Фінансова грамотність. 10 (11) клас. Письменний

§ 13. Платежі та платіжні системи

Компетентності

Після вивчення цього параграфа ви будете знати способи платежів із використанням готівки та безготівкових грошей, розуміти, на що треба звертати увагу для вибору оптимального способу платежу, розуміти, як здійснюються платежі в платіжних системах, усвідомлювати роль платіжних систем у забезпеченні розрахунків, зокрема міжнародних.

Основні терміни і поняття

IBAN, безготівкові розрахунки, банкомат, термінал самообслуговування, POS-термінал, платіжні системи, Visa, MasterCard, SWIFT.

13.1. Способи переказу готівки

Найпростішим способом переказу готівки від однієї особи (платник / платниця) до іншої (отримувач / отримувачка) є переказ через касу банку (надавач платіжних послуг). Для цього потрібно: особисто звернутися в банк; пред’явити паспорт і реєстраційний номер облікової картки платника / платниці податків (абревіатура РНОКПП); назвати номер платіжної картки або банківського рахунку IBAN; внести певну суму готівки в касу банку; розписатися в квитанціях про переказ грошей.

Рис. 2.28. Способи переказу готівки

Цікаво

IBAN є абревіатурою слів International Bank Account Number. Це міжнародний номер банківського рахунку. В Україні він складається з двох англійських літер UA (означають код України) і цифр, з яких: перші дві цифри — контрольне число; наступні шість цифр — код банку; останні дев'ятнадцять цифр — номер рахунку. За його допомогою можна визначити платника / платницю та отримувача / отримувачку грошей, банк України, що їх обслуговує. Приклад IBAN в українському банку: UA 12 345678 0000 0009 1011 1213 141.

З розвитком сучасних технологій все більшого поширення набув спосіб переказу готівки через термінал самообслуговування. Для його використання необхідно: в меню терміналу вибрати пункт «Поповнити картку» або «Поповнити рахунок»; ввести номер платіжної картки або банківського рахунку IBAN; вказати суму, на яку переказуються гроші; внести готівку, вставивши по одній банкноті в купюроприймач; перевірити деталі платежу і, якщо все правильно, натиснути «Так» для підтвердження проведення операції; отримати квитанцію про переказ.

Також переказати готівку можна без відкриття рахунка. Для отримання такого переказу потрібно звернутися до небанківського надавача платіжних послуг з усною інформацією про унікальний ідентифікатор операції і власне прізвище та ім’я. Оператор перевіряє наявність переказу, паспорт отримувача / отримувачки та просить заповнити документ на виплату переказу. Для підтвердження факту виплати переказу разом із відповідною сумою готівки, отримувачу / отримувачці видають один екземпляр документа на виплату переказу.

Таблиця 2.8

Види суб'єктів платіжних послуг та їх характеристика

Види суб’єктів	Характеристика
Надавач платіжних послуг	Банк
Небанківський надавач платіжних послуг	Платіжна установа, установа електронних грошей, фінансова установа, що має право на надання платіжних послуг, оператор поштового зв’язку
Платник / платниця	Особа, з рахунку якої ініціюється платіжна операція разом з відповідною сумою готівки
Отримувач / отримувачка	Особа, на рахунок якої зараховується сума платіжної операції або яка отримує суму платіжної операції в готівковій формі

13.2. Безготівкові розрахунки

Безготівкові розрахунки проводять через банки та небанківських надавачів платіжних послуг, у яких відкрито відповідні рахунки. З одного боку, вони передбачають перерахування грошей з рахунків платників на рахунки отримувачів, а з іншого — перерахування надавачами платіжних послуг грошей, внесених платниками готівкою, на рахунки отримувачів. Прикладом проведення безготівкових розрахунків, з яким щоденно має справу кожна людина, є оплата товарів у магазині за допомогою платіжної картки.

Запам’ятайте

Безготівкові розрахунки — це перерахування грошей з рахунків платників на рахунки отримувачів, а також перерахування надавачами платіжних послуг грошей, внесених готівкою, на рахунки отримувачів.

Пристрій, за допомогою якого можна розрахуватися за товар у магазині, називається POS-термінал (абревіатура слів «point of sale», які в перекладі означають «точка доступу»). Спочатку у POS-термінал вводять потрібну суму або автоматично беруть з каси. Якщо платіжна картка має тільки магнітну стрічку, то нею проводиться по POS-терміналу, тоді як картку зі спеціальним чипом, смартфон або перстень із функцією NFC необхідно прикласти до POS-термінала. Наприкінці операції друкують чек.

Рис. 2.29. Етапи користування POS-терміналом

Для більшості людей безготівкові розрахунки є чимось простим. Але насправді це складний технологічний процес, який здійснюються за допомогою технології еквайрингу (походить від англійського слова «acquire» і перекладається як «придбавати» або «отримувати»). У цій технології беруть участь два види установ: банк-емітент і банк-еквайр. Банк-емітент є банком, який випустив картку, а банк-еквайр — посередником, який допомагає магазину здійснювати прийом платежів при оплаті за товари (для цього вони повинні відкрити рахунок у банку).

Рис. 2.30. Відмінності між банком-емітентом і банком-еквайром

Коли покупець проводить платіжною карткою по POS-терміналу або прикладає його до нього, то надходить запит у банк-еквайр. У свою чергу, він надсилає запит до однієї із платіжних систем (здебільшого це MasterCard або Visa). Далі платіжна система запитує дозвіл на використання картки в банку-емітента. Банк-емітент перевіряє, чи є гроші на рахунку та чи немає шахрайства, і проводить операцію. Гроші покупця списують з картки та переводять на рахунок магазину, який відкритий у банку-еквайра.

13.3. Особливості роботи банкомата

Банкомат (може використовуватися абревіатура ATM, яка розшифровується «automated teller machine») — це пристрій, який призначений для здійснення операцій з грошима. За його допомогою можна отримати готівку, надрукувати чек із сумою грошей на рахунку, обміняти валюту, підключити опції на платіжній картці й інше. Банкомат певного банку може обслуговувати не тільки картки, випущені ним, а й інших банків-партнерів. Тоді за здійснення операцій з грошима буде братися комісія, крім випадків, коли банки домовляться її не стягувати.

Запам’ятайте

Банкомат — це електронний пристрій, який призначений для здійснення операцій за допомогою платіжної картки з видачі готівки, одержання інформації про стан рахунку тощо.

Банкомат працює так. Ввівши платіжну картку в спеціальне місце, банкомат запитує PIN-код (чотиризначне число, яке не можна нікому повідомляти). Далі — вибирається потрібна операція (видача готівки, отримання виписки грошей на рахунку тощо), яка закодовується та надходить у банк. Після розгляду запиту відповідь надходить назад (видається готівка, надається виписка грошей на рахунку тощо). Увесь шлях запиту (зазвичай триває лічені секунди) записується, щоб у разі якогось збою можна було все виправити.

Рис. 2.31. Дії щодо користування банкоматом

Цікаво

PIN-код є абревіатурою слів «personal identification number», які в перекладі означають «персональний ідентифікаційний номер». Це чотиризначне число, за допомого якого підтверджується операція з платіжною карткою.

13.4. Платіжні системи

Виконання платіжних операцій здійснюється за допомогою використання платіжних систем. Вони поділяються на внутрішньодержавні та міжнародні. Внутрішньодержавною є платіжна система, у якій оператором платіжної системи є резидент та яка здійснює діяльність і забезпечує виконання платіжних операцій виключно в межах однієї держави. У міжнародній платіжній системі оператором може бути резидент або нерезидент, і вона здійснює діяльність на території двох або більше держав.

Запам’ятайте

Оператор платіжної системи — це юридична особа, яка встановлює правила платіжної системи, виконує інші функції для забезпечення її функціонування і несе відповідальність за діяльність відповідно до її правил та вимог законодавства.

В Україні внутрішньодержавною платіжною системою є платіжна система «ПРОСТІР» (повна назва «Український платіжний простір»). Її було розроблено в 2001 р. Національним банком України під назвою «Національна система масових електронних платежів» з метою впровадження відносно дешевої, незалежної від міжнародних операторів, захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. Учасниками платіжної системи «ПРОСТІР» є десятки українських банків і оператор поштового зв’язку «Укрпошта».

Рис. 2.32. Відмінності між внутрішньодержавною і міжнародною платіжною системою

За останні роки популярності в Україні набула внутрішньодержавна платіжна система «NovaPay», яка входить у групу компаній «Нова Пошта». За її допомогою можна не тільки оплачувати доставку посилок, включно з накладеними платежами, але також здійснювати миттєві грошові перекази між відділеннями «Нова Пошта». Серед компаній, створених небанківськими фінансовими установами, ця платіжна система є одним з лідерів грошових переказів, надаючи швидкі та безпечні послуги.

«Visa» є найбільшою міжнародною платіжною системою. Через неї за допомогою платіжних карток здійснюється переказ грошей, купівля товарів у магазинах та інтернеті, оплата комунальних послуг тощо. Щорічний обіг становить декілька трильйонів доларів. Сьогодні випускається багато видів карток: від найпростіших Visa Electron (найменш захищена від інших), Visa Classic (зі стандартними функціями) та Visa Debit (для щоденних витрат) до Visa Black Card з вуглеволокна, яку можуть собі дозволити багаті люди.

Додаткові матеріали

Перейдіть за посиланням https://www.visa.com.ua або QR-кодом й ознайомтеся з інформацією щодо платіжних карток Visa.

Цікаво

CW-код є абревіатурою слів «card verification value», які в перекладі означають «значення підтвердження картки». Це тризначне число, за допомого якого підтверджується операція з платіжною карткою Visa. Для карток MasterCard таке число називається «card validation code» і перекладається як «код перевірки картки» (абревіатура CVC). Ці коди містяться на зворотній стороні картки та їх, як і PIN-код, не можна нікому розголошувати.

Другою за величиною у світі платіжною системою є «MasterCard» (на третьому місці стоїть American Express). Відрізнити її платіжну картку від карток інших платіжних систем можна за логотипом — двома перехрещеними колами червоного та жовтого кольору. Картки бувають різних типів (Standard, Gold, Elite й інші), які розраховані на людей з різними доходами. Основною валютою в «MasterCard» є євро (у «Visa» — долар), тому, перебуваючи в державах Європи, краще користуватися платіжними картками саме цієї платіжної системи.

Додаткові матеріали

Перейдіть за посиланням https://www.mastercard.ua або QR-кодом й ознайомтеся з інформацією щодо платіжних карток MasterCard.

13.5. Система SWIFT

SWIFT є абревіатурою слів Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Це Міжнародна міжбанківська система передачі інформації та здійснення платежів, за допомогою якої банки різних держав щодня проводять мільйони операцій. Вона дозволяє переказувати гроші у будь-яку державу з використанням банківського рахунку або без нього. За допомогою системи SWIFT люди можуть здійснювати грошові перекази родичам і друзям, оплачувати покупки в інтернет-магазинах тощо.

Запам’ятайте

SWIFT — це Міжнародна міжбанківська система передачі інформації та здійснення платежів.

Ідея SWIFT полягає у тому, щоб забезпечити швидке та безпечне спілкування між банками. Кожен банк, який підключений до системи SWIFT, має свій унікальний код (складається з 8 або 11 символів) і технічну можливість обмінюватися з іншими банками інформацією про здійснення міжбанківських операцій. Система передає повідомлення, які містять інструкції щодо платежу, від банку-емітента (платника / платниці) до банку-ремітента (отримувача / отримувачки). Після перевірки, банк отримує сповіщення: позитивний або негативний результат.

Рис. 2.33. Відмінності між банком-емітентом і банком-ремітентом

Тести

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/A9rKpwY або QR-кодом і виконайте тести до § 13 «Платежі та платіжні системи».

Кейси

Кейс 13.1. Маючи 100 гривень, з різних способів переказу готівки оберіть найзручніший та найдешевший.

Задачі

Задача 13.1. Ірина Чапленко хоче зняти з кредитної картки готівку в сумі 2300 грн. Банкомат одного банку стягує комісію в розмірі 25 коп. за кожні 50 грн, а іншого — 0,5% від загальної суми. Визначте, у якому банкоматі Ірині краще зняти готівку?

Задача 13.2. Виручка супермаркету становить 130 тис. грн у день, з яких 40% — готівкові розрахунки і 60% — безготівкові розрахунки. Вартість послуг банку з інкасації готівки дорівнює 1500 грн, а послуг з еквайрінгу — 1% від суми виручки. Порахуйте, які загальні витрати супермаркету на інкасацію й еквайрінг за місяць?

Цікаво

Інкасацією називається збирання та перевезення готівки між організаціями та їхніми підрозділами до банку або іншого місця зберігання грошей. Крім готівки, інкасатори можуть перевозити інші матеріальні цінності, як-от важливі документи, дорогоцінні метали, коштовності тощо. Зазвичай послуги інкасації здійснюються на спеціально обладнаних напівброньованих або броньованих транспортних засобах.

Задача 13.3. Максим Чапленко хоче купити скейт. У магазині він коштує 999 грн й протягом 10 днів при оплаті платіжною карткою діє знижка 20%. В інтернет-магазині ціна такого ж скейта становить 153 юанів, утім додатково треба заплатити 30 юанів за доставку в Україну. Визначте, яка покупка Максиму обійдеться дешевше, якщо курс юаня дорівнює 4,37 грн?

Запитання для самоперевірки

• 1. Які особливості проведення готівкових та безготівкових розрахунків?
• 2. Які переваги та недоліки має використання платіжних карток при купівлі товарів й оплаті послуг?
• 3. Охарактеризуйте види внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем.
• 4. Як працює міжнародна міжбанківська система SWIFT?

Самостійна робота

1. Порівняйте вартість грошових переказів за кордон за наявності банківського рахунку в платника / платниці та банківського рахунку й електронного гаманця в отримувача / отримувачки.