Фінансова грамотність. 10 (11) клас. Письменний

§ 23. Види страхування

Компетентності

Після вивчення цього параграфа ви будете знати види особистого та майнового страхування і страхування відповідальності, розуміти, як страхування дозволяє управляти ризиками, уміти на практиці обрати страхову компанію для покриття певного ризику.

Основні терміни і поняття

Страхування, страховий ризик, нещасний випадок, страхування від нещасних випадків, медичне страхування, страхування життя, страхування майна, страхування відповідальності.

23.1. Особисте страхування

Особисте страхування забезпечує захист майнових інтересів застрахованої особи, пов’язаних з її життям, здоров’ям, працездатністю й отриманням додаткової пенсії. Ця галузь страхування поділяється на страхування від нещасних випадків (тимчасова або повна втрата працездатності через певні непередбачені події), медичне страхування (втрата здоров’я у зв’язку хворобою) і страхування життя (смерть впродовж дії страхового договору, дожиття до закінчення строку дії або досягнення певного віку).

Рис. 5.4. Види особистого страхування

Страхування від нещасних випадків

Страхування здоров'я на випадок хвороби

Страхування волонтерів

Особисте страхування може бути добровільне й обов’язкове. До добровільних видів страхування належать такі: від нещасних випадків; здоров’я на випадок хвороби; волонтерів на період надання ними волонтерської допомоги; життя. Є такі види обов’язкового страхування є: медичне; медичних та фармацевтичних працівників на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини; спеціалістів ветеринарної медицини; працівників пожежної охорони; спортсменів вищих категорій; від нещасних випадків на транспорті.

Зверніть увагу

Пасажири залізничного, морського, автомобільного й електротранспорту застраховані від нещасних випадків на транспорті. Страхова сума становить 6000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Страховими випадками є: загибель або смерть (виплачується 100% страхової суми); одержання травми або встановлення інвалідності (1-ша група — 90%, 2-га група — 75% та 3-тя група — 50%); тимчасова втрата працездатності (0,2% за кожну добу).

Страхування від нещасних випадків здійснюють для надання допомоги застрахованій особі в разі тимчасової або повної втрати працездатності через непередбачену подію. Кожна страхова компанія визначає свої правила страхування від нещасних випадків. Страховим договором може бути передбачено страхування за усіма й окремими ризиками (смерть застрахованої особи, встановлення їх інвалідності, травматичні ушкодження та функціональні розлади, тимчасова втрата працездатності).

Запам’ятайте

Страховий ризик — це певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки випадковості настання.

Під нещасним випадком розуміють несподівану і незалежну від волі застрахованої особи подію, яка сталася в процесі виконання нею трудових обов’язків або в побуті, внаслідок яких настав розлад її здоров’я або смерть. Такими випадками можуть бути: травматичне ушкодження; отруєння рослинами, грибами, хімічними речовинами та ліками; утоплення; укуси тварин, у тому числі, змій і комах; захворювання кліщовим енцефалітом, правцем, сказом й ботулізмом; опіки; ураження блискавкою та електричним струмом; обмороження; переохолодження.

Запам’ятайте

Нещасний випадок — це несподівана і незалежна від волі застрахованої особи подія, унаслідок якої настав розлад її здоров'я або смерть.

У правилах страхування кожна страхова компанія самостійно визначає групи ризику відповідно до виду професії. Наприклад, до 1-ої групи можуть належати офісні працівники, домогосподарки, діти до 14-ти років й інші; до 2-ої групи — керівники підприємств, вантажники, кондуктори, лікарі та інші; до 3-ої групи — водії легкових і вантажних автомобілів, будівельники, журналісти та інші; до 4-ої групи — охоронці, судді, поліцейські та інші; до 5-ої групи — пілоти, водолази, військовослужбовці та інші.

Домогосподарка

Будівельник

Пілот

Після настання нещасного випадку застрахована особа протягом 5-ти робочих днів має звернутися до страхової компанії з вимогою про здійснення страхової виплати і надати всі необхідні документи, а саме: паспорт і реєстраційний номер облікової картки платника / платниці податків (абревіатура РНОКПП); страховий договір; документи, які підтверджують настання страхового випадку; медичну довідку з вказаним діагнозом; акт про нещасний випадок, якщо він стався на виробництві. Отриману інформацію перевіряють і страхова компанія здійснює страхові виплати.

Рис. 5.5. Дії щодо виплати страхового відшкодування у разі настання нещасного випадку

Зверніть увагу

У разі настання нещасного випадку встановлюється тимчасова або повна втрата працездатності, тобто неможливість продовжувати професійну діяльність та виконувати звичні обов'язки протягом певного періоду або взагалі. Чим більша втрата працездатності застрахованої особи, тим більшу суму страхових виплат вона зможе отримати (від 50% до 90%, а 100% суми виплачується у разі смерті застрахованої особи).

Медичне страхування здійснюється для надання допомоги застрахованій особі на випадок втрати здоров’я через будь-яку причину, як-от хворобу або нещасний випадок. У правилах страхування кожна страхова компанія самостійно визначає групи ризиків. Ними можуть бути гостре або хронічне захворювання, травма й інший розлад здоров’я, що вимагає послуг медичної допомоги, спрямованої на поліпшення стану здоров’я. На відміну від страхування від нещасних випадків, ризик смерті в цьому виді старування не передбачений.

Рис. 5.6. Дії щодо виплати страхового відшкодування у разі настання хвороби

Після настання нещасного випадку застрахована особа протягом 24-ох годин має повідомити по телефону страхову компанію прізвище й ім’я, номер страхового договору, опис обставин випадку та необхідну допомогу. Далі — отримана інформація перевіряється й застрахована особа направляється до однієї з лікарень, визначених у страховому договорі. Страхова компанія здійснює страхові виплати, оплачуючи надані послуги на підставі отриманих медичних і фінансових документів.

Страхування життя передбачає здійснення страхових виплат у разі смерті застрахованої особи протягом дії страхового договору, дожиття до закінчення строку його дії або досягнення певного віку. Особливостями цього виду страхування є такі: має довгостроковий характер (20 і більше років); у разі дострокового розірвання страхового договору застрахована особа може отримати певну суму грошей; дає змогу сформувати матеріальне забезпечення після досягнення певного віку; крім застрахованої особи, страхові виплати можуть отримати вигодонабувачі.

Запам’ятайте

Вигодонабувачі — це особи, які визначені для отримання страхових виплат тоді, коли застрахована особа не буде здатна скористатися ними самостійно, зокрема у випадку її смерті.

Після настання страхового випадку застрахована особа або вигодонабувач / вигодонабувачка протягом 5-ти робочих днів має повідомити про це страхову компанію і надати такі відомості: інформацію про особу, яка повідомляє про настання випадку, та її відношення до застрахованої особи; прізвище та ім’я застрахованої особи, номер страхового договору; дату настання випадку, причини й обставини, за яких він стався. Страхова компанія протягом 20-ти робочих днів приймає рішення про визнання випадку страховим і проводить страхові виплати.

Рис. 5.7. Дії щодо виплати страхового відшкодування у разі смерті або досягнення певного віку

23.2. Страхування майна

Страхування майна забезпечує захист майнових інтересів застрахованої особи, які пов’язані з правом володіння, користування та розпорядження майном. Таким майном можуть бути будівлі, транспортні засоби, сировина, незавершене виробництво, готова продукція, вантаж, домашнє майно, тварини, врожай, видані кредити тощо. При цьому страховими ризиками є часткове пошкодження, повне знищення або втрата майна внаслідок пожежі, затоплення, падіння дерев, крадіжки тощо.

Страхування майна може бути добровільне й обов’язкове. До добровільних видів страхування належать такі: залізничного транспорту; наземного транспорту; повітряного транспорту; водного транспорту; вантажів та багажу; інвестицій; фінансових ризиків; виданих та прийнятих гарантій; сільськогосподарської продукції. Є такі види обов’язкового страхування: засобів морського та внутрішнього водного транспорту; ліній електропередач від пошкодження внаслідок впливу стихійних лих, техногенних катастроф і дій третіх осіб.

Після настання страхового випадку застрахована особа протягом 3-ох робочих днів має повідомити про це страхову компанію і надати такі відомості: заяву про настання страхового випадку; страховий договір; документи, які підтверджують збитки; фотографії пошкодженого або знищеного майна. Далі — страхова компанія з’ясовує причини страхового випадку та протягом 5-ти робочих днів визначає розмір збитків. Складається акт про страховий випадок, на підставі якого виплачують страхове відшкодування.

Рис. 5.8. Дії щодо виплати страхового відшкодування у разі пошкодження або втрати майна

Одним з видів майнового страхування є каско. Воно передбачає страхування автомобіля від крадіжки, пошкодження через ДТП, пожежу і стихійне лихо (град, удар блискавки та падіння дерева). Каско буває повним, яке стосується захисту майнових інтересів від усіх можливих ризиків, і частковим. Особливістю каско є те, що страхується тільки автомобіль, а не водій, пасажири і речі, які в ньому знаходяться, або інші сторони, які постраждали через ДТП.

Рис. 5.9. Особливості страхового відшкодування у разі ДТП за наявності та відсутності каско

Вартість каско залежить від марки автомобіля, року випуску, вартості, місця зберігання, стажу водія, випадків участі в ДТП, періоду страхування тощо. Сплачуючи його, страхова компанія гарантує, що у разі виникнення певного випадку компенсує завдані збитки. Зекономити на страховому внеску можна за допомогою франшизи, але тоді зменшиться сума страхового відшкодування. Наприклад, якщо безумовна франшиза дорівнює 20 тисяч гривень, то після вчинення ДТП за ремонт автомобіля на суму 50 тисяч гривень 30 тисяч гривень заплатить страхова компанія, а 20 тисяч гривень — його власник / власниця.

23.3. Страхування відповідальності

Страхування відповідальності забезпечує захист перед третіми особами, які можуть зазнати збитків внаслідок дії або бездіяльності страхувальника / страхувальниці. Воно має особливості, які відрізняють його від інших видів страхування. Перша — третя особа або потерпіла сторона стає відомою після страхового випадку. Друга — страхове відшкодування отримує не страхувальник / страхувальниця, а потерпіла сторона. Третя — страхова сума визначається як обов’язковий ліміт відповідальності.

Запам’ятайте

Обов'язковий ліміт відповідальності — це певна сума грошей, у межах якої страхова компанія зобов’язана здійснити виплату страхового відшкодування.

Страхування відповідальності може бути добровільне й обов’язкове. До добровільних видів страхування належать такі: власників повітряного транспорту; власників водного транспорту; позичальника / позичальниці за непогашення кредиту. Є такі види обов’язкового страхування: власників наземних транспортних засобів; морського перевізника і виконавця робіт, пов’язаних із обслуговуванням морського транспорту; суб’єктів космічної діяльності; оператора ядерної установки.

Після настання страхового випадку застрахована особа не пізніше 24-ох годин має повідомити про це страхову компанію, надати інформацію щодо випадку, який може бути кваліфікований як страховий. Далі — страхова компанія з’ясовує причини страхового випадку, протягом 2-ох робочих днів оформляє документи і визначає розмір збитків. Страхове відшкодування виплачують протягом 30-ти робочих днів у межах обов’язкового ліміту відповідальності, визначеного в страховому договорі.

Рис. 5.10. Дії щодо виплати страхового відшкодування при страхуванні відповідальності

Одним з видів страхування відповідальності є ОСЦПВ (абревіатура слів «обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» або по-іншому «автоцивілка»). Це страхування автомобіля, здоров’я людини та майна у разі ДТП. Особливістю ОСЦПВ є те, що воно не передбачає витрати на лікування та ремонт автомобіля того, хто спричинив ДТП. Страхова компанія заплатить тільки постраждалій стороні (лікування водія та пасажирів, ремонт пошкодженого автомобіля тощо).

Рис. 5.11. Особливості страхового відшкодування у разі ДТП за наявності та відсутності ОСЦПВ

Максимальна сума, яку може заплатити страхова компанія за шкоду, заподіяну майну потерпілій стороні в ДТП, становить 160 тисяч гривень, а здоров’ю — 320 тисяч гривень. Якщо цих грошей буде недостатньо для повного покриття збитків, то винному в ДТП водієві доведеться доплатити різницю зі своєї кишені. До ОСЦПВ можна докупити добровільну «автоцивілку», тоді сума страхового відшкодування зросте. За відсутність поліса (документ, який підтверджує страхування) передбачено штраф у розмірі 425-850 гривень.

Цікаво

Моторне (транспортне) страхове бюро України (абревіатура МТСБУ) є об’єднанням страхових компаній, які здійснюють обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам. Членство в ньому є обов'язковою умовою здійснення діяльності щодо обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

Тести

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/59rK2Ht або QR-кодом і виконайте тести до § 23 «Види страхування».

Кейси

Кейс 23.1. В одній колонці запишіть страхові випадки, в іншій — розміри страхових виплат з обов’язкового страхування від нещасних випадків на транспорті.

Додаткові матеріали

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/E03EhyC або QR-кодом і розв’яжіть додатковий кейс § 23 «Види страхування».

Задачі

Задача 23.1. Автомобіль колеги Ірини Чапленко Оксани застрахований на суму 980 тис. грн. Унаслідок ДТП він був пошкоджений на 60%, подальшому ремонту не підлягає, а деякі деталі з нього були продані за 90 тис. грн. Установіть, який розмір страхового відшкодування отримає Оксана, якщо страховим договором передбачена безумовна франшиза 10% ?

Задача 23.2. У результаті ДТП міжміського автобуса, у якому перебувало 23 особи, 1 особа загинула, 2 особам встановлено інвалідність 3-ої групи, 4 особи проходили лікування 12 днів та 2 особи — 18 днів. Визначте, які розміри страхових виплат отримала кожна особа або їх вигодонабувачі?

Задача 23.3. Андрій Чапленко та його друг Іван, які займаються бізнесом з надання послуг таксі, по каско застрахували 12 автомобілів. Страхова сума кожного автомобіля становить 200 тис. грн. Страхова компанія встановила такі тарифи: за пошкодження через ДТП — 2%; за пошкодження внаслідок стихійного лиха — 0,3%; за крадіжку — 4%. Порахуйте, яку суму треба заплатити за страхування автомобілів від усіх ризиків?

Зверніть увагу

Для визначення страхового платежу страхова сума одного автомобіля множиться на кількість автомобілів і на суму страхових тарифів.

Задача 23.4. Через ДТП, яку спричинив Андрій Чапленко, витрати на ремонт власного автомобіля становлять 25000 грн, на лікування — 800 грн, витрати на ремонт автомобіля іншого водія — 42000 грн, на лікування — 2100 грн. Установіть суму страхового відшкодування за наявності «автоцивілки» та каско.

Задача 23.5. Страхова оцінка поля, засіяного пшеницею, становить 4 млн грн, страхова сума — 2 млн грн, страховий тариф — 0,2%. Збиток внаслідок стихійного лиха дорівнює 300 тис. грн. Визначте, який розмір страхового платежу та страхового відшкодування?

Зверніть увагу

Розмір страхового платежу дорівнює добутку страхової суми на страховий тариф, а страхове відшкодування — величині збитку.

Запитання для самоперевірки

1. Які особливості мають страхування від нещасних випадків, медичне страхування і страхування життя?

Самостійна робота

1. Визначте переваги та недоліки страхування життя, порівняно з відкриттям депозитного вкладу в банку.