Географія. Повторне видання. 9 клас. Гільберг (2026)

§ 34. Що таке фінансові послуги та яка їх роль у світовій економіці

• Які установи відносять до фінансових?

• Чому у світі є країни, де гроші «люблять зберігатися», а інші - де їх завжди не вистачає?

• Які асоціації у вас викликає слово «офшори»?

Фінансові послуги

Інтернет-банкінг

Міжнародний валютний фонд

Світовий банк

Країна-офшор

1. Які послуги належать до фінансових. Глобалізація сприяла бурхливому розвитку фінансових послуг і появі нових їх видів, заснованих на інтернет-технологіях.

На замітку. Фінансові послуги - це дії, що допомагають людям та підприємствам керувати своїми грошима: зберігати, позичати, інвестувати або страхувати їх.

Світовий ринок фінансових послуг складається з ринку капіталів, дорогоцінних металів (золота, платини, срібла), кредитів, валюти, цінних паперів і боргових зобов’язань. Вони тісно між собою пов’язані, тому для їх координації створено спеціальні міжнародні фінансові організації - Світовий банк та Міжнародний валютний фонд.

Мал. 34.1. Основні фінансові установи

• Розгляньте малюнок 34.1. Послугами яких фінансових установ доводилося користуватися вам або членам вашої сім’ї? Пригадайте з курсу «Підприємництво та фінансова грамотність», які послуги надають ці фінансові установи.

Мал. 34.2. Світовий банк. Вашингтон, округ Колумбія, США

Мал. 34.3. Міжнародний валютний фонд. Вашингтон, округ Колумбія, США

2. Яка роль у світі найбільших фінансових центрів. У світі існують великі міжнародні фінансові центри - міста, де зосереджені штаб-квартири провідних банків та головні біржі. Вони є головними вузлами глобальної фінансової системи. Такі центри тісно поєднані між собою.

Найбільші фінансові центри світу відіграють дуже важливу роль у світовій економіці (мал. 34.4).

Зосереджують рух грошей і капіталів	Проводяться основні операції з цінними паперами, валютами, кредитами
Керують міжнародними інвестиціями	Установи, де ухвалюють рішення, як і куди спрямовувати кошти, щоб вони приносили прибуток
Визначають фінансову політику і тренди	Зміни на біржах у світових містах впливають на економіку всього світу
Сприяють розвитку технологій та бізнесу	У фінансових центрах зосереджуються інновації, стартапи

Мал. 34.4. Роль фінансових організацій у сучасному світі

Міжнародні фінансові центри у своєму розвитку проходять три стадії (мал. 34.5).

Мал. 34.5. Стадії розвитку міжнародних фінансових центрів

Завдяки інтернету у 2000-х роках вдалося здійснити справжню революцію у фінансовій сфері на базі інтернет-банкінгу. Вартість грошових переказів у віртуальному просторі стала дуже низькою, вони виконуються майже миттєво, створено нові ринки, серед яких останніми роками набув глобального розвитку ринок криптовалют.

На замітку. Інтернет-банкінг - вид дистанційного банківського обслуговування, який дає змогу клієнтам здійснювати фінансові операції та керувати своїми рахунками через мережу «Інтернет», використовуючи вебсайт банку або спеціальний мобільний застосунок.

• Складіть у групі список топ-10 світових фінансових центрів за останні п’ять років, використовуючи індекс GFCI. Для кожного центру визначте його ключову спеціалізацію (наприклад, управління активами, торгівля валютою, FinTech). Визначте, які географічні регіони (Північна Америка, Західна Європа, Азійсько-Тихоокеанський регіон) домінують у цьому списку.

• Розгляньте малюнок 34.6. Які криптовалюти ви знаєте? Чим вони вирізняються?

Мал. 34.6. Кількість придбаних біткоїнів за громадянством їхніх власників, 2024 р.

3. Які фінансові установи працюють в Україні. Станом на кінець 2025 року в Україні діють 59 комерційних банків, 26 з яких мають іноземний капітал. Найбільші з них належать державі («ПриватБанк», «Ощадбанк»). Регіональними фінансовими центрами України є її провідні міста: Київ, Львів, Харків, Одеса та Дніпро. Банки з іноземними інвестиціями, входять до складу великих міжнародних фінансових груп, зокрема такі як «Креді Агріколь Банк», Ukrsibbank BNP Paribas Group. Крім банків, працюють й інші фінансові установи. Наприклад, у більшості територіальних громад діють відділення «Укрпошти», які надають послуги з переказу коштів, а також здійснюють виплати пенсій та соціальної допомоги.

Розміщення фінансових установ має свою закономірність - що більше населення проживає в певному населеному пункті, то більше там діє різних фінансових установ та їхніх відділень. У населених пунктах вони розміщені нерівномірно.

В Україні працює багато страхових компаній. Лідерами за розміром активів та обсягами виплат є «ТАС СГ», «ARX», «ІНГО», «УНІКА» та «PZU Україна». Окрему групу становлять профільні страховики - компанії зі страхування життя (наприклад, «ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування Життя», «УНІКА Життя») та компанії, що спеціалізуються на оформленні міжнародного страхування «Зелена карта» «УСГ», «КНЯЖА», «PZU Україна».

Це змінить Україну. 2024 р. українці купили в банках 21,55 тис. унцій золота на загальну суму 51,07 млн дол. США.

• Розрахуйте показник «щільність банківського обслуговування» (кількість відділень на 100 тис. населення) для своєї області. Установіть, чи існує пряма кореляція між щільністю банківського обслуговування та рівнем ВВП на душу населення.

• За допомогою одного з картографічних інтернет-сайтів визначте, де саме в Києві розміщені штаб-квартири фінансових установ. Чим зумовлена нерівномірність їхнього розміщення?

• Проаналізуйте, які чинники впливають на географію фінансових послуг у вашому районі.

Група 1. Як розвиток інтернет-банкінгу та мобільних додатків змінив традиційну мережу банківських відділень? Наведіть конкретні приклади з України.

Група 2. Поясніть, чому у вашому районі переважають структурні підрозділи банків та страхових компаній, які зареєстровані в головних фінансових центрах України.

Група 3. Спільно з батьками з’ясуйте, в яких фінансових установах вони здійснюють платежі за комунальні послуги, отримують зарплату, сплачують за послуги підключення до інтернет-мережі.

• Чи може м. Ужгород стати потужним фінансовим центром України? Відповідь аргументуйте.

4. Яка роль валютної системи у світовій економіці. Провідні сучасні міжнародні фінансові центри зосереджують гігантські обсяги коштів, адже в них розміщені основні фінансові та банківські установи світу, які займаються кредитними угодами, операціями з валютою, цінними паперами, дорогоцінними металами (мал. 34.7).

Мал. 34.7. Частка валют в офіційних резервах центральних банків світу, %, 2024 р.

Мал. 34.8. Вимоги до резервної валюти

Основними світовими валютами, які найчастіше використовують у міжнародних розрахунках, є долар США, евро, японська єна та фунт стерлінгів Великої Британії (мал. 34.7). У кожній країні є свої гроші, які зазвичай випускає центральний банк. Окремі країни не мають власної валюти. Наприклад, багато європейських держав об’єдналися і користуються спільною грошовою одиницею - євро. Подібні валютні союзи є також в Африці й у країнах Карибського басейну. Є країни, які користуються валютою іншої держави або надають можливість використовувати дві валюти одночасно. Наприклад, у Чорногорії офіційна валюта евро, хоча країна не входить до ЄС. У Великій Британії, крім звичного британського фунта стерлінгів, існують свої версії фунтів у різних її частинах і на залежних територіях та коронних землях, а окремі приватні банки мають право випускати власні кредитні білети.

• Скористайтеся офіційним сайтом НБУ для укладання графіка зміни офіційного курсу української гривні до долара США.

Це змінить світ. 2021 року Сальвадор визнав біткоїн національною валютою. Було придбано 6002 біткоїни за 270 млн дол. США (мал. 34.4), які вже у 2025 р. мали ціну в 500 млн дол. США.

• Чи варто Україні вчинити так само, як Сальвадор? Які є ризики в торгівлі віртуальними валютами?

5. Чому банки є важливим елементом світової фінансової системи. Без банківської системи неможливий ефективний розвиток будь-якої економіки, адже вона забезпечує рух грошей. Банки проводять не тільки безготівкові перекази грошей, а й надають різні фінансові послуги (наприклад, видають кредити, акумулюють кошти в депозитах). Без них неможливе існування глобальної економіки. Великі світові банки концентрують гігантські суми коштів (табл. 34.1), зіставні з ВВП окремих країн.

Таблиця 34.1. Найбільші (за капіталізацією) банки світу, 2024 р.

• З офіційного сайту вашої об’єднаної територіальної громади дізнайтеся вартість її щорічних доходів та видатків. Звідки вона отримує кошти для покриття своїх видатків, які перевищують доходи? Чи можливе залучення банківських кредитів місцевими органами самоврядування для збалансування своїх бюджетів?

6. Як функціонує світовий ринок інвестицій. Крім банків, у світовій економіці велику роль відіграють міжнародні інвестиційні фонди. Вони видають гроші на реалізацію проєктів країнам із умовою повернення коштів. Провідними є Міжнародний валютний фонд і Світовий банк.

На замітку. Міжнародний валютний фонд (МВФ) - спеціалізована установа ООН, яка регулює валютно-кредитні відносини між країнами-членами та надає їм коротко- і середньострокові кредити для підтримки макроекономічної стабільності.

Світовий банк - міжнародна фінансова установа, що надає країнам позики та іншу фінансову й технічну допомогу для реалізації проєктів розвитку.

Світовий банк - найбільший кредитор України. Він допомагає грошима та порадами, підтримує реформи, щоб зміцнити економіку. Фінансує проєкти з відбудови житла, допомоги людям, розвитку бізнесу та покращення роботи енергетики, медицини й освіти.

Багато держав беруть кредити для розвитку економіки та покриття дефіциту бюджету. Вони можуть позичати гроші безпосередньо або випускати державні облігації. Успіх такої політики залежить від довіри кредиторів. Наприклад, США чи Японія мають державні борги, які перевищують вартість їхніх ВВП, але інвестори купують їхні облігації.

Інвестиції у приватному секторі економіки здійснюються переважно через кредити або купівлю акцій. Для цього існують біржі - спеціальні установи для торгівлі цінними паперами (фондові біржі) та правами на придбання товарів (товарні біржі). Провідні біржі світу розташовані в ділових центрах Нью-Йорка, Лондона, Токіо, (мал. 34.9).

Мал. 34.9. Провідні фондові біржі світу

7. Хто і для чого використовує офшори. Важливим питанням функціонування фінансових послуг є податки. ТНК і світові банки використовують особливості законодавства різних країн світу для зменшення власних видатків. Тому значну частину фінансових операцій проводять з фінансовими установами, які мають свої штаб-квартири у країнах-офшорах.

Країни-офшори переважно є малими країнами, які розміщені недалеко від провідних економічних регіонів світу, що створює можливість прибуття ділових людей до них для вирішення бізнес-питань.

Найвідомішими офшорними центрами світу є Кайманові Острови, Бермудські Острови (Брит.), Британські Віргінські острови, а в Європі - Люксембург та деякі кантони Швейцарії. Основними перевагами офшорних зон є наднизькі або нульові ставки податків, спрощена процедура реєстрації компаній та високий рівень конфіденційності щодо власників капіталу. Такі умови дозволяють транснаціональним корпораціям законно мінімізувати податкові виплати. Водночас країни-офшори отримують стабільні доходи у вигляді щорічних зборів за реєстрацію фірм та розвиток місцевого сектору сервісних послуг.

На замітку. Країна-офшор - країна, законодавство якої створює надзвичайно сприятливі умови для ведення фінансової діяльності шляхом спрощеної процедури реєстрації, мінімальної звітності, незначних податків.

Відкриваємо для себе світ. Деякі країни-офшори мають більше зареєстрованих компаній, ніж реальних жителів. Наприклад, на Британських Віргінських островах зареєстровано понад 400 000 фірм при населенні близько 40 тисяч осіб.

Відкриваємо для себе Україну. Країна-офшор Беліз є 13-ю країною світу за обсягом залучених прямих іноземних інвестицій в Україну. Усі інвестиції з цього офшору вкладено у вітчизняну кондитерську промисловість.

Це змінить Україну. 2024 року найбільші обсяги прямих іноземних інвестицій надійшли в Україну з Нідерландів (1,2 млрд дол. США).

Відкриваємо для себе Україну. Кіпр є лідером за обсягом прямих іноземних інвестицій в економіку України за роки незалежності.

1. Лондон знаходиться «між» часовими поясами Америки та Азії. Поясніть, як географічне положення та історичні зв’язки (Співдружність націй) допомагають йому залишатися центром торгівлі валютою № 1 у світі.

2. Обґрунтуйте, чому центр фінансового тяжіння зміщується в Азію. Як близькість до Китаю та новітні технології допомагають цим містам конкурувати з Нью-Йорком?

Коротко про головне

Фінансові послуги - це всі види діяльності, які пов’язані з обслуговуванням грошей: банки, страхові компанії, біржі, кредитні організації. Вони допомагають економіці працювати ефективно та забезпечують обіг грошей. Міжнародні фінансові центри контролюють функціонування глобальної економіки. Міжнародні фінансові організації відіграють важливу роль у наданні допомоги і кредитуванні країн, що розвиваються.

Офшорні зони - це країни або території, де компанії платять дуже низькі податки або не платять їх взагалі. Їх використовують для залучення інвестицій, збереження капіталу та ведення міжнародного бізнесу.

Офшори є важливими для глобальної економіки, бо дозволяють компаніям швидко вкладати кошти, знижувати витрати та розвивати бізнес у світі. Разом з тим, офшорні зони можуть створювати ризики для економіки держави: зменшення податкових надходжень, ризик фінансових злочинів та ухиляння від сплати податків.

Розуміння роботи фінансових послуг і офшорів допомагає усвідомлено оцінювати економічні процеси, розвиток бізнесу та глобальні фінансові потоки.

Перевіряємо себе

1. Наведіть приклади фінансових послуг. Якими із них користуються члени вашої родини?
2. Чому фінансові послуги поширені в усіх країнах світу?
3. Чим можна пояснити, що серед найбільших ТНК світу є великі банки?
4. Поясніть, чи може держава існувати без банківської системи.
5. Які банки в Україні ви знаєте? Чим можна пояснити, що найбільша концентрація їхніх головних офісів - у м. Києві?
6. Чому Швейцарію десятиліттями називали «світовим сейфом»? Чи актуально це зараз, у добу цифрових грошей?
7. Як розвиток цифрових технологій змінює фінансові послуги?

Моя територіальна громада. Чи є фінансові установи у вашій територіальній громаді? Назвіть їх. Які послуги вони надають?

Зміст