Фінансова грамотність. 10 (11) клас. Письменний

§ 10. Страхування

Компетентності

Після вивчення цього параграфа ви будете знати, навіщо потрібне страхування, які існують його форми і хто є учасниками страхового процесу, розуміти поняття «страхова сума», «страхове відшкодування», «страховий платіж», «франшиза» й інші, усвідомлювати відмінності між страховим ризиком і страховим випадком, вміти визначити умови договору страхування та від чого залежить вартість страхового поліса, оцінювати критерії вибору страхової компанії.

Основні терміни і поняття

Страхування, страховий ризик, страховий випадок, страхова сума, страхова виплата, страхове відшкодування, страховик, страхувальник / страхувальниця, застрахована особа, вигодонабувач / вигодонабувачка, франшиза.

10.1. Сутність і необхідність страхування

Страхуванням є діяльність, пов’язана з отриманням грошей від фізичних і юридичних осіб (страхові внески) та компенсацією понесених збитків (страхове відшкодування) у разі виникнення певного випадку (страхова подія). В українській мові сутність цього поняття походить від слова «страх», тобто негативна емоція, обумовлена загрозою реального або неочікуваного лиха. Той, хто відчуває страх втрати життя, здоров’я та майна, сплачує певну суму грошей, чим прагне захиститися від різних ризиків.

Запам’ятайте

Страхування — це діяльність, пов'язана з отриманням страхових внесків від фізичних і юридичних осіб та виплатою страхового відшкодування у разі настання страхової події.

Зазвичай сума страхових внесків є незначною (залежить від виду ризиків, ймовірності виникнення страхової події, вартості майна тощо). Але за рахунок великої кількості осіб, які хочуть застрахуватися, створюється страховий фонд. Грошей у цьому фонді має вистачити для виплати страхового відшкодування певній кількості осіб у разі виникнення в них страхових випадків. Якщо кількість бажаючих застрахуватися буде малою, а ймовірність виникнення страхової події — високою, то діяльність зі страхування не приноситиме прибутку.

Рис. 2.19. Етапи здійснення страхування

Страхування може бути як добровільним, так і обов’язковим. Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником / страхувальницею (той / та, хто страхується) і страховиком (той, хто страхує). Його формами є: страхування життя; страхування від нещасних випадків; страхування здоров’я на випадок хвороби; страхування залізничного, наземного, повітряного і водного транспорту; страхування вантажів при їх перевезенні; страхування сільськогосподарської продукції; страхування кредитів, інвестицій, фінансових й інших ризиків.

Додаткові матеріали

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/P04tpxg або QR-кодом й ознайомтеся з додатком АГ, у якому подано інформацію щодо добровільних й обов’язкових форм страхування.

Рис. 2.20. Відмінності між добровільним й обов'язковим страхуванням

Обов’язковими формами страхування є: страхування медичних і фармацевтичних працівників на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини; страхування працівників пожежної охорони; страхування спортсменів вищих категорій; страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів; страхування майнових ризиків при промисловій розробці родовищ нафти і газу; страхування відповідальності щодо ризиків, пов’язаних з запуском та експлуатацією космічної техніки в космічному просторі.

Професії, які підлягають обов'язковому страхуванню

Певна подія, на випадок якої проводиться страхування, яка має ознаки ймовірності настання, називається страховим ризиком. Вони бувають: чисті (здійснюється страхове відшкодування) та спекулятивні (не можуть бути застраховані); природні (зумовлені проявом стихійних сил природи) й антропогенні (виникають як наслідок діяльності людей); майнові (виявляються в інтересах власників певного майна) й особисті (притаманні людям); катастрофічні, великі, середні, малі та незначні.

Таблиця 2.4

Основні поняття страхування

Поняття	Пояснення
Страховий ризик	Певна подія, на випадок якої проводиться страхування, яка має ознаки ймовірності настання
Страховий випадок	Подія, передбачена договором або законодавством, яка відбулася, з настанням якої виникає обов’язок страхової компанії здійснити виплату страхової суми
Страхова сума	Певна грошей, у межах якої страхова компанія відповідно до умов страхування зобов’язана провести виплату у разі настання страхового випадку
Страхова виплата	Певна сума, яка виплачується страховою компанією відповідно до умов договору у разі настання страхового випадку
Страхове відшкодування	Страхова виплата, яка здійснюється страховою компанією у межах страхової суми у разі настання страхового випадку

Необхідність страхування обумовлена не тільки захистом життя, здоров’я та майна в разі настання страхових ризиків, пов’язаних з пожежею, затопленням, крадіжкою, транспортною пригодою, стихійним лихом й іншими обставинами, які важко або неможливо спрогнозувати. Також воно може бути формою накопичення грошей для вирішення певних соціальних проблем (оплата лікування, отримання додаткової пенсії тощо), відтак дає відчуття впевненості у завтрашньому дні.

10.2. Учасники страхових відносин

Учасниками страхових відносин є страхові компанії, страхувальники, застраховані особи та вигодонабувачі. Страхова компанія — це організація, яка займається страхуванням життя, здоров’я та майна від нещасних випадків. Для її створення необхідно мінімум 3 людини, 1 мільйон евро статутного капіталу й отримання ліцензії. Приймаючи внески, вона гарантує, що у разі виникнення страхового випадку компенсує збитки. Різниця між внесками і збитками є прибутком страхової компанії.

Цікаво

Для страхової компанії, яка займається страхуванням життя, статутний капітал має становити не менше 10 мільйонів євро.

Страхувальниками є фізичні та юридичні особи, які уклали із страховою компанією договори страхування. Також вони можуть укладати договори про страхування третіх осіб (застраховані особи) за їхньою згодою. При укладенні договорів особистого страхування страхувальники мають право призначати, за згодою застрахованої особи, вигодонабувачів для отримання страхових виплат. Це роблять на випадок посмертного отримання страхової суми.

Таблиця 2.5

Види суб'єктів страхування та їх характеристика

Види суб’єктів	Характеристика
Страхова компанія, або страховик	Фінансова установа, яка має ліцензію на здійснення страхової діяльності
Страхувальники	Фізичні та юридичні особи, які уклали із страховими компаніями договори страхування
Застраховані особи	Фізичні особи, життя, здоров’я та працездатність яких є предметом страхового захисту
Вигодонабувачі	Фізичні особи, які встановлені страхувальником або застрахованою особою на випадок посмертного отримання страхової суми

Страхова діяльність може здійснюватися за участю страхових посередників. Ними є страхові агенти і брокери. До страхових агентів належать фізичні та юридичні особи, які діють від імені та за дорученням страхової компанії і виконують частину його страхової діяльності, а саме: укладають договори страхування, одержують страхові платежі, виконують роботи, пов’язані із здійсненням страхових виплат і страхових відшкодувань. Страхові брокери здійснюють ту саму діяльність, але від свого імені.

Рис. 2.21. Відмінності між страховими агентами і брокерами

10.3. Укладення договору страхування

Договір страхування — це письмова угода між страхувальником / страхувальницею і страховою компанією, відповідно до якої страхова компанія бере на себе зобов’язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник / страхувальниця зобов’язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Запам’ятайте

Договір страхування — це письмова угода між страхувальником / страхувальницею і страховою компанією, відповідно до якої страхова компанія бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику / страхувальниці, а страхувальник / страхувальниця зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Зазвичай договір страхування містить: назву документа; назву й адресу страхової компанії; прізвище, ім’я, по батькові або назву страхувальника / страхувальниці, застрахованої особи та вигодонабувача / вигодонабувачки, їх адреси і дати народження; зазначення предмета договору страхування; розмір страхової суми; розміри страхових внесків і строки їхньої сплати; страховий тариф; строк дії договору; порядок зміни і припинення дії договору; умови здійснення страхової виплати; причини відмови у страховій виплаті; права та обов’язки сторін і відповідальність за невиконання договору; підписи.

Рис. 2.22. Дії щодо укладення договору страхування

Для укладення договору страхування страхувальник / страхувальниця подає страховій компанії письмову заяву або іншим чином заявляє про свій намір укласти договір страхування. При цьому страхова компанія має право запросити у страхувальника / страхувальниці довідку про фінансовий стан та інші документи, необхідні для оцінки страхового ризику. Факт укладення договору страхування може посвідчуватися свідоцтвом (полісом або сертифікатом), що є формою договору страхування. Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого платежу.

У тих випадках, коли страховий ризик є дуже великий, предмет договору страхування може бути застрахований за одним договором страхування двома або більше страховими компаніями. Це називається співстрахування. Договір співстрахування передбачає єдиний тариф для всіх співстраховиків. Кожен із них бере на себе відповідальність за частину страхової суми, отримує відповідну їй частку страхової премії та в такій самій частці виплачує страхове відшкодування безпосередньо страхувальнику / страхувальниці.

10.4. Франшиза

Франшиза походить від французького слова «franchise» й означає «пільга», або «привілей». Це збиток, який страхова компанія не буде відшкодовувати у разі виникнення страхового випадку. Вона буває умовною та безумовною. За умовної франшизи страхова компанія звільняється від виплати страхового відшкодування за умови, що розмір збитку не перевищує цю суму. Наприклад, якщо смартфон застрахований на 10 тисяч гривень й умовна франшиза становить 1000 гривень, то у разі його ремонту на суму до 1000 гривень, страхова компанія не буде платити, а на більшу суму — має.

Запам’ятайте

Франшиза — це збиток, який страхова компанія не буде відшкодовувати у разі виникнення страхового випадку.

Безумовна франшиза означає, що страхова компанія звільняється від виплати частини страхового відшкодування. Наприклад, якщо смартфон застрахований на 10 тисяч гривень і безумовна франшиза становить 1000 гривень, то у разі його ремонту на суму 1500 гривень страхова компанія заплатить тільки 500 гривень (1500 - 1000 = 500), а крадіжки — 9000 гривень (10000 - 1000 = 9000). Вигода страхової компанії полягає в тому, що вона не платить гроші за малими збитками. Натомість для того, хто застрахувався, це дає змогу платити менші страхові внески.

Рис. 2.23. Відмінності між умовною та безумовною франшизою

Тести

Перейдіть за посиланням https://cutt.ly/j9rJ7hq або QR-кодом і виконайте тести до § 10 «Страхування».

Кейси

Кейс 10.1. З переліку форм страхування (від нещасних випадків; цивільної відповідальності оператора ядерної установки; ризику невиплати гравцям призів у разі неплатоспроможності або банкрутства оператора державних лотерей; відповідальності власників собак (за переліком порід) щодо шкоди, яка може бути заподіяна третім особам; вантажів та багажу; судових витрат; предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, пошкодження або псування; відповідальності власників наземного, повітряного і водного транспорту; відповідальності морського перевізника та виконавця робіт, пов’язаних із обслуговуванням морського транспорту; цивільно-правової відповідальності арбітражного керуючого за шкоду, яку може бути завдано у зв’язку з виконанням його обов’язків; цивільної відповідальності суб’єкта господарювання за шкоду, яку може бути заподіяно третім особам унаслідок проведення вибухових робіт; фінансової відповідальності, життя і здоров’я тимчасового адміністратора, ліквідатора фінансової установи; страхування працівників пожежної охорони) в одній колонці запишіть ті, які належать до добровільного, в іншій — до обов’язкового страхування.

Задачі

Задача 10.1. Страхова оцінка будівель підприємства становить 50 млн грн. Дві страхові компанії уклали договір співстрахування і розподілили страхову відповідальність між собою у пропорції 40% та 60%. Страховий тариф дорівнює 0,1%. Порахуйте розміри страхових внесків, які отримують страхові компанії, та суму страхового відшкодування за збиток від пожежі, який становить 20 млн грн.

Зверніть увагу

Спочатку визначають розмір страхових внесків до першої страхової компанії як добуток страхової оцінки будівель підприємства на страховий тариф і 40%. Аналогічні дії виконують щодо розміру страхових внесків до другої страхової компанії (60%). Далі — визначають суму страхового відшкодування першої страхової компанії як добуток суми збитку на 40%. Аналогічні дії виконують щодо суми страхового відшкодування другої страхової компанії (60%).

Задача 10.2. Сім’я Чапленків застрахувала холодильник вартістю 15000 грн. Умовна фрашиза становить 2000 грн. Порахуйте розмір відшкодування, якщо в одному випадку ремонт холодильника обійшовся у 1800 грн, в іншому — ремонту не підлягатиме.

Задача 10.3. За умовами задачі 10.2, утім фрашиза є безумовна, обчисліть розмір страхового відшкодування.

Запитання для самоперевірки

• 1. Розкрийте сутність основних понять страхування.
• 2. Які відмінності між страховим ризиком і страховим випадком? Наведіть приклади.
• 3. Хто належить до учасників страхових відносин?
• 4. Які є види добровільного та обов’язкового страхування?
• 5. Що таке франшиза, як її розрахувати та для чого її використовують?

Самостійна робота

1. Проаналізуйте сайти кількох страхових компаній та визначте ту страхову компанію, яка пропонує найкращі варіанти надання страхових послуг (страхування майна, відповідальності тощо).