Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Пластун

Тема 10. Платежі та платіжні системи

§ 12. Платежі

Пам’ятаєте, у перших параграфах ми з вами говорили про те, що базова функція грошей — бути засобом платежів? Раніше ж як було: приходите з гаманцем грошей і платите за щось. У принципі, ніхто вам не забороняє робити це й зараз. Але хочете щось замовити на Aliexpress — то що тепер: з мішком грошей пішки до Китаю йти? Ба, навіть заплатити за комуналку буде той ще квест: треба біпи в Обленерго, потім — у Нафтогаз, а ще — у Водоканал, ОСББ тощо. І так щомісяця. Чи надовго вас вистачить? Отож. Тому час поговорити про платежі.

1. Платежі та їхні види

Одна з ключових функцій банків — зробити так, щоб ви могли заплатити за філіжанку кави в кав’ярні, а компанія — за обладнання на мільйони гривень. Тобто банк знову є свого роду посередником, але цього разу — у платежах.

Платіж — це процес передачі грошей за товари чи послуги від однієї особи до іншої.

Платити можна по-різному (готівка, платіжна картка, банківський рахунок, смартфон тощо), тому існує багато видів платежів. Найбільш звичні для нас — готівкові (коли розраховуються банкнотами чи монетами) та безготівкові (здійснюються без використання грошових купюр чи монет шляхом перерахування коштів між банківськими рахунками або між електронними гаманцями).

На сьогодні домінують саме безготівкові платежі (у 2024 р. в Україні понад 94 % операцій із платіжними картками були безготівковими), бо вони швидкі, зручні, значно дешевші та безпечніші (принаймні порівняно із ситуацією, коли ви ходите містом із мішком грошей) [47].

ВІДМОВА ВІД ГОТІВКИ — ЗАГАЛЬНОСВІТОВА ТЕНДЕНЦІЯ

В Україні тільки на зберігання готівки держава щорічно витрачає майже мільярд гривень. Випуск однієї купюри коштує від 12 до 60 копійок, а карбування монети — від 16 до 18 копійок. Тож не дивно, що у Швеції готівка складає лише 1 % від загального обігу, а до 2030 р. країна планує на 100 % від неї відмовитися й приймати лише платіжні картки для оплати за товари [48].

Традиційно платежі супроводжувалися фізичною взаємодією (передачею грошей із рук в руки або діями з банкоматом чи терміналом): це так звані контактні платежі. Але з розвитком технологій, особливо під час пандемії ковіду, коли всі ходили в масках та уникали фізичного контакту, дуже популярними стали безконтактні платежі (оплата за допомогою картки, смартфона або смартгодинника, коли немає потреби торкатися терміналу).

В Україні за перше півріччя 2024 р. частка безконтактних операцій (з безконтактною карткою або за допомогою смартфонів та інших ґаджетів) досягла 93,6 % за сумою та 94,9 % за кількістю (див. рисунок) [49].

• Який вигляд, на вашу думку, матимуть платежі в майбутньому?

2. Платежі з використанням карток

Справжню революцію в платежах створили платіжні картки. Тепер не потрібен гаманець, не потрібна чекова книжка, навіть грошей у вас може не бути на рахунку, але розрахуватися ви можете. А все завдяки шматочку пластику.

Платіжні картки — це інструмент, що дозволяє здійснювати безготівкові платежі, знімати готівку або проводити інші фінансові операції через банкомати, платіжні термінали та онлайн-сервіси.

Платіжна картка — універсальний інструмент, такий собі міні-банк у кишені. Просто уявіть собі, що завдяки наявності картки тепер ви можете самостійно, без походу в банк:

платити за товари, комуналку та інші послуги: для цього треба лише вставити карту в термінал (або взагалі зробити це безконтактно);
здійснювати онлайн-платежі: вводите на сайті реквізити картки й оплачуєте товари чи послуги в інтернеті;
знімати готівку через банкомати;
миттєво отримувати кредит (якщо карта кредитна) і платити за щось, навіть не маючи грошей на рахунку.

Як це працює? Якщо дуже коротко й максимально просто, без технічних деталей, то платіжна картка пов’язана з банківським рахунком користувача.

Інформацію про основні елементи типової платіжної картки ви знайдете в інтерактивному електронному додатку, а зараз поговоримо про види карток.

Картки бувають дебетові та кредитові.

Дебетова картка прив’язана до поточного рахунку, дозволяє використовувати кошти тільки в межах свого балансу.

Дебетові картки — це найпоширеніший тип карток для повсякденних платежів. Але інколи грошей не вистачає, а заплатити треба. Для таких випадків заводять кредитну картку.

Кредитна картка дає змогу користуватися кредитним лімітом, що надається банком і який потрібно погасити в певний термін.

У темі про кредити ми вас уже попереджали, що треба бути обережними з кредитними картками й не забувати вчасно гасити борги по них, бо інакше можна отримати неприємний сюрприз у вигляді високих відсотків за користування кредитними коштами.

ХТО ПРИДУМАВ КРЕДИТНУ КАРТКУ?

Першу у світі універсальну кредитну картку випустила компанія Diners Club. А було все так. Якось засновник компанії Френк Макнамара забув гаманець і з’ясував це тоді, коли треба було заплатити за обід. Ця неприємна ситуація наштовхнула його на думку, що потрібен якийсь більш універсальний платіжний засіб, ніж купюри та монети. Він створив картку, яку спочатку використовували лише 27 закладів у Нью-Йорку (переважно ресторани й готелі). Ця картка швидко стала популярною і спричинила бум кредитних карток, який триває й донині.

Останнім часом дуже поширеними стали віртуальні картки (які не мають фізичного носія).

Віртуальні картки — це цифрові картки, які використовуються виключно для онлайн-платежів.

Ви можете спитати: якщо нема фізичного носія, то як дізнатися номер карти й термін її дії? А ми відповімо: реквізити (номер, CVV, термін дії) видаються в застосунку банку або платіжної системи.

Міжнародними гігантами в галузі карткових платежів є Visa та MasterCard. Це платіжні системи. Що таке платіжні системи? Вйо розбиратися.

• Скористайтеся додатковими джерелами інформації та дізнайтеся, які ризики існують при користуванні платіжними картками. Як, на вашу думку, підвищити безпеку користування ними?

3. Платежі в інтернеті та інтернет-банкінг

Будьмо реалістами: усі ці розмови про відвідування банків для відкриття / закриття рахунків, проведення платежів, обміну валют тощо — це історія ваших батьків і їхніх батьків. Ви ж з інтернету не вилазите. Тому для таких, як ви, придумали інтернет-банкінг.

Інтернет-банкінг (або онлайн-банкінг) — це система, яка дозволяє користувачам отримувати доступ до своїх банківських рахунків та проводити фінансові операції через інтернет.

Інтернет-банкінг дозволяє вам отримувати весь спектр банківських послуг, навіть не встаючи зі стільця: доступ до рахунків і банківських виписок, платежі, кредити, депозити, обмін валют, відкриття рахунків тощо — усе це тепер можна виконувати, не відвідуючи фізичну філію банку. До речі, ви ще й не залежите від розкладу роботи банку, бо інтернет-банкінг працює цілодобово, без вихідних (!).

А як же безпека? Дійсно, питання безпеки в інтернет-банкінгу є серйозною проблемою, яка постійно зростає через збільшення використання фінансових послуг онлайн.

Шахраї постійно полюють на фінансову інформацію користувачів. Зокрема, надсилають фейкові електронні листи або повідомлення, що мають вигляд офіційних повідомлень від банків, і просять користувачів ввести свої особисті дані на фальшивих сайтах. Або встановлюють шкідливі програми на комп’ютери чи мобільні пристрої користувачів, щоб отримати доступ до їхніх банківських рахунків та паролів. Тож будьте пильними та обережними, інакше можете підхопити Зевса.

ЗЕВС ПРОТИ ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГУ

Зевс — це комп’ютерний вірус родини троянів (маскується під легітимну програму або файл, щоб обманом змусити користувача завантажити та виконати його). Так от, Зевс тільки в США інфікував 3,6 млн комп’ютерів, після чого активно крав фінансову інформацію (зокрема паролі, дані кредитних карток тощо). Зевс умів зчитувати інформацію з клавіатури: коли користувач вводив облікові дані онлайн-банкінгу, дані кредитної картки чи іншу конфіденційну інформацію, Зевс тихенько записував це, а потім передавав своєму господарю. Зевс завдав шкоди сотням банків, а загальна сума збитків від його активності перевищила 100 млн доларів (дехто навіть каже про мільярди) [50].

Щоб убезпечити себе та клієнтів, банки шифрують дані, а також використовують автентифікацію (спеціальну перевірку пристрою або особистості людини перед наданням доступу до ресурсів або послуг). Наприклад, двофакторна автентифікація (2FA) вимагає від користувача підтвердити свою особу двома способами, зазвичай поєднуючи те, що він знає (пароль), з тим, що він має (код, надісланий на телефон). Також для захисту клієнтів під час інтернет-платежів часто використовують 3D Secure протоколи (наприклад, Verified by Visa або MasterCard SecureCode), додають додатковий рівень аутентифікації (клієнти вводять додатковий пароль або код для підтвердження операції).

• Які кіберзагрози існують для інтернет-платежів?

4. Платежі з використанням електронних грошей

До цього ми переважно концентрувалися на використанні традиційних грошей. Але світ давно вже став цифровим, і гроші — не виняток. Тож зараз ми переходимо в епоху електронних грошей.

Електронні гроші — це цифровий еквівалент традиційних валют, що зберігаються в електронній формі.

Прикладами електронних грошей є PayPal, Apple Pay, Google Pay, криптовалюти тощо [51].

«Звідки беруться електронні гроші?» — спитаєте ви. Гарне запитання. Є національні електронні гроші, випущені центральними банками, які є частиною загальної грошової маси країни. А є приватні, створювані платіжними системами, такими як PayPal, Google Pay або Apple Pay, які використовують кошти з рахунків користувачів або карток. Особливо цікаві криптовалюти, такі як Bitcoin, які створюються через майнінг і не контролюються жодними урядовими чи фінансовими установами.

ЯК FACEBOOK ХОТІВ ПІДКОРИТИ СВІТ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

У 2019 р. Facebook оголосив про плани створити свою криптовалюту Libra. Facebook хотів зробити Libra глобальною цифровою валютою, яка мала б обслуговувати як користувачів Facebook, так і людей, що не мають доступу до традиційних банківських послуг. Проте через сильний тиск із боку урядів та регуляторів ці плани провалилися.

Тож з’явився новий вид грошей — з’явився і новий вид платежів — з використанням електронних грошей. Електронні гроші можуть застосовуватися для різноманітних цілей: від онлайн-покупок і підписок до міжбанківських переказів і міжнародних трансакцій.

Електронні гроші дозволяють користувачам проводити платежі без необхідності мати банківський рахунок. Тобто платежі з електронними грошима можуть проходити повз банківську систему, що буває доволі зручно, особливо у випадку міжнародних переказів (немає обмежень і жорсткого регулювання, які притаманні банківським платежам).

Основні переваги таких платежів — зручність і швидкість, а також легкість і зменшення витрат на друк і виготовлення грошей. З іншого боку, зростає ризик кіберзлочинності та шахрайства, плюс тотальна залежність від наявності інтернету та ймовірність технічних збоїв.

• Які нові можливості для бізнесу та споживачів відкривають платежі з використанням електронних грошей?

5. Корисні поради

1. Завжди зберігайте PIN-код у таємниці, ніколи не записуйте його на картці. CVV (тризначний код на звороті картки) також не можна передавати іншим.

2. Не вводьте дані картки на сайтах або в мобільних застосунках, коли ви підключені до публічних Wi-Fi мереж, оскільки вони можуть бути незахищеними.

3. Якщо можливо, установіть ліміти на розмір або кількість транзакцій на день. Це знизить ризик великих втрат у разі шахрайства.

4. У випадку втрати картки або підозри на шахрайське використання негайно блокуйте її за допомогою мобільного застосунку або зв’яжіться з банком.

5. Налаштуйте сповіщення про транзакції за допомогою SMS або мобільного застосунку, щоб оперативно отримувати інформацію про кожну покупку чи списання коштів.

6. Використовуйте платіжні застосунки (Apple Pay, Google Pay), оскільки вони не передають реальні дані картки під час трансакцій, тобто забезпечують додатковий рівень безпеки.

7. Сильні та унікальні паролі для доступу до платіжних застосунків або онлайн-банкінгу допоможуть уберегти рахунки від несанкціонованого доступу. Час від часу міняйте паролі.

8. Багато банків пропонують бонуси або повернення коштів за покупки (кешбек) через певні платіжні системи чи картки. Використовуйте це для економії на повсякденних витратах.

9. Перед використанням банківської картки для міжнародних платежів чи в іншій валюті дізнайтеся про можливі комісії за конвертацію валют та інші збори.

10. Ніколи не переходьте за підозрілими посиланнями з електронних листів або повідомлень, що запитують ваші банківські дані. Завжди перевіряйте джерело інформації.

5 ЦІКАВИХ ФАКТІВ ПРО ПЛАТЕЖІ

1. Першу в історії покупку в інтернеті було здійснено в 1994 р., коли за допомогою платіжної системи здійснили купівлю альбому «Ten Summoner’s Tales» від Стінга за $12.48 плюс витрати на доставку.
2. Перший банкомат було встановлено у 1967 р. в Лондоні, його винахідником був Джон Шепард-Баррон. На той момент автомат видавав паперові ваучери замість готівки.
3. Amazon впровадив технологію Just Walk Out у магазинах Amazon Go, де немає кас і покупці можуть просто взяти товар і вийти, а оплата відбувається автоматично через їхній акаунт Amazon.
4. У 2019 р. Україна посіла 4 місце у світі за кількістю безконтактних оплат по картках Mastercard із використанням мобільних телефонів, браслетів, смартгодинників.
5. Втрати від шахрайства з картками у 2023 р. склали понад $30 млрд у всьому світі.

Підбиваємо підсумки

Заплатити комусь за щось — це те, із чим ви маєте справу постійно. Раніше для цього переважно використовували готівку, але з розвитком міжнародної торгівлі та банківської справи їй на зміну приходять безготівкові платежі. Одним із найбільш зручних інструментів для здійснення платежів є платіжні картки. За їхньою допомогою ви можете контактно або навіть безконтактно сплачувати за товари / послуги, знімати готівку чи отримувати кредит (якщо у вас не дебетова, а кредитна картка). Крім того, ви можете здійснювати онлайн-платежі, бо завдяки розвитку інтернет-технологій з’явилася можливість доступу до всього спектру банківських послуг без відвідування фізичного відділення банку. Сучасною вершиною платежів є платежі з використанням електронних грошей. Вони дозволяють робити те саме, але швидше, зручніше, легше і дешевше.

Тож запам’ятовуйте такі імена, як PayPal, Google Pay, Apple Pay, а також учіть назви провідних криптовалют (Біткоїн, Ефір, Ріппл тощо), бо, кажуть, за ними майбутнє (але це не точно). Проте є і плата за прогрес: кіберзлочинність та шахрайства, технічні збої та залежність від наявності інтернету.

Ключові терміни: платіж, платіжні картки (дебетова, кредитна, віртуальна), інтернет-банкінг, електронні гроші.

Контрольні запитання

1. Що таке платіж?
2. Чим відрізняється готівковий платіж від безготівкового?
3. Що таке безконтактний платіж?
4. У чому різниця між дебетовими та кредитними платіжними картками?
5. Що таке інтернет-банкінг?
6. Що таке двофакторна аутентифікація і чому вона важлива для безпеки онлайн-платежів?
7. Що таке CVV-код, де він розташований і яку функцію виконує під час платежів в інтернеті?
8. Які є ключові ризики під час здійснення банківських платежів в інтернеті та як їх можна уникнути?
9. Що таке електронні гроші та звідки вони беруться?
10. Які найпопулярніші види шахрайства з банківськими картками в інтернеті та як від них захиститися?

Завдання для роботи в групах

Ризики інтернет-банкінгу

Об’єднайтеся в 3 групи. Перша група досліджує найпоширеніші ризики, з якими стикаються користувачі інтернет-банкінгу (наприклад, фішинг, витік даних). Друга група вивчає методи убезпечення, такі як двофакторна автентифікація та шифрування. Третя група має запропонувати реальні кейси, де сталися інциденти через відсутність належного захисту. Потім всі групи об’єднуються для обговорення та презентації висновків.

Завдання для роботи в парах

Перевірка номера картки

Візьміть у батьків платіжну картку (можна якусь стару). На час виконання завдання поміняйтеся картками. Використовуючи алгоритм Луна (опис наведено в інтерактивному електронному додатку, на сторінці цього параграфа), перевірте правильність номерів карток одне одного. Запишіть результати. Потім поверніть картки одне одному й перевірте результати.