Підприємництво і фінансова грамотність. 8 клас. Пластун

Тема 9. Кредити

§ 11. Кредити

Що робити, коли вам потрібні гроші? Можна позичити в родичів або друзів. А якщо треба багато грошей? Наприклад, ви хочете купити автівку або квартиру. А компанія взагалі збирається побудувати цілий завод. На таке в родичів не напозичаєшся. То що робити? Подумати, у кого є гроші, багато грошей. Авжеж, вам пряма дорога до банку. Така послуга банку називається кредитуванням, а ви, відповідно, отримаєте кредит. Послуга ця не безплатна, крім того, банк має бути впевнений, що ви повернете борг. Та й узагалі там сила-силенна нюансів. Вйо розбиратися.

1. Кредит і види кредиту

Перші кредити з’явилися тисячі років тому. Найстаріші записи про кредитні угоди походять із Месопотамії (близько 2000 р. до н. е.): фермери брали в позику зерно й інші ресурси. Сьогодні ж кредити — чи не основний варіант отримати гроші в борг (як громадянам, так і компаніям).

Кредит — це фінансова операція, коли одна сторона (кредитор) надає іншій стороні (позичальнику) гроші або інші активи на певний період під зобов’язання повернути ці кошти в майбутньому, зазвичай із відсотками.

КРЕДИТ І СЕРЕДНЬОВІЧНА ЦЕРКВА

Церква традиційно забороняла лихварство — надання кредитів під відсотки. Вважалося, що стягнення відсотків за позикою є аморальним, оскільки гроші не можуть приносити прибуток, а тільки слугують засобом обміну. Цю позицію підтримували й католицька, і православна церкви.

Як ми з вами вже не раз з’ясовували, гроші потрібні всім: ви хочете новий телефон, тато — нову автівку, мама — нову квартиру, бабусі потрібні гроші на лікування, а компанія, де працює тато, хоче побудувати новий виробничий цех.

Потреб багато, і вони різноманітні, тому видів кредитів теж чимало. Нижче дуже коротко пробіжимося по основних [2].

Вид кредиту	Для чого потрібен
Споживчий кредит	Для задоволення особистих потреб громадян (наприклад, купівля товарів, ремонт, подорожі)
Іпотечний кредит	Для купівлі або будівництва нерухомості (заставою є сама нерухомість, яка купується / будується)
Автокредит	Для купівлі автомобіля (нового чи вживаного)
Кредитна картка	Позичальник отримує доступ до лімітованої суми коштів, яку може використовувати в будь-який час
Кредит на освіту	Для оплати навчання в університетах чи інших освітніх закладах
Мікрокредит	Невелика позика, зазвичай із коротким терміном погашення та високою відсотковою ставкою, для людей, які мають обмежений доступ до традиційних банківських послуг
Кредит на бізнес	Для фінансування комерційної діяльності: запуску, розширення бізнесу, купівлі обладнання тощо
Овердрафт	Короткострокова позика, яка надається автоматично, коли витрата клієнта перевищує баланс на його банківському рахунку
Кредит на рефінансування	Для погашення наявних кредитів на більш вигідних умовах (зазвичай із нижчою відсотковою ставкою або довшим терміном)

• Як ви вважаєте, чому взагалі можливим є існування кредитів на рефінансування? Тобто навіщо банки гасять наявні кредити на більш вигідних для клієнта умовах?

ЯК ІДЕЯ АВТОКРЕДИТУВАННЯ ЗРОБИЛА GENERAL MOTORS МЕГАУСПІШНОЮ КОМПАНІЄЮ

Форд зробив автомобілі доступними для більшої кількості людей, але не всі могли дозволити собі купити автомобіль одразу за готівку. Щоб розв’язати цю проблему, у 1919 р. компанія General Motors заснувала фінансовий підрозділ під назвою GMAC (General Motors Acceptance Corporation). Метою GMAC було надання позик на купівлю автомобілів клієнтам, які не мали змоги сплатити повну вартість одразу. Програма автокредитування збільшила обсяги продажів автомобілів GM, що зробило компанію однією з найуспішніших на ринку [44].

2. Вартість кредиту

Очевидно, що кредит — це платна послуга. Але часто-густо боржники вважають, що плата за кредит — то тільки відсоткова ставка. У реальності ж складніше. Давай розбиратися.

Вартість кредиту включає кілька основних компонентів, зокрема: відсоткову ставку, комісію, витрату на страхування, пеню за прострочення платежу та інші витрати, що можуть вплинути на загальну суму, яку боржник повинен буде повернути.

Швиденько пробіжимося по цих компонентах. Почнемо з відсоткової ставки, бо це основний елемент вартості кредиту.

Відсоткова ставка за кредитом — це вартість, яку позичальник платить за використання позикових коштів, подана у відсотках від суми кредиту.

Відсоткова ставка може бути фіксованою (залишається незмінною протягом усього терміну кредитування), або змінною (підлягає коригуванню залежно від ринкових умов).

Ставка за кредитом залежить від строку кредиту (чим коротший термін, тим, як правило, менша ставка), а також від кредитної історії позичальника (позичальники з високим кредитним рейтингом зазвичай отримують вигідніші ставки, оскільки вважаються менш ризиковими для кредиторів).

Але відсоткова ставка — це далеко не все, що вам доведеться сплатити банку.

Як правило, банки стягують плату за обробку кредитної заявки. Це так звана комісія за оформлення кредиту. Вона може становити до 5 % від суми кредиту. Крім того, деякі банки стягують ще й комісію за видачу кредиту, за обслуговування кредиту, за дострокове погашення тощо.

Ви сміятиметеся, але й це ще не все. Банк може взяти плату за оцінку застави та її страхування. Також він може змусити вас застрахувати життя (теж не безплатно). Ще можуть бути комісії за переказ коштів з одного рахунку на інший, плата за різного роду додаткові послуги (наприклад, нотаріальні). Якщо боржник не сплачує кредит вчасно, можуть накладатися додаткові збори або штрафи.

Як бачите, загальна вартість кредиту включає не лише відсоткову ставку, але й купу іншого, що може суттєво вплинути на фінальний результат. Тому для боржника важливо ретельно проаналізувати всі витрати, пов’язані з кредитом, перш ніж прийняти рішення. Інколи кредит із нижчою відсотковою ставкою може виявитися дорожчим через високі комісії та інші витрати, ніж кредит із вищою ставкою.

• Як ви вважаєте, чому банки приховують інформацію про повну вартість кредиту?

КРЕДИТНА КАРТКА З «НУЛЬОВИМИ» ВІДСОТКАМИ

У 2018 р. житель США Джон скористався кредитною карткою з рекламою 0 % річних на перший рік. Наприкінці року він дізнався, що плата за обслуговування картки становила $99, а також є комісії за зняття готівки. Це призвело до того, що фактичні витрати перевищили очікування.

3. Кредитоспроможність і кредитна історія

Як ми щойно з’ясували, вартість кредиту залежить від того, що думає банк із приводу здатності боржника повернути борг. А як взагалі банк, що бачить вас уперше в житті, може щось знати про вас і вашу здатність повертати борги?

Почнемо з того, що якщо ви вже колись брали кредит, у вас є кредитна історія.

Кредитна історія — це інформація про фінансову поведінку позичальника в минулому, зокрема його взаємодію з банками, іншими кредитними установами та платіжними системами.

У кредитній історії — інформація про те, скільки кредитів ви брали, що то були за кредити, чи сплачували ви платежі регулярно та вчасно, чи гасили кредит у потрібний термін і в повному обсязі, скільки на вас кредитів зараз, який ваш поточний рівень заборгованості тощо. Чим довша і краща ваша кредитна історія, тим кращу думку про вас має банк. А отже, тим легше вам буде отримати кредит, а також більш вигідними виявляться умови за ним.

Хто збирає всю цю інформацію? Є спеціальні організації — кредитні бюро, вони якраз цим і займаються.

«Ну гаразд, а якщо в мене немає кредитної історії?» — спитаєте ви. Бо ніхто ж не народжений із готовою кредитною історією. Що тоді банк зробить? Банк може оцінити вашу кредитоспроможність.

Кредитоспроможність — це здатність позичальника погашати свої борги.

По суті, банк має оцінити ваші можливості повернути борг. А для цього він повинен зрозуміти, чи є у вас доходи, який їхній розмір, чи є стабільна робота і щось «за душею» (нерухомість, автомобіль тощо), які там справи з вашими боргами (яке у вас співвідношення між загальною сумою боргів і доходами позичальника).

Є десятки різного роду критеріїв, на підставі яких банк оцінює вашу здатність повернути борг. Як правило, ці критерії оцінюються одночасно, формується певна підсумкова оцінка (бал), на підставі якої ви як позичальник отримуєте кредитний рейтинг. Високий рейтинг — отримаєте кредит і кращі умови кредитування, низький — можете не отримати кредиту взагалі або отримати на гірших умовах (вища ставка, більша застава, вищі комісії тощо).

• Що б ви зробили, аби покращити власну кредитну історію та кредитоспроможність?

ПРОБЛЕМИ З КРЕДИТНОЮ ІСТОРІЄЮ МАЙКА ТАЙСОНА

Легендарний боксер Майк Тайсон за свою кар’єру заробив понад 400 млн доларів, але через розкішний спосіб життя і погане управління фінансами збанкрутував у 2003 р. Його кредитна історія постраждала настільки сильно, що після свого банкрутства він не зміг отримати навіть базові кредити [45].

4. Застава і колектори

Отже, ми з’ясували, що таке кредит, як він працює і як банк на цьому заробляє. Але є один важливий аспект, про який варто поговорити. А що робити банку, якщо боржник не повертає борг? Тобто як банку уникнути ризику втрати грошей при кредитуванні?

Оскільки це питання чи не основне, то й відповідь на нього знайдено давно. Це — застава.

Застава — це актив або власність, який позичальник надає кредитору як забезпечення повернення кредиту.

Отже, якщо позичальник не виконує зобов’язань (не повертає кредит), кредитор має право конфіскувати заставу для покриття боргу. Як бачите, у теорії все просто. На практиці ж застава може знецінитися, її може бути неможливо продати тощо. Тому часто-густо банки намагаються брати в заставу власність, вартість якої значно вища, ніж сума кредиту.

Як застава можуть використовуватися: нерухомість, автомобілі, споживчі товари (побутова техніка, меблі тощо), цінні речі (ювелірні коштовності, антикваріат), фінансові інструменти (акції, облігації тощо), гроші та всяке інше.

ТАТУЮВАННЯ ЯК ЗАСТАВА

Свого часу в соціальних мережах гуляла історія про те, що молодий чоловік узяв кредит під заставу свого тату на руці, пояснивши, що то унікальне мистецтво, яке має високу цінність і може бути продане.

• Скористайтеся додатковими джерелами інформації та дізнайтеся про інші незвичайні застави. Що особисто ви могли б запропонувати банку як заставу?

Важливий момент, який варто проговорити: що відбувається, коли боржник із якихось причин не повернув борг?

Банки можуть продати заставу й повернути борг, але на практиці із цим часто виникають проблеми, плюс у банків може просто не бути ресурсів для організації процесу стягування боргу, і тоді вони можуть звернутися до професіоналів. Називаються ці профі — колектори.

Колектори — це організації або приватні особи, які займаються стягненням боргів із фізичних або юридичних осіб.

Отже, бізнес колекторів — змусити боржників повернути кредити чи інші заборгованості на користь банків, фінансових установ або приватних кредиторів. При цьому колектори можуть працювати безпосередньо для кредиторів (банків) або купувати заборгованості зі знижкою та самостійно стягувати борг (колектори часто купують борги зі значною знижкою — іноді за 10-20 % від їхньої номінальної вартості, тобто це доволі прибутковий бізнес).

БОРОТЬБА З КОЛЕКТОРАМИ В США

Понад 80 % американців мають борги, тож не дивно, що колекторський бізнес там квітне. Проте в США вміють відстоювати свої права: у 2016 р. найпопулярнішою категорією скарг споживачів було стягнення боргів (подано майже мільйон скарг). І це (захист своїх прав) працює. Наприклад, один громадянин, якого переслідувала агенція зі стягнення боргів Financial Credit Services Inc., отримав через суд 10 млн доларів компенсації [46].

• Як ви вважаєте, колектори як явище — це добре чи погано? Поясніть.

5. Корисні кредитні поради

Перш ніж брати кредит, уважно прочитайте ці поради: вони точно стануть вам у пригоді.

1. Розуміння відсоткової ставки. Уважно ознайомтеся з умовами кредиту, зокрема відсотковою ставкою. Запитайте, фіксованою чи змінною є ставка і як це вплине на ваші платежі в майбутньому.

2. Додаткові збори та витрати. Уточніть, чи є приховані збори, такі як плата за обробку заявки, щомісячні комісії або штрафи за дострокове погашення. Це допоможе вам скласти реальну картину загальних витрат.

3. Читайте дрібний шрифт. Уважно читайте умови кредитного договору, зокрема про будь-які комісії та збори. Не соромтеся ставити запитання в банку, якщо щось незрозуміло.

4. Працюйте над своїм кредитним рейтингом. Чим більше ви отримували кредитів і чим краще їх обслуговували (вчасно сплачували борг), тим вищий ваш кредитний рейтинг, що полегшує отримання кредиту та знижує відсоткову ставку, оскільки банки вважають таких клієнтів менш ризикованими.

5. Ретельно вивчайте умови кредитного договору. Багато кредитних договорів передбачають підвищення ставки в разі пропущених або затриманих платежів, що робить борг дорожчим.

6. Порівнюйте умови кредитування. Не зупиняйтеся на першій пропозиції. Порівняйте відсоткові ставки, терміни погашення та збори в різних банках.

7. Переговори з кредитором. Не бійтеся торгуватися щодо умов кредиту. Іноді кредитори можуть запропонувати кращі умови, якщо ви покажете, що порівнювали різні пропозиції.

8. Плануйте погашення боргу. Створіть план погашення, щоб уникнути прострочень і зберегти свій кредитний рейтинг. Використовуйте автоматичні платежі, щоб не пропустити терміни.

9. Оцініть альтернативні варіанти. Перед тим як брати кредит, розгляньте альтернативи, як-от: позики від родичів або друзів, фінансування через програму допомоги.

10. Використовуйте кредитні картки відповідально. Якщо у вас є кредитні картки, намагайтеся погашати залишок кожного місяця, щоб уникнути високих відсотків і покращити свій кредитний рейтинг.

5 ЦІКАВИХ ФАКТІВ ПРО КРЕДИТИ

1. Іпотека — найдовший вид кредиту: іпотечні кредити часто надаються на тривалі періоди, іноді до 30 років. У Японії існують іпотечні кредити терміном до 100 років.
2. Вартість активу, який надається в заставу, зазвичай оцінюється нижче від ринкової ціни, щоб кредитор мав додатковий захист на випадок, якщо актив не буде продано за очікуваною ціною.
3. Деякі кредитні установи можуть рекламувати нижчі ставки для приваблення клієнтів, але після врахування комісій і додаткових платежів реальна ставка виявляється значно вищою.
4. У в 2015 р. центральний банк Швейцарії уперше ввів від’ємну відсоткову ставку на рівні -0,75 %. Тобто коли банки брали кредит у центробанку, він їм за це доплачував (!).
5. Концепція мікрокредитів, популяризована Мухаммадом Юнусом у 1970-х рр., допомогла мільйонам бідних людей у світі отримати невеликі кредити для ведення бізнесу й поліпшення умов життя. За свою роботу Юнус отримав Нобелівську премію миру.

Підбиваємо підсумки

Трапляються ситуації, коли власних грошей не вистачає і доводиться позичати. Людство дійшло цієї думки ще тисячі років тому. Так з’явилися кредити — фінансові операції, коли одна сторона дає іншій у борг гроші або інші активи на певний період за певну плату і з умовою повернення боргу. Залежно від того, на що потрібен кредит, він може бути споживчим, іпотечним, на бізнес, автокредитом тощо. Кредит — річ не безплатна: банк візьме з вас відсоток за користування, а також усілякі додаткові комісії та платежі, тож будьте уважними, коли підписуєте договір, читайте його умови, особливо ті, що дрібненьким шрифтом.

При цьому банк має бути впевненим, що кредит ви йому повернете, тому він ретельно вивчає вашу кредитну історію та оцінює кредитоспроможність, але навіть при цьому все одно зажадає щось (нерухомість, авто, цінні речі тощо) як заставу. Якщо ж ви почнете засмучувати банк і не платити за кредитом, ваш борг можуть продати колекторам, котрі телефонуватимуть вам по сто разів на день та всіляко погрожувати. Тож краще не доводьте до гріха: розраховуйте свої сили на старті, а потім вчасно виконуйте зобов’язання.

Ключові терміни: кредит, відсоткова ставка за кредитом, кредитна історія, кредитоспроможність, застава, колектори.

Контрольні запитання

1. Що таке кредит?
2. Якими є переваги й недоліки кредитування?
3. Що таке кредитоспроможність і як її оцінити?
4. Які види кредитів ви знаєте?
5. Що таке застава?
6. Що може бути заставою?
7. Навіщо потрібна кредитна історія?
8. Що таке відсоткова ставка за кредитом і від чого вона залежить?
9. Хто такі колектори?
10. Що містить у собі повна вартість кредиту?

Задачі

1. Олена взяла кредит на суму 24 000 грн на два роки під 10 % річних. Розрахуйте, скільки Олена повинна платити щомісяця, якщо кредит повертається рівними частинами з простими відсотками.

Підказка: сума виплати за відсотками щомісяця однакова.

2. Петро хоче взяти кредит у розмірі 50 000 грн. Два банки пропонують йому такі умови:

банк А — річна ставка 10 %, без щомісячних комісій, але з одноразовою комісією за видачу кредиту в розмірі 2 % від суми;

банк Б — річна ставка 8 %, але додаткова щомісячна комісія 0,5 % від залишку заборгованості.

Запитання: який банк пропонує вигідніші для Петра умови, якщо кредит береться на один рік?

Підказка: потрібно розрахувати загальну вартість кредиту для обох варіантів, ураховуючи комісії та відсотки.

Завдання для роботи в групах

Об’єднайтеся в 4 групи. Кожна група обирає один тип кредиту (споживчий, автокредит, бізнес-кредит) і проводить дослідження. Визначте, як цей кредит працює, його переваги та недоліки, а також вимоги до позичальника. Групи презентують результати своїх досліджень.

Завдання для роботи в парах або рольова гра

Розділіть ролі: працівник банку та клієнт. «Клієнт» хоче купити в кредит новий мобільний телефон і запитує інформацію про умови. «Працівник банку» (попередньо вивчивши умови будь-якого українського банку) надає консультацію: пояснює умови кредитування, відсоткові ставки, вимоги до застави тощо.

Мета: дізнатися про кредитні послуги банку та навчитися розуміти, як банки взаємодіють із клієнтами.

Тестові завдання для самоконтролю

У кожному завданні виберіть один правильний, на вашу думку, варіант відповіді.

1. Як називається кредит для купівлі або будівництва нерухомості?