Фінансова грамотність. 10 (11) клас. Письменний

§ 24. Фінансова безпека і шахрайство фінансові піраміди

Компетентності

Після вивчення цього параграфа ви будете знати, що таке шахрайство, розуміти, якими способами здійснюються шахрайські схеми, наводити приклади шахрайства на фінансовому ринку та відповідних дій зі сторони потерпілого, усвідомлювати наслідки шахрайства, у тому числі небезпеку фінансових пірамід, робити висновки про особисту відповідальність за безпеку своїх персональних даних і грошей.

Основні терміни і поняття

Шахрайство, шахрай / шахрайка, банкоматне шахрайство, телефонне шахрайство, інтернет-шахрайство, фінансова піраміда, відмивання грошей.

24.1. Поняття шахрайства

Шахрайство — це заволодіння чужими грошима або майном шляхом обману. Існує багато видів шахрайств (шахрайство з платіжними картками, телефонне шахрайство, інтернет-шахрайство, фінансова піраміда та інші), і з розвитком технологій їх кількість збільшується. Кожен може зіткнутися з ними, утім, розвиваючи фінансові знання та навики, можна себе убезпечити. Відповідно до законодавства, шахрайство є злочином, за який передбачене покарання від штрафу до тюремного ув’язнення.

Цікаво

Одним із найвідоміших шахраїв у світі був Віктор Люстіг. За свій неординарний злочин отримав прізвисько «людина, яка продала Ейфелеву вежу». Представившись французьким чиновником, він запропонував одному багатію купити Ейфелеву вежу як брухт за 500 тисяч франків. Серед інших шахрайств було обдурення людей в азартних іграх і продаж апарату для друку доларів. Не менші шахрайства вчиняв Френк Ебігнейл — відомий як прототип героя Леонардо Ді Капріо у фільмі «Спіймай мене, якщо зможеш». Свої злочини здійснював, представляючись банкіром, лікарем, пілотом тощо. Тільки за 5 років за підробленими документами він отримав 2 мільйони доларів. Відсидівши у в'язниці, зараз має агентство, де вчить, як не потрапляти «на гачок» шахраїв.

Рис. 5.12. Види фінансового шахрайства

Одним з інструментів, за допомогою якого шахраї здійснюють свої оборудки, є фальсифікація (походить від латинського слова «falsus» і перекладається як «підроблений»). Вона означає підроблення документів для отримання певної вигоди й може використовуватися в багатьох сферах. Наприклад, шахраї з нерухомості займаються фальсифікацією для заволодіння будинком або квартирою, рейдери — для захоплення підприємства, чиновники — для крадіжки грошей з бюджету, платники податків — для ухилення від сплати податків та інше.

24.2. Різновиди шахрайських схем, їхні ознаки та способи захисту

Шахрайство з використанням банкомата називається скімінг. Він буває зовнішній (шахраї встановлюють на банкомат спеціальні пристрої, за допомогою яких крадуть дані платіжної картки) і внутрішній (шахраї інсталюють у банкомат програмне забезпечення, завдяки якому дізнаються дані платіжної картки). Для убезпечення від скімінгу слід дотримувати правил: якщо на банкоматі виявлено підозрілі пристрої, то варто знайти інший; гроші краще знімати вдень й у банкоматі, який знаходиться всередині банку; введення PIN-коду потрібно прикривати рукою, гаманцем тощо.

Запам’ятайте

Скімінг — це шахрайство шляхом зчитування даних з платіжної картки за допомогою програмного забезпечення і спеціального обладнання.

Рис. 5.13. Відмінності між внутрішнім і зовнішнім скімінгом

Здійснюючи оборудки з платіжними картками, шахраї різними способами намагаються отримати інформацію про реквізити картки. Щоб уникнути цього виду шахрайства, потрібно: не записувати PIN-код на картці та не зберігати його разом з карткою в гаманці; не називати нікому PIN-код картки, термін її дії, CVV або CVC-код; не передавати картку іншим особам (продавцю в магазині, офіціанту в кафе тощо); підключити функцію SMS-інформування про проведених операцій і стан банківського рахунку.

Банкоманте шахрайство

Телефонне шахрайство

Інтернет-шахрайство

Популярними видами телефонного шахрайства є: платна відписка від спаму — SMS із пропозицією відписатися від рекламної SMS-розсилки, для чого потрібно відправити «безкоштовне» повідомлення певного змісту, яке згодом виявляється платним; дзвінок з «поліції» — дзвінки або SMS, у яких повідомляється, що родичі або друзі потрапили в якусь біду, а для залагодження ситуації вимагаються гроші; псевдо виграш призу — дзвінки або SMS, у яких повідомляється про виграш призу, для отримання якого треба заплатити невелику суму.

Рис. 5.14. Види телефонного шахрайства

Щоб не стати жертвою телефонних шахраїв, потрібно дотримувати таких правил. Перше — звертати увагу, з якого номера телефонують (якщо він невідомий, то ймовірність того, що хочуть «розвести на гроші», зростає). Друге — коли шахраї прикидаються родичами або друзями, рекомендується задати якесь контрольне запитання (перед цим його необхідно узгодити та запам’ятати). Третє — шахраї розраховують застати своїх жертв зненацька, тому вони можуть телефонувати пізно ввечері або вночі.

В інтернеті шахраї можуть створювати фейкові інтернет-магазини, де тільки пропонують товари для продажу, а, отримавши передоплату, інтернет-магазин закривають. Іншою шахрайською схемою є інтернет-жебрацтво, у якій шахраї просять про допомогу для хворої людини, утім банківські реквізити можуть бути змінені або такої людини немає взагалі. Часто шахраї розсилають так звані «нігерійські листи», у яких повідомляється про отримання спадку від родичів, пошук бізнес-партнерів тощо. На такі листи не слід відповідати.

Рис. 5.15. Види інтернет-шахрайства

Через низьку фінансову грамотність багато людей бувають не тільки непідготовлені до здійснення оборудок шахраями, а й до відстоювання власних фінансових інтересів, навіть коли вже стали їхніми жертвами. Фінансова грамотність передбачає вміння особи розпоряджатися грошима з найменшими втратами та найбільшими фінансовими вигодами для себе та своєї родини. Водночас фінансово грамотні люди краще захищені від фінансових ризиків і відповідально ставляться до управління особистими фінансами.

Додаткові матеріали

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/404ylnm або QR-кодом й ознайомтеся з додатком АК, у якому подано інформацію щодо видів шахрайств і методів їм протидії.

24.3. Фінансова піраміда як різновид шахрайства, її ознаки та ризики

Фінансова піраміда — це спосіб незаконного заробітку за рахунок залучення грошей в інших людей (учасники піраміди) під відсотки. Дохід першим учасникам виплачується грошима наступних, а згодом, коли нових учасників стає менше або немає, фінансова піраміда розпадається. Її засновники обіцяють великі відсотки, які неможливо постійно виплачувати. Таку схему приховують від людей, замість неї вигадують щось інше. Саме приховування інформації є шахрайством.

Рис. 5.16. Особливості функціонування фінансової піраміди

Вважається, що засновником цієї шахрайської схеми є італійський злочинець і аферист Чарльз Понці. Свою першу фінансову піраміду він створив у 1919 р. у Бостоні під назвою The Securities Exchange Company. Вона видавала боргові розписки, у яких зобов’язувалася за кожні 1000 доларів через кілька місяців виплатити 1500 доларів. Фінансова піраміда розпалася влітку 1920 р. після позову до суду одного з вкладників, який не отримав свої гроші. Як виявилося, заборгованість становила 7 мільйонів доларів — і Чарльза Понці засудили на 5 років.

Рис. 5.17. Схема функціонування фінансової піраміди

Фінансова піраміда МММ проіснувала з 1989 р. до 1994 р. Її засновником був Сергій Мавроді, МММ спочатку займалася продажем комп’ютерів. У 1993 р. МММ випустила близько 1 мільйона акцій, обіцяючи дохід 1000%, а в 1994 р. — 3000%. На цей «гачок» потрапило, за різними підрахунками, від 10 до 15 мільйонів людей, які в підсумку залишилися з нічим. У 2011 р. Сергій Мавроді створив нову піраміду МММ-2011, а пізніше — багато інших шахрайських схем.

Цікаво

В історії налічується сотні, а то й тисячі фінансових пірамід. Одну з найбільших організував Бернард Мейдофф. Своїм вкладникам він пропонував місячний дохід у розмірі 10%, який виплачував за рахунок грошей нових вкладників. Протягом існування фінансової піраміди було завдано збитків на суму понад 50 мільярдів доларів, а серед людей, які постраждали, були відомі актори, політики та бізнесмени. За цей злочин Бернарда Мейдоффа засудили аж на 150 років.

Щоб убезпечити себе від потрапляння на «гачок» фінансової піраміди, потрібно пам’ятати про деякі її ознаки: відсутність ліцензії на ведення фінансової діяльності; необхідність вкладення великої суми грошей в національній або іноземній валюті; обіцянка високих відсотків та швидке збагачення; обов’язкове залучення нових людей серед родичів або друзів, які також мають вкласти свої гроші; відсутність достовірної інформації про організаторів цієї шахрайської схеми.

24.4. Відмивання грошей

Відмивання грошей (походить від англійського вислову «money laundering») є частиною тіньової економіки та пов’язане з незаконним бізнесом, ухиленням від сплати податків, контрабандою та виплатою «зарплати в конвертах». До способів відмивання грошей належать такі: використання готівки при веденні бізнесу, коли можна розраховуватися тільки за допомогою електронних грошей; укладення договорів про продаж товарів або надання послуг із завищеними цінами; прихований вивіз великої суми готівки за межі держави.

Цікаво

Відмивання грошей є злочином, за який передбачене покарання від штрафу до тюремного ув'язнення. Для боротьби з ним створено спеціальний орган — Міжнародну групу з протидії відмиванню брудних грошей (абревіатура ФАТФ, англійською мовою — Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF)). Водночас у кожній державі є свої органи, які займаються розслідуванням злочинів та притягненням до відповідальності винних людей.

Тих, хто відмиває гроші, називають грошовими мулами. Це людина, яка від свого імені перераховує гроші на банківські рахунки інших людей або компаній, щоб приховати їх незаконне походження (хабарі, доходи від продажу зброї та наркотиків, контрабанди товарів тощо). Діяльність грошових мулів пояснюється доходом, який можна отримати за послуги (фіксована сума або певний відсоток), дружніми стосунками або залякуванням. Здебільшого, вони усвідомлюють свою залученість у щось незаконне, хоча можуть не розуміти, що працюють на злочинців.

Рис. 5.18. Відмінності між мулом і грошовим мулом

Схема, за якою працюють грошові мули, така. Спершу людині надходить лист на електронну пошту або повідомлення через соцмережі, де обіцяється заробити «легкі гроші». Далі — пропонують відкрити банківський рахунок на власне ім’я або ім’я компанії, яку необхідно створити для даних цілей. Після цього на рахунок регулярно надходять гроші від «роботодавця» для здійснення подальших переказів іншим людям або компаніям. За це можна залишити собі частину грошей або отримати певний відсоток від оборудки.

Тести

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/C9rK4Le або QR-кодом і виконайте тести до § 24 «Фінансова безпека та шахрайство. Фінансові піраміди».

Кейси

Кейс 24.1. Уявіть ситуацію, що до вас телефонують нібито з банку й хочуть дізнатися дані банківської картки. Виберіть зі списку текст, як потрібно вести діалог: «Якщо не впораюся, то піду в банк. До побачення!»; «Я знаю, що цю інформацію не можна нікому повідомляти!»; «У мене там п'ять тисяч гривень!»; «Записуйте далі ...0708, термін дії 04/25, CW-код 321»; «Ті п'ять тисяч гривень я відкладав на велосипед!»; «Не скажу. Я зараз самостійно заблокую свою банківську картку»; «Ой, а що мені робити?»; «Добрий день. Ви з Укрбанку телефонуєте?»; «Не хотілося б втрачати гроші, адже планував купити велосипед»; «Тоді записуйте 0102... Зачекайте, а може, я сам заблокую картку?»; «Добрий день. Щось сталося?»; «Зараз я пошукаю свою картку, а якщо її не знайду?».

Шахрай / шахрайка: «Вітаю! Це телефонують з банку».

Ви: ...

Шахрай / шахрайка: «Ми помітили, що шахраї хотіли зняти гроші з вашої банківської картки».

Ви: ...

Шахрай / шахрайка: «Скажіть номер картки, термін її дії іCW-код».

Ви: ...

Шахрай / шахрайка: «Якщо ви не скажете нам ці дані, то можете втратити всі гроші».

Ви: ...

Шахрай / шахрайка: «Якщо хочете велосипед, кажіть номер картки!».

Ви: ...

Шахрай / шахрайка: «Ви не можете це зробити».

Ви: ...

Шахрай / шахрайка: «Давайте ми допоможемо заблокувати».

Ви: ...

Задачі

Задача 24.1. Сусід Андрія Чапленка Олександр в середньому витрачає 0,012 м³ газу на день. Але вирішив зшахраювати і встановив спеціальний прилад на газовий лічильник, який «економить» 30% газу. Визначте, скільки грошей він недоплатить за пів року, якщо 1 м³ газу коштує 8 грн?

Задача 24.2. Щодня у фінансовій піраміді, в якій через 3 місяці обіцяють виплатити 300% від суми вкладу, з’являється вкладник / вкладниця та вносить 100 дол. США. Порахуйте, скільки людей залишиться з нічим?

Зверніть увагу

Спочатку визначають суму, яку можна назбирати за 3 місяці. Далі — скільки буде 300% від суми вкладу. В останній дії визначають кількість вкладників, які зможуть отримати дохід, діленням отриманих результатів у попередніх діях.

Приклад розрахунку в Excel

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/C2vVDC8 або QR-кодом й ознайомтеся з розрахунками задачі 24.2 в програмному продукті Microsoft Excel.

Задача 24.3. Ірина Чапленко обміняла на ринку 350 евро за курсом 36,6 грн. З отриманої суми вона витратили на продукти 1360 грн. Коли перерахувала гроші вдома, у неї виявилося 11450 грн. Установіть, чи було шахрайство під час обміну валюти?

Запитання для самоперевірки