 000 грн.

І цей амбітний план треба враховувати в сімейному бюджеті.

• Чи займаються ваші родини фінансовим плануванням? Спитайте в батьків, на що вони накопичують гроші й чи враховують у своїх розрахунках знецінення грошей (інфляцію).

Нагадаємо вам про існування інфляції: гроші втрачають цінність із часом. Тому через 5 років ви можете з прикрістю дізнатися, що ціна автомобіля вже не 300 000 грн, а 500 000 грн. Цей момент обов’язково враховується у фінансовому плануванні. Як? Це тема окремої розмови, але найпростіший варіант, гадаємо, ви й так знаєте: зберігайте гроші на довгострокові покупки у «твердій» валюті (твердою називають валюту, вартість якої не сильно змінюється в часі).

ГІПЕРІНФЛЯЦІЯ В УКРАЇНІ У ВОЄННИЙ ЧАС 100 РОКІВ ТОМУ

У 1918 році УНР почала друкувати власні гроші — гривні. Через дефіцит товарів і послуг та політичну нестабільність ціни на основні продукти швидко зростали. Якщо хліб коштував 1 гривню, то через тиждень його ціна могла зрости до 10 гривень або й більше [24].

Сподіваємося, ви переконались у необхідності планувати свої доходи та видатки й вести сімейний бюджет. Настав час поговорити про способи його ведення.

8. Способи ведення сімейного бюджету

Почнемо з того, що сімейний бюджет, як правило, складається на певний період: тиждень, місяць, квартал, півріччя, рік.

Найпростішим способом ведення сімейного (або особистого, якщо хтось поки що живе один) бюджету є проста фіксація всіх доходів і витрат. Це можна робити у вигляді таблиці на окремому аркуші, у зошиті або в Google-таблиці тощо, де всі члени сім’ї вносять інформацію про кожен дохід і про кожну витрату, наприклад:

Доходи		Витрати
Джерело	Сума, грн	Категорія	Сума, грн
Заробітна плата		Комунальні послуги
Пенсія		Харчування
Стипендія		Одяг, взуття
Соціальні виплати, допомога		Заправка, ремонт автомобіля
Власний бізнес		Оренда
Депозити		Погашення кредиту
Кредит		Мобільний зв'язок
Гонорар		Ліки та лікування
Цінні папери		Проїзд у громадському транспорті
Страхові виплати		Засоби особистої гігієни
Інші доходи		Інші витрати
Усього доходів:		Усього витрат:

Здавалося б, зовсім простенька табличка, але насправді вона містить купу важливої інформації. Наприклад, ви можете побачити, чи вистачає вам доходів на покриття видатків, на що родина витрачає найбільше грошей, а також звідки переважно в родини беруться гроші.

А якщо такі таблички у вас є за декілька періодів, то можна порівнювати поточні дані з даними за попередні періоди або, наприклад, минулий рік, рахувати середні значення, порівнювати поточні із середніми. Навіщо? Пояснимо. Наприклад, у середньому на ремонт автомобіля рік тому витрачали 1000 грн, а зараз уже 3000 грн. Схоже, що автівка таки вже застара і треба її міняти, щоб не витрачати на неї всі ресурси родини.

Excel із його табличками — штука, звісно, проста й корисна, але таблиця-приклад не є ідеальною, бо з неї ви не бачите, конкретно хто і конкретно на що витратив гроші, плюс не ясно, хто і скільки приніс коштів у родину та яким чином.

EXCEL І ФІНАНСОВА КРИЗА В ЛОНДОНІ

У 2012 році банк JPMorgan Chase зазнав величезних збитків у розмірі понад $6 мільярдів через помилки в моделюванні ризиків, пов’язані з Excel. Цей випадок став відомим як «Кит із Лондона» (London Whale). Основною причиною збитків було неправильне використання електронних таблиць Excel для моделювання ризиків, що призвело до серйозних помилок у розрахунках і недооцінки потенційних збитків.

Це ми до чого? Є альтернативи. Ми ж із вами живемо у XXI сторіччі: мобільні телефони, мобільні додатки, всіляка автоматизація. Так от, є купа спеціальних програм на кшталт Mint, YNAB (You Need A Budget), Money Lover тощо, які дозволяють автоматизувати ведення бюджету. Вони можуть автоматично підключатися до банківських рахунків, відстежуючи витрати й доходи, можуть надсилати нагадування про необхідність записати витрати або оплатити рахунки, можуть аналізувати ваші видатки та доходи за членами родини, джерелами коштів, за різні періоди тощо.

А можна скористатися готовими інтернет-сервісами. Онлайн-платформи типу Personal Capital (нині Empower) або EveryDollar можна під’єднати до ваших банківських рахунків / карт, і вони будуть аналізувати кожен фінансовий крок родини.

Ну а якщо раптом ви живете в родині ретроградів, які слухають вінілові платівки, читають паперові книжки, розраховуються готівкою і замість перегляду мобільних телефонів під час вечері спілкуються одне з одним за столом, то й для таких специфічних людей теж є спосіб ведення сімейного бюджету.

Називається він «метод конвертів». Гроші на місяць розподіляються по конвертах, кожен з яких призначений для певної категорії витрат. Наприклад, є конверт для їжі, комуналки, розваг тощо. І коли гроші в конверті закінчуються, витрати на цю категорію припиняються до наступного місяця. Просто, але ефективно.

Який метод ведення сімейного бюджету пасує вашій родині? Поясніть відповідь.

Колективне розв'язування проблемної ситуації

Розрахунок розміру пільги та субсидії на оплату житлово-комунальних послуг

Проблема: Під час складання сімейного бюджету слід ураховувати розмір субсидії чи пільги для оплати житлово-комунальних послуг, оскільки це належить до категорії доходів. Як це зробити?

Матеріал для ознайомлення

СУБСИДІЇ ТА ПІЛЬГИ

Житлова субсидія — це державна допомога тим сім’ям, доходи яких не дозволяють їм самотужки сплачувати в повному обсязі житлово-комунальні послуги. Право на отримання субсидії залежить від матеріального та майнового стану сім’ї. Однак субсидію можуть одержати лише ті громадяни, які не мають заборгованостей за комунальні послуги.

Житлова пільга — це встановлена законодавством державна допомога, яка надається визначеним категоріям громадян, наприклад, учасникам бойових дій, ветеранам війни, захисникам та захисницям України, дітям війни, особам, що постраждали внаслідок аварії на Чорнобильській АЕС тощо.

Перелік документів, які регулюють питання надання житлових субсидій та пільг з оплати житлово-комунальних послуг, наведено в електронному додатку до підручника.

Житлові субсидія та пільга — це дві форми державної допомоги для оплати житлово-комунальних послуг. Спільне між ними те, що обидві ці форми допомоги вимагають дотримання визначених державою критеріїв та надаються тим громадянам, які її потребують. Проте між поняттями «житлова субсидія» та «житлова пільга» є відмінності:

• за формою допомоги: для здійснення оплати житлово-комунальних послуг субсидія надається у вигляді грошової виплати, а пільга — у вигляді знижки;
• за критеріями надання: субсидія надається на підставі сукупного доходу сім’ї та розміру витрат на оплату житлово-комунальних послуг; пільга надається на підставі посвідчення, у якому вказано, до якої соціальної категорії належить громадянин;
• за терміном дії: субсидія надається на визначений органами соціального захисту населення період часу; пільга надається на постійній основі або на певний період часу, який визначається законодавством.

За наявності одночасного права на субсидію і на пільгу надається лише один вид допомоги!

Завдання

1. Докладніше ознайомтеся з поняттями «житлова субсидія» та «житлова пільга», звернувшися до електронного додатка до підручника.

2. За схемою, наведеною в електронному додатку, обчисліть розмір субсидії, яку може одержати сім’я, до складу якої входять чоловік, що працює і одержує мінімальну заробітну плату, дружина, яка працює на 0,5 ставки й одержує половину мінімальної заробітної плати, тато й мати чоловіка, обоє одержують мінімальні пенсії, та двоє неповнолітніх дітей, що навчаються в школі. Сім’ї треба сплатити в межах соціальних нормативів за житлово-комунальні послуги 3600 грн.

3. За схемою, наведеною в електронному додатку, обчисліть розмір пільги для оплати житлово-комунальних послуг ветерана Збройних сил України, який проживає з дружиною у квартирі площею 63 м² багатоквартирного будинку із центральним опаленням, централізованим постачанням гарячої води та газовою плитою.

4. Проаналізуйте, що вигідніше: одержання субсидії чи пільги для оплати житлово-комунальних послуг.

5 ЦІКАВИХ ФАКТІВ ПЛАНУВАННЯ ТА ВЕДЕННЯ СІМЕЙНОГО БЮДЖЕТУ

• 1. За дослідженням OECD, рівень фінансової грамотності в Україні становить 12 %. Це один із найнижчих показників у Європі, що підкреслює важливість фінансової освіти й планування бюджету.
• 2. Одна з популярних методик бюджетування — це правило 50/30/20, де 50 % доходу йде на базові потреби (оренда, комунальні послуги, продукти), 30 % — на бажання (розваги, хобі), і 20 % — на заощадження та погашення боргів.
• 3. Якщо кожного дня витрачати 50 грн на каву, це становить 1500 на місяць і 18 000 на рік. Ці гроші замість кави можна інвестувати або заощадити.
• 4. Експерти рекомендують мати заощадження на випадок надзвичайних ситуацій у розмірі 3-6 місяців витрат. Це допомагає уникнути фінансових труднощів у разі непередбачених обставин.
• 5. Врахування витрат на енергію є важливою частиною планування бюджету. У Данії, наприклад, середні витрати на енергію складають близько €1200 на рік. Використання енергоефективних технологій допомагає знижувати ці витрати.

Підбиваємо підсумки

Якщо ви хочете знати, куди зникають родинні гроші, якщо хочете контролювати процес їх витрачання, якщо ви не хочете потрапити до боргової кабали та боргової ями, якщо хочете купити щось дороге, якщо ви просто хочете порядку в сімейних фінансах — вам обов’язково і неодмінно треба складати й вести сімейний (особистий) бюджет.

На жаль, більшість українців не ведуть сімейні (особисті) бюджети, а потім постійно жаліються, що не вистачає грошей. Треба дорослішати. Ваше життя, ваші гроші — це ваша особиста відповідальність. Досить уже чекати, що держава все для вас зробить.

Дійсно, спочатку буде не дуже приємно дізнатися, як багато грошей родина витрачає просто в нікуди, на якісь безглузді покупки. Так, доведеться коригувати свою поведінку: комусь — купувати менше морозива, комусь — менше нових ігор, а комусь — не так часто відвідувати ресторани. Але потім раптом виявиться, що на зекономлені гроші можна купити новий телефон чи навіть автомобіль. Має бути порядок, а не оце все.

А головне — нічого складного ж. Створили табличку в Excel і заносьте туди всі доходи (надходження коштів: зарплата, пенсія, відсотки з депозитів тощо) та видатки (на що витратили кошти: їжа, комуналка, мобільний зв’язок та інтернет тощо). Так, це вимагає певної дисципліни — заносити дані треба регулярно (щоденно або хоча б раз на тиждень), не можна пропускати жодного руху грошей, але ж результат — ви знаєте і чітко розумієте, що до чого і хто тягне команду донизу.

Ключові терміни: інфошахраї, сімейний бюджет, дефіцит бюджету, боргова кабала, секвестр бюджету, способи ведення сімейного бюджету.

Контрольні запитання

• 1. Хто такі інфошахраї й у чому проблема з ними?
• 2.Що таке сімейний бюджет і навіщо він потрібен?
• 3. Що таке доходи сімейного бюджету? Назвіть 5 прикладів.
• 4. Що таке видатки сімейного бюджету? Назвіть 5 прикладів.
• 5. Як види сімейного бюджету ти знаєш? Поясніть різницю між ними.
• 6. Що таке дефіцит сімейного бюджету і як його подолати?
• 7. Що таке боргова яма та боргова кабала?
• 8. Навіщо потрібно планувати сімейний бюджет?
• 9. Які способи ведення сімейного бюджету ви знаєте? Який, на вашу думку, є найкращим?
• 10. Що таке метод конвертів і як він працює?

Задачі

1. Петро хоче придбати автомобіль, але йому не вистачає коштів — 200 000 грн. Та на депозитному рахунку в банку в нього є ця сума. Що ви порадите Петрові: забрати 200 000 грн з депозитного рахунку чи залишити їх, узявши 200 000 грн у кредит, якщо ставка за депозитом — 15 %, а за кредитом — 30 %?

2. Тетяна, не маючи вищої освіти, працює на підприємстві спеціалістом та одержує заробітну плату 8000 грн. На підприємстві передбачені посади із заробітною платою від 18 000 грн, але вимогою до претендента є обов’язкова наявність у нього чи неї вищої освіти. Навчання у виші коштує 40 000 грн на рік, а термін навчання становить 5 років 6 місяців. Чи вигідно Тетяні здобути вищу освіту?

Тестові завдання для самоконтролю

у кожному завданні виберіть один правильний, на вашу думку, варіант відповіді.

1. Бюджет, у якому всі доходи, отримані всіма членами сім’ї, зараховуються до єдиного сімейного бюджету і рішення щодо їх витрачання сім’я ухвалює спільно, називається:

• А) спільний
• Б) роздільний
• В) спільно-роздільний
• Г) збалансований

2. Що із цього НЕ належить до доходів сімейного бюджету?

• А) зарплата батька
• Б) пенсія дідуся
• В) ваш підробіток
• Г) комунальні платежі

3. Що із цього НЕ належить до видатків сімейного бюджету?

• А) зарплата мами
• Б) комунальні платежі
• В) витрати на проїзд у транспорті
• Г) витрати на ліки

4. Бюджет буде дефіцитним, якщо:

• А) доходи будуть більші за видатки
• Б) доходи будуть менші за видатки
• В) доходи будуть дорівнювати видаткам
• Г) його буде складати мама

5. Як можна боротися з дефіцитом бюджету?

• А) більше заробляти
• Б) менше витрачати
• В) планувати свої дії
• Г) усі відповіді правильні

6. Що таке метод конвертів?

• А) це спеціальний мобільний додаток, який дозволяє вести бюджет
• Б) так називається табличка в Excel, у якій ведеться сімейний бюджет
• В) це підхід до ведення сімейного бюджету, за яким гроші розподіляються по конвертах, кожен із яких призначений для певної категорії витрат
• Г) усі відповіді правильні