Екoнoмiкa i я. 7 клас. Длугoпoльський

Цей підручник можна завантажити у PDF форматі на сайті тут.

Розділ 8. Особисті фінанси і фінансова грамотність

Тих, хто не бажає брати на себе відповідальність за своє фінансове

життя прямо зараз, чекає безрадісне існування є майбутньому.

Р. Кіосакі

Важливу роль у житті кожного громадянина відіграють особисті (персональні) фінанси. Особисті фінанси — це сукупність всіх грошових надходжень і витрат у рамках сімейного бюджету.

Без уміння не тільки заробляти, а й правильно розпоряджатись особистими фінансами неможливо досягти фінансової свободи і стабільності. Фінансова поведінка людини формується на основі розуміння цінності грошей та вміння їх ефективно використовувати. Саме це дозволяє забезпечити необхідний рівень фінансової безпеки. Фінансова безпека — стійкий фінансовий стан, захищеність людини у фінансовому відношенні на випадок форс-мажорних ситуацій. Відчуття фінансової безпеки залежить від стабільного заробітку, розміру власних заощаджень та можливості реалізувати фінансові цілі. Важливі критерії для досягнення фінансової безпеки — освіта, робота, заощадження та інвестування.

Поняття фінансів тісно пов’язане з грошима, але значно ширше. До фінансів належать фонди грошових коштів, що формуються за допомогою фінансових ресурсів (матеріальні та нематеріальні).

Коли ми чуємо, що хтось володіє мільярдами доларів, мова не йде про готівкові гроші або рахунок у банку. Це означає, що активи, якими володіє людина, оцінені в таку суму. Коли через падіння курсу акцій хтось втрачає мільйони, це теж не означає, що він був змушений заплатити комусь такі гроші. Просто ринкова вартість його заводів чи нерухомості за даний період стала нижчою.

Особисті фінанси в контексті дохідної частини складаються з багатьох елементів: зарплати, пенсії, стипендії, благодійної допомоги, доходу від здачі нерухомості в оренду, доходу від підприємницької діяльності тощо (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Складові доходів сім’ї

Особисті фінанси в контексті витратної частини можна поділити на дві категорії — керовані та некеровані (табл. 8.1). Некеровані — це стабільні щомісячні витрати, від яких не можна відмовитися. Керовані — ті витрати, які людина може регулювати.

Таблиця 8.1

Види особистих витрат

Некеровані

Керовані

виплата кредиту;

комунальні платежі;

оплата мобільного зв’язку, інтернету;

оплата навчання;

витрати на транспорт.

закупівля продуктів і побутових засобів;

покупка одягу, взуття;

розваги;

заняття спортом;

спонтанні придбання.

Якщо витрачати все, що заробляємо, фінансові цілі і фінансова безпека будуть залишатися недосяжними. Першим кроком може стати розумне фінансове планування і контроль за витратами. Не варто зовсім відмовлятися від витрат, але варто задуматись, які з них зайві, без яких покупок можна обійтися.

Приймаючи рішення, купувати певну річ чи ні, варто поставити собі три запитання:

  • 1. Чи дійсно мені це потрібно?
  • 2. Скільки грошей треба заплатити?
  • 3. Наскільки легко цю річ продати?

Якщо оцінити потребу в покупці складно, економісти радять відкласти її хоча б на 3 дні. За цей час ви зрозумієте, наскільки складно обійтися без цієї речі, і приймете зважене рішення.

Оцінюючи вартість певної покупки, беріть до уваги витрати на її утримання. Наприклад, купівля авто вартістю 300 тис. грн не завершується цими витратами, оскільки далі потрібно постійно платити за пальне, технічне обслуговування, охорону транспорту. Проте кожна людина, міркуючи про придбання автомобіля, оцінює не лише матеріальні витрати на його утримання, але й нематеріальні вигоди від володіння персональним транспортним засобом (рис. 8.2).

Рис. 8.2. Альтернативи від володіння і неволодіння авто

Для досягнення успіху людям нерідко не вистачає фінансової грамотності. Фінансова грамотність — сукупність світоглядних позицій, знань та навичок громадян щодо ефективного управління особистими фінансами, а також здатність компетентно застосовувати їх у процесі прийняття фінансових рішень (табл. 8.2). Фінансово грамотні люди добре розуміють основні економічні поняття та принципи управління особистими фінансами. Вони більш захищені від фінансових ризиків та непередбачуваних ситуацій, ніж малоосвічені у фінансових питаннях люди.

Таблиця 8.2

Складові фінансової грамотності населення

Складова

Зміст

Світоглядні позиції

Формування культури фінансової поведінки, яка починається з планування сімейного бюджету, наявності традицій управління персональними фінансами

Знання

Володіння фінансовою термінологією, розуміння природи та функцій фінансового ринку, фінансових інститутів та інструментів, знання прав та обов’язків споживачів фінансових послуг та продуктів

Навички

Уміння шукати та знаходити потрібну фінансову інформацію, аналізувати та розуміти її, порівнювати фінансові пропозиції різних компаній, подавати скаргу в разі порушення прав споживачів фінансових послуг

Для успішного заняття бізнесом та управління власними фінансами людині потрібно добре розумітися на таких економічних поняттях:

  • 1. Гроші, капітал, фінанси, особливості та основні принципи їх використання.
  • 2. Види банківських продуктів, їх юридичні аспекти.
  • 3. Основи податкового законодавства.
  • 4. Способи накопичення капіталу та інвестування.
  • 5. Фінансова безпека, страхування.

Від фінансової грамотності населення кожної країни залежить не тільки добробут домогосподарств, оскільки люди ефективно користуються грошима, але й економічний успіх національної економіки.

Знання основ економіки та фінансів допоможе кожному у виконанні таких завдань:

- планування сімейного бюджету, грамотне управління витратами;

- заощадження, накопичення капіталу, інвестування;

- грамотне управління власними ресурсами, створення джерел пасивного доходу (наприклад, банківські депозити, акції, облігації, комерційна нерухомість, гонорари за книги, статті, програми, проекти);

- правильний вибір джерел фінансування, кредитів;

- розумне користування банківськими послугами;

- забезпечення достойної пенсії на старість;

- забезпечення майбутнього для дітей.

Фінансово неграмотних людей можна розпізнати за такими рисами:

- постійно живуть у борг (потрапляють у «боргову яму»);

- зловживають кредитами;

- беруть участь у фінансових пірамідах;

- не контролюють витрати грошей.

За методами витрачання коштів усіх споживачів можна поділити на кілька видів: від жертв реклами до раціональних споживачів (табл. 8.3). Нерідко одні й ті самі люди в одних ситуаціях поводять себе раціонально, а в інших — стають наслідувачами або депресивними споживачами.

Таблиця 8.3

Типи споживачів за методом формування своїх витрат

Споживачі

Характеристика

Депресивні споживачі

Для них покупки є способом емоційної розрядки. Такі індивіди часто купують непотрібні речі і, як правило, здійснюють зайві витрати, що не відповідають їхнім доходам.

Споживачі-наслідувачі

Здійснюють покупки під впливом знайомих і друзів за принципом: «у мене також повинно бути». Такі люди, як правило, частіше стикаються з фінансовими проблемами.

Жертви реклами

Вірять у необхідність для них усіх товарів, про які їм стає відомо з рекламних оголошень. Такі споживачі не лише здійснюють необгрунтовані витрати, але доволі часто завдають шкоди власному здоров’ю.

Споживачі, які купують для особистого задоволення

Не можуть відмовити собі в задоволенні купити не дуже потрібну річ. Такі люди здійснюють надлишкове споживання, в основному, за рахунок непередбачених доходів.

Скупі споживачі

Не купують навіть необхідні речі і здатні економити на харчуванні.

Раціональні споживачі

Здійснюють загально планові витрати і здатні відкласти покупку, щоб переконатися в її доцільності.

Нерідко необхідно раціоналізувати витрати домогосподарств для здійснення заощаджень (рис. 8.3). Особисті заощадження зручно створювати та зберігати в банківських установах. Банки пропонують кілька видів ощадних рахунків, платять відсотки, якщо гроші зберігаються на рахунку протягом певного часу, і забезпечують зберігання коштів. Якщо для заощадження грошей зберігати звичайну готівку, то з часом може виявитися, що купівельна спроможність грошей впала через інфляційні процеси. Банківські депозити захищають гроші від інфляції, тому що відсотки, які виплачують банки, зазвичай її покривають.

Рис. 8.3. Принципи раціоналізації витрат

Депозитний договір — документ, який засвідчує права і зобов’язання банку і вкладника. У договорі вказують суму, термін, умови поповнення та повернення вкладу.

Ощадні депозити з поповненням і можливістю дострокового розірвання угоди не найкраще підходять для збільшення капіталу. Процентні ставки за депозитами зазвичай невисокі і ледве покривають інфляцію. Що гнучкіші умови накопичення та доступу до грошей, то нижча процентна ставка за ощадними депозитами.

Строкові вклади відрізняються вищою прибутковістю, але вкладник втрачає доступ до грошей на визначений угодою строк.

Вклади «До вимоги» забезпечують постійний доступ до грошей, але їх прибутковість найнижча.

Для довгострокового капіталовкладення з метою збільшення капіталу краще інвестувати гроші в цінні папери або нерухомість.

Ставки за депозитами вищі в тих банках, які проводять більш ризикові операції з фінансами. У банків з менш ризиковою політикою капіталовкладень відсоткові ставки, як правило, нижчі. Кожному, хто хоче покласти гроші на депозит у банку, доводиться обирати між прибутковістю та надійністю.

Щоб обрати оптимальний депозит, обов’язково потрібно порівнювати відсоткові ставки в різних фінансових установах.

Для грамотного ведення особистих фінансів можна використовувати поширені додатки (табл. 8.4).

Таблиця 8.4

Мобільні додатки для управління приватними фінансами

Назва додатка

Зміст

Ціна

Рейтинг

1.

Andro Money

Найпопулярніша «телефонна» бухгалтерія, після запуску якої одразу видно перелік фінансових операцій за день, але при цьому можна переглядати витрати за інші дати або звіти за тиждень, місяць чи рік. Пошук здійснюють за ключовими словами, категоріями, датами та одержувачами. Усі категорії і підкатегорії тут розташовуються в ієрархічну піраміду: «Витрати», «Доходи» і «Переведення».

Безкоштовно

4,7

2.

Money Manager

Надає можливість контролювати прибуток, витрати, загальний грошовий потік і формувати статистику. Складність інтерфейсу пояснюється величезною кількістю доступних функцій та операцій. Є можливість керувати кредитами та дебетовими картками. Доступ до додатка сторонніх осіб можна обмежити паролем.

Платно

4,7

Продовження табл. 8.4

Назва додатка

Зміст

Ціна

Рейтинг

3.

Monefy

Максимально простий у використанні додаток. Усі фінансові операції розсортовують за категоріями і виносять на діаграму на стартовому екрані. Функція «бюджет» допомагає планувати місячні витрати і не виходити за їх межі, статистика буде формуватися відносно бюджету, а не всіх доходів.

Платно

4,6

4.

Wallet

Додаток не лише фіксує витрати, але й допомагає скласти динамічний план для контролю фінансів і досягнення цілей. Трансакції автоматично і безпечно синхронізуються з банком, витрати розподіляються по категоріях. Усі звіти подають у легких для розуміння графіках, фінансових оглядах, які допомагають зрозуміти стан фінансів на сьогодні, а також ситуацію з боргами і готівковим потоком фінансів.

Безкоштовно

4,5

5.

Money Lover

Додаток не лише фіксує доходи та витрати, але нагадує про майбутні платежі. Цей додаток підійде мандрівникам, оскільки має окремий режим для подорожей, працює з різноманітними електронними гаманцями і має функцію сканування квитанцій.

Безкоштовно

4,4

Це цікаво!

В Україні низький рівень фінансової грамотності населення. Виявляється, що 39% населення нашої країни не мають банківських рахунків (на кінець 2019 р.). Більшість українців користуються лише базовими фінансовими послугами, серед яких:

  • оплата комунальних платежів через банк (72%);
  • користування банківським рахунком та пластиковою карткою (68%);
  • споживчий кредит (30%);
  • проведення платежів через термінали платіжних систем (38%);
  • користуються послугою переказу грошей через банк (92%);
  • обмін валюти (31%) та інше.

Однак, українці практично не користуються так званими інвестиційними послугами, зокрема такими фінансовими інструментами, як акції, облігації або інвестування в недержавні пенсійні чи інвестиційні фонди. Кожен третій українець вважає, що купувати речі в кредит є виправданим.

На початку 2020 р. Національний банк України отримав нові повноваження для підвищення фінансової грамотності та захисту прав споживачів фінансових послуг. Закон про відповідні зміни було прийнято у вересні 2019 р. Національний банк ще у 2018 р. визначив, що фінансова інклюзія, тобто залученість українців до фінансової системи, є однією зі стратегічних цілей центрального банку. Важливою передумовою для залученості є підвищення фінансової грамотності українців. Тому НБУ як лідер реформи фінансового сектора розробив та презентував бачення Стратегії із фінансової грамотності у червні 2019 р. Найважливіша мета стратегії — розбудова фінансової культури та суспільства фінансово освічених європейських українців.

Досить часто пересічні громадяни не розуміють, у яку суму їм обходяться різні дрібниці, на які вони витрачають незначні суми грошей кожного дня протягом місяця. Для того щоб почати це контролювати, можна користуватися блокнотом та ручкою, або записувати витрати в Excel-таблицю, але кращим способом буде почати використовувати спеціальний мобільний додаток, який дозволяє контролювати витрати більш оперативно.

Контроль фінансів, планування бюджету та аналіз витрат потребує певного часу, через що люди, які починають цим займатися, дуже швидко припиняють це робити. Тому перед тим як почати контролювати свої доходи та витрати, слід запам’ятати кілька простих порад:

1. У вас повинна бути певна фінансова ціль. Якщо ви не розумієте, чому витрачаєте час на контроль своїх фінансів, то дуже просто зазнати поразки. Але якщо у вас є ціль (відкласти на відпустку, купити новий ноутбук, розрахуватися з боргами, тощо), то те, як і на що ви витрачаєте гроші, має трохи інше значення.

2. Відслідковуйте кожну копійку, яку ви витрачаєте. Неважливо, яким саме додатком ви користуєтесь, — вам потрібно перетворити на звичку записувати ваші витрати відразу після того, як ви щось придбали.

3. Створіть бюджет. Через кілька тижнів чи місяців після того, як ви почали слідкувати за своїми витратами та зібрали достатньо даних, використайте їх, щоб розробити бюджет, якого слід притримуватися. Поділіть ваші доходи на певні категорії (транспорт, житло, продукти, розваги) та намагайтеся не витрачати на них більше, ніж ви собі запланували.

4. Перевіряйте ваші підписки. Якщо ви користуєтеся певними сервісами, за які кожного місяця з вашої картки списується певна сума, хоча б раз на рік проаналізуйте, чи потрібні вони вам, і може, існує необхідність анулювати підписку.

5. Створіть фонд на непередбачені витрати. Намагайтеся відкладати певну суму на такі витрати: лікування, ремонт авто чи техніки, щоб не ламати свій бюджет та не потрапити в борги.

Питання для обговорення.

  • 1. Що таке особисті фінанси?
  • 2. Що таке фінансова грамотність населення? Які її основні складові?
  • 3. Для чого потрібна фінансова безпека?
  • 4. Що відрізняє фінансово грамотних від фінансово неграмотних людей?
  • 5. Які види споживачів ви знаєте?
  • 6. Які існують принципи раціоналізації витрат споживачів?

Цікаві завдання.

Завдання 1. У якому із трьох банків ви б відкрили депозитний рахунок на 10 тис. грн терміном на 1 рік? На які чинники, крім відсоткової ставки, ви б зважали?

Завдання 2. Подивіться на картинку і поясніть, базуючись на зображенні, із чим пов’язані особисті фінанси.

Завдання 3. Ваші щомісячні витрати — це такі:

- витрати на продукти харчування становлять 45% сімейного бюджету кожного місяця;

- ваші розваги та бажання забирають у вас 25% доходу;

- побутові витрати (ремонт, покупки різних приладів, запасних частин) — 30%.

Ваша мета — створити для себе т. зв. «фінансову подушку», раціонально розділивши бюджет, при цьому не викреслювати статтю витрат на розваги і бажання.

Нова структура витрат:

- витрати на продукти харчування становлять 35%;

- розваги і бажання — 20%;

- побутові питання — 25%;

- «фінансова подушка» становить 20%.

Поясніть, за рахунок чого ви отримали «подушку безпеки».

Завдання 4. Складіть схему вашого сімейного бюджету.

  • 1. Проаналізуйте структуру доходів і видатків вашої сім’ї.
  • 2. Які основні джерела потенційних заощаджень у вашому домашньому бюджеті?
  • 3. Які основні способи розміщення та інвестування ваших заощаджень?



Підтримати сайт і наші Збройні Сили можна за посиланням на Buy Me a Coffee.