Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Пластун

§ 13. Платіжні системи

У попередньому параграфі ми говорили про банківські платежі. А чи замислювалися ви коли-небудь, що відбувається, коли ви підносите картку до терміналу, щоб за щось сплатити? Мабуть, ні. Звичайно, вам як користувачам не дуже-το й потрібно знати, як переміщуються гроші. Головне, щоб дійшли. Але ж ми з вами намагаємося зрозуміти, як воно працює. Тож давайте трохи зануримося.

1. Процес платежу

Процес платежу насправді дуже складна річ, у яку залучені не лише банки з відправником та отримувачем коштів, але й центральний банк, платіжні провайдери, процесингові центри, провайдери технічної інфраструктури та ін.

Приблизно такою є спрощена схема платежу у випадку оплати.

Починається все з того, що покупець вибирає товар чи послугу на вебсайті продавця і переходить до оплати.

Етап 1. Ініціювання платежу

На цьому етапі покупець вводить дані для платежу: номер банківської картки, електронний гаманець або щось інше залежно від способу оплати.

Оскільки ми з вами знаємо, що шахраї та інші кіберзлочинці не сплять і тільки чекають на можливість щось купити за ваш рахунок, удаючи, що це ви, то треба пройти певні процедури безпеки.

Етап 2. Автентифікація

По суті, платіжна система намагається підтвердити особу платника. Для цього може використовуватися введення пароля, код із SMS або двофакторна аутентифікація (2FA).

Якщо ви успішно пройшли перевірку (тобто ви — це дійсно ви, а не якісь злодії), то в цій грі ви переходите на наступний рівень.

Етап 3. Передача даних до платіжної системи

Платіжна система отримує інформацію про платіж і перевіряє її на наявність помилок або підозрілих дій. Вона також шифрує ці дані для безпечної передачі між усіма учасниками процесу.

Далі платіжна система передає дані банку-емітенту (це банк, який випустив картку покупця).

Етап 4. Перевірка в банку-емітенті

Банк перевіряє, чи достатньо на рахунку коштів і чи відповідає трансакція дозволеним операціям (наприклад, міжнародні платежі можуть бути обмеженими).

Якщо банк-емітент підтвердив можливість платежу, він відправляє відповідь платіжній системі.

Етап 5. Авторизація

Платіжна система передає це підтвердження продавцеві, і кошти резервуються для трансакції.

Після підтвердження трансакції кошти переказуються з рахунку покупця на рахунок продавця.

Етап 6. Завершення платежу

Платіжна система гарантує, що операція завершена правильно, і забезпечує прозорість процесу для обох сторін.

Як бачите, у цій схемі, окрім знайомих нам дійових осіб: покупець, продавець та банк, з’являється ще один учасник — платіжна система. Тож трохи поговоримо, що це за звір такий.

• Як ви гадаєте, які форми автентифікації будуть використовуватись у майбутньому?

2. Платіжні системи

Платіжна система не емітує картки, не видає кредитів, не визначає вартість платежу тощо (це роблять банки), вона функціонує як посередник між відправником і отримувачем коштів.

Платіжні системи — це комплекс програмних, апаратних і телекомунікаційних технологій, призначених для виконання фінансових операцій за допомогою безготівкових грошей.

Основне завдання платіжної системи — забезпечити переміщення коштів з одного рахунку до іншого. Крім того, платіжна система забезпечує безпеку платежу: шифрує і захищає дані, підтверджує особу клієнта та перевіряє платіж на помилки або підозрілі дії.

Тож за великим рахунком без платіжних систем люди не могли б розраховуватися картками, купувати щось онлайн чи робити інтернет-платежі.

Ми з вами вже говорили про те, що платежі бувають різні: вони можуть проходити всередині країни, а можуть бути міжнародні, можуть здійснюватись за допомогою банківських карток, а можуть — за допомогою електронних грошей чи їх специфічної форми — криптовалют.

У таблиці нижче наведено основні типи платіжних систем.

Тип	Приклади	Короткий опис
Міжбанківські міжнародні платіжні системи	SWIFT, SEPA	Міжнародні мережі для переказу між банками
Банківські платіжні картки	Visa, MasterCard, American Express	Використовуються для оплати за допомогою банківських карток
Цифрові платіжні системи	PayPal, Apple Pay, Google Pay	Надають можливість здійснювати платежі онлайн або через мобільні застосунки
Системи електронних грошей	Payoneer, Revolut	Забезпечують швидкі та зручні міжнародні перекази без необхідності використовувати банківські рахунки
Криптовалютні платіжні системи	Bitcoin, Ethereum	Засновані на блокчейн-технології та забезпечують децентралізовані й анонімні перекази

В Україні діють як міжнародні платіжні системи (MasterCard, Visa, American Express, Apple Pay, Google Pay), так і національні (ПРОСТІР, NovaPay, та ін.).

• Чим відрізняються електронні грошові системи (як-от PayPal або Apple Pay) від криптовалютних платіжних систем (наприклад, Bitcoin або Ethereum)?

ЯК ІЛОН MACK ЗАРОБИВ СТАТКИ НА ПЛАТІЖНІЙ СИСТЕМІ

Ви знаєте про Ілона Маска завдяки таким компаніям, як Tesla та SpaceX. Але до того як стати мільярдером, Маск заклав основу своїх статків тим, що у 2000 р. заснував власну платіжну систему PayPal. У 2002 р. PayPal вийшла на біржу, а згодом була придбана eBay за 1,5 млрд доларів. За свою частку Маск отримав приблизно 165 млн доларів.

3. Карткові платіжні системи

Як бачите, платіжних систем дуже багато і вони різні, але найчастіше в житті ви стикатиметеся з картковими платіжними системами, бо вони присутні буквально в будь-якій точці світу, використовуються як у фізичних торгових точках, так і для онлайн-платежів, що робить їх універсальними та зручними для користувачів у всьому світі.

Карткові платіжні системи — це інфраструктура й правила, що дозволяють користувачам здійснювати грошові операції за допомогою банківських карток.

Карткові платіжні системи обробляють мільярди трансакцій щороку. До речі, світовий ринок платіжних карт тримається на трьох китах: Visa, UnionPay і Mastercard (див. рисунок) [52]. При цьому китайська UnionPay стрімко набирає оберти, але практично повністю за рахунок ринку Китаю (95 % угод із платіжними картками в Китаї проходить саме через UnionPay).

Станом на початок 2024 р. найбільша кількість платіжних карток в України була емітована в міжнародній платіжній системі MasterCard (близько 54 %), на другому місці — Visa (близько 45 %) [53].

• Завдяки чому, на вашу думку, UnionPay стала одним зі світових лідерів на ринку платіжних карт?

VISA І ОЛІМПІЙСЬКІ ІГРИ

У 1986 р. Visa стала офіційним партнером Олімпійських ігор, а у 2003 р. — глобальним партнером Міжнародного Паралімпійського Комітету, ексклюзивно обслуговуючи всі офіційні трансакції. З того часу всі платежі, пов’язані з олімпіадою, відбуваються лише за картками Visa, що є винятковою угодою для платіжної системи й вигідним маркетинговим ходом. Це не тільки збільшило популярність Visa, але й запровадило безготівкові платежі в масових заходах, на які звертали увагу мільйони глядачів по всьому світу. У 2018 р. партнерство було продовжене до 2032 р.

4. SWIFT як основа міжнародних переказів між банками

Чи думали ви коли-небудь, як гроші з однієї країни потрапляють до іншої? Ну от хочете ви переказати кошти зі свого рахунку в Україні родичам у Польщі. Банківські системи в країн різні, мови різні, валюти різні, коротше, усе складно.

Так от, уже в середині XX ст. світ стрімко став глобальним, обсяги міжнародної торгівлі та рухів капіталів радикально зростали й треба було якось залагоджувати питання. Тому в 1973 р. 239 банків з 19 країн якось зібралися і створили Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій, або SWIFT (від англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications).

SWIFT — це міжнародна міжбанківська система передавання інформації, зокрема щодо здійснення платежів.

За допомогою SWIFT можна здійснювати перекази в іноземній валюті у будь-яку країну світу на користь фізичних та юридичних осіб. Як? Кожен банк отримує унікальний ідентифікаційний код (ВІС), що полегшує ідентифікацію банків під час операцій. Коли один банк хоче надіслати гроші іншому, SWIFT передає повідомлення між ними — й банк-отримувач виконує переказ (див. рисунок).

Одразу домовимося, що мережа SWIFT лише передає зашифровані дані, а не переміщує кошти. Безпосередньо платежі обробляються банківськими установами, які є головними учасниками угоди.

Послугами SWIFT користуються близько 11 тис. банків і фінансових установ у понад 200 країнах світу. Через SWIFT щодня проходять платежі на понад 330 млрд доларів [54, 55].

ПОГРАБУВАННЯ БАНКУ ЗА ДОПОМОГОЮ SWIFT

У 2016 р. хакери намагалися викрасти майже $1 млрд через систему SWIFT з рахунку Центрального банку Бангладеш у Федеральному резерві Нью-Йорка. Вони змогли отримати доступ до системи SWIFT і відправити 35 фальшивих запитів на переказ коштів. Хоча більшу частину запитів було заблоковано, 5 із них на суму $101 млн все ж пройшли. Повернути вдалося близько $20 мільйонів. Тобто хакерам вдалося вкрасти близько $81 млн.

• Як ви вважаєте, що буде, якщо якусь країну відключити від SWIFT?

5. Корисні поради

1. Увімкніть багатофакторну автентифікацію для будь-яких банківських або платіжних систем. Це додатковий рівень захисту, що вимагає підтвердження особи не тільки паролем, але й за допомогою SMS або застосунку.

2. Перед тим як скористатися платіжною системою, уважно прочитайте умови використання та політику конфіденційності, щоб знати, що відбуватиметься з вашими даними.

3. Для електронних платежів використовуйте тільки перевірені платіжні системи, такі як PayPal чи Skrill.

4. Якомога частіше перевіряйте свої фінансові звіти, щоб виявити будь-які підозрілі трансакції. Це допоможе вчасно виявити шахрайство.

5. Під час здійснення платежів перевіряйте, чи є на сайті значок «HTTPS» в адресному рядку, що свідчить про шифрування даних.

6. Будьте уважні до комісій, які стягуються за трансакції, особливо при використанні міжнародних платежів. Це може суттєво вплинути на загальну суму витрат.

7. Завжди зберігайте електронні листи з підтвердженнями платежів або скриншоти, щоб у разі необхідності мати докази ваших фінансових операцій.

8. Будьте в курсі нових технологій, таких як криптовалюти й блокчейн, які можуть впливати на платіжні системи, оскільки вони здатні забезпечити нові можливості та виклики для безпеки платежів.

9. Використовуйте в платіжних системах функції, які дозволяють встановлювати ліміти на витрати, щоб уникнути перевитрат.

10. Завжди перевіряйте всі введені дані перед підтвердженням платежу, щоб уникнути помилок.

5 ЦІКАВИХ ФАКТІВ ПРО ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ

• 1. Western Union (одна з найбільших систем грошових переказів у світі) була створена у 1851 р. й спочатку була телеграфною компанією.
• 2. Системи миттєвих платежів, такі як SEPA в ЄС або Faster Payments у Великій Британії, дозволяють здійснювати перекази між банками всього за кілька секунд.
• 3. Visa і Mastercard обслуговують понад 80 % усіх глобальних карткових трансакцій, роблячи їх найпоширенішими платіжними мережами у світі.
• 4. Біткоїн та інші криптовалюти створюють децентралізовані платіжні системи, де користувачі можуть надсилати кошти один одному без посередників, таких як банки.
• 5. У 2023 р. річний обсяг трансакцій біткоїнів випередив Visa та Mastercard. А у 2024 р. Біткоїн випередив Visa і Mastercard уже за щоденним обсягом трансакцій. Біткоїн у 2024 р. у день обробляв трансакцій на $46,4 млрд, у той час як Visa — на суму $38,9 млрд, a Mastercard — на суму $24,7 млрд.

Підбиваємо підсумки

Технологічно платіж — це доволі складний процес, під час якого ви не тільки маєте ініціювати його, але й довести, що ви — це ви, що у вас є кошти на рахунку, що ваша операція не виглядає надто вже підозрілою тощо. Здійснення платежів стало можливим завдяки існуванню та розвитку платіжних систем — комплексу програмних, апаратних і телекомунікаційних технологій, призначених для виконання фінансових операцій за допомогою безготівкових грошей. Платіжні системи бувають міжнародними та національними, а також міжбанківськими, картковими, із цифровими чи електронними грошима та навіть криптовалютними. Найбільші у світі карткові платіжні системи — це Visa, Mastercard та китайська UnionPay. Якщо ж вас цікавлять платежі між різними країнами, то не обійтися без SWIFT — міжнародної міжбанківської системи передавання інформації.

Ключові терміни: платіжні системи, карткові платіжні системи, SWIFT.

Контрольні запитання

• 1. Що таке платіжна система?
• 2. Які типи платіжних систем існують?
• 3. Які платіжні системи ви знаєте?
• 4. Які платіжні системи домінують на світовому картковому ринку?
• 5. Як гроші переміщуються з одного рахунку на інший?
• 6. Які основні платіжні системи використовуються для міжнародних онлайн-трансакцій?
• 7. Що таке криптовалютні платіжні системи та як вони відрізняються від традиційних?
• 8. Як функціонує система SWIFT і яку роль вона відіграє в міжнародних платежах?
• 9. Які платіжні системи використовуються для безконтактних трансакцій?
• 10. Що таке платіжний шлюз і як він використовується в електронній комерції?

Завдання для роботи в групах

Дослідження платіжних систем

Об’єднайтеся у 2-3 групи, кожна з яких має вибрати одну платіжну систему (наприклад, Visa, MasterCard, PayPal, Apple Pay чи WeChat Pay). Кожна група повинна дослідити історію, принципи роботи, переваги та недоліки обраної системи. Групи презентують результати своїх досліджень, пояснюючи, як їхня система полегшує платежі й чим вона краща за інші.

Завдання для роботи в парах

Обираємо платіжну систему

Пари отримують завдання організувати обробку платежів для власного інтернет-магазину.

Опишіть, як працюватиме обробляння платежів через різні системи (кредитні картки, PayPal, криптовалюти тощо). У процесі виконання завдання продумайте всі етапи процесу: від вибору методу оплати до підтвердження трансакції та захисту даних клієнта.

Тестові завдання для самоконтролю

У кожному завданні виберіть один правильний, на вашу думку, варіант відповіді.

1. Із чого починається процес платежу? Назвіть перший етап.

• А) ініціація платежу
• Б) обробка платежу
• В) автентифікація
• Г) підтвердження завершення операції

2. До якого типу платіжних систем належать Visa та MasterCard?

• А) міжбанківські міжнародні платіжні системи
• Б) цифрові платіжні системи
• В) криптовалютні платіжні системи
• Г) банківські платіжні картки

3. Яка система є цифровою платіжною системою?

• A) American Express
• Б) SWIFT
• В) SEPA
• Г) PayPal

4. Яка платіжна система є лідером в Україні за кількістю платіжних карток?

• A) MasterCard
• Б) Visa
• В) Простір
• Г) NovaPay

5. Як називають платіжні системи, що засновані на блокчейн-технології та забезпечують децентралізовані й анонімні перекази?

• А) банківські платіжні картки
• Б) криптовалютні платіжні системи
• В) міжбанківські міжнародні платіжні системи
• Г) системи електронних грошей

6. Світовий ринок платіжних карт тримається на трьох китах: Visa, Mastercard та... Назвіть третього «кита».

• A) NovaPay
• Б) SWIFT
• В) American Express
• Г) UnionPay

Теми навчальних проєктів

• 1. Необанки: переваги й недоліки.
• 2. Гарантування вкладів у різних країнах світу.
• 3. Чи варто брати кредит на освіту?
• 4. Середні відсоткові ставки за депозитами в банках України та в банках країн Європи й США.
• 5. Середні відсоткові ставки за кредитами в банках України та в банках країн Європи й США.
• 6. Заробіток банків.
• 7. Порівняння видів і суми комісій банків України та банків країн Європи й США.
• 8. Світові платіжні системи.
• 9. Облікова ставка НБУ.
• 10. Банківські послуги в Україні.